Come ottenere un mutuo con un cattivo credito:7 modi

Dovresti avere un buon punteggio di credito per aumentare le tue possibilità di ottenere un mutuo, ma ci sono molti modi per ottenere l'approvazione - e persino per mantenere ragionevoli i pagamenti mensili e i tassi di interesse - con un credito scadente.

Tipicamente, un punteggio di credito "cattivo" (secondo gli standard dei mutui) è qualsiasi cosa inferiore a 580 circa. Però, qualsiasi cosa al di sotto di un 670 è ancora semplicemente considerata "giusta" e avrai maggiori possibilità di ricevere un'approvazione della domanda e un preventivo di basso interesse se il tuo punteggio di credito è superiore a 700. Controlla il tuo punteggio di credito per sapere dove ti trovi.

Certo, potresti ancora aver bisogno o voler acquistare una casa anche se il tuo punteggio di credito non è l'ideale. In quel caso, continua a leggere per trovare sette modi per ottenere un mutuo anche con crediti inesigibili:

7 modi per ottenere un mutuo con un cattivo credito

Ci sono altri modi per migliorare la forza della tua richiesta di prestito oltre ad aumentare semplicemente il tuo punteggio di credito.

1. Effettua un acconto maggiore

Tipicamente, gli esperti raccomandano un acconto del 20% per ridurre i pagamenti mensili ed evitare di dover stipulare un'assicurazione ipotecaria, ma è possibile mettere giù di meno se sei disposto a pagare di più al mese.

Se hai uno scarso credito, effettuare un acconto più elevato aumenterà la probabilità di ottenere l'approvazione per un mutuo. Puoi anche mettere giù più del 20 percento, se sei capace, che potrebbe in qualche modo compensare il tuo cattivo credito sulla tua domanda e ridurre la durata complessiva del tuo prestito.

2. Richiedere l'assistenza per l'anticipo

Se non hai abbastanza risparmi per versare il 20 percento sul tuo prestito, potresti essere in grado di richiedere l'assistenza per l'acconto. Esistono quattro tipi di assistenza per l'acconto:sovvenzioni, prestiti, prestiti con pagamento dilazionato, e prestiti che vengono cancellati in un determinato periodo di tempo.

• sovvenzioni
• Perdonabile, prestiti senza interessi
• Pagamento differito, prestiti senza interessi
• Prestiti a tasso agevolato che dilazionano l'anticipo su un periodo di più anni

Ci sono una serie di requisiti per l'assistenza all'acconto (DPA), ma se ti qualifichi, avere accesso approvato al DPA può aiutare a rafforzare la tua richiesta di mutuo anche con un credito inferiore. Prima di contrarre un ulteriore prestito per coprire l'acconto e le spese di chiusura, considera attentamente i costi mensili aggiuntivi e come i pagamenti influenzeranno le tue finanze.

3. Dimostra le tue riserve di contanti

Se hai ulteriori risparmi disponibili, potrebbe essere saggio tenerlo a portata di mano invece di metterlo per l'acconto. Dimostrare di avere fondi in eccesso può eliminare alcune delle preoccupazioni causate da un cattivo credito, come la possibilità che il richiedente possa perdere i pagamenti del prestito se la vita si mette di mezzo.

Dimostrando di avere a disposizione un'eccedenza di liquidità, rassicurerai i finanziatori che puoi contare su di te per effettuare i pagamenti in tempo, anche se il tuo record di credito suggerisce il contrario.

4. Utilizzare dati di credito supplementari

Sebbene la tua storia creditizia possa essere scarsa, ci sono altri modi per dimostrare che sei un candidato affidabile per i prestiti.

Cose come la cronologia degli affitti, bollette del cellulare, e i pagamenti delle utenze non sono inclusi nei tradizionali modelli di credit scoring, ma puoi iscriverti volontariamente a programmi che ricalcoleranno il tuo punteggio di credito con questi elementi alternativi presi in considerazione. Se riesci a dimostrare da 12 a 24 mesi di pagamenti coerenti, iscriversi a un programma come Experian Boost, UltraFICO, o VantageScore potrebbe aiutarti ad aumentare immediatamente il tuo punteggio di credito.

5. Esponi il tuo caso

Se ci sono circostanze attenuanti che hanno portato al tuo attuale punteggio di credito basso, può valere la pena informare il prestatore. Se puoi scrivere una lettera o spiegarti di persona, potresti scoprire che il creditore è più comprensivo di quanto ti aspettassi.

Se hai avuto un'emergenza sanitaria, una lunga disoccupazione, o un altro motivo documentato per i tuoi precedenti problemi finanziari, e se puoi provare che quelle sfide sono state risolte, puoi fare un caso convincente per aver trascurato il tuo scarso credito.

6. Usa un co-firmatario

Se la tua applicazione non è abbastanza potente da sola, puoi rafforzarlo avendo qualcuno che conosci con un credito migliore che garantisca per te come co-firmatario. Però, un co-firmatario sarà finanziariamente responsabile del pagamento del tuo debito in caso di inadempienza, quindi dovrai essere in grado di convincere il tuo co-firmatario che sei affidabile, pure.

7. Guardarsi intorno

La cosa peggiore che puoi fare quando richiedi un prestito è accettare la prima offerta che ricevi. Esistono molti tipi diversi di prestatori di mutui:banche, cooperative di credito, istituzioni finanziarie online, mediatori di mutui, e altro ancora.

Finché non consenti a nessuno degli istituti di credito che stai considerando di eseguire un controllo del credito duro (che danneggerà il tuo credito), puoi guardarti intorno quanto vuoi per trovare il miglior mutuo per la tua gamma di credito. Assicurati di considerare anche prestiti specializzati, Come:

• Prestito FHA: Rilasciato da un prestatore approvato dalla Federal Housing Administration e richiede solo il 3,5% di acconto

• Prestito VA: Riservato ai veterani militari e non richiede acconti

• Fannie Mae HomeReady Mutuo: Prestito conveniente avanzato progettato per servire i mutuatari con situazioni finanziarie difficili

• Freddie Mac Home Possibile Piano Mutuo: Progettato specificamente per i mutuatari a basso e moderato reddito

Quanto ti costeranno i punteggi più bassi?

Sebbene tu possa essere in grado di ottenere l'approvazione per un prestito con un credito basso, probabilmente pagherai più interessi rispetto a coloro che richiedono lo stesso prestito con un credito migliore. Di conseguenza, finirai per pagare di più durante l'intera vita del mutuo di quanto faresti con un buon credito.

Ecco una ripartizione di come un $ 250, 000 prestiti varierebbero a seconda del punteggio di credito del mutuatario, secondo lo strumento di calcolo del credito di myFICO:

Dovresti aspettare per aumentare il tuo punteggio?

Come puoi vedere nel grafico sopra, una differenza di soli 20 punti può tradursi in oltre $ 10, 000 in più pagati durante la durata di un prestito. Una differenza di punteggio di credito maggiore può significare fino a $ 70, 000 salvati.

Ecco perchè, se puoi, ha più senso dedicare un po' di tempo al risparmio e al miglioramento del credito prima di richiedere un prestito. In soli 6-12 mesi, potresti aumentare il tuo punteggio di credito di 50 o 100 punti, il che potrebbe tradursi in decine di migliaia di risparmi.

Che dire del punteggio rapido?

Se inizi a fare cambiamenti positivi nella tua vita finanziaria, puoi richiedere quello che viene chiamato un "rescore rapido" dal tuo prestatore per avere il tuo punteggio "aggiornato" per includere questo nuovo comportamento finanziario sano. Non puoi richiedere o eseguire un resoconto rapido in autonomia e non tutti gli istituti di credito li offrono, quindi assicurati di informarti con il tuo prestatore per vedere se la riscossione rapida è un'opzione per te.

Se tutto il resto fallisce:rifinanzia in anticipo

Se hai bisogno di accendere un mutuo mentre hai un credito basso, probabilmente subirai sanzioni sotto forma di interessi più elevati e pagamenti mensili. Ecco perché dovresti iniziare subito a lavorare per migliorare il tuo credito, se intendi aspettare o meno per richiedere il tuo mutuo, anche se hai già contratto il tuo prestito, una volta che il tuo punteggio di credito è migliorato, puoi rifinanziare per ottenere migliori condizioni di prestito.

Come nel caso del mutuo iniziale, ti consigliamo di guardarti intorno per la migliore offerta di rifinanziamento possibile. Dovrai anche iniziare a esaminare le opzioni di rifinanziamento il prima possibile: più velocemente aumenti il ​​tuo punteggio di credito, più velocemente puoi abbassare il tasso di interesse, e meno pagherai per la tua casa. Però, nota che il tuo contratto di rifinanziamento verrà fornito con costi di chiusura e commissioni propri, quindi è importante assicurarsi che il rifinanziamento ti faccia effettivamente risparmiare denaro.

Non importa come decidi di finanziare l'acquisto della tua casa, è sempre un buon momento per iniziare a migliorare la tua salute finanziaria. Sia che tu stia posticipando la tua richiesta di mutuo per migliorare il tuo credito o che stia pianificando di rifinanziare in anticipo il tuo prestito ad alto interesse, rimani sulla buona strada per raggiungere i tuoi obiettivi di budget. Non è mai troppo tardi per iniziare a prestare molta attenzione alla tua salute finanziaria, migliorare il tuo punteggio, e approfitta della tua nuova situazione finanziaria.