Accordi di condivisione del reddito (ISA) e prestiti agli studenti:una guida completa

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Se desideri frequentare un'università, un college o una scuola professionale ma sei preoccupato per l'onere finanziario di richiedere un prestito studentesco, potresti prendere in considerazione un accordo di condivisione del reddito o ISA.

Non sorprende se non hai mai sentito parlare di ISA. Sono praticamente sconosciuti in alcune parti del paese.

Ma se stai cercando un'alternativa ai prestiti studenteschi, un accordo di condivisione del reddito potrebbe essere una valida opzione. Tuttavia, c'è molto da sapere prima di decidere.

Un ISA è un particolare tipo di prestito studentesco che ti consente di prendere in prestito denaro per l'università e poi rimborsarlo in base a una stima dello stipendio futuro.

Nonostante la maggior parte dei fornitori di ISA commercializzi i propri prodotti finanziari per concedere prestiti ai mutuatari come sostituti dei prestiti studenteschi, il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ha stabilito che si tratta, in realtà, di prestiti studenteschi.

Sono semplicemente diversi da quelli tipici a cui molti studenti fanno domanda all'inizio della loro istruzione superiore.

Gli accordi di ripartizione del reddito comportano alcuni rischi, come qualsiasi debito, e dovrebbero essere presi in considerazione solo dopo aver esaurito tutti gli altri prestiti federali universitari, borse di studio Pell o altre opportunità di finanziamento.

Assicurati di controllare anche eventuali prestiti studenteschi privati tradizionali a cui sei idoneo prima di decidere quale accordo stipulare con un fornitore ISA.

E fai un confronto approfondito di tutte le offerte e i termini prima di prendere una decisione definitiva.

Come funzionano gli ISA?

Essenzialmente, questo è un tipo di accordo di partecipazione agli utili. Si tratta di un accordo in base al quale il tipo di prestito studentesco che ricevi serve a sostenere i costi della tua istruzione o formazione in base all'aspettativa di guadagnare uno stipendio che ti consentirà di rimborsare il prestito.

Un prestito da un prestatore ISA è uguale a un prestito da qualsiasi altro prestatore.

Come risultato dell'assunzione del debito, accetti di rimborsare al fornitore del contratto una percentuale fissa del tuo reddito per un periodo predeterminato dopo aver completato la tua istruzione o formazione universitaria.

In genere si tratta di un tempo concordato o di un determinato numero di pagamenti.

In alcuni casi, potresti finire per pagare più o meno dell'importo ricevuto per pagare le spese universitarie.

I programmi ISA hanno guadagnato popolarità negli ultimi anni, nonostante siano relativamente rari come forma di finanziamento universitario rispetto ad altri prestiti studenteschi.

Vantaggi e svantaggi degli ISA

Rispetto ai tradizionali prestiti studenteschi, gli accordi di condivisione del reddito presentano numerosi vantaggi. Vengono spesso utilizzati insieme ad altre forme di aiuto finanziario, come sovvenzioni, borse di studio o prestiti studenteschi tradizionali.

Poiché non prevedono tassi di interesse sull'importo di denaro che dovrai restituire, potrebbero rappresentare un'opzione migliore rispetto ai prestiti studenteschi con tassi di interesse variabili, che possono essere più costosi.

La pianificazione finanziaria a lungo termine è possibile perché il periodo di pagamento è solitamente definito e limitato. Tuttavia, può essere difficile stimare i pagamenti mensili se non si conosce il tuo stipendio futuro quando si accetta l'ISA.

Come i piani di rimborso basati sul reddito sui prestiti studenteschi federali, i pagamenti ISA richiedono che tu guadagni uno stipendio.

Anche se i pagamenti potrebbero essere sospesi se guadagni meno della soglia di reddito minimo per il tuo lavoro, i prestiti federali possono offrire opzioni di condono del prestito per il servizio pubblico se lavori con un datore di lavoro qualificato o se hai un rapporto debito/reddito elevato a causa di uno stipendio basso.

Anche gli ISA presentano alcuni svantaggi.

Un lavoro più retribuito può richiedere una percentuale più elevata del tuo stipendio sotto forma di pagamento mensile.

Inoltre, solo pochi istituti scolastici offrono solitamente accordi di condivisione del reddito e possono anche limitare i servizi ISA agli studenti di specializzazioni specifiche o a coloro che soddisfano altri requisiti.

Circa cinquanta college, tra cui la Northeastern University, la Purdue University e l'Università dello Utah, offrono attualmente i loro programmi di accordi di condivisione dei redditi.

Tuttavia, la maggior parte dei programmi ISA universitari sono specifici per i loro studenti. Molte scuole che offrono ISA agli studenti dispongono di uno strumento di confronto per esplorare diverse opzioni di prestito. 

D'altro canto, istituti di credito privati come Stride Funding offrono accordi di condivisione del reddito accettati dalla maggior parte degli altri college e università.

Studia attentamente e sii estremamente attento quando utilizzi una società di finanziamento privata per un ISA, poiché è stato riscontrato che alcune di esse applicano tassi ingiusti per studenti a basso reddito o altre pratiche ingannevoli relative a questi prestiti per l'istruzione privata.

Un ISA è elencato in un rapporto di credito?

Un prestito studentesco privato approvato richiede quasi sempre la presenza di un cofirmatario o un punteggio di credito minimo.

Le persone con punteggi di credito scarsi (o senza storia creditizia) o coloro che hanno speso tutti i propri risparmi per l'università potrebbero beneficiare di accordi di condivisione del reddito perché in genere non hanno i requisiti dei prestiti tradizionali.

Tuttavia, un rapporto di credito mostrerà un accordo di condivisione del reddito perché il Consumer Financial Protection Bureau ha stabilito che si tratta effettivamente di prodotti di credito.

Gli ISA forniscono vantaggi fiscali?

Secondo l'attuale normativa fiscale statunitense, non è possibile detrarre i pagamenti ISA nello stesso modo in cui sono deducibili gli interessi su alcuni prestiti studenteschi perché il reddito generato da un ISA è ritenuto imponibile dagli investitori.

(Alcuni prestiti studenteschi annullati non sono imponibili, come nel caso degli accordi di condivisione del reddito annullati.)

Confronta questo con le detrazioni fiscali per coloro che hanno sottoscritto un prestito studentesco privato o federale e soddisfano specifici requisiti di reddito che consentono loro di detrarre fino a $ 2.500 di interessi sul prestito dalle tasse annuali.

Ciò non è possibile con un accordo di condivisione del reddito (ISA) perché in genere non addebitano tassi di interesse sui prestiti.

Puoi uscire da un ISA?

Assicurati di comprendere a fondo i termini di un accordo di condivisione del reddito prima di firmare sulla linea tratteggiata, poiché potrebbe influire sul tuo futuro finanziario.

Una volta che inizi a guadagnare uno stipendio in una professione ben retribuita, potresti avere difficoltà ad accettare termini di pagamento che intaccherebbero significativamente il tuo stipendio mensile.

Come i prestiti studenteschi tradizionali, che hanno anch'essi un piano di rimborso prestabilito, queste opzioni di rimborso sono contrattualmente obbligate nei confronti del mutuatario.

Tuttavia, come con altri prestiti studenteschi, di solito ci sono disposizioni che consentono di sospendere i pagamenti se il reddito mensile di un laureato scende al di sotto di un determinato importo o se ci sono altri motivi per cui i pagamenti non possono essere effettuati.

Esistono modi per rimuovere te stesso da un accordo di condivisione del reddito, sebbene possano essere più restrittivi rispetto ai normali prestiti studenteschi.

Naturalmente, il modo principale per terminare un ISA è completare i pagamenti richiesti.

Il tuo ISA verrà inoltre interrotto anticipatamente se l'intero importo in dollari dei pagamenti raggiunge il limite di pagamento, stabilito per proteggere i redditi più elevati dal dover pagare troppo.

Un ISA terminerà anche se scade il periodo di rimborso. Il tempo totale richiesto per effettuare i pagamenti termina al termine della finestra di pagamento, indipendentemente dall'importo pagato.

Come altre forme di debito, gli ISA potrebbero essere estinti più facilmente rispetto ai tipici prestiti studenteschi se il mutuatario dichiara fallimento.

Ma le disposizioni impediscono che ciò accada in molte circostanze, quindi non dovresti stipulare un ISA aspettandoti di dichiarare fallimento in qualsiasi momento.

Inoltre, la tendenza crescente nel diritto fallimentare è quella di rendere più difficile l'estinzione del debito studentesco da prestiti di qualsiasi tipo in caso di fallimento, quindi questo è soggetto a cambiamenti in futuro.

Quando prendere in considerazione un accordo di condivisione del reddito

Se ti sono state negate le borse di studio, non riesci a trovare un prestito studentesco con un piano di pagamento e termini che ritieni accettabili e hai esaurito tutte le altre opzioni di finanziamento, un ISA potrebbe essere un'opzione praticabile.

In molti casi, aderire a un ISA è vantaggioso, ma ci sono alcune eccezioni, come coloro che intendono intraprendere una carriera ad alto reddito, il che comporterà pagamenti mensili più elevati.

In generale, ci sono un paio di scenari in cui un accordo di condivisione del reddito dovrebbe essere considerato rispetto ai tradizionali prestiti studenteschi.

Gli ISA sono i più vantaggiosi se desideri evitare completamente il debito del prestito studentesco a causa di punteggi di credito bassi o se stai pensando di entrare in un campo a bassa retribuzione.

Richiedere un prestito studentesco per un percorso di carriera che paga meno di altri, come l'insegnamento o il lavoro sociale, i Peace Corps o una posizione ministeriale, ti consentirà di mantenere bassi i pagamenti ISA e i tuoi obblighi saranno adempiuti nei confronti del prestatore dopo un periodo specifico prestabilito.

Questo è spesso preferibile alla sottoscrizione di un prestito studentesco, in cui un tasso percentuale annuo (TAEG) potrebbe far crescere il tuo obbligo nel tempo fino al punto in cui non puoi più effettuare pagamenti mensili.

È ora di scegliere

Senza accesso a opzioni di finanziamento come prestiti studenteschi federali, sovvenzioni, benefici militari, prestiti privati a basso interesse o altre forme di finanziamento per l'istruzione, potresti prendere in considerazione un accordo di condivisione del reddito.

Tuttavia, anche se la tua scuola ti offre la possibilità di utilizzare un ISA, assicurati di trovare quello con i termini migliori per le tue aspirazioni future.

Ricorda, i termini contrattuali e la percentuale di quota di reddito di un ISA sono generalmente fissi e basati su stime del reddito futuro dopo la laurea.

Qualcosa che prende il 10% della tua retribuzione dal tuo stipendio futuro non può essere scambiato con qualcosa che prende solo il 5%.

Bisogna anche ricordare che, sebbene sia possibile sospendere i pagamenti su un ISA o cancellarlo completamente, queste opzioni sono poche e rare.

E spesso è necessario soddisfare una serie specifica di criteri di difficoltà prima che venga consentita l'estinzione del debito in caso di fallimento.

Qualsiasi prestito o accordo e i termini di rimborso stipulati dovrebbero essere reciprocamente vantaggiosi, non assorbire troppo il tuo stipendio futuro e consentirti di completare la tua istruzione senza notevoli tensioni finanziarie in futuro. Scegli con attenzione.

Amy e Vicki sono coautori di Estate Planning 101, From Avoiding Probate and Assessing Assets to Establishing Direttivas and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning, di Adams Media.

Donne che soldi

Amy Blacklock e Vicki Cook hanno co-fondato Women Who Money nel marzo 2018 per fornire informazioni utili su finanza personale, carriera e argomenti imprenditoriali in modo da poter gestire con sicurezza i propri soldi, aumentare il proprio patrimonio netto, migliorare la propria salute finanziaria generale e infine raggiungere l'indipendenza finanziaria.