Massimizzare il risparmio:una guida ai trasferimenti del saldo della carta di credito allo 0%.

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Quasi tutti ricevono offerte di carte di credito per posta. E se hai un punteggio di credito sufficientemente alto, occasionalmente vengono visualizzate offerte di trasferimento del saldo della carta di credito dello 0%.

A volte le società di carte di credito ti inviano addirittura assegni di "convenienza" che puoi incassare e utilizzare per saldare i debiti o trasferire denaro sul tuo conto da utilizzare come preferisci.

Forse li hai distrutti in passato.

Ma ti sei sempre chiesto chi utilizza queste offerte, quali saldi trasferiscono su queste carte e utilizzarne una potrebbe farti risparmiare denaro?

Se desideri approfittare di una di queste promozioni, devi comprendere l'offerta prima di richiedere una nuova carta di credito, trasferire eventuali saldi o incassare uno di questi assegni.

Dovresti avere un motivo specifico per utilizzare questi prodotti e sapere esattamente quanto risparmierai. Dovrai anche individuare una strategia di uscita per la fine del periodo promozionale.

Possono esserci vantaggi reali nell'utilizzare le offerte di trasferimento del saldo dello 0%, ma se non stai attento, possono costarti un sacco di soldi e farti indebitare ulteriormente.

L'impatto della pandemia sulle offerte di trasferimento del saldo

A causa della pandemia, le offerte di trasferimento del saldo sono quasi scomparse.

Un sondaggio della Federal Reserve dell'aprile 2020 ha rivelato che gli istituti di credito hanno adeguato i termini riducendo i limiti delle carte di credito per molti consumatori e aumentando al tempo stesso i punteggi di credito necessari per l'approvazione dei prodotti.

Alcuni istituti di credito hanno addirittura smesso temporaneamente di offrire carte con opzioni di trasferimento del saldo. Ad esempio, la carta di credito Chase Slate, una carta eccezionale per i trasferimenti di saldo, non è più elencata sul sito web di Chase.

Ecco perché è così importante avere un piano di riserva e non dipendere dal "ritrasferimento" dei saldi dei conti a una nuova offerta di trasferimento del saldo quando il periodo di interesse dello 0% sta per scadere. (Vedi il punto 7 di seguito per ulteriori informazioni)

Risposte alle domande frequenti sulle offerte di trasferimento del saldo

Queste dieci domande ti aiuteranno a saperne di più su queste promozioni e su come potresti utilizzarle a tuo vantaggio.

1) Che cos'è un'offerta di trasferimento del saldo con carta di credito?

Un'offerta di trasferimento del saldo ti consente di spostare alcuni tipi di debito esistente su una nuova carta di credito.

Potresti anche essere in grado di trasferire il debito su una delle tue attuali carte di credito se hai credito disponibile e la società ti estende un'offerta di trasferimento del saldo.

Le società di carte di credito spesso inviano queste promozioni per posta oppure potresti riuscire ad accedervi direttamente nel tuo account online.

Le offerte di trasferimento del saldo consentono alle persone di risparmiare sulle spese finanziarie bloccando tassi di interesse bassi per un periodo prestabilito.

Ma tieni presente che il trasferimento non riduce l'importo dovuto; sposta semplicemente il tuo saldo su un conto nuovo o diverso.

2) Come possono offrire tassi di interesse dello 0% sui trasferimenti?

La maggior parte delle carte di credito ti consente di trasferire saldi in base al limite di credito, all'entità del saldo che desideri trasferire e al prestatore che detiene il saldo corrente.

Solitamente non sono consentiti trasferimenti interni tra conti all'interno della stessa azienda.

Potrebbe essere necessario richiedere una nuova carta da un altro prestatore per completare un trasferimento del saldo. E a volte le nuove carte prevedono una tariffa annuale.

A causa della crescente concorrenza per questi prodotti, molte aziende offrono ora periodi di lancio estesi dello 0%. Ma è raro trovare un'offerta che non implichi una commissione per il trasferimento del saldo .

La maggior parte delle carte addebita una commissione pari al 2-5% del saldo che stai trasferendo. Ciò potrebbe compensare eventuali risparmi derivanti dai tassi di interesse bassi durante il periodo introduttivo.

Un'offerta veramente "gratuita" non prevede commissioni di trasferimento del saldo e nessun interesse da pagare per la durata della promozione.

3) Gli assegni di convenienza della carta di credito sono simili alle offerte di trasferimento del saldo?

Gli assegni che arrivano dalla società della tua carta di credito vengono prelevati dal tuo conto di credito, non dal tuo conto bancario.

Puoi usarli per effettuare acquisti, pagare fatture o trasferire altri prestiti sul conto della tua carta di credito. E alcune persone li usano anche per anticipare contanti.

Gli assegni hanno spesso promozioni simili alle offerte di trasferimento del saldo. E le persone spesso dimenticano che hanno commissioni simili .

Incassare questi assegni e pensare di ottenere un prestito allo 0% è un errore, soprattutto se non si rispettano i termini dell'accordo.

Possono essere convenienti, ma spesso sono la scelta sbagliata per chi cerca di risparmiare denaro e di uscire dai debiti.

4) Se utilizzo un'offerta di trasferimento del saldo, ciò influirà sul mio punteggio di credito?

La richiesta di carte di credito può avere un impatto negativo sul tuo punteggio di credito perché avrai domande "difficili" sul tuo rapporto di credito.

Le nuove carte ridurranno anche l'età media dei tuoi conti aperti.

Cerca di mantenere aperto il conto su cui stai trasferendo il saldo per ridurre al minimo le modifiche del punteggio di credito. Se la carta addebita una tariffa annuale, chiedi di trasformarla in una carta gratuita.

Effettuare pagamenti tempestivi e ridurre il debito più rapidamente aiuterà anche il tuo punteggio di credito a riprendersi da qualsiasi calo dovuto all'utilizzo di un'offerta di trasferimento del saldo.

5) Come posso utilizzare le offerte di trasferimento del saldo o gli assegni di convenienza in modo responsabile?

Alcune società di carte di credito ti consentiranno di trasferire saldi di prestiti per auto, prestiti studenteschi, prestiti per la casa e persino mutui.

Tieni però presente che se non trasferisci l'intero importo del prestito, effettuerai due pagamenti:uno per il prestito originale e uno per l'offerta dello 0% che hai utilizzato.

Potresti risparmiare denaro riducendo il tasso di interesse, ma devi comunque essere in grado di effettuare tutti i pagamenti.

La gestione del debito è uno dei migliori motivi per utilizzare le offerte 0%.

Se riesci a saldare un prestito e a ridurre il tasso di interesse o a consolidare alcuni debiti a un tasso inferiore, puoi risparmiare denaro ed uscire dai debiti più velocemente.

Se devi completare una riparazione domestica o effettuare un acquisto costoso, come un elettrodomestico importante, risparmierai denaro utilizzando un'offerta dello 0% anziché addebitare l'acquisto su una normale carta di credito .

Ma ricorda, il periodo introduttivo è limitato e dovresti effettuare pagamenti sufficientemente grandi da ricevere il saldo prima della fine della promozione.

Alcune persone utilizzano le promozioni dello 0% come meccanismo di risparmio o per investire. Se i tuoi calcoli (comprese le implicazioni sul punteggio di credito) supportano queste offerte come un modo per risparmiare denaro, vai avanti e consideralo. Renditi conto che i conti non funzionano per la maggior parte delle persone.

Utilizzare il denaro per investire è un'opzione molto rischiosa a meno che tu non abbia una conoscenza approfondita di questi tipi di offerte di carte di credito e di investimenti!

6) Quanto dovrei trasferire e cosa pagherò ogni mese?

Molti suggeriscono che i trasferimenti parziali siano il modo migliore per utilizzare queste offerte. Puoi approfittare del periodo introduttivo dello 0% senza preoccuparti del tasso sul saldo che non puoi ripagare durante quel periodo.

Per importi inferiori, potrebbe essere più semplice trasferire semplicemente l'intero importo e adoperarsi per saldare l'intero debito prima della fine del periodo promozionale.

Alcune persone si confondono e pensano di non dover effettuare pagamenti durante il periodo introduttivo. Questo non è vero.

Se non effettui il pagamento minimo ogni mese , il creditore può ritirare l'offerta dello 0% e collocare il saldo a un tasso di interesse più elevato.

Devi capire cosa puoi permetterti come pagamento mensile e questo ti aiuterà a determinare l'importo da trasferire.

Collabora con la società della tua carta di credito per determinare quali saranno i pagamenti dell'offerta dello 0% durante il periodo introduttivo. E poi prova a pagare ogni mese più dell'importo minimo per sbarazzarti del tuo debito più velocemente!

7) Cosa succede alla fine del periodo introduttivo?

Al termine del periodo promozionale, il saldo trasferito verrà utilizzato al tasso di trasferimento del saldo standard del tuo prestatore o al tasso concordato al momento dell'accettazione dell'offerta.

Queste tariffe potrebbero essere più elevate rispetto alla tariffa standard della tua carta di credito.

Potresti pensare che potresti semplicemente utilizzare un'altra offerta di trasferimento del saldo dello 0% e "trasferire" il tuo saldo su quella carta di credito. Ma non contare su questo.

Questi tipi di offerte non sono sempre disponibili quando ne hai bisogno. E non dimenticare che potresti anche considerare di pagare un'altra commissione di trasferimento .

Quando accetti l'offerta originale, dovresti presumere che non avrai altra scelta se non quella di pagare tassi di interesse regolari alla fine della promozione.

Sarebbe intelligente avere in mente un piano di guadagno prima di accettare l'offerta originale. Potresti finire per perdere tutti i soldi che hai risparmiato se non pianifichi.

8) Guadagnerò premi sulla carta di credito da un trasferimento di saldo?

Nella maggior parte dei casi, non guadagnerai premi sulla carta di credito quando trasferisci un saldo perché non stai effettuando un acquisto.

Se questo è importante per te, assicurati di leggere attentamente i termini e le condizioni dell'offerta di trasferimento del saldo e di verificare le informazioni con la società emittente della carta di credito.

La mancanza di premi non significa che le offerte non valgano la pena di essere prese in considerazione.

9) Di cos'altro dovrei preoccuparmi?

Non dovresti utilizzare la carta di trasferimento del saldo dello 0% per effettuare acquisti o prelevare contanti. Questi sono solitamente esclusi dalla tariffa promozionale e non è previsto un periodo di grazia per gli acquisti quando hai un saldo.

Se intendi utilizzare una carta di credito per effettuare spese durante questo periodo, prova a utilizzare una carta di rimborso o di accumulo di premi. Alcune carte offrono lo 0% per trasferimenti di saldo e acquisti per un periodo limitato.

Questo è un altro motivo per cui devi esaminare le tue opzioni e sapere per cosa utilizzerai la carta di credito prima di presentare domanda.

Dovresti anche sapere che è molto facile indebitarsi ulteriormente quando approfitti di queste offerte.

Quando non paghi interessi, potresti pensare che abbia senso spendere per cose che desideri, oltre a ciò di cui hai bisogno.

Assicurati che il tuo budget sia stabilito e di avere un piano per effettuare tutti i pagamenti. Se non lo fai, perderai rapidamente qualsiasi vantaggio ottenuto accettando l'offerta in primo luogo.

10) Come si completa un'offerta di trasferimento del saldo?

Di solito è opportuno utilizzare un'offerta di trasferimento del saldo non appena ricevi la tua nuova carta di credito.

Le società di carte di credito tendono a offrire tassi di interesse e commissioni ridotti sui trasferimenti di saldo entro un paio di mesi dall'apertura del conto.

Dopo aver ricevuto la tua nuova carta di credito, avrai bisogno del numero di conto per il saldo esistente e dell'importo in dollari che desideri trasferire per usufruire della promozione.

I trasferimenti vengono generalmente completati entro pochi giorni lavorativi.

Considerazioni finali sulla decisione se utilizzare un'offerta di trasferimento del saldo dello 0%

Hai l'opportunità di risparmiare denaro trasferendo debiti ad alto interesse o altri prestiti su una carta di credito allo 0%, se sei abbastanza fortunato da ricevere un'offerta.

Ma non ti sentirai molto fortunato se non sviluppi un piano strategico per utilizzare l'offerta e gestire il saldo alla fine del periodo introduttivo.

Considera l'idea di iniziare in piccolo e collaborare con qualcun altro per rivedere i tuoi calcoli la prima volta che utilizzi una di queste offerte.

Potresti riuscire a risparmiare denaro e fare progressi nel saldare i debiti, ma puoi anche commettere errori che ti costano denaro e hanno un impatto negativo sul tuo punteggio di credito.

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Se vuoi approfittare di queste offerte per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, prenditi il tempo necessario per assicurarti che siano il prodotto giusto per te.

Amy e Vicki sono coautori di Estate Planning 101, From Avoiding Probate and Assessing Assets to Establishing Direttivas and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning, di Adams Media.

Donne che soldi

Amy Blacklock e Vicki Cook hanno co-fondato Women Who Money nel marzo 2018 per fornire informazioni utili su finanza personale, carriera e argomenti imprenditoriali in modo da poter gestire con sicurezza i propri soldi, aumentare il proprio patrimonio netto, migliorare la propria salute finanziaria generale e infine raggiungere l'indipendenza finanziaria.