Opzioni di riduzione del debito:9 alternative al fallimento

La dichiarazione di fallimento è solitamente l'ultima risorsa per qualcuno per ottenere sollievo dalle difficoltà finanziarie. Se hai a che fare con un debito eccessivo, potresti prendere in considerazione questa soluzione.

Ogni situazione è diversa. Potrebbe essere meglio archiviare il capitolo 7 o il capitolo 13 per alleviare le tue difficoltà finanziarie. Tuttavia, ci sono altre opzioni.

Se stai affrontando circostanze finanziarie difficili, questa guida condivide alcune delle migliori alternative al fallimento in modo che tu possa rimetterti in piedi.

Quali sono le migliori alternative al processo di fallimento?

Sebbene dichiarare il fallimento sia un modo legittimo per gestire le difficoltà finanziarie, non è sempre l’opzione migliore. Può aiutarti a eliminare il debito non garantito, ma avrà un impatto sulla tua affidabilità creditizia.

Il tuo obiettivo non dovrebbe essere un sollievo a breve termine. Dovresti invece concentrarti sul rimettere in carreggiata le tue finanze e migliorare la probabilità di raggiungere obiettivi finanziari a lungo termine.

Ecco le migliori alternative al fallimento per aiutarti a gestire i tuoi obblighi finanziari.

1. Consolidamento debiti

Il consolidamento del debito può essere uno dei modi più popolari per evitare la dichiarazione di fallimento. Tieni presente che il diavolo è nei dettagli, quindi ti consigliamo di leggere le scritte in piccolo.

La prima opzione è un prestito di consolidamento debiti. Con questa soluzione, collabori con un'agenzia che riunisce in un unico prestito tutto il tuo debito, ad eccezione dei prestiti studenteschi.

Ciò può avere un impatto negativo sul tuo credito poiché aggiunge un altro nuovo account al tuo profilo e aumenta l'utilizzo del credito. L'agenzia può anche addebitare commissioni elevate per estendere il prestito.

Vuoi evitare questi prestiti, se possibile.

La seconda opzione è collaborare con un'agenzia di consulenza creditizia che agisce per tuo conto nei confronti dei creditori.

Questo è il percorso che ho seguito per ripagare il mio debito di $ 25.000 sulla carta di credito. L'agenzia ha addebitato una commissione minima e ha negoziato con i creditori per abbassare i tassi di interesse sulle mie carte di credito.

Sono riusciti a convincere due banche ad abbassare il loro tasso a zero e quello più alto al 5%. Questo mi ha permesso di accelerare il processo di rimborso perché interessava così poco.

Se puoi impegnarti a non indebitarti nuovamente, questo è un modo fantastico per evitare il fallimento. Assicurati solo di trovare un'agenzia no-profit che non addebiti commissioni esorbitanti.

È anche un’opzione fantastica se hai un reddito fisso. Leggi la nostra guida su come risparmiare velocemente con un reddito basso per identificare altri modi per ridurre la spesa.

2. Guadagna entrate extra

Un’operazione secondaria è un’alternativa perfetta al fallimento, soprattutto se il problema è la mancanza di fondi per ripagare il debito. Quando stavo ripagando il debito, ho utilizzato vari lavoretti secondari per guadagnare fondi e ridurre il dovuto.

Un secondo lavoro potrebbe non essere desiderabile, ma il reddito extra può aiutarti a uscire dall'acqua.

Esistono innumerevoli modi per guadagnare denaro e molti richiedono competenze minime. Trova una o due scelte che funzionano per te e dedica tutto il denaro che guadagni per saldare i debiti.

Se hai tempo, scegliere un lavoro temporaneo su richiesta è un modo fantastico per guadagnare denaro.

Lavori di autista di consegna sono un modo popolare per guadagnare soldi extra. La maggior parte dei concerti sono flessibili, ti consentono di guadagnare mance e pagare settimanalmente.

DoorDash è la nostra piattaforma preferita per consegnare pasti al ristorante. Puoi lavorare secondo il tuo programma e persino richiedere pagamenti immediati se hai bisogno di fondi immediatamente.

Il risarcimento del conducente varia in base a numerosi fattori. Questo può essere di immenso aiuto per attaccare il tuo debito. Può anche aiutarti a creare un piccolo fondo di emergenza per soddisfare le esigenze future.

3. Attacca il tuo debito

Troppi debiti possono causare il fallimento. È facile permettere che ti renda incapace, ma creare un piano di gestione del debito è un modo fantastico per evitare l'insolvenza.

Ogni situazione è diversa, quindi devi elaborare un piano che funzioni per la tua situazione. Inoltre, probabilmente comporterà l'utilizzo di molte delle opzioni presenti in questo post.

Sentirai termini come valanga di debiti e palla di neve di debiti per attaccare il tuo indebitamento. Funzionano entrambi, quindi devi scegliere la strategia migliore per te.

Ecco come funziona la valanga di debiti:

Ecco come funziona la valanga del debito:

Non importa quale metodo scegli. Effettuare pagamenti tempestivi è ciò che conta di più. Dato che le dichiarazioni di fallimento sono aumentate del 13% nel 2023 rispetto al 2022, secondo US Courts.gov , è essenziale agire.

All'inizio potresti provare dolore, ma ciò porterà a una salute finanziaria a lungo termine.

4. Negozia con i tuoi creditori

Negoziare il debito è una delle migliori alternative al fallimento. I creditori preferiscono ricevere qualcosa invece che tu non paghi loro nulla.

Il primo passo è chiamare tutti i tuoi creditori per vedere quali compromessi sono disposti a fare.

Crea un foglio di calcolo con tutti i debiti che hai, le informazioni di contatto di ciascun creditore e il tasso di interesse. Quindi chiama ciascuno per vedere se è disposto a negoziare.

Ricorda loro la tua storia con loro e sii cortese. Se il primo rappresentante non lavora con te, non aver paura di chiamare il giorno successivo e parlare con un altro rappresentante.

Non tutti i creditori offriranno la stessa cosa. Alcuni potrebbero abbassare definitivamente il tasso di interesse, altri per diversi mesi e altri ancora potrebbero richiederti di accettare un piano di rimborso.

Collabora con ognuno di essi per trovare i passaggi che funzionano meglio per te. Ricorda loro che è anche nel loro interesse lavorare con te.

Qualsiasi riduzione dei tassi ti aiuterà a risparmiare sugli interessi e ad eliminare il tuo debito più rapidamente.

5. Rispetta un budget

Un budget è lo strumento migliore per gestire le tue finanze personali. Sono stato introdotto al budget dall'agenzia di consulenza sul debito con cui ho lavorato.

Potrebbe sembrare impossibile avviare un budget , ma è abbastanza semplice. Vuoi annotare tutto ciò che guadagni e tutte le tue spese.

Ciò ti aiuterà a identificare dove vanno i tuoi soldi ogni mese e ad aumentare le tue possibilità di raggiungere la stabilità finanziaria. Puoi farlo anche con strumenti software economici gratuiti .

Molti di questi programmi si collegano al tuo conto bancario, quindi gran parte del processo è automatizzato.

Potenzia è la nostra risorsa preferita per gestire le tue finanze. Ti aiuta a pianificare il tuo budget e include anche un tracker del patrimonio netto in modo da poter visualizzare i tuoi progressi. Meglio ancora, è gratuito.

Se l'app non fa per te, leggi la nostra guida sulle migliori alternative al capitale personale per gestire i tuoi soldi.

Tieni presente che il budget non è solo un'impresa una tantum. Gestirlo attraverso le difficoltà finanziarie e oltre ti aiuterà a lungo termine e andrà oltre il semplice far quadrare i conti.

Leggi la nostra guida su come smettere di vivere di stipendio in stipendio per sapere da dove cominciare.

6. Tagliare la spesa

La riduzione delle spese è la progressione naturale del budget. Quando ho stabilito per la prima volta un budget, sono rimasto scioccato da quanto stavo spendendo per cose inutili.

Potresti sperimentare la stessa cosa. È importante godersi la vita, ma è importante anche accumulare fondi per abbattere i debiti e ricostruire il proprio credito nel tempo.

Esamina ogni spesa e determina se ne hai veramente bisogno. Se lo fai, cerca modi per ridurre i costi. In caso contrario, annulla il servizio o la spesa e utilizzalo per ripagare il debito.

Consulta la nostra guida sui come ridurre le fatture mensili per idee per ridurre i costi da imputare al tuo debito.

Man mano che procedi nel ripagare il tuo debito, metti parte dei fondi recuperati nel tuo conto di risparmio per avviare un piccolo fondo di emergenza .

Se hai bisogno di un'opzione per aprire un conto di risparmio, CIT Bank è una scelta eccellente La banca online offre tariffe competitive e richiede requisiti minimi di saldo.

7. Rifinanzia il tuo mutuo

Il rifinanziamento del mutuo è un'altra potenziale alternativa al fallimento per liberare fondi. Puoi andare in due direzioni con questa scelta.

Il primo è un rifinanziamento del cash-out per guadagnare ulteriore respiro.

Un rifinanziamento di cash-out utilizza il capitale della tua casa per avere accesso al denaro. In genere, il rifinanziamento viene promosso come un'opzione per denaro da utilizzare per la ristrutturazione della casa.

*Correlato:Hai bisogno di ricostruire il tuo credito? Consulta la nostra guida su dove ottenere un prestito per la creazione di credito per vedere se è un'opzione praticabile.*

Tuttavia, non ti dicono per cosa devi effettivamente usarlo. In questo caso, usi il denaro per saldare i tuoi debiti.

Ciò comporta dei rischi poiché sposta il debito da altri istituti di credito al tuo mutuo. Potrebbe valerne la pena, ma assicurati di fare i conti.

D'altro canto, un rifinanziamento tradizionale ti consente potenzialmente di abbassare il tasso di interesse e di liberare più fondi da destinare al rimborso del debito.

Non devi restare con il tuo fornitore di prestito originale. Invece, puoi guardarti intorno per rifinanziare.

Durante i periodi di aumento dei tassi di interesse, questa probabilmente non sarà una delle migliori opzioni di riduzione del debito. Perseguilo solo se hai una tariffa più alta di quella attualmente disponibile.

8. Prestito personale

Ti stai chiedendo:"Come posso uscire dai debiti senza dichiarare fallimento?" Se è così, un prestito personale potrebbe fare al caso tuo.

Ma non è privo di ostacoli o di impatto sulla tua storia creditizia.

Se hai problemi con i debiti, probabilmente non sarai in grado di ottenere prestiti da una banca tradizionale. Dovrai utilizzare un sito Web come SoFi.

SoFi può consentirti di ottenere fondi tramite un prestito non garantito . Non hanno commissioni e tariffe competitive.

Se non riesci a ottenere un prestito tramite SoFi, potresti prendere in considerazione un sito web come Prosper per sfruttare i vantaggi del prestito peer-to-peer.

Ciò ti consentirà di prendere in prestito fondi dalle persone e di ripagarli a un tasso di interesse specifico.

Indipendentemente dal percorso che scegli, l'istituto di credito esaminerà il tuo rapporto di credito per prendere una decisione.

9. Non fare nulla

Un'ultima alternativa alla dichiarazione di fallimento è non fare nulla. Questa dovrebbe essere l'ultima opzione in assoluto poiché comporta rischi significativi.

Sarà rovinoso per il tuo punteggio di credito e potresti rinunciare a qualsiasi buona reputazione che potresti ricevere dai creditori.

Se scegli di non fare nulla potrebbero accadere alcune cose, tra cui:

• Pignoramento del salario
• Il creditore può farti causa o tentare di reclamare qualsiasi proprietà coperta da debito garantito
• Prelievo sui tuoi conti bancari
• Pegno sulla tua proprietà o sui beni idonei

Non fare nulla può essere un’opzione allettante, soprattutto quando la situazione sembra disastrosa. Tuttavia, in genere ciò non fa altro che peggiorare la situazione e si traduce in chiamate più moleste da parte dei creditori.

È meglio prendere la situazione di petto e agire. Anche se all'inizio questo sarà doloroso, porterà al successo e ti aiuterà a preservare il tuo punteggio di credito a lungo termine.

La gestione del debito è migliore del fallimento?

Un piano di gestione del debito è spesso migliore che optare per un fallimento di liquidazione (capitolo 7) o il capitolo 13. Ma dipende in gran parte da come viene classificato il piano di rimborso.

Un fallimento è disastroso per la tua vita finanziaria. Rimane sul tuo rapporto di credito per almeno sette anni, se non più vicino a un decennio.

Quel che è peggio, danneggerà tremendamente il tuo punteggio di credito, impedendoti di raggiungere altri obiettivi finanziari.

Un piano di gestione del debito utilizzato correttamente può evitare molti di questi rischi. Il tuo punteggio di credito diminuirà nel breve termine, ma aumenterà quando effettuerai pagamenti tempestivi.

Se eviti ulteriori debiti in futuro, non ti ritroverai nelle stesse terribili circostanze della dichiarazione di fallimento.

Ma devi assicurarti che un piano di gestione del debito non sia troppo costoso. Dovresti anche assicurarti che non venga segnalato come prestito. Altrimenti, può danneggiare il tuo credito.

Come per qualsiasi cosa nel campo della finanza personale, la due diligence è essenziale prima di scegliere la gestione del debito.

Conclusione

La dichiarazione di fallimento è una decisione enorme che cambia la vita. Prima di prendere la decisione di farlo, esplorare ogni altra strada per evitarlo è nel tuo migliore interesse.

In definitiva, nessuno di noi vuole avere debiti. Tuttavia, non roviniamo neanche il nostro credito. Di conseguenza, dovresti prima ricercare altre opzioni.

Affrontare un indebitamento significativo è travolgente. Fai le cose un passo alla volta e aumenterai notevolmente le tue possibilità di successo nell'eliminare il tuo debito.

Quali sono i primi passi da compiere quando si affronta un grosso debito?

*Guadagna di più con determinati tipi di ordini (ad es. alcolici):guadagna di più per ordine rispetto agli ordini al ristorante. I guadagni effettivi possono variare e dipendere da fattori quali il numero di consegne accettate e completate, l'ora del giorno, il luogo ed eventuali costi. La retribuzione oraria viene calcolata utilizzando i pagamenti Dasher medi durante una consegna (dal momento in cui accetti un ordine fino al momento in cui lo riconsegni) in un periodo di 90 giorni e include il compenso derivante da mance, retribuzioni di punta e altri incentivi.

*Ricevi il pagamento immediato (DasherDirect):soggetto ad approvazione

*Incassa ogni giorno (pagamento rapido):si applicano commissioni

*Inizia Dashing oggi:soggetto a verifica dei precedenti e disponibilità

*Dash in qualsiasi momento:soggetto a disponibilità

Giovanni Schmoll

Sono John Schmoll, un ex agente di cambio, laureato in MBA, scrittore di finanza e fondatore di Frugal Rules.

In qualità di veterano del settore dei servizi finanziari, ho lavorato come amministratore di fondi comuni di investimento, banchiere e agente di cambio e ho ottenuto le licenze Serie 7 e 63, ma ho lasciato tutto alle spalle nel 2012 per aiutare le persone a imparare a gestire i propri soldi.

Il mio obiettivo è aiutarti ad acquisire le conoscenze necessarie per diventare finanziariamente indipendente con strumenti finanziari testati personalmente e soluzioni per risparmiare denaro.