La proposta di rivedere un problema di denaro rotto e di parte deve affrontare una brutale battaglia in salita

Il reporting e il punteggio del credito presentano alcuni gravi difetti , ma cambiare il sistema è un compito arduo.

Il Congresso sta attualmente esaminando diverse fatture per modificare il reporting del credito. In particolare, il National Credit Reporting Agency Act creerebbe un ufficio di credito pubblico per agire come alternativa alle agenzie private di segnalazione del credito.

Il trasferimento dei rapporti di credito a un'agenzia pubblica è un'idea che ha preso piede negli ultimi anni. Un gruppo di esperti chiamato Demos ha pubblicato un documento in favore di ciò nel 2019, che ha portato la campagna presidenziale di Biden a raccogliere l'idea.

Sebbene questo tipo di revisione importante sia difficile da portare a termine, il sistema attuale non funziona per tutti e necessita di un aggiornamento.

I problemi con il reporting del credito

Il reporting del credito negli Stati Uniti è un disastro. Il problema più evidente è che gran parte degli americani sono invisibili al credito. Ciò significa che non hanno punteggi di credito perché non ci sono abbastanza informazioni sui loro file di credito. Quasi il 20% degli americani - 45 milioni di persone in totale - sono invisibili al credito, secondo un rapporto del 2015 del Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

Purtroppo, questo problema riguarda alcuni gruppi molto più di altri. Le demo hanno rilevato che i neri, i latinoamericani e gli americani a basso reddito hanno tutte molte più probabilità di essere invisibili al credito.

Il gruppo di esperti ha anche scoperto che gli algoritmi di credit scoring e di prestito valutano in modo sproporzionato i consumatori neri e latini come rischi maggiori e che le persone di colore hanno maggiori probabilità di avere errori nel rapporto di credito. Il modo in cui funziona il nostro sistema di rendicontazione del credito contribuisce ora alla disuguaglianza finanziaria tra alcune razze.

Inoltre, l'attuale sistema di credit scoring è difficile da capire. Tre agenzie di credito private gestiscono i punteggi del credito al consumo:Equifax, Experian e TransUnion. Tutti conservano file di credito e utilizzano le informazioni in tali file per calcolare i punteggi di credito.

Ma non calcolano solo un punteggio di credito per consumatore. Ci sono letteralmente dozzine di tipi di punteggi di credito. La maggior parte degli istituti di credito utilizza i punteggi del sistema FICO® Score, che ha diverse versioni e variazioni. Diciamo che stai richiedendo un prestito auto. Il prestatore potrebbe ritirare uno qualsiasi dei sei seguenti punteggi:

• FICO® Auto Score 2 con Experian
• FICO® Auto Score 4 con TransUnion
• FICO® Auto Score 5 con Equifax
• FICO® Auto Score 8 con Experian, TransUnion o Equifax (che possono essere tutti diversi)

Se vuoi vedere questi punteggi tu stesso, devi pagare. Sebbene ci siano modi gratuiti per ottenere il tuo punteggio di credito, solo alcuni tipi di punteggi sono disponibili tramite questi servizi.

Proposte per migliorare il sistema di rendicontazione creditizia

Il Congresso sta valutando due importanti progetti di legge relativi alla rendicontazione del credito in questo momento.

Il primo è il National Credit Reporting Agency Act, che creerebbe un registro dei crediti pubblici ai sensi del CFPB. Il registro fungerebbe da ufficio di credito pubblico e fornirà rapporti sui consumatori e punteggi di credito. Il suo modello di punteggio di credito mirerebbe a massimizzare l'accuratezza nella previsione dei livelli di rischio dei consumatori riducendo al minimo le disparità razziali.

La seconda fattura è il Protecting Your Credit Score Act. Richiederebbe alle agenzie di credito private di creare portali online in cui i consumatori possono:

• Accedi a rapporti di credito e punteggi gratuiti
• Disputa errori
• Posiziona o revoca il blocco del credito

Nessuna delle due fatture ha una strada facile da percorrere. La Consumer Bankers Association si è già opposta all'idea di un ufficio di credito pubblico, delineando potenziali problemi in una lettera inviata ai legislatori.

Inoltre non sarebbe sorprendente vedere Equifax, Experian e TransUnion fare pressioni contro questi progetti di legge. Dopotutto, starebbero meglio se i conti fallissero. Le agenzie di credito private spendono ingenti somme in attività di lobbying:tutte e tre hanno speso ben oltre $ 1 milione nel 2020 secondo il gruppo di ricerca OpenSecrets.

Può verificarsi una revisione del sistema di rendicontazione del credito, ma probabilmente ci vorrà del tempo. Demos prevede un passaggio di sette anni dal reporting del credito privato a quello pubblico in modo che il registro pubblico possa raccogliere dati sufficienti. Ciò presuppone l'approvazione del National Credit Reporting Agency Act, il che è tutt'altro che garantito.

Come costruire il tuo credito con il sistema attuale

Per quanto l'attuale sistema di rendicontazione creditizia sia imperfetto, è tutto ciò che abbiamo in questo momento. Per assicurarti che il tuo credito sia un aiuto e non un ostacolo, devi sapere come costruire il tuo credito.

Il fattore più importante nel tuo punteggio di credito è la cronologia dei pagamenti. Prendi l'abitudine di pagare tutte le bollette in tempo in modo da non ritrovarti con pagamenti in ritardo sul tuo file di credito.

Purtroppo, molti sistemi di credit scoring non contano ancora le bollette comuni, come l'affitto e le utenze. Carte di credito e prestiti, d'altra parte, contano quasi sempre per il tuo punteggio di credito.

Se non hai già una carta di credito, è meglio aprirne una, usarla almeno una volta al mese, e poi pagare il conto puntualmente e per intero. Questo andrà bene per la tua cronologia dei pagamenti. Se hai problemi a qualificarti per una carta, prova le carte di credito protette. Questi richiedono un deposito cauzionale per l'apertura, ma sono spesso disponibili per i consumatori con punteggi di credito bassi o storie di credito limitate.

C'è una crescente consapevolezza dei problemi con il reporting del credito, ma è probabile che qualsiasi cambiamento richiederà anni prima che avvenga. Fino ad allora, sarai sulla buona strada per un punteggio elevato con il sistema attuale utilizzando regolarmente una carta di credito e pagandola entro la data di scadenza.