Fondi di emergenza e prestiti veloci:12 opzioni per contanti veloci

Quasi il 60% degli americani non ha 1.000 dollari accantonati per un’emergenza. Quando si verificano eventi imprevisti, come la riparazione di un'auto, una fattura medica o il pagamento di un affitto che non può aspettare, trovare denaro rapidamente diventa la massima priorità.

Questa guida illustra modi chiari e pratici per prendere in prestito denaro rapidamente. Abbiamo coperto opzioni per persone con un buon credito e un cattivo credito, esigenze a breve e lungo termine e tutto il resto. Alla fine, saprai quale soluzione si adatta meglio alla tua situazione, senza peggiorare le cose in seguito.

12 modi migliori per prendere in prestito denaro velocemente

Quando hai bisogno di soldi velocemente, l'opzione migliore dipende da quanto te ne serve, quanto presto ne avrai bisogno e dall'aspetto del tuo punteggio di credito. Ecco alcuni dei modi più rapidi e accessibili per prendere in prestito, sia che il tuo credito sia eccellente o che necessiti di qualche intervento.

1. Prestito personale da un prestatore online

Gli istituti di credito online sono una scelta popolare quando hai bisogno di contanti velocemente. Le richieste sono rapide, l'approvazione avviene spesso lo stesso giorno e molti istituti di credito lavorano con mutuatari che hanno un cattivo credito. Alcuni ti consentono addirittura di prequalificarti con un controllo del credito agevolato.

• Meglio se :hai bisogno di un'approvazione rapida e non sei idoneo presso una banca o una cooperativa di credito
• Importo del prestito :da $ 1.000 a $ 50.000
• Velocità di finanziamento :da 1 a 3 giorni lavorativi (alcuni finanziano lo stesso giorno)
• Compromesso chiave :Facile accesso in caso di cattivo credito, ma i tassi di interesse possono essere elevati

Se il tuo punteggio di credito è basso, concentrati su istituti di credito specializzati in prestiti personali per crediti inesigibili. Fai solo attenzione ad APR elevati, commissioni o termini di rimborso brevi che possono rendere difficile la gestione del prestito.

2. Prestito personale da una banca o cooperativa di credito

Se disponi di un buon credito e di un reddito costante, un prestito personale concesso da una banca tradizionale o da una cooperativa di credito può offrire tassi bassi e pagamenti mensili prevedibili. Questi prestiti sono generalmente non garantiti, quindi non avrai bisogno di fornire garanzie.

• Meglio se :Hai un credito da buono a eccellente e desideri un piano di rimborso strutturato
• Importo del prestito :da $ 1.000 a $ 50.000+
• Velocità di finanziamento :da 1 a 7 giorni lavorativi
• Compromesso chiave :Tassi bassi per un credito forte, ma approvazione più lenta e requisiti più severi

Le cooperative di credito spesso offrono tassi di interesse più bassi rispetto alle banche, soprattutto se sei già membro. Alcuni potrebbero addirittura rinunciare alle commissioni di raccolta. Ma se il tuo punteggio di credito è inferiore alla media, potresti non essere idoneo o potresti essere idoneo solo per importi inferiori a tassi più elevati.

3. Prestito peer-to-peer

Le piattaforme di prestito peer-to-peer (P2P) collegano i mutuatari direttamente con i singoli investitori invece di passare attraverso una banca tradizionale. Queste piattaforme spesso prendono in considerazione qualcosa di più del tuo semplice punteggio di credito quando esaminano le domande.

• Meglio se :Desideri un prestito veloce ma non sei idoneo tramite una banca
• Importo del prestito :da $ 1.000 a $ 40.000
• Velocità di finanziamento :da 3 a 7 giorni lavorativi
• Compromesso chiave :Approvazione flessibile, ma interessi più elevati e minori tutele per il mutuatario

Vale la pena considerare i prestiti P2P se il tuo credito è nella media o in ricostruzione. Assicurati solo di confrontare le piattaforme e di leggere le clausole scritte in piccolo prima di impegnarti.

4. App per l'anticipo di contante

Le app di anticipo contante offrono piccoli prestiti a breve termine in base al tuo prossimo stipendio. Queste app non addebitano interessi, ma spesso richiedono mance o prevedono tariffe mensili.

• Meglio se :ti servono meno di $ 500 per coprire le spese a breve termine
• Importo del prestito :da $ 20 a $ 500
• Velocità di finanziamento :Da immediato a 2 giorni lavorativi
• Compromesso chiave :Nessun controllo del credito, ma importi limitati e commissioni ricorrenti

Queste app sono pratiche e semplici, ma è meglio usarle occasionalmente, non come un modo normale per coprire le bollette.

5. Linea di credito personale

Una linea di credito personale ti consente di prendere in prestito denaro secondo necessità fino a un limite prestabilito. Paghi solo gli interessi sull'importo preso in prestito, il che rende questa opzione più flessibile rispetto a un prestito personale fisso.

• Meglio se :desideri un accesso flessibile ai fondi nel tempo
• Importo del prestito :da $ 1.000 a $ 100.000
• Velocità di finanziamento :Pochi giorni dopo l'approvazione
• Compromesso chiave :paga gli interessi solo su ciò che utilizzi, ma i tassi sono spesso variabili

Questa è un'opzione valida se non sei sicuro di quanto ti servirà o desideri avere a disposizione una fonte di fondi di riserva.

6. Carta di credito APR 0%

Alcune carte di credito offrono un periodo APR introduttivo dello 0% sugli acquisti o sui trasferimenti di saldo. Se riesci a saldare il saldo durante il periodo promozionale, questo può essere un modo gratuito per prendere in prestito denaro.

• Meglio se :hai un buon credito e puoi saldare rapidamente il tuo saldo
• Importo del prestito :fino al limite di credito
• Velocità di finanziamento :Da istantaneo a 7 giorni
• Compromesso chiave :Nessun interesse anticipato, ma un TAEG elevato interviene se si mantiene un saldo

Assicurati di prestare attenzione alla durata del periodo di introduzione e alla tariffa successiva. Se salti un pagamento o non lo paghi in tempo, gli interessi possono aumentare rapidamente.

7. Acquista ora, paga dopo

I servizi Acquista ora, paga dopo (BNPL) ti consentono di suddividere gli acquisti in rate più piccole, spesso senza addebitare interessi. Di solito vedrai queste opzioni al momento del pagamento sia online che nei negozi.

• Meglio se :devi scaglionare un acquisto e non vuoi utilizzare la carta di credito
• Importo del prestito :da $ 50 a $ 2.000+
• Velocità di finanziamento :Immediato al momento del pagamento
• Compromesso chiave :Facile da usare e senza interessi se pagato in tempo, ma le commissioni colpiscono duramente se rimani indietro

BNPL può essere utile per la definizione del budget, ma i mancati pagamenti possono danneggiare il tuo credito e comportare commissioni impreviste.

8. 401(k) Prestito

Un prestito 401 (k) ti consente di prendere in prestito denaro dal tuo conto pensionistico senza un controllo del credito. Ripagherai il prestito con gli interessi, ma gli interessi torneranno sul tuo conto. Sebbene possa sembrare allettante, comporta seri rischi.

• Meglio se :Non hai un'opzione migliore e sei sicuro di poterla ripagare
• Importo del prestito :fino a $ 50.000 o il 50% del tuo saldo acquisito
• Velocità di finanziamento :da 1 a 7 giorni lavorativi
• Compromesso chiave :Nessun controllo del credito, ma mette a rischio i tuoi risparmi previdenziali e può comportare sanzioni

Se lasci il lavoro o non riesci a rimborsare in tempo un prestito 401 (k), il saldo non pagato è considerato un prelievo. Ciò significa che dovrai pagare le imposte sul reddito ed eventualmente una penalità del 10% se hai meno di 59 anni e mezzo.

9. Conto a margine

Un conto a margine ti consente di prendere in prestito denaro dal tuo intermediario per investire più di quanto hai nel tuo conto. Può amplificare i guadagni, ma può anche amplificare le perdite altrettanto rapidamente.

• Meglio se :Sei un investitore esperto con un'elevata tolleranza al rischio
• Importo del prestito :in base al valore del tuo portafoglio
• Velocità di finanziamento :lo stesso giorno o il giorno successivo
• Compromesso chiave :sfrutta i tuoi guadagni, ma mette a rischio l'intero conto di investimento

Le richieste di margine possono costringerti a vendere i tuoi investimenti in perdita se il valore del tuo conto diminuisce. Questo non è un metodo di prestito per investitori occasionali.

10. Anticipo contanti da carta di credito

Le carte di credito ti consentono di prelevare contanti tramite un bancomat o una filiale bancaria, ma è un modo costoso per prendere in prestito. Gli interessi iniziano immediatamente e le commissioni vengono addebitate in anticipo.

• Meglio se :Non hai altra scelta e hai bisogno urgentemente di contanti
• Importo del prestito :solitamente una parte del limite di credito
• Velocità di finanziamento :Istantaneo
• Compromesso chiave :Accesso rapido, ma commissioni e interessi elevati fin dal primo giorno

Utilizza un anticipo in contanti solo se sei davvero in difficoltà e sai che puoi ripagarlo velocemente. Altrimenti i costi possono aumentare rapidamente.

11. Prestito da familiari o amici

Prendere in prestito da qualcuno di cui ti fidi può essere uno dei modi più economici per ottenere aiuto. Di solito non c'è alcuna richiesta o interesse, ma stai mettendo in gioco la relazione.

• Meglio se :Hai bisogno di aiuto e hai qualcuno disposto a prestare in modo informale
• Importo del prestito :Varia
• Velocità di finanziamento :Invialo il più velocemente possibile
• Compromesso chiave :Nessuna commissione o verifica del credito, ma può mettere a dura prova le relazioni personali

Stabilisci termini chiari per iscritto in modo che entrambe le parti siano sulla stessa lunghezza d'onda. Anche un semplice contratto può evitare successivamente imbarazzanti malintesi.

12. Prestito del banco dei pegni

I banchi dei pegni ti consentono di prendere in prestito denaro consegnando qualcosa di valore come garanzia:gioielli, dispositivi elettronici, strumenti o altri articoli molto richiesti. Se non ripaghi il prestito, il negozio conserva e vende il tuo articolo.

• Meglio se :Hai bisogno di contanti veloci e hai qualcosa di valore da mettere in piedi
• Importo del prestito :da $ 50 a poche migliaia di dollari
• Velocità di finanziamento :Lo stesso giorno
• Compromesso chiave :Nessun controllo del credito, ma commissioni elevate e rischio di perdere il tuo articolo

Questa opzione funziona meglio per esigenze a brevissimo termine. Non impegnare nulla che non puoi permetterti di perdere.

Cosa considerare prima di prendere in prestito

Prima di prendere in prestito denaro, chiarisci ciò di cui hai effettivamente bisogno. L'opzione migliore dipende dalla velocità con cui hai bisogno di denaro, dalla solidità del tuo punteggio di credito e dal rischio che sei disposto a correre.

Prestiti a breve termine e a lungo termine

Soluzioni rapide come anticipi in contanti o prestiti con anticipo sullo stipendio possono mettere rapidamente denaro nelle tue mani, ma spesso comportano tassi di interesse elevati e tempi di rimborso brevi. Sono ideali per le emergenze, non per i grandi acquisti.

Se stai facendo un investimento più grande, come comprare un’auto o avviare un’impresa, un prestito a lungo termine con un tasso di interesse più basso potrebbe avere più senso. Sappi solo che ti iscrivi per un impegno più lungo e un interesse più totale nel tempo.

Il tuo punteggio di credito è importante

Il tuo punteggio di credito gioca un ruolo importante in ciò per cui ti qualifichi. Un buon punteggio di credito di solito significa tassi di interesse più bassi, condizioni di prestito migliori e accesso a importi maggiori. Prima di fare domanda, recupera i tuoi rapporti di credito da TransUnion, Experian ed Equifax. Contesta eventuali errori riscontrati.

Se il tuo punteggio di credito ha bisogno di miglioramenti, concentrati sul pagamento puntuale delle bollette e sul mantenimento di saldi bassi sulle carte di credito. Anche piccoli miglioramenti possono aiutare.

Cattivo credito? Non sei sfortunato. Alcuni istituti di credito online sono specializzati nel lavorare con mutuatari che hanno un credito tutt'altro che perfetto.

Considera i rischi

Alcune opzioni sembrano facili in anticipo ma vengono fornite con dei vincoli. Prendere in prestito dal tuo 401 (k) non danneggerà il tuo credito, ma toglierà denaro dal tuo conto pensionistico. Una carta di credito con APR dello 0% sembra un ottimo affare, ma se non rispetti la scadenza del rimborso, potresti rimanere bloccato con interessi retrodatati.

Assicurati di sapere cosa potrebbe andare storto prima di firmare qualsiasi cosa.

Pensare oltre il bisogno immediato

È facile concentrarsi su come ottenere velocemente i soldi. Ma la vera domanda è:puoi ripagarlo senza far esplodere il tuo budget?

Guarda attentamente i termini di rimborso. Conosci il costo mensile, le date di scadenza e cosa succede se sei in ritardo. Un prestito dovrebbe aiutare la tua situazione, non peggiorarla.

Opzioni di prestito da evitare

Alcuni prestiti potrebbero sembrare una soluzione rapida, ma spesso creano più problemi di quanti ne risolvono. Queste opzioni comportano costi elevati e termini rischiosi o entrambi ed è meglio evitarle se si hanno scelte migliori.

Prestiti con anticipo sullo stipendio

I prestiti con anticipo sullo stipendio offrono contanti veloci, ma il rimborso è solitamente dovuto per intero entro la busta paga successiva. I tassi di interesse spesso superano il 300% di TAEG e il rinnovo del prestito comporta solo ulteriori commissioni. Molti mutuatari finiscono per rimanere bloccati in un ciclo di debito difficile da interrompere.

Prestiti di titoli automobilistici

I prestiti per titoli ti consentono di prendere in prestito il valore della tua auto. Se non riesci a rimborsare in tempo, il creditore può ritirare il tuo veicolo, anche se hai rimborsato la maggior parte del prestito. I tassi di interesse sono generalmente elevati e il rischio di perdere la tua auto è reale.

Prestiti tribali

Alcuni istituti di credito online operano sotto la sovranità tribale, consentendo loro di eludere le leggi statali sui prestiti. Sebbene legali, molti applicano tassi di interesse estremi e offrono protezioni limitate se qualcosa va storto. Le tariffe possono raggiungere il 500% di TAEG o più.

Come rimborsare un prestito senza rimanere indietro

Ottenere i soldi è solo metà dell'opera:ripagarli in tempo è altrettanto importante. I mancati pagamenti possono comportare penali per il ritardo, danneggiare il tuo punteggio di credito e rendere il prestito più costoso del necessario. Ecco come stare al passo con i tempi di rimborso.

Conosci i termini prima di firmare

Ogni prestito ha le sue regole. Assicurati di comprendere quanto è dovuto, quando sono programmati i pagamenti e se è previsto un periodo di grazia per i pagamenti in ritardo. Non dare per scontato nulla:leggi i termini e fai domande se qualcosa non è chiaro.

Imposta il pagamento automatico

I pagamenti automatizzati ti aiutano a evitare scadenze non rispettate e penali per ritardi. Se il tuo istituto di credito lo consente, attiva il pagamento automatico dal tuo conto corrente o dalla tua carta di debito. Puoi comunque effettuare il check-in ogni mese, ma l'automazione ti toglie un'attività dal piatto.

Integra i pagamenti del prestito nel tuo budget

Prima di prendere in prestito, modifica il tuo budget mensile per includere il pagamento del prestito. Se i numeri non funzionano, è meglio saperlo adesso, non dopo l’arrivo della prima fattura. Assicurati di poter coprire l'importo mensile senza fare affidamento su ulteriori debiti.

Considerazioni finali

Il modo migliore per prendere in prestito denaro dipende dal tuo punteggio di credito, dall'importo di cui hai bisogno e dalla velocità con cui ne hai bisogno. Alcune opzioni sono migliori per esigenze a breve termine, mentre altre funzionano meglio per spese più grandi con periodi di rimborso più lunghi.

Qualunque opzione tu scelga, assicurati di poterti permettere di ripagarlo e di adottare misure per evitare di prendere nuovamente in prestito in futuro. Costituire un fondo di emergenza, anche piccolo, può aiutarti a gestire le sorprese della vita senza dover ricorrere a prestiti ad alto costo.