Punteggio di credito necessario per acquistare una casa nel 2026:una guida completa

Affittare una casa o un appartamento comporta numerosi vantaggi, come l'impegno minimo a vivere nello stesso posto. Dopo un certo periodo, però, la maggior parte delle persone vorrà mettere radici e acquistare la propria casa.

Possedere la propria casa è il sogno americano. Inoltre, non avrai il proprietario con il fiato sul collo su ciò che puoi e non puoi fare. Ma che tipo di credito è necessario per acquistare una casa?

Abbiamo le risposte, oltre ad alcuni suggerimenti extra su come concludere l'affare, indipendentemente dal tipo di punteggio di credito che hai.

In che modo il tuo punteggio di credito influisce sull'acquisto di una casa

Il tuo punteggio di credito influenza la tua capacità di acquistare una casa come un fattore importante per l'approvazione di un mutuo. Questo perché il tuo punteggio di credito riflette la probabilità che potresti essere inadempiente sul tuo prestito.

Pesando tutti gli elementi sui tuoi rapporti di credito, come la cronologia dei pagamenti e gli importi dovuti, un calcolo complesso crea quindi il tuo punteggio FICO. I punteggi FICO sono i punteggi di credito utilizzati dal 90% degli istituti di credito. Danno agli erogatori di mutui ipotecari un'idea migliore di come gestisci le tue finanze.

Anche dopo aver ottenuto l'approvazione per un prestito, il tuo punteggio FICO influisce anche sul tasso di interesse sul tuo mutuo. Perché è un grosso problema? Bene, a seconda di quanto è costoso il tuo prestito, probabilmente finirai per pagare decine di migliaia di dollari (se non di più) di interessi. Questo si aggiunge all'importo del prestito principale.

Un tasso di interesse anche solo di ¼% in meno può farti risparmiare un sacco di soldi nel corso di un prestito di 30 anni. Pertanto, è chiaro che la tua storia creditizia è un fattore importante non solo per ottenere l'approvazione, ma anche per ottenere i migliori tassi di interesse per ridurre i pagamenti mensili.

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Di quale punteggio di credito hai bisogno per acquistare una casa?

Il punteggio di credito minimo necessario per acquistare una casa può variare in base all’economia e al mercato immobiliare. Tuttavia, ci sono alcune linee guida di base a cui puoi seguire per determinare la probabilità che tu venga approvato per un mutuo per la casa. Innanzitutto, il punteggio di credito minimo dipende dal tipo di mutuo che stai ottenendo.

Prestiti convenzionali

Per i prestiti convenzionali, che prevedono gli standard di prestito più severi, il punteggio di credito necessario per acquistare una casa è 620. Con un prestito convenzionale, l'acconto minimo è del 5%, ma potrebbe anche aumentare in base al punteggio di credito.

Prestiti FHA

I prestiti FHA sono assicurati dalla Federal Housing Administration. Per un prestito FHA, il requisito minimo del punteggio di credito è di soli 580 con un acconto del 3,5%. È possibile qualificarsi per un prestito FHA con un punteggio FICO fino a 500, ma avrai bisogno di un acconto del 10%.

Diversi erogatori di mutui ipotecari hanno requisiti di punteggio di credito diversi a seconda del rischio che sono disposti ad assumersi con un prestito. Inoltre, potrebbe esserti richiesto di pagare un'assicurazione ipotecaria privata per tutta la durata del prestito, a seconda dell'entità dell'acconto.

Prestiti VA

Per i prestiti VA, il Dipartimento degli affari dei veterani degli Stati Uniti non prevede requisiti minimi di punteggio di credito. Tuttavia, la maggior parte degli istituti di credito VA richiede un punteggio di credito minimo di 620. Tuttavia, alcuni consentono un punteggio di credito fino a 580.

Prestiti USDA

Per gli acquirenti qualificati che acquistano una casa in aree rurali designate, non esiste un punteggio di credito minimo stabilito dall'USDA. Tuttavia, si consiglia un punteggio di credito di almeno 640.

Fattori chiave che determinano il tuo punteggio di credito

È importante sapere quali fattori influenzano i punteggi di credito in modo da poter pianificare il modo più efficace per costruire o proteggere il tuo credito.

1. Cronologia pagamenti: Questo è forse il fattore più importante, poiché rappresenta il 35% del tuo punteggio di credito complessivo. La cronologia dei pagamenti include se hai pagato le fatture in tempo in passato ed eventuali segni negativi, come ritardi di pagamento, riscossioni o fallimenti.
2. Utilizzo del credito: Questo rappresenta il 30% del tuo punteggio di credito e si riferisce alla quantità di credito disponibile che stai utilizzando. Un rapporto di utilizzo del credito elevato potrebbe danneggiare il tuo punteggio di credito, mentre uno basso può essere d'aiuto.
3. Lunghezza della storia creditizia: Questo fattore rappresenta il 15% del tuo punteggio di credito ed è una misura di quanto tempo utilizzi il credito. Generalmente, più lunga è la tua storia creditizia, migliore sarà il tuo punteggio di credito.
4. Mix di credito: Questo fattore rappresenta il 10% del tuo punteggio di credito e si riferisce ai tipi di credito che stai utilizzando. Un buon mix di credito comprende vari tipi di credito, come carte di credito, prestiti studenteschi, mutui, ecc.
5. Nuovo credito: Questo fattore rappresenta il restante 10% del tuo punteggio di credito e si riferisce alla frequenza con cui richiedi un nuovo credito. Richiedere un nuovo credito eccessivo in un breve periodo di tempo può danneggiare il tuo punteggio di credito.

Vedi anche: Comprare una casa danneggia il tuo credito?

Punteggi di credito medi per gli acquirenti di case

Il punteggio di credito medio per l'acquisto di una casa è 680-739. Tuttavia, a coloro che hanno un punteggio di credito "buono" pari o superiore a 740 verranno offerti i migliori tassi ipotecari.

È importante controllare il tuo punteggio di credito per sapere a che punto sei. Tuttavia, il tuo punteggio di credito da solo non determina se sarai approvato. Gli erogatori di mutui ipotecari esaminano anche la tua storia lavorativa, il tuo debito e l'importo dell'acconto.

Ad esempio, gli acquirenti con punteggi di credito più elevati potrebbero avere diritto a versare solo il 3,5% dell'importo del mutuo ipotecario con un prestito FHA.

Tuttavia, a quelli con un punteggio di credito inferiore potrebbe essere richiesto di pagare fino al 10% poiché gli erogatori di mutui ipotecari li considerano più a rischio di inadempienza sul prestito.

Vedi anche: Quali punteggi di credito utilizzano gli erogatori di mutui ipotecari?

Opzioni di prestito per acquirenti alle prime armi e a basso reddito

Puoi anche esplorare i nuovi programmi di mutuo disponibili per gli acquirenti di case con un reddito da basso a moderato. Il mutuo Freddie Mac Home Possibile, ad esempio, permette di acquistare una casa con un acconto pari solo al 3%. Fannie Mae offre anche un'opzione di acconto del 3% con il prestito HomeReady, a condizione che tu abbia un punteggio di credito di almeno 620.

Altri requisiti per ottenere l'approvazione per un mutuo

Oltre ai tuoi punteggi di credito, il tuo erogatore di mutui ipotecari esamina alcuni altri fattori per approvare il tuo mutuo per la casa. Esamineranno la tua situazione lavorativa per assicurarsi che tu abbia un reddito costante per pagare le rate mensili del mutuo.

Molto probabilmente dovrai inviare buste paga, estratti conto bancari, W-2 e talvolta anche un modulo di verifica dell'assunzione. Se sei seriamente intenzionato ad acquistare una casa, inizia a mettere da parte questi documenti in un luogo sicuro in modo da averli pronti da consegnare al tuo prestatore quando sarà il momento.

L’istituto di credito non solo esamina il rapporto debito/reddito e altri dati finanziari, ma controlla anche la casa effettiva che stai acquistando. Alcuni tipi di mutui immobiliari richiedono che la casa sia in determinate condizioni, il che può escludere progetti di riabilitazione.

Prima di fare un'offerta, verifica con il tuo prestatore quali tipi di proprietà puoi prendere in considerazione. Ciò ti consente di evitare di fare un'offerta che non puoi portare a termine. Inoltre, la valutazione della proprietà deve essere pari o superiore all'importo del prestito perché un prestatore non può prestare più del valore di stima.

Ottenere un mutuo con cattivo credito

Puoi comunque ottenere un mutuo anche se hai un cattivo credito, anche se è probabile che pagherai un tasso di interesse molto più alto per compensare il maggiore rischio per il creditore.

I prestiti garantiti dal governo, come i prestiti FHA, si rivolgono specificamente ai mutuatari con punteggi di credito inferiori. Ma anche se non sei sicuro di essere idoneo, vale la pena offrire una sicurezza extra al tuo prestatore.

Ad esempio, potresti versare un acconto maggiore o accantonare riserve di liquidità extra per dimostrare al creditore che hai i soldi per ripagare il mutuo ipotecario. Oppure potresti dimostrare di aver pagato costantemente l'affitto in tempo per un periodo prolungato.

Potresti anche provare a scrivere una lettera per spiegare la tua situazione creditizia. Questo può essere fatto, soprattutto se è dovuto a una circostanza attenuante come le spese mediche di emergenza. Sii sincero nel chiedere al tuo prestatore cosa puoi fare per avere diritto a un prestito, anche se potresti non soddisfare subito i consueti standard di sottoscrizione.

Se in passato hai subito un fallimento o un pignoramento, ci sono alcune regole che semplicemente non puoi aggirare. Le specifiche esatte dipendono dal tipo di prestito.

Tuttavia, in generale, devi attendere un "periodo di stagionatura" predeterminato dopo che il fallimento o il pignoramento sono stati chiusi prima di poter ottenere l'approvazione per un mutuo per la casa.

Per i fallimenti, il periodo di stagionatura è generalmente compreso tra due e quattro anni. Per i pignoramenti, dovrai attendere dai tre ai sette anni.

Utilizzare un cofirmatario per aumentare le tue possibilità

Gli acquirenti di case con un punteggio di credito basso potrebbero prendere in considerazione la possibilità di rivolgersi a un cofirmatario per aiutarli con la richiesta di mutuo.

Se riesci a convincere qualcuno che ha un buon punteggio di credito (come un membro della famiglia) a firmare il prestito con te, rafforzerai la tua richiesta di prestito. Ricorda solo che il tuo cofirmatario è altrettanto responsabile quanto te del rimborso del prestito.

Se non effettui i pagamenti del prestito e il tuo account va in insolvenza o addirittura pignorato, ciò influirà sul credito del cofirmatario.

Se decidi di assumere un cofirmatario per ottenere l'approvazione, assicurati che quella persona comprenda la responsabilità e il rischio implicito nella decisione. Ovviamente è necessaria una relazione stretta affinché questo tipo di situazione funzioni, quindi assicurati di scegliere saggiamente il tuo cofirmatario.

Opzioni se non hai una storia creditizia

Costruire credito da zero è impegnativo, ma è possibile farlo. L'aggiunta di un cofirmatario alla richiesta di mutuo ipotecario funziona sia per le persone senza credito che per quelle con scarso credito. Un'altra opzione è iniziare a utilizzare la carta di credito in modo responsabile.

Inizia con una carta protetta ed effettua il pagamento mensile per intero ogni mese per creare credito. Oppure chiedi a un parente stretto se puoi essere aggiunto come utente autorizzato su una delle sue carte di credito.

Puoi accettare di non spendere nulla (o di effettuare pagamenti rapidi se lo fai). Questo semplice passaggio aggiungerà l'intera durata di utilizzo della carta di credito al tuo rapporto di credito.

Puoi anche mostrare al tuo prestatore che hai pagato regolarmente altre bollette in tempo, come il tuo cellulare, le utenze o l'affitto. Un altro metodo è quello di effettuare un acconto maggiore per compensare la mancanza di credito. Parla con il tuo prestatore per vedere cos'altro puoi fornire per far funzionare il prestito.

Passaggi per migliorare il tuo credito prima di fare domanda

Esistono diversi modi per migliorare il tuo punteggio di credito; renditi conto che non accadrà dall'oggi al domani.

Ordina copie del tuo rapporto di credito

Inizia ordinando copie del tuo rapporto di credito. In questo modo, puoi avere un'idea di tutto ciò che un prestatore vedrebbe quando esamina la tua richiesta di prestito.

Innanzitutto, assicurati che tutte le informazioni siano accurate al 100%. Da lì, guarda dove ci sono punti deboli nel tuo rapporto di credito. L'importo del debito che hai è davvero elevato?

Riduci l'utilizzo del credito

Tenta di rielaborare il tuo budget per saldare i saldi della tua carta di credito e altri debiti. Ciò ridurrà il rapporto di utilizzo del credito e, in definitiva, aumenterà il tuo punteggio di credito.

La tua linea di credito disponibile è minima? Chiedi a un creditore esistente di estendere l'importo massimo su una delle tue attuali carte di credito. Ciò ridurrà anche l'utilizzo del credito.

Rimuovi gli elementi negativi dal tuo rapporto di credito

Se hai numerosi voti negativi sul tuo rapporto e ti senti sopraffatto, potresti prendere in considerazione l'assunzione di una società di riparazione crediti.

Dai un'occhiata al nostro elenco delle migliori società di riparazione crediti nella tua zona per trovarne una rispettabile con cui collaborare. Prenderanno l'iniziativa di contestare i conti negativi con le agenzie di credito e di rimuoverli dalla tua storia creditizia. Una volta che ciò accade, vedrai automaticamente aumentare il tuo punteggio di credito.

Anche se non hai il punteggio di credito minimo per beneficiare di un mutuo, ci sono molti modi per acquistare una casa. Dall'ottenimento del prestito giusto al miglioramento del tuo punteggio di credito, sarai in grado di imboccare rapidamente la strada verso la proprietà di una casa.

Considerazioni finali

Acquistare una casa significa molto più che semplicemente raggiungere un punteggio di credito minimo. Si tratta di presentarti come un mutuatario affidabile e di prepararti per uno dei più grandi impegni finanziari che tu abbia mai preso. Sebbene il credito sia un elemento fondamentale, gli istituti di credito valutano anche la stabilità del reddito, i risparmi e le abitudini finanziarie generali.

Anche se il tuo credito non è perfetto oggi, concentrarsi sulla costruzione di un forte profilo finanziario complessivo può fare una grande differenza. Prenditi del tempo per rivedere il tuo quadro finanziario completo, capire cosa apprezzano i finanziatori e fare mosse ponderate, non solo per qualificarti per un prestito, ma per assicurarti il successo a lungo termine come proprietario di una casa.