Come vengono trattati i crediti garantiti in caso di fallimento?

La dichiarazione di fallimento può offrire un nuovo inizio per le tue finanze, ma arriva anche con il suo marchio di terminologia confusa. Uno di questi termini, crediti garantiti, si riferisce ai creditori che hanno ancora un interesse nella proprietà che possiedi, come una casa su cui stai pagando un mutuo.

Per dirla semplicemente, se devi ancora soldi su proprietà - un'auto, una casa, gioielli, mobili, moto d'acqua o altri oggetti - il creditore (o prestatore) avrà un credito garantito quando dichiari fallimento. Termini come "pegno" o "interesse di garanzia" vengono utilizzati per indicare che un creditore ha un interesse nella tua proprietà. Ciò significa che se dichiari fallimento, ci sono alcune disposizioni sui crediti garantiti.

Anche se intendi mantenere la tua proprietà ed è esente dalla vendita durante la procedura fallimentare (se è la tua residenza principale, ad esempio) il prestatore può prendere la proprietà e venderla per recuperare parte del denaro che devi se don non tenere il passo con i tuoi pagamenti. Tieni presente che alcune dichiarazioni di fallimento, come il Capitolo 13, ti consentono di ristrutturare i pagamenti.

Puoi anche cedere la proprietà, anche se la legge ti consentirebbe altrimenti di trattenerla durante il fallimento. Allora perché dovresti rinunciare? Se devi più del valore della proprietà, o non sei in grado di permetterti i pagamenti anche dopo che il tuo fallimento è stato liquidato, potresti decidere che arrendersi è l'opzione migliore. Durante il fallimento, puoi cedere la proprietà e può essere venduta per la maggior parte del debito possibile al creditore che detiene il credito garantito nei suoi confronti. Se la proprietà viene venduta per un importo inferiore a quello che devi, il creditore condonerà il resto del debito [fonte:McDowell].

Se la proprietà è esente dalla vendita, puoi tenerla. Nella stragrande maggioranza dei fallimenti del Capitolo 7 o del Capitolo 13, la tua casa non può essere venduta per soddisfare i creditori a causa della Homestead Exemption, una disposizione del codice fallimentare federale che consente ai proprietari di case di rimanere nelle loro case [fonte:Bulkat]. Ma se non possiedi la tua casa libera e libera, il creditore ipotecario avrà un credito garantito. Ciò significa che se vuoi mantenere la tua casa, dovrai comunque effettuare pagamenti tempestivi o il prestatore può precluderla.

In generale, lo stesso vale per altri beni su cui devi ancora denaro durante una procedura fallimentare, come la tua auto. Ad esempio, se devi $ 12.000 sulla tua auto, ma vale solo $ 9.000, puoi scegliere di consegnare il veicolo durante la procedura fallimentare, come approvato dal tribunale. In qualità di titolare di un credito garantito, il prestatore può riprendere possesso dell'auto e finire per venderla per $ 3.500. Il resto di ciò che devi - $ 8.500 - verrà scaricato durante il fallimento [fonte:Bulkat].

Fonti

• Botkin, Kira. "In che modo il fallimento influisce sul tuo punteggio di credito?" Divoratori di denaro. 2012. (4 settembre 2014) http://www.moneycrashers.com/bankruptcy-affect-credit-score/
• Bulkat, Bryan. "L'esenzione Homestead in caso di fallimento". Nolo. 2014. (4 settembre 2014) http://www.nolo.com/legal-encyclopedia/bankruptcy-homestead-exemption-protect-home-equity.htm
• Debito. "Fallimento." 2014. (4 settembre 2014) http://www.debt.org/bankruptcy/
• il mio FICO. "Considerando il fallimento". 2014. (4 settembre 2014) http://www.myfico.com/crediteducation/questions/bankruptcy-fico-score-considerations.aspx
• McDowell, Rebecca. "Comprendere crediti garantiti, non garantiti e prioritari in caso di fallimento." Nolo. 2014.(4 settembre 2014) http://www.thebankruptcysite.org/resources/understanding-secured-unsecured-priority-claims-bankruptc