Spiegazione del Clawback dell'OAS

Sicurezza per la vecchiaia, o OAS, è una pensione governativa tassabile che potresti ricevere in pensione. I benefici iniziano tra i 65 ei 70 anni e continuano fino alla morte. Come molti altri benefici del governo, come gli assegni familiari, dipende dal tuo reddito. Generalmente, più guadagni meno ricevi. E se guadagni più di una certa somma, smetti di ottenere il beneficio del tutto. Questo perché vantaggi come questi sono pensati solo per coloro che ne hanno veramente bisogno.

OAS fornisce un massimo di $ 613,53 mensili, o $ 7362,36 all'anno nel 2019. Anche gli anziani a basso reddito possono avere diritto a fondi aggiuntivi attraverso il Supplemento di reddito garantito. In contrasto, gli anziani ad alto reddito possono vedere meno OAS, o potrebbe non ricevere affatto l'OAS.

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Cos'è il clawback OAS?

Il governo inizia a ridurre il tuo importo OAS una volta che guadagni più di $75, 910 nel reddito imponibile 2019:si noti che questa cifra cambia ogni anno in base all'inflazione. Questa riduzione è comunemente indicata come "clawback, ", ma è formalmente nota come "tassa di recupero".

Il tuo attuale globale, il reddito imponibile determina se pagherai l'imposta di recupero. Se è così, sarà detratto l'anno successivo dai tuoi assegni OAS mensili.

Determinare se è necessario pagare la tassa di recupero

Per ogni dollaro imponibile che guadagni oltre $75, 910 la tua pensione sarà ridotta del 15%. Se guadagni più di $ 123, 386 non hai assolutamente diritto a questa pensione.

La parola chiave qui è reddito "imponibile":la maggior parte dei regali, eredità, pagamenti di polizze assicurative sulla vita, e i prelievi TFSA non vengono aggiunti al tuo reddito imponibile e non influiranno sulla tua OAS. D'altro canto, stipendi, dividendi, le plusvalenze e i prelievi RRSP sono tassabili e potrebbero innescare un clawback.

Solo circa il 5% degli anziani riceve pensioni OAS ridotte, e solo il 2% ne è completamente privato.

Chi è idoneo per l'OAS

A differenza del piano pensionistico canadese, né tu né il tuo datore di lavoro ci pagate, e non è correlato alla tua storia lavorativa. Piuttosto, i contribuenti lo finanziano. Per essere autorizzato a riscuotere OAS, devi essere un cittadino canadese o un residente legale che ha vissuto in Canada per almeno 20 anni dopo aver compiuto 18 anni.

Al momento non è necessario vivere in Canada per riscuotere, purché si soddisfino i requisiti minimi di residenza. Potresti anche essere idoneo a riscuotere se il paese in cui vivi ha un accordo di sicurezza sociale con il Canada. L'altro importante fattore di ammissibilità per l'OAS sta guadagnando meno di $ 123, 386.

Storia dell'OAS

Il governo iniziò a occuparsi di sostenere gli anziani nel 1927. Le province pagavano ai sudditi britannici di età superiore ai 70 anni fino a $ 20 al mese. Gli anziani inizialmente lo trovarono umiliante, invasivo, e stigmatizzare per ottenere assistenza.

Dopo molti decenni di armeggiare con la formula, siamo finiti con il sistema OAS di cui ora godiamo. Ma la tensione sul regime pensionistico è grave. Gli anziani ora vivono più a lungo che mai:fino a 80 anni dai 60 degli anni '20.

L'enorme coorte di baby boomer ha iniziato a ritirarsi e il numero di canadesi over 65 è destinato a raddoppiare entro il 2036. In risposta, l'ex primo ministro Stephen Harper ha aumentato l'età puoi iniziare a riscuotere l'OAS a 67 da 65, a partire dal 2023. Ma questa decisione è stata ribaltata dal governo successivo.

Considerata la pressione sui contribuenti, sono state sollevate anche domande sul fatto che gli anziani di oggi abbiano bisogno di così tanto sostegno finanziario. Considerando che negli anni '70, quasi il 40 per cento degli anziani viveva in povertà, oggi è solo il 5 percento. Dal 1976 al 2014, le famiglie anziane hanno visto il loro reddito medio al netto delle imposte aumentare costantemente, in aumento del 66,7 percento a $ 54, 500 da $ 32, 700, in dollari reali.

Gli anziani sono ora, bene, ricco. I canadesi di età superiore ai 75 anni controllano 1 trilione di dollari di azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento e contanti, o più di un terzo di tutte le attività finanziarie nel paese. L'anziano medio è ora nove volte più ricco del suo nipote millenario. Mentre gli anziani dipendevano dai soldi pubblici per andare in pensione, dipendono sempre più dal reddito privato.

Come viene calcolato il clawback OAS

Il calcolo è abbastanza semplice.

Il governo detrarrà $ 0,15 da ogni dollaro di reddito netto imponibile mondiale superiore a $ 75, 910 per il 2019. Quindi è sufficiente sottrarre la soglia di clawback dal reddito imponibile totale mondiale. Quindi moltiplica la somma per 0,15 e dividi per 12.

Per esempio:

• Il limite è $75, 910

• Guadagni $ 80, 000

• $80, 000-$75, 910=$4090

• $ 4090 * 0,15 =$ 613

• $ 613/12- $ 51,08

Pertanto la tua OAS annuale verrebbe ridotta di $ 613 all'anno, o $ 51,08 al mese.

Il governo farà i conti per te e invierà una lettera con i dettagli su eventuali clawback.

Come ridurre il clawback

Poiché il governo sta utilizzando il reddito dell'anno scorso per determinare i pagamenti dell'OSA di quest'anno, potresti trovarti un po' in difficoltà nel flusso di cassa se il tuo reddito è drasticamente diminuito rispetto all'anno scorso.

Se ritieni che sia ingiusto, puoi richiedere una riduzione del tuo clawback compilando il modulo T1213.

Ci sono alcune altre strategie disponibili per ridurre il tuo clawback:

1. Rinviare l'OAS

Puoi scegliere di posticipare i tuoi pagamenti OAS fino a cinque anni, che aumenterà l'importo della pensione quando deciderai di prenderla. Per esempio, potresti decidere di voler iniziare a ricevere l'OAS a 70 anni anziché a 65. Per ogni mese l'OAS viene posticipato, la tua rata mensile aumenterà dello 0,6 percento fino a un massimo del 36% all'età di 70 anni.

Più, non dimenticare che a causa dell'inflazione, la tua soglia di clawback OAS aumenterà nell'arco di cinque anni e quindi richiederà più reddito per superarla.

Puoi cessare il lavoro tra i 65 e i 69 anni, o prenditi quel tempo per vendere grandi plusvalenze e prelevare fondi RRSP in modo da essere al di sotto della soglia di clawback quando compirai 70 anni.

2. Vendi azioni l'anno prima della raccolta

Poiché le plusvalenze (al di fuori dei conti registrati) contano come reddito imponibile, può essere prudente realizzarne alcune l'anno prima di scegliere di riscuotere l'OAS. Consultare un pianificatore finanziario qualificato solo a pagamento per un consiglio su questa strategia.

3. Dai soldi al tuo coniuge

L'utilizzo del coniuge per ridurre le tasse ha una storia lunga e preziosa e si rifà alla motivazione più fondamentale dell'istituzione:una partnership economica.

Scaricare denaro sul tuo coniuge per ridurre il tuo reddito imponibile può essere ottenuto in diversi modi:potresti essere in grado di depositare fondi nel suo RRSP, o addirittura diviso fino al 50% della pensione aziendale.

4. Gioca con il tuo RRSP

Fino ad ora hai differito le tasse contribuendo diligentemente al tuo RRSP. Ma ora è giunto il momento di pagare:eventuali prelievi verranno aggiunti al tuo reddito e saranno tassati alla tua aliquota marginale. Se prendi abbastanza soldi, potrebbe avere un impatto sui benefici testati sul reddito come l'OAS. Dunque, è necessario pianificare i prelievi con attenzione.

Non eliminare più della soglia di clawback se puoi vivere con meno. Potresti anche considerare di ritardare l'OAS per cinque anni mentre vivi di prelievi RRSP.

E se stai ancora contribuendo al tuo RRSP, considera di risparmiare le detrazioni in modo da poterle utilizzare durante gli anni in cui riscuoti l'OAS per ridurre il reddito imponibile per evitare di innescare un clawback.

Se ti trovi in ​​una fascia fiscale bassa ora, valutare la possibilità di cambiare i contributi RRSP per i contributi TFSA. I tuoi soldi continueranno a crescere esentasse ma i prelievi non vengono aggiunti al tuo reddito imponibile (perché sei già stato tassato sui contributi).

5. Massimizza le detrazioni sul tuo reddito

Esistono diversi modi per ridurre il reddito imponibile pur continuando a creare ricchezza, anche se le opzioni si restringono in pensione. Un'opzione di cui abbiamo già discusso è quella di contribuire agli RRSP. Un altro è quello di cancellare gli interessi sui prestiti utilizzati per investire, inclusi i prestiti ipotecari sugli investimenti immobiliari e le linee di credito utilizzate per acquistare azioni. Parla con un commercialista professionista qualificato e un consulente finanziario solo a pagamento per ulteriori informazioni su questa strategia.

6. Usa la tua holding

Questa è una delle manovre più complesse, e probabilmente non sarà d'aiuto a chiunque non abbia un alto reddito. Ma dal momento che questa è la popolazione esatta che viene colpita dai clawback, è importante allevare.

Questa tattica funziona meglio per coloro che hanno cessato il lavoro e ora vivono di reddito da investimenti come dividendi, guadagni, e reddito da locazione.

Potresti, con l'aiuto di un fiscalista e di un avvocato molto qualificato, vuoi trasferire i tuoi investimenti in una società. Per di qua, qualsiasi reddito imponibile sarà allegato alla società, e non a te personalmente.

Se hai bisogno del reddito per vivere, puoi fare quanto segue:

• Trasferire beni nella società in cambio di una cambiale senza interessi, che differirà anche eventuali plusvalenze. Fondamentalmente ti stai offrendo di finanziare l'azienda e promette di ripagarti ad un certo punto in futuro.

• La società ora ti deve dei soldi, che può rimborsare esentasse dandoti il ​​suo reddito da investimento.