4 cose su cui Dave Ramsey è completamente sbagliato

Seguire questo consiglio di Dave Ramsey potrebbe metterti in difficoltà finanziarie.

Dave Ramsey è uno dei guru finanziari più famosi del paese e il suo programma Baby Steps ha aiutato milioni di persone a prendere il controllo delle proprie finanze. Ma mentre molti dei suoi consigli hanno dei meriti, ci sono alcune cose su cui Dave Ramsey si sbaglia.

Sfortunatamente, se segui tutti dei suoi consigli potresti finire per avere problemi finanziari a lungo termine. Ecco quattro delle cose chiave su cui Ramsey si sbaglia che potrebbero portarti fuori strada.

1. S&P 500 ritorna

Dave Ramsey ha ripetutamente insistito sul fatto che puoi aspettarti un ritorno del 12% sui tuoi investimenti. Afferma che ciò si basa sul "rendimento medio annuo storico dell'S&P 500".

Ecco il problema. Questa cifra del 12% si basa sul rendimento medio semplice del mercato S&P tra il 1926 e il 2019, non sul tasso di crescita annuale composto (CAGR). Anche se può sembrare tecnico, ecco cosa significa.

Diciamo che un investimento di $ 10.000 è aumentato del 25% un anno e diminuito del 25% l'anno successivo. Il rendimento medio semplice sarebbe 0%. Ma, in realtà, il tuo investimento sarebbe stato basso circa il 6,25%. Ecco perché:

• $ 10.000 + 25% di $ 10.000 =$ 12.500
• $ 12.500 - 25% di $ 12.500 =$ 9.375

L'uso da parte di Dave del rendimento medio semplice dell'S&P 500 fa sembrare che ci fosse un rendimento medio annuo del 12,1% sull'S&P perché non tiene conto dell'effettiva crescita annuale del tuo denaro. Invece, il CAGR per quel periodo, che è una misura migliore di come un investimento cresce effettivamente nel tempo, è del 10,2% per l'S&P 500.

Sfortunatamente, se basi le tue proiezioni sulla pensione sull'ipotesi di Dave che guadagnerai il 12% all'anno invece di circa il 10% nel tempo, potresti ritrovarti con molto meno denaro di quanto ti aspetti. In effetti, investire $ 5.000 all'anno per 30 anni con un guadagno medio annuo del 12% ti darebbe $ 1,21 milioni mentre investire lo stesso importo con un guadagno medio annuo del 10% ti lascerebbe solo $ 833.470.

Non puoi permetterti di fare un'ipotesi eccessivamente rosea sul rendimento degli investimenti quando stabilisci obiettivi di risparmio.

2. I fondi comuni hanno battuto gli ETF

Dave Ramsey raccomanda i fondi comuni di investimento piuttosto che gli ETF. Un articolo sul suo sito web fornisce una serie di giustificazioni per questa posizione, tra cui le seguenti:

• I fondi comuni sono progettati per essere investiti a lungo termine piuttosto che scambiati come gli ETF
• Perdi il "tocco personale" che otterresti in un fondo comune a gestione attiva
• Scegliere il giusto fondo comune ti permette di battere il mercato

Sfortunatamente, Ramsey respinge casualmente il fatto che gli ETF tendono ad avere commissioni molto più basse rispetto ai fondi comuni di investimento. E questa questione s. Le commissioni di investimento ti costano molto:decine di migliaia di dollari di guadagni persi nel tempo, soprattutto quando si investe su una lunga sequenza temporale.

Per quanto riguarda la perdita del tocco personale, le basi dell'investimento in fondi comuni ci dicono che quasi tutti i fondi comuni di investimento gestiti attivamente non riescono a sovraperformare costantemente il mercato azionario. Dal momento che esistono più ETF che mirano a tracciare la performance del mercato nel suo insieme, è molto probabile che investire in uno di questi fornirebbe rendimenti migliori rispetto a un fondo a gestione attiva.

Hai anche la possibilità di investire in ETF a lungo termine, se lo desideri. Niente ti obbliga a venderli solo perché hai la possibilità di scambiarli attivamente. E mentre il sito web di Ramsey suggerisce che un fondo comune di azioni di crescita potrebbe essere un modo intelligente per sovraperformare il mercato, ci sono molti ETF di crescita da acquistare (spesso a commissioni inferiori). In effetti, i migliori broker di ETF avranno ETF di nicchia specializzati che potresti esplorare se speri di battere il mercato.

Non ci sono scuse per esortare gli investitori a pagare commissioni di investimento più elevate per i fondi comuni di investimento che rischiano di sottoperformare quando gli ETF in genere presentano un'alternativa più semplice ed economica.

3. Mettere i risparmi previdenziali prima di tutto il rimborso del debito

Ramsey è famoso soprattutto per i suoi "passi piccoli", che coinvolgono, nell'ordine:

• Risparmiare un piccolo fondo di emergenza
• Pagando tutti debito tranne la tua casa
• Risparmiare da tre a sei mesi di spese di soggiorno in un fondo di emergenza
• Risparmio per la pensione
• Risparmio per l'università dei bambini
• Estinzione del mutuo
• Costruire ricchezza e dare

Fare questi passaggi può essere una mossa intelligente. Ma l'idea che entrambi dovreste saldare tutti i debiti tranne la vostra casa e risparmiare un fondo di emergenza di sei mesi prima di prendere sul serio i risparmi per la pensione è fuorviante.

Alcuni debiti hanno un tasso di interesse molto basso, ben al di sotto di quello che potresti guadagnare nel mercato azionario. Concentrarsi sul pagamento anticipato di questi tipi di prestiti potrebbe rivelarsi un'enorme opportunità persa, poiché guadagneresti un tasso di rendimento inferiore sul tuo denaro investendolo nel debito piuttosto che nel mercato.

Potrebbero volerci anche anni sia per ripagare ogni dollaro di debito e risparmiare un così grande fondo di emergenza. Nel frattempo, potresti perdere una partita del datore di lavoro per i contributi pensionistici e le detrazioni fiscali per investire in un 401 (k) o IRA.

Prima inizi a investire per la pensione, meglio è. Quindi considera di trovare il giusto equilibrio per quello che fai con i tuoi soldi. Sebbene il pagamento di debiti ad alto interesse come le carte di credito possa avere senso prima di investire in pensione, confronta il tasso di interesse sui tuoi prestiti con i rendimenti medi del mercato per vedere qual è la mossa migliore. E una volta che hai un fondo di emergenza iniziale, considera di dividere il tuo denaro extra tra accumularlo e investire per il tuo futuro.

4. È meglio vivere senza credito

Ramsey ha ripetutamente affermato che è meglio non prendere in prestito per niente e che puoi facilmente svolgere attività finanziarie, come affittare un appartamento o ottenere un mutuo, senza un punteggio di credito.

La realtà, tuttavia, è che la maggior parte dei prestatori di mutui, fornitori di prestiti auto, compagnie assicurative, società di telefoni cellulari, società di servizi pubblici e proprietari di immobili esamineranno la tua storia creditizia. E mentre è possibile trovarne alcuni che trascureranno il fatto che non ne hai uno, restringerai il tuo pool di potenziali finanziatori o proprietari terrieri e renderai la vita molto più difficile.

Il credito può (e dovrebbe) essere utilizzato come strumento. Puoi usarlo per utilizzare al meglio i tuoi soldi, ad esempio quando prendi in prestito a un basso tasso di interesse per acquisti essenziali lasciando i tuoi soldi investiti. Le migliori carte di credito ti permetteranno persino di guadagnare premi, miglia o cashback per le spese che faresti comunque, ottenendo anche la protezione dell'acquisto fornita dalle carte.

Anche se non vuoi usare carte di credito o prendere in prestito perché temi di non poter gestire i debiti in modo responsabile, puoi comunque usa le carte per costruire un buon credito. È semplice come crearne uno acquistare un mese e pagarlo in tempo. Puoi farlo facilmente configurando una carta per pagare il tuo abbonamento Netflix mensile e quindi impostando il pagamento automatico per assicurarti di ripagare completamente il saldo.

Ci sono poche ragioni per ostacolare le tue scelte finanziarie lasciandoti senza una delle metriche chiave che aiutano le aziende a decidere se vogliono fare affari con te.

Quindi, mentre non c'è niente di sbagliato nel considerare i consigli di Ramsey per aiutarti a fare scelte finanziarie - o anche nel seguirne alcune - la linea di fondo è che devi fare le tue scelte indipendenti. Ramsey è solo una voce là fuori. Quindi prenditi del tempo per imparare tutto ciò che puoi prima di prendere una decisione su cosa è meglio gestire i tuoi soldi.