Comprendere Acquista ora, paga dopo (BNPL):una guida completa

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I servizi Acquista ora, paga dopo (BNPL) stanno diventando sempre più popolari tra i consumatori. Servizi come Sezzle, Afterpay e Klarna consentono agli acquirenti di suddividere i pagamenti in rate senza interessi e di portare a casa i propri acquisti lo stesso giorno. 

Con così tanti consumatori che aderiscono e tanti servizi tra cui scegliere, sembra che i servizi BNPL potrebbero essere un buon modo per pagare.

I prestiti rateali al punto vendita sembrano essere un gioco da ragazzi per gli acquirenti con un budget limitato. Ma è essenziale capire come funzionano questi prodotti.

Sebbene questi programmi offrano vantaggi interessanti, non sono adatti a molti acquirenti.

L'ascesa dei servizi BNPL

I finanziamenti a breve termine come i servizi BNPL esistono da un po’, ma la loro popolarità è aumentata vertiginosamente durante la pandemia. Le principali app BNPL hanno registrato un aumento del 186% degli utenti attivi mensili dall’inizio della pandemia di Covid-19. 

Agli utenti piace il modello di business BNPL, simile ai tradizionali modelli layaway del negozio con una differenza significativa. Gli acquirenti non devono aspettare per ricevere la merce.

Ecco alcuni dei migliori servizi BNPL:

• Affermare
• Sezzle
• Pagamento posticipato
• Diviso
• Pagamento anticipato
• PayPal Paga in 4
• Chiara

Anche alcuni famosi emittenti di carte di credito, come Citi, stanno entrando nello spazio BNPL.

I servizi BNPL funzionano online e in negozio. Se il negozio offre un'opzione BNPL, di solito la vedrai pubblicizzata nella pagina delle informazioni del prodotto. Le aziende vogliono che i clienti sappiano subito che possono ottenere ciò che desiderano senza pagare tutto in anticipo oggi stesso. 

Quando i consumatori hanno queste informazioni su una pagina di prodotto invece che al momento del pagamento, è più probabile che inseriscano gli articoli nel carrello.

Quando vai alla cassa, ti iscrivi al servizio BNPL a meno che tu non sia già autorizzato a utilizzare la piattaforma supportata dal negozio in cui stai effettuando acquisti. 

Durante il processo di registrazione iniziale per utilizzare un servizio BNPL come Sezzle o Afterpay, seguirai il processo di registrazione e verrai reindirizzato al negozio per completare l'acquisto alla cassa.

I servizi BNPL più diffusi suddividono i pagamenti in quattro rate uguali.

La prima rata è dovuta al momento dell'acquisto. I pagamenti rimanenti vengono detratti dalla tua carta di debito, carta di credito o conto corrente/di risparmio ogni due settimane dalla data di acquisto fino al pagamento completo. 

Il numero, l'entità e la frequenza dei pagamenti rateali possono variare in base al servizio che stai utilizzando e all'importo del tuo acquisto.

Segui le istruzioni dell'app se fai acquisti nei negozi fisici e desideri utilizzare un servizio BNPL. Probabilmente dovrai scaricare l'app e impostare il metodo di pagamento nel portafoglio dell'app quando effettui un acquisto in negozio. 

I dipendenti del negozio non hanno sempre familiarità con il funzionamento del processo, quindi in caso di problemi dovrai contattare direttamente il servizio BNPL.

Controllano il credito?

Quando si richiede per molti servizi BNPL si verifica un controllo soft del credito e queste richieste non dovrebbero influire sul tuo punteggio di credito. 

Alcuni servizi BNPL utilizzano un'indagine sul credito forte per determinare l'ammissibilità al finanziamento. Altri fanno un duro colpo solo se scegli una particolare opzione di finanziamento offerta dal servizio.

I rigidi controlli del credito possono avere un impatto negativo sul tuo punteggio di credito, quindi è importante sapere come vengono utilizzati dal servizio.

BNPL può rappresentare un'ottima alternativa ai finanziamenti tradizionali per piccoli acquisti in dollari per le persone con problemi di credito.

Ci sono rapporti che alcuni servizi non richiedono un punteggio di credito minimo e anche quelli che lo richiedono possono comunque offrire opzioni di pagamento rateale a coloro che hanno punteggi FICO "discreti" o superiori (generalmente 600 e superiori).

Tieni solo presente che se scegli BNPL per il tuo acquisto, dovrai effettuare dei pagamenti, altrimenti ci saranno delle conseguenze.

Quando non effettui pagamenti in tempo o sei inadempiente nei pagamenti, il servizio segnalerà queste informazioni ad almeno un ufficio di credito ed eventualmente invierà il tuo account a un esattore. Ciò ridurrà il tuo punteggio di credito e rimarrà nel tuo rapporto di credito fino a sette anni.

Lettura correlata:Come ottenere gratuitamente il tuo punteggio di credito 

Chi utilizza i servizi BNPL?

Sebbene molti servizi BNPL siano rivolti ai millennial e ai consumatori della generazione Z, un sondaggio del 2021 condotto da The Ascent (un servizio di The Motley Fool) ha rilevato che quasi il 56% degli intervistati ha utilizzato un servizio BNPL durante gli acquisti, rispetto a poco meno del 38% nel 2020. 

La crescita più considerevole degli utenti in quel periodo è stata quella dei giovani di età compresa tra 18 e 24 anni (62%) e degli acquirenti dai 55 anni in su (98%). Nel complesso, tuttavia, ciascuna fascia di età esaminata ha mostrato incrementi nell'utilizzo dei servizi BNPL pari o superiori al 20%.

Quanto posso spendere?

Quando inizi con un servizio BNPL, il tuo potere d’acquisto è limitato e calcolato secondo l’algoritmo della società. Alcuni acquirenti potrebbero avere un limite di acquisto iniziale di $ 500, mentre altri possono spendere solo $ 100. 

Tuttavia, man mano che effettui più acquisti con una piattaforma ed effettui pagamenti puntuali, il tuo potere d'acquisto aumenta. Evitare di saltare dalla piattaforma conviene.

Ad esempio, se utilizzi regolarmente Postepay, avrai più potere d'acquisto rispetto a quando utilizzi Klarna per un acquisto, Sezzle per un altro e Affirm per un altro ancora.

Determinare se BNPL è adatto a te

I servizi BNPL sembrano un buon affare, ma prima di utilizzare un servizio, considera quanto segue:

Flessibilità finanziaria :i servizi BNPL consentono a quasi chiunque di acquistare ciò di cui ha bisogno (o desidera) in questo momento con un anticipo minimo.

Tuttavia, il servizio BNPL non è una carta di credito che potresti ottenere da un istituto finanziario tradizionale che offre opzioni di pagamento più estese. 

Con una carta di credito, puoi distribuire i pagamenti per tutto il tempo necessario effettuando il pagamento minimo ogni mese al fornitore della tua carta di credito. Sì, potresti pagare di più in termini di interessi, ma hai flessibilità di pagamento se ne hai bisogno. 

Un servizio BNPL richiede solitamente quattro rate uguali con poco margine di manovra. La maggior parte ti consente di riprogrammare un pagamento, ma sei tenuto a saldare il saldo rapidamente.

Supponiamo che tu effettui un acquisto di $ 750. Sei disposto a impegnarti per $ 187 a settimane alterne per il prossimo mese o due?

Resi :leggere sempre le clausole scritte in piccolo relative ai resi quando si utilizza un servizio BNPL. Solo perché restituisci un articolo non significa che smetti di pagare i fornitori di servizi BNPL. Potrebbero essere necessarie una o due settimane prima che il negozio comunichi con il servizio BNPL in merito al tuo reso.

Dovrai comunque effettuare pagamenti regolari al fornitore BNPL e attendere che sia lui, non il negozio, a rimborsare i tuoi soldi.

Credito :Come accennato in precedenza, non è necessariamente necessario un buon credito (o qualsiasi punteggio di credito) per utilizzare alcuni servizi BNPL. Tuttavia, se non paghi le rate o effettui pagamenti in ritardo, il servizio BNPL segnalerà la cronologia dei pagamenti e la morosità alle agenzie di credito.

Gli acquirenti che decidono di acquistare ora e pagare in seguito dovrebbero essere cauti nell’acquistare più di quanto possono permettersi utilizzando questi servizi. I pagamenti di venti dollari ogni due settimane per diversi articoli si sommano rapidamente.

Lettura correlata:Costruisci un punteggio di credito elevato e mantienilo lì 

Quando utilizzare BNPL

Se desideri evitare di utilizzare una carta di credito o altre opzioni di credito tradizionali ed effettuare un acquisto senza influire sul tuo punteggio di credito, un servizio BNPL potrebbe essere la strada da percorrere.

Ottieni una decisione immediata e un potere d'acquisto decente per ottenere quel nuovo paio di jeans di cui hai bisogno o anche un tavolo da cucina. 

Generalmente non ti vengono addebitati interessi e, se utilizzi questi servizi in modo responsabile, puoi costruire la tua storia creditizia.

Quando utilizzare una carta di credito

Una carta di credito è sempre l'opzione migliore per gli acquirenti che desiderano guadagnare sconti speciali o cashback, punti o miglia.

Inoltre, le società di carte di credito offrono generalmente ai consumatori un limite di credito più elevato e altre protezioni che un servizio BNPL potrebbe non fornire.

Se apprezzi pagamenti minimi inferiori, non puoi battere la flessibilità di una carta di credito. Indipendentemente da ciò, devi avere un piano per ripagarlo.

Il risultato finale

I prestiti rateali al punto vendita sono convenienti e non addebitano ai consumatori commissioni esorbitanti. Sono un metodo di pagamento legittimo per ottenere ciò di cui hai bisogno con meno spese vive in anticipo. 

Gli acquirenti che utilizzano questi servizi di finanziamento a breve termine godono in modo responsabile di opzioni di pagamento flessibili. Tuttavia, una spesa eccessiva o il mancato pagamento tempestivo potrebbero causare difficoltà finanziarie ad altri. 

Se sei interessato a salire sul carro del “compra ora-paga dopo”, inizia con un piccolo acquisto, effettua i pagamenti in tempo e scopri come BNPL funziona per te. Assicurati solo di acquistare saggiamente.

Amy e Vicki sono coautori di Estate Planning 101, From Avoiding Probate and Assessing Assets to Establishing Direttivas and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning, di Adams Media.

Donne che soldi

Amy Blacklock e Vicki Cook hanno co-fondato Women Who Money nel marzo 2018 per fornire informazioni utili su finanza personale, carriera e argomenti imprenditoriali in modo da poter gestire con sicurezza i propri soldi, aumentare il proprio patrimonio netto, migliorare la propria salute finanziaria generale e infine raggiungere l'indipendenza finanziaria.