Qual è l'unica cosa che posso fare per danneggiare maggiormente il mio punteggio di credito?

Nicole Atchison, consulente per il credito del Consumer Credit Counseling Service, assiste Worldy Armand a Boston, agosto 2004. Guarda altre foto del debito.

I punteggi di credito sono una sorta di ossessione nelle nazioni sviluppate. Ci sono modi per migliorarli (come pagare le bollette prima della scadenza), ma questo richiede tempo e perseveranza. Puoi anche danneggiare seriamente il tuo punteggio di credito:questo può accadere rapidamente, a volte con solo uno o due passi falsi.

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Un'industria artigianale è cresciuta per aiutare le persone a capire come navigare nelle difficili acque del prendere in prestito denaro senza danneggiare il loro credito più avanti. Libri e programmi radiofonici sono stati sviluppati per aiutare le persone a vivere senza debiti. I siti Web, incluso HowStuffWorks, forniscono consigli su come migliorare i punteggi di credito. I media pubblicano storie su persone comuni che sono state immerse in incubi sul credito.

Anche con tutta la credibilità che viene data ai punteggi di credito, alcuni studi hanno suggerito che i numeri potrebbero non riflettere sempre accuratamente l'affidabilità creditizia di una persona - e alcune ricerche sono piuttosto sorprendenti. Ad esempio, se la tua biblioteca locale si rivolge a un'agenzia di raccolta per recuperare un libro che non hai mai restituito, il tuo punteggio di credito può scendere fino a 100 punti [fonte:CBS4]. È un importo piuttosto significativo, considerando che i punteggi di credito variano tra 300 e 850 punti.

Anche nel dominio delle società di carte di credito, ci sono modi strani e sorprendenti per danneggiare il tuo punteggio di credito, anche quando stai facendo uno sforzo concertato per fare il contrario. Frenare le spese eccessive annullando una carta di credito può danneggiare il tuo punteggio di credito, soprattutto se la carta ha un limite alto e un saldo basso [fonte:BankRate]. Questo perché le agenzie di credito utilizzano il rapporto tra il tuo credito disponibile e quanto devi per aiutare a determinare il tuo punteggio di credito. Sbarazzarsi di una carta con un limite alto e nessun saldo può aumentare il rapporto debito/credito.

Ci sono una miriade di modi per trasformare la tua prospettiva di credito solare in un pantano, ma qual è la cosa peggiore in assoluto che puoi fare per il tuo punteggio di credito? Scoprilo nella prossima pagina.

Danneggiare il tuo punteggio di credito

Il pagamento automatico delle bollette e l'online banking sono due modi per garantire che le bollette non restino non pagate o vengano pagate in tempo .

Il punteggio di credito si basa su un algoritmo matematico che può essere, a volte, un po' strano. La società responsabile della creazione dello standard industriale per i modelli di credito, Fair Isaac Corporation, modifica costantemente le formule di punteggio quando emergono problemi con il sistema. Ma inevitabilmente sorgono ancora problemi.

Ad esempio, all'inizio degli anni '90, è diventato evidente che i punteggi di credito delle persone che hanno contattato i loro ex creditori per rettificare il vecchio debito stavano effettivamente soffrendo di conseguenza. Il punteggio si basa in parte su quanto sia recente un debito:i vecchi debiti influiscono sui punteggi in modo meno negativo di quelli più recenti. Semplicemente contattando un creditore o un'agenzia di riscossione, il vecchio debito che è stato languito e trascurato può improvvisamente riflettere una nuova attività. Pertanto, alcune formule di punteggio calcolano lo stesso vecchio debito di uno recente e il tuo punteggio di credito può diminuire [fonte:Weston].

Quindi puoi vedere che il punteggio di credito può essere complicato. Questo, a sua volta, rende piuttosto difficile determinare cosa danneggerà maggiormente un punteggio di credito. Alcuni consulenti per i consumatori ed esperti del settore suggeriscono di non vivere e morire in base al tuo punteggio di credito. Piuttosto, prendi provvedimenti, come pagare le bollette in tempo e mantenere basso il tuo debito, per eliminare il disordine di credito dalla tua mente [fonte:BankRate]. Ma alcuni mesi sono migliori di altri, quindi se devi scegliere tra pagare una bolletta e mettere più di quanto vorresti sulla carta di credito, quale dovrebbe essere?

Poiché il 35 percento del tuo punteggio di credito si basa sulla storia creditizia, l'errore peggiore che una persona media può fare è effettuare pagamenti in ritardo. Fair Isaac Corporation afferma che avere un credito in ritardo è tanto grave quanto si arriva agli errori di credito singolo [fonte:Kiplinger's]. Experian, uno dei tre principali uffici di segnalazione del credito, afferma che quando qualcuno effettua un pagamento in ritardo, sta effettivamente dicendo ai futuri creditori di aspettarsi problemi a riscuotere il denaro che gli è dovuto [fonte:Experian]. La combinazione di mostrare che non sei tempestivo nell'effettuare i pagamenti e l'effetto che può avere sull'abbassamento del punteggio di credito rende i pagamenti in ritardo una cattiva idea dal punto di vista del credito.

Il pagamento in ritardo è problematico anche in altri modi. Non effettuare pagamenti per sei mesi lascia le società di carte di credito con la possibilità di cancellare il tuo debito come causa persa. Questo è chiamato addebito . In un addebito, la società generalmente chiude il tuo account e consegna il tuo account al loro dipartimento di riscossione o a un'agenzia di riscossione indipendente. Ma l'addebito compare ancora sul tuo rapporto di credito e ha un impatto negativo sul tuo punteggio. Inoltre, può rimanere nella tua storia creditizia per sette anni prima che non possa più essere segnalato [fonte:Weston]. E ricorda il catch-22 di cui abbiamo discusso in precedenza:effettuare una restituzione sugli addebiti può abbassare ulteriormente il tuo punteggio facendo apparire i debiti più recenti di quanto non siano in realtà.

Un conto chiuso significa che devi ancora quello che hai fatto prima, ma non hai più un limite di credito. Questo ha un ulteriore impatto negativo sul tuo punteggio di credito. Mentre la cronologia dei pagamenti costituisce il 35% del tuo punteggio, il rapporto debito/credito menzionato nell'ultima pagina costituisce il 30% del tuo punteggio [fonte:Lending Tree]. Rimasto con il debito e il credito disponibile perso a causa di un addebito, il punteggio di credito negativo derivante da una scarsa cronologia dei pagamenti del credito è ulteriormente aggravato.

Quindi pagare le bollette in ritardo - o per niente - può creare un effetto domino che devasta il punteggio di credito. La buona notizia è che mentre una storia di ritardi nei pagamenti può danneggiare maggiormente il tuo credito, può anche essere una delle insidie ​​più facili da evitare. Il semplice pagamento delle bollette in tempo può mantenere un punteggio di credito abbastanza alto.

Fonti

• Anderson, Jessica. "Alla ricerca di un punteggio di credito perfetto." La finanza personale di Kiplinger. Dicembre 2007. http://www.kiplinger.com/magazine/archives/2007/12/perfect-credit-score.html?kipad_id=8?kipad_id=8
• Lewis, Ericka. "I libri della biblioteca in ritardo possono danneggiare il punteggio di credito." CBS4. 16 maggio 2006. http://cbs4denver.com/local/Colorado.News.Denver.2.549282.html
• Pender, Kathleen. "Quando ricevi 'lettera di addio' dal prestatore, chiama per verificare." Cronaca di San Francisco. 11 settembre 2007. http://www.sfgate.com/cgi-bin/article.cgi?file=/c/a/2007/09/11/BUVUS2U88.DTL&type=business
• Taggart, Gregorio. "Annulla una carta, danneggia il tuo punteggio di credito." BankRate.com. 14 novembre 2006. http://www.bankrate.com/brm/news/cc/20061114_cancel_card_credit_scorea3.asp
• Weston, Liz Pulliam. "Il pagamento delle bollette può danneggiare il tuo credito". Soldi MSN. http://articles.moneycentral.msn.com/Banking/YourCreditRating/WhenPayingBillsCanHurtYourCredit.aspx
• "I ritardi di pagamento influiscono sul punteggio di credito?" Esperiano. http://www.experian.com/consumer/credit_score_faqs.html#21/Tips-to-raise-your-credit-score.aspx
• "Conosci il tuo punteggio." Notizie CBS. 24 marzo 2008. http://www.cbsnews.com/stories/2008/03/23/business/main3960888.shtml
• "Suggerimenti per aumentare il tuo punteggio di credito." Albero di prestito. 3 marzo 2008. http://www.lendingtree.com/smartborrower/Credit-scores