Che cos'è un piano 529?

Come possono aiutare a pagare l'istruzione superiore?

Un piano 529 è un piano di risparmio per l'istruzione che offre vantaggi fiscali e benefici di aiuti finanziari. Il piano di risparmio universitario è un veicolo di investimento che ha lo scopo di incoraggiare le persone a risparmiare per le future spese di istruzione superiore dei propri figli. Secondo Statista, ci sono circa 5,3 milioni di famiglie che possiedono almeno un piano 529.

Esistono due tipi di piani 529, inclusi i piani di iscrizione prepagata e i piani di risparmio per l'istruzione. I piani di iscrizione prepagati sono piani attraverso i quali i genitori possono acquistare crediti formativi futuri presso le università partecipanti ai prezzi di oggi. I piani prepagati non possono essere utilizzati per pagare le future spese di scuola elementare o secondaria.

I piani di risparmio per l'istruzione sono investimenti che possono essere impostati e utilizzati per pagare i costi dell'istruzione superiore in qualsiasi college o università. Oltre a tasse scolastiche e libri, i piani di risparmio per l'istruzione possono essere utilizzati anche per pagare vitto e alloggio. Le persone possono anche prelevare fino a $ 10.000 all'anno dai piani di risparmio per l'istruzione per pagare le tasse scolastiche private nelle scuole primarie e secondarie.

Devo aprire un piano 529?

I piani di risparmio universitari potrebbero sembrare un'ottima idea in modo da poter risparmiare denaro per coprire i costi della futura istruzione universitaria di tuo figlio. Tuttavia, alcuni esperti consigliano di rinunciare a investire i tuoi soldi in un piano educativo 529 per i tuoi figli se interferisce con la tua capacità di risparmiare per la tua pensione.

Un'altra opzione potrebbe essere quella di aprire un Roth IRA invece di un a529. Puoi prelevare in qualsiasi momento i contributi che fai da un conto Roth senza incorrere in penali. Quando confronti un piano Roth IRA vs. 529 per il college, potresti scoprire di avere più scelte di investimento con aRoth di quante potresti avere con uno dei migliori piani di risparmio 529 del college.

Come avviare un piano 529

Se ti stai chiedendo come avviare un piano 529, ci sono cinque passaggi che puoi fare. Il primo passo è normalmente il più difficile perché ti coinvolge nella scelta del tuo piano. Forbes riporta che sono disponibili più di 100 risparmi per il college e piani di iscrizione prepagati. Un piano di risparmio per l'istruzione registrato funziona in modo simile al piano a401 (k). Al contrario, un piano di iscrizione prepagata cresce a un tasso garantito e può essere limitato ai residenti di uno stato o a specifiche università pubbliche di uno stato.

Alcuni dei migliori 529 piani hanno limiti di contribuzione a vita elevati e consentono di utilizzare il denaro in qualsiasi college o università. Se vuoi trovare uno dei migliori piani di risparmio per l'istruzione, devi dedicare un po' di tempo alla ricerca.

Dopo aver capito il tipo di piano che desideri aprire, dovrai decidere se desideri un'opzione interna o esterna allo stato. Se il tuo stato offre una detrazione fiscale del piano 529, un piano interno potrebbe essere un'opzione migliore. Dopo aver scelto il tuo piano, puoi aprirlo e finanziarlo. Questo è tutto ciò che devi sapere su dove aprire un piano 529 e la risposta a "come posso aprire un piano di risparmio 529 per il college".

Piani di risparmio universitari

I piani di risparmio del college agiscono in modo simile a un Roth IRA. Questi tipi di piani ti consentono di aprire un conto di investimento per risparmiare denaro per le tasse scolastiche K-12 di tuo figlio o per i suoi futuri costi di istruzione superiori previsti. Si effettuano i contributi al netto delle imposte. Quando in futuro effettuerai prelievi per spese qualificate, non dovrai pagare alcuna tassa o penale.

Il confronto tra un piano Roth IRA e 529 per le spese universitarie rivela che un Roth IRA potrebbe offrire una maggiore flessibilità. Con un Roth IRA, puoi prelevare i tuoi contributi in qualsiasi momento proprio come puoi da un piano di risparmio per il college. Tuttavia, le scelte di investimento disponibili per un 529 potrebbero essere più limitate di quelle che puoi scegliere con un Roth IRA.

Se stai cercando di decidere tra un piano 529 e l'IRA per le spese universitarie di tuo figlio, un 529 potrebbe essere la scelta migliore. Questo perché non puoi prelevare denaro da un IRA tradizionale prima di raggiungere l'età di 591/2 anni. Se lo fai, dovrai pagare una penale del 10% IRS e tasse sui tuoi prelievi.

I contributi che dai a un piano di risparmio saranno investiti in fondi comuni di investimento o altri titoli. La performance del tuo piano può variare al rialzo o al ribasso con la performance degli investimenti che hai scelto.

Quando arriva il momento di prelevare denaro da un piano di risparmio, è importante assicurarsi che il denaro venga utilizzato solo su spese qualificate. Se ti stai chiedendo "Posso usare il mio piano 529 per pagare prestiti per studenti?" la risposta è no. I prestiti agli studenti non sono una spesa qualificata. Se spendi denaro dal tuo piano per pagare il prestito studentesco, verrà conteggiato come un prelievo non qualificato, soggetto a sanzioni. Puoi usare il denaro per pagare le tasse scolastiche, libri, tasse, forniture e vitto e alloggio, il che significa che potresti essere in grado di evitare di prendere prestiti per studenti in primo luogo.

Piani di iscrizione prepagati

Un piano di iscrizione prepagato è un tipo di piano 529 in cui acquisti crediti attraverso il tuo stato o tramite istituzioni partecipanti per i futuri costi delle tasse universitarie di tuo figlio. Lo stato garantisce che i crediti che acquisti con il denaro di oggi varranno lo stesso numero di crediti per tuo figlio in futuro.

Ad esempio, se acquisti un anno di ore di credito in denaro di oggi presso un'università partecipante, un piano prepagato garantisce che il denaro che investi nel piano varrà un anno di ore di credito quando tuo figlio frequenta il college. I piani prepagati possono essere limitati ai residenti di uno stato oa istituzioni specifiche all'interno di quello stato.

Puoi designare chiunque come beneficiario di un piano prepagato. Sebbene tu possa essere l'unico proprietario, chiunque lo desideri può contribuire al piano. Il piano prepagato funziona più come una pensione a causa dei benefici garantiti. A differenza di un piano di risparmio universitario in cui il valore può aumentare o diminuire con il mercato, un piano prepagato fornisce una garanzia del denaro che sarà disponibile in futuro.

Piano di risparmio universitario vs. piano di iscrizione prepagato

La maggior parte dei piani prepagati offre le seguenti funzionalità:

• Garantito dallo Stato
• Ha vantaggi fiscali
• Non copre vitto e alloggio
• Non offre scelte di investimento
• Potrebbero avere limiti di età
• Può avere requisiti di voto
• Potrebbero avere requisiti di residenza
• Non può essere utilizzato in nessuna scuola
• Addebiterà penali per le spese non qualificate

I piani di risparmio hanno le seguenti caratteristiche:

• Non garantito dallo stato
• Offre vantaggi fiscali
• Paga vitto e alloggio
• Offre scelte di investimento
• Non impone limiti di età
• Non ha requisiti di voto
• Può essere utilizzato in qualsiasi scuola
• Può essere utilizzato per le lezioni K-12
• Non ha requisiti di residenza
• Addebiterà penali per prelievi non qualificati

Quanto costa il college e quanto costerà in futuro?

Quando stai cercando di pianificare in anticipo e imparare a pagare le tasse scolastiche con il piano 529, è importante per te considerare sia quanto costano le tasse universitarie, vitto e alloggio ora e quanto probabilmente costerà quando i tuoi figli raggiungeranno l'età del college. Non dovresti risparmiare pensando solo ai costi di oggi e dovresti invece pianificare come pagare le tasse scolastiche con il piano 529 in base ai costi futuri stimati.

Il College Board riferisce che i costi medi di frequenza all'università durante l'anno scolastico 2018/2019 sono i seguenti:

• Università biennale pubblica:$ 3.660 all'anno
• Università pubblica quadriennale:$ 10.230 all'anno
• Collegio quadriennale privato senza scopo di lucro:$ 35.830 all'anno

È importante notare che queste sono solo delle medie. Vostro figlio potrebbe scegliere di frequentare un istituto che costa più o meno delle stime fornite dal College Board. Tuttavia, le stime possono darti un'idea approssimativa.

Per ottenere una stima approssimativa di quanto potresti aver bisogno di risparmiare in un piano di risparmio universitario per i costi futuri del college, puoi utilizzare una calcolatrice. Il College Plan Savings Network offre un calcolatore gratuito che puoi utilizzare per capire cosa potresti aspettarti di pagare quando tuo figlio sarà pronto per andare al college.

Commissioni su un piano 529

Prima di investire in un piano di risparmio universitario, è importante controllare le tasse. Ogni piano di risparmio universitario addebita commissioni ed è importante per te capire in che modo tali commissioni ridurranno i guadagni che realizzi.

Puoi guardare le dichiarazioni di divulgazione di un piano di risparmio universitario per vedere le tariffe addebitate dal piano di risparmio per l'istruzione. Per i programmi state529, puoi trovare le dichiarazioni di divulgazione andando sui loro siti web. Alcuni piani di risparmio per l'istruzione includono le informative nelle schede delle informazioni sull'iscrizione.

Una volta comprese le tariffe, puoi inserire i dati per i piani di risparmio per due istituti di istruzione per confrontare l'impatto delle loro commissioni sui rendimenti del tuo piano 529. Finra ha un calcolatore di piani universitari 529 gratuito che ti consente di inserire dati su due piani di risparmio universitari separati in modo da poter vedere come le commissioni potrebbero influenzare i tuoi guadagni.

Tasse su un piano 529

I contributi che le persone danno a 529 piani di risparmio per l'istruzione vengono effettuati al netto delle tasse. I guadagni all'interno dei piani di risparmio 529education crescono su base fiscale differita. Non dovrai pagare alcuna tassa sulle distribuzioni se le utilizzi per pagare spese educative qualificate.

Se il beneficiario riceve una distribuzione non qualificata dal piano 529, la distribuzione sarà tassata alla sua aliquota fiscale. Anche le distribuzioni effettuate per spese non qualificate possono essere soggette a una sanzione fiscale del 10%, a meno che non si applichi un'eccezione.

Esistono diverse eccezioni alla regola della sanzione fiscale del 10 percento, comprese le seguenti situazioni di beneficiario:

• Muore
• Diventa disabilitato
• Riceve l'assistenza di un veterano
• Riceve borse di studio
• Riceve assistenza per le tasse scolastiche del datore di lavoro

Politiche federali su 529 piani

Ogni stato ha i propri regolamenti che disciplinano 529 piani. Ci sono anche alcune politiche federali che si applicano ai piani di risparmio del college in ogni stato. Queste politiche federali si applicano sia che tu investi in un piano 529 attraverso il tuo stato, da un consulente, direttamente o acquisti un piano nazionale.

Il proprietario di un piano di risparmio universitario può essere solo una persona. Non possono esserci più proprietari di un piano di risparmio del college 529. Tuttavia, una persona può possedere diversi piani di risparmio 529 del college. È importante notare che il denaro contenuto nei diversi piani dei 529 college non può superare i limiti contributivi del tuo stato in totale.

Chiunque può contribuire a un piano di risparmio 529 college. Un unico piano di risparmio 529 per il college può avere un solo beneficiario. Se hai più di un figlio, dovrai aprire piani 529 separati per ciascuno.

Il tuo reddito non si limita ad aprire e contribuire al piano di risparmio per l'istruzione a529. Dovrai solo preoccuparti della tassa sui regali del piano federale 529 se la tua proprietà varrà più di $ 11.400.000 quando muori. Tuttavia, il tuo stato potrebbe avere un'esclusione dall'imposta sulle donazioni inferiore per i regali che fai durante la tua vita.

Come prelevare denaro dal piano universitario 529

È semplice finanziare un piano universitario 529 con i soldi. Quando arriva il momento di prelevare denaro dal piano, devi farlo nel modo corretto. Se commetti un errore nel modo in cui prelevi fondi dal tuo account 529, potresti ricevere una penale del 10% per il ritiro del piano 529.

Dovresti prelevare denaro solo per pagare le spese qualificate. Alcune delle spese qualificate includono quanto segue:

• Lezioni
• Libri
• Computer
• Forniture
• Commissioni
• Vitto e alloggio in alloggi all'interno del campus se sei iscritto almeno a metà tempo

Le commissioni che prelevi devono essere spese durante lo stesso anno solare e dovresti salvare tutte le tue ricevute. È possibile utilizzare un piano 529 per la scuola di specializzazione? Finché frequenti la scuola di specializzazione presso un'università idonea e utilizzi i soldi per pagare le tasse scolastiche, le tasse e altre spese qualificate, puoi utilizzare i fondi per pagare la scuola di specializzazione.

Il Tax Cuts and Jobs Act ti consente di prelevare denaro da un conto 529 per pagare le tasse scolastiche delle scuole elementari e secondarie. Tuttavia, puoi prelevare solo $ 10.000 all'anno per pagare le spese di iscrizione K-12. Tuttavia, alcuni programmi statali 529 non consentono prelievi per pagare i costi di iscrizione K-12. Ti consigliamo di verificare con il programma 529 del tuo stato per vedere se questi tipi di prelievi sono consentiti. C'è un mito secondo cui puoi utilizzare i fondi di un 529 per pagare le spese relative all'istruzione a casa dei tuoi figli. Tuttavia, il TCJA non ti consente di utilizzare un piano 529 per le spese scolastiche a casa.

Restrizioni e limiti contributivi del piano 529

L'IRS non stabilisce limiti di contribuzione annuale per 529 piani. Invece, ogni stato che sponsorizza un programma 529 stabilisce i limiti di contributo a vita per 529 piani. I limiti di contributo del piano 529 variano in base allo stato, da circa $ 200.000 a più di $ 500.000.

I limiti di contribuzione sono per l'intera vita del piano 529 e i limiti si applicano a tutti i piani. Ciò significa che se apri due diversi tipi di conti 529 per tuo figlio, il totale dei tuoi contributi non può superare i limiti contributivi del tuo stato. Se contribuisci troppo, potresti subire una penalità.

Di solito ci sono restrizioni su qualsiasi piano 529 che consideri. I piani di risparmio per l'istruzione limitano la tua capacità di scegliere i tuoi investimenti. La maggior parte avrà alcune opzioni preselezionate e puoi cambiare le opzioni di investimento solo due volte per anno solare in base alle regole dell'IRS.

Potrebbero esistere anche altre restrizioni. È importante che tu legga attentamente qualsiasi divulgazione del piano 529 per assicurarti di aver compreso le restrizioni e di essere a tuo agio con esse.

Ci sono restrizioni sui prelievi con tutti i piani di risparmio per l'istruzione. Puoi effettuare prelievi solo per pagare spese qualificate. Se effettui un ritiro anticipato non qualificato del piano 529, verrà applicata una penale per il ritiro del piano 529.

Beneficiari dei piani di risparmio universitari

Ogni piano di risparmio del college avrà un beneficiario designato. Il beneficiario di un piano di risparmio universitario sarà normalmente il figlio per il quale un genitore intende erogare fondi per scopi educativi.

Nella maggior parte dei casi, un beneficiario del piano 529 non dovrà frequentare il college nello stato che sponsorizza il piano di risparmio del college. Tuttavia, è importante che tu controlli le regole di un piano di risparmio del college prima di creare un account.

Non dovrai affrontare alcuna conseguenza fiscale per il cambio del beneficiario designato di un piano 529 con un altro membro della famiglia. I fondi del piano non saranno tassati se trasferiti a un altro piano per il beneficiario o per un altro membro della famiglia.

529 piani e aiuti finanziari agli studenti

Se hai soldi in un piano 529, potrebbe influire sulla capacità di tuo figlio di qualificarsi per un aiuto finanziario basato sui bisogni. Tuttavia, diverse istituzioni educative trattano i risparmi di 529 account in modo diverso, il che significa che tuo figlio potrebbe ancora avere diritto a determinati tipi di aiuti in alcuni college.

Per molte famiglie, i prestiti agli studenti costituiscono la maggior parte degli aiuti finanziari che i loro figli ricevono per pagare l'università. Se hai un piano 529 per tuo figlio, puoi ridurre la sua necessità di richiedere prestiti agli studenti. Questo può aiutare tuo figlio a evitare di indebitarsi in modo che possa iniziare l'età adulta e la sua carriera senza essere gravato da migliaia di dollari in prestiti studenteschi che devono essere rimborsati.

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