Comprendere le vendite di debiti:cosa succede quando il tuo debito viene venduto a un'agenzia di recupero crediti?

Sì, un'agenzia di recupero crediti può vendere il tuo debito a un'altra società. È completamente legale e in realtà piuttosto comune. Ma se ti capita, può creare confusione e frustrazione, soprattutto se all'improvviso inizi a sentire un nuovo collezionista con cui non hai mai avuto a che fare prima.

In questo articolo, analizzeremo perché i debiti vengono venduti, come ciò influisce sul tuo rapporto di credito e quali sono i tuoi diritti ai sensi del Fair Debt Collection Practices Act. Imparerai anche come comportarti con un nuovo esattore, come contestare gli errori e come saldare vecchi debiti senza peggiorare le cose.

Concetti chiave

• Le agenzie di recupero crediti possono vendere legalmente il tuo debito ai sensi del Fair Debt Collection Practices Act. Spesso lo fanno per ridurre le perdite, gestire le risorse o spostare l'attenzione su conti più collezionabili.
• Quando il tuo debito viene venduto, la nuova agenzia deve seguire le stesse regole FDCPA. Riceverai un avviso relativo al trasferimento e il tuo rapporto di credito potrebbe riflettere sia un addebito da parte del creditore originale sia una nuova voce di riscossione.
• Per proteggerti, tieni un registro, sii consapevole delle tue opzioni di pagamento e conosci i termini di prescrizione nel tuo stato. Se i tuoi diritti vengono violati, valuta la possibilità di parlare con un avvocato.

Che cos'è un'agenzia di riscossione?

Un'agenzia di recupero crediti è una società che riscuote debiti non pagati per conto dei creditori o acquista debiti a titolo definitivo. Quando un conto rimane insoluto per troppo tempo, il prestatore originale potrebbe smettere di tentare la riscossione e rivolgersi invece a un'agenzia di riscossione.

Alcune agenzie, come Midland Credit Management o Portfolio Recovery Associates, acquistano grandi portafogli di vecchi debiti, di solito per pochi centesimi di dollaro, e cercano di riscuotere l'intero importo. Altri semplicemente raccolgono per conto del prestatore originale dietro compenso.

Come funziona il recupero crediti

Le agenzie di recupero crediti in genere acquistano debiti dai creditori originali a un prezzo scontato. Ciò consente al creditore originale di recuperare una parte del debito insoluto, trasferendo la responsabilità di riscuotere il saldo rimanente all'agenzia di riscossione. Una volta trasferito il debito, l'agenzia di riscossione tenterà di riscuotere il pagamento dal debitore.

Cosa significa quando il tuo debito viene venduto

Quando un'agenzia di recupero crediti vende il tuo debito a un'altra agenzia, alcune cose importanti cambiano, ma i tuoi diritti legali rimangono gli stessi.

Inizierai ad avere notizie da un nuovo esattore. Potrebbero avere un tono, un approccio o una politica di pagamento diversi. Alcuni potrebbero essere più aggressivi, mentre altri sono più aperti alla negoziazione. Dovresti ricevere un avviso dalla nuova agenzia che spiega il trasferimento e come contattarla.

Il tuo rapporto di credito rifletterà il cambiamento. Il creditore originale di solito elenca il conto come addebitato, mentre il nuovo proprietario lo segnala come conto di riscossione. Se il debito viene venduto più di una volta, possono apparire più voci, il che potrebbe abbassare ulteriormente il tuo punteggio di credito.

Ciò che non cambia è l'importo dovuto o i tuoi diritti ai sensi del Fair Debt Collection Practices Act. Il nuovo esattore deve seguire le stesse regole:non può molestarti, deve convalidare il debito se lo chiedi e deve rispettare eventuali limitazioni su quando e come ti contattano.

Perché le agenzie di recupero crediti vendono debiti

Gli esattori non sempre tengono i conti per sempre. Se credono che un account non valga la pena, o vogliono migliorare il flusso di cassa, possono venderlo a un'altra agenzia. Ecco perché ciò accade:

• Per recuperare denaro rapidamente :gli acquirenti di debito pagano una piccola frazione del saldo, offrendo all'attuale proprietario un rendimento rapido invece di attendere pagamenti incerti.
• Per ridurre le spese generali :Mantenere grandi volumi di conti non pagati richiede tempo, personale e denaro. La vendita di account più vecchi o più difficili da riscuotere libera risorse.
• Concentrarsi sui conti ad alta probabilità :le agenzie possono scaricare i debiti più vecchi o contestati per concentrarsi sui conti che hanno maggiori probabilità di riscuotere.
• Per gestire il rischio legale :se un debito si avvicina alla scadenza dei termini, la vendita sposta l'onere di conformità a un'altra agenzia.

Cosa succede quando il tuo debito viene venduto

Una volta venduto il tuo debito, il nuovo proprietario si fa carico delle attività di recupero e di solito riceverai una lettera che ti informa su chi detiene ora il conto.

Questa nuova agenzia deve seguire le stesse regole dell'ultima ai sensi del Fair Debt Collection Practices Act. Ciò significa che devono convalidare il debito se lo richiedi e non possono molestarti o contattarti in orari irragionevoli.

Anche se l'esattore è cambiato, la tua responsabilità di pagare il debito rimane la stessa. L'importo dovuto non si azzera e l'orologio della prescrizione non si riavvia.

Vedi anche: Modello di lettera di convalida del debito per fermare rapidamente gli esattori

In che modo il debito venduto influisce sul tuo rapporto di credito

Quando il tuo debito viene venduto, spesso risulta in più di una voce negativa sul tuo rapporto di credito.

Il creditore originale in genere contrassegnerà il conto come addebitato, il che segnala che hanno smesso di tentare di riscuotere. Quindi, l'agenzia di riscossione che acquista il debito creerà una nuova voce per lo stesso saldo di un conto di riscossione. Se il debito viene venduto di nuovo, un'altra agenzia può riportare la propria voce di riscossione, generando più record legati allo stesso debito originale.

Ciò può arrecare ulteriori danni al tuo punteggio di credito, soprattutto se la nuova voce di riscossione reimposta la data dell'ultima attività (cosa che non dovrebbe, ma a volte accade). Controlla sempre l'accuratezza dei tuoi rapporti di credito e contesta eventuali elenchi duplicati o errati.

Come contestare gli errori del rapporto di credito

Quando il debito viene venduto, il tuo rapporto di credito può diventare confuso, soprattutto se più esattori segnalano lo stesso account. Il tuo compito è individuare e correggere questi errori.

Cosa cercare

Controlla i tuoi rapporti di credito da Equifax, Experian e TransUnion. I problemi comuni includono:

• Elenchi duplicati per lo stesso debito
• Saldi o stati del conto errati
• Account che avrebbero dovuto scadere

Come presentare una controversia

Se trovi un errore, presenta una controversia a ciascun ufficio di credito. Puoi farlo tramite posta con una lettera di contestazione scritta oppure online. Nella tua lettera, sii diretto. Ad esempio:

"Questo conto sembra essere un duplicato di un debito già segnalato da un altro esattore. Ti preghiamo di indagare e rimuovere eventuali voci imprecise o ridondanti."

Le agenzie di credito sono tenute a indagare e a rispondere entro 30 giorni. Conserva sempre copie delle tue lettere e tutti i documenti giustificativi.

Conosci i limiti

Il termine di prescrizione influisce solo sulla possibilità che un esattore possa fare causa:non cancella il debito né lo rimuove dal tuo rapporto di credito. Puoi comunque utilizzare l'età del debito come leva nelle controversie o nelle negoziazioni, ma non aspettarti che scompaia automaticamente.

Vedi anche:  Come rimuovere le raccolte dal tuo rapporto di credito

Come saldare da soli un debito venduto

Negoziare un accordo da solo può farti risparmiare denaro, se sei preparato. La maggior parte delle agenzie di recupero crediti è disposta ad accettare meno dell'intero saldo, soprattutto se il debito è vecchio o già acquistato a prezzo scontato.

Inizia esaminando le tue finanze e decidendo quanto puoi permetterti di offrire. Molti risarcimenti di successo ammontano tra il 30% e il 60% del totale dovuto.

Quando sei pronto, usa uno script breve e rispettoso come questo:

"Vorrei saldare questo debito. Posso offrire [$ importo] come somma forfettaria se accetti di considerare il conto saldato per intero e di interrompere tutte le attività di riscossione."

Ottieni tutto per iscritto prima di inviare denaro. Chiedi conferma al collezionista:

• L'importo che pagherai
• Che il conto verrà chiuso e contrassegnato come "pagato per intero" o "saldato"
• Che non verranno effettuati ulteriori tentativi di raccolta

Conserva sempre copie di lettere, accordi e ricevute di pagamento in caso di controversie future.

Dovresti utilizzare una società di liquidazione dei debiti?

Le società di liquidazione dei debiti negoziano per tuo conto, ma addebitano commissioni, spesso dal 15% al 25% del debito iscritto. Potrebbero anche chiederti di interrompere i pagamenti mentre negoziano, il che può danneggiare ulteriormente il tuo punteggio di credito.

Non vi è alcuna garanzia che i tuoi creditori accetteranno un accordo tramite una terza parte. E se condonano parte del tuo debito, l'IRS può considerare l'importo condonato come reddito imponibile.

Se ti senti sopraffatto o stai destreggiandoti tra più debiti, una società di liquidazione potrebbe essere un'opzione, ma valuta attentamente i costi prima di iscriverti.

I tuoi diritti ai sensi della FDCPA

Il Fair Debt Collection Practices Act ti offre tutele importanti quando hai a che fare con le agenzie di recupero crediti. Ecco cosa non possono fare gli esattori:

• Chiama prima delle 8:00 o dopo le 21:00
• Ti contattano al lavoro se chiedi loro di non farlo
• Molestare, minacciare o utilizzare un linguaggio offensivo
• Mentire su chi sono o quanto gli devi
• Ignora la tua richiesta scritta di convalida del debito

Puoi richiedere la verifica scritta del debito in qualsiasi momento. Una volta che lo chiedi, l'esattore dovrà smettere di contattarti finché non avrà fornito la prova che il debito è reale e che ha il diritto di riscuoterlo.

Come gestire gli esattori

Ecco alcune semplici regole per tutelarti:

• Non ignorarli :Non farà scomparire il debito e potrebbe portare ad azioni legali.
• Mantieni la calma e tieni un registro :Annota la data, l'ora e il riepilogo di ogni chiamata. Salva tutte le lettere.
• Non ammettere subito il debito :se è vecchio o impreciso, dire la cosa sbagliata potrebbe far ripartire il tempo sui termini di prescrizione.
• Chiedi tutto per iscritto :Ciò include piani di pagamento, offerte di regolamento e dettagli dell'account.
• Sapere quando abbandonare :se un collezionista viola i tuoi diritti, riattacca e valuta la possibilità di presentare un reclamo al Consumer Financial Protection Bureau o di contattare un avvocato.

Conclusione

Sì, le agenzie di recupero crediti possono vendere legalmente il tuo debito e ciò accade più di quanto la maggior parte delle persone creda. Ma ciò non significa che non hai più opzioni o diritti.

Se il tuo debito viene venduto, la nuova agenzia deve comunque seguire le regole stabilite dal Fair Debt Collection Practices Act. Il tuo rapporto di credito può mostrare più voci, ma hai il diritto di contestare tutto ciò che è inaccurato o obsoleto. E in molti casi, puoi negoziare un profitto inferiore, da solo o con l'aiuto.

La chiave è rimanere organizzati, mettere tutto per iscritto e sapere a che punto sei. Più sei informato, maggiore sarà il controllo che avrai nei rapporti con gli esattori e nella protezione del tuo credito.

Incontra l'autore

Brooke Banks è una scrittrice di finanza personale specializzata in credito, debito e gestione intelligente del denaro. Aiuta i lettori a comprendere i propri diritti, a creare un credito migliore e a prendere decisioni finanziarie sicure con consigli chiari e pratici.