Come iniziare a risparmiare per il college:la guida essenziale

Andare al college è ora necessario per competere per molti dei lavori disponibili nell'economia di oggi. Tuttavia, il costo del college continua a salire. Secondo US News, il costo medio annuo è di $ 35.087 in un'università privata nell'anno scolastico 2020-2021. Se stai frequentando un'istituzione pubblica statale, il costo è in media di $ 9.687, mentre i residenti fuori dallo stato pagano $ 21.184.

Dati questi numeri, risparmiare per l'università potrebbe sembrare una sfida impossibile, ma se inizi presto, non deve essere una collina insormontabile da scalare.

Quando dovresti avviare un fondo universitario per bambini?

Mentre risparmiare denaro per l'istruzione di tuo figlio è un obiettivo ammirevole, non trascurare le tue finanze. Potrebbe non essere l'ideale che tu o tuo figlio abbiate bisogno di prendere prestiti per pagare il college, ma ci possono essere alternative, come richiedere borse di studio e borse di studio. Inoltre, se prima non ti prendi cura delle tue finanze, come puoi aspettarti di prenderti cura di qualcun altro?

Prima di capire il modo migliore per risparmiare per il college, dovresti fare alcuni passi per occuparti prima dei tuoi soldi. Ciò include rendere prioritario il pagamento del tuo debito a interessi elevati, creare un fondo di emergenza per coprire le spese impreviste e mettere da parte denaro per i fondi pensione.

Una volta che hai capito bene, è tempo di pensare ai fondi del college di tuo figlio. Prima inizi, meglio è. Certo, non è sempre possibile, ma ogni piccola cosa aiuta. Prendi in considerazione anche l'automatizzazione dei tuoi risparmi:pensa di designare un importo specifico dalla tua busta paga ogni mese su un conto a tua scelta.

Quanto devi risparmiare per l'università?

Quando capisci come risparmiare per il fondo del college di tuo figlio, pensa a quanto vuoi mettere da parte per aiutare. Vuoi finanziare la metà o una piccola percentuale delle tasse scolastiche? Essere chiari nel tuo impegno ora può aiutarti a determinare un importo a cui puntare.

Alcuni esperti dicono che è una buona idea risparmiare circa un terzo del costo totale del college, ma la situazione e gli obiettivi di risparmio di ognuno sono diversi.

Ci sono calcolatori che aiutano a stimare quanto costerà quando tuo figlio sarà pronto per iscriversi:il calcolatore dei costi del college di The College Board è uno di questi esempi. Da lì, puoi vedere quali sono i costi approssimativi e calcolare molto che dovrai mettere da parte in risparmi per raggiungere il tuo obiettivo.

Poiché le circostanze personali variano, dovresti considerare di parlare con un consulente finanziario per determinare la giusta strategia di risparmio per te e la tua famiglia.

Quali sono i migliori piani di risparmio per il college?

Non mancano i conti di risparmio universitari per tuo figlio. Ogni opzione ha i suoi pro e contro in base alla tua situazione individuale. In altre parole, non esiste un account completo migliore.

Ecco alcune delle opzioni più popolari tra cui i genitori possono scegliere:

IRA Roth

Sì, è un conto di risparmio previdenziale, ma questo veicolo agevolato dalle tasse può essere utilizzato per i risparmi del college. Contribuisci con dollari al netto delle tasse e puoi ritirare qualsiasi guadagno di investimento senza penali dopo 5 anni per pagare le spese educative ammissibili. Per gli anni fiscali 2020 e 2021, puoi contribuire con un massimo di $ 6.000 all'anno (più $ 1.000 extra se hai più di 50 anni) e sono previsti limiti di reddito.

Vale la pena notare che il tuo contributo massimo a un Roth IRA può essere ridotto a seconda del tuo reddito e dello stato di dichiarazione dei redditi. Controlla le regole dell'IRS per maggiori dettagli.

Ecco alcuni pro e contro da considerare.

Pro

• Preleva i contributi esentasse in qualsiasi momento.
• I guadagni degli investimenti possono essere prelevati esentasse dopo un periodo di attesa di 5 anni dal momento in cui hai impostato il tuo primo Roth IRA, indipendentemente dall'età.
• Se le tasse aumentano tra il momento in cui versate i fondi e li ritirate, il Roth si è dimostrato vantaggioso per voi.

Contro

• Stai prelevando i fondi pensione per pagare l'università.
• Non puoi prelevare una detrazione fiscale per i contributi Roth.
• Se le tasse diminuiscono dopo che hai versato il tuo contributo, non ottieni il vantaggio dell'aliquota fiscale più bassa che avresti avuto se le tasse fossero state pagate al momento del ritiro dei fondi.

529 piani universitari

Conosciuto anche come un programma di insegnamento qualificato, i piani 529 ti consentono di depositare denaro al netto delle tasse su un conto e prelevare fondi da utilizzare per spese educative qualificate esentasse. Possono esserci requisiti diversi, contributi massimi, opzioni di investimento e commissioni per il tuo stato (se ne offre uno), quindi controlla le scritte in piccolo.

Esaminiamo pro e contro.

Pro

• I contributi sono eventualmente deducibili dalle tasse o potrebbero esserci dei crediti che puoi prelevare a seconda del tuo stato.
• I prelievi su contributi e guadagni per spese di istruzione qualificata sono esentasse.
• Tu controlli l'account anziché il beneficiario.

Contro

• Se tuo figlio non finisce per frequentare un istituto di istruzione superiore e il denaro viene utilizzato per altri scopi, potrebbero esserci tasse e sanzioni.
• Le regole e i vantaggi sono diversi in ogni stato. Assicurati di controllare i piani locali e parla con un consulente finanziario.

Conto di risparmio per l'istruzione Coverdell

Questo account è simile a un piano universitario 529 in quanto i tuoi fondi generalmente ricevono vantaggi fiscali se lo utilizzi per spese educative qualificate. La differenza principale è che puoi usarlo per coprire le spese K-12, non solo i costi associati al college.

Ecco un elenco di pro e contro.

Pro

• Le distribuzioni possono essere utilizzate per spese qualificate per l'istruzione elementare, secondaria e superiore.
• Tu controlli l'account anziché il beneficiario.

Contro

• I contributi non sono deducibili dalle tasse e devono essere pagati in contanti.
• Le distribuzioni non utilizzate per le spese di istruzione qualificata possono essere soggette a tasse e sanzioni.

Piani universitari prepagati

Puoi utilizzare questi account per pagare parte delle tasse universitarie di tuo figlio ora. In questo modo puoi pagare i prezzi correnti ed evitare costosi aumenti delle tasse scolastiche. Non tutti gli stati offrono questi piani, quindi controlla per vedere cosa è disponibile.

Ecco i principali pro e contro di questa opzione.

Pro

• Dato che il costo delle lezioni sembra aumentare, probabilmente pagherai in anticipo a tariffe inferiori.
• I programmi di iscrizione prepagata seguono le stesse linee guida generali dei 529, quindi potrebbero essere disponibili detrazioni fiscali e crediti a seconda del tuo stato.
• Sebbene qui abbiamo parlato di college, questi programmi possono essere utilizzati anche per l'istruzione elementare e secondaria.

Contro

• Nella misura in cui questa opzione è offerta nel tuo stato, la possibilità di pagare crediti prepagati potrebbe essere limitata alle università statali partecipanti. Questo può essere limitante in termini di scelte universitarie.
• Se il denaro non viene completamente utilizzato per le spese educative qualificate, potrebbe essere tassabile e/o soggetto a sanzioni.

In che modo gli studenti possono aiutare a risparmiare per l'università?

Anche se è fantastico se mamma e papà possono coprire o addirittura partecipare alle spese del college, non è realistico aspettarsi che i genitori siano in grado di pagare tutto. Inoltre, non è una cattiva idea per un giovane sentirsi come se avesse qualcosa in gioco qui. Possono anche aiutare a pagare l'università.

Se tuo figlio vuole andare al college come parte della preparazione per una futura carriera, è importante sedersi presto con loro e parlare di finanze. Quando saranno abbastanza grandi, apri un conto di risparmio.

Mostra loro una ripartizione per le prestazioni di tutti i veicoli di investimento in cui potresti avere il loro fondo universitario. In questo modo, hanno la sensazione di guardare alla crescita monetaria nel tempo e di come funzionano gli investimenti. Potresti anche introdurre il concetto di rischio vs. rendimento. Se un bambino capisce come funzionano gli investimenti, può accrescere il suo apprezzamento per il denaro.

È anche meno probabile che spendano soldi in modo frivolo se sanno quanto è difficile ottenerlo. Avere un lavoro part-time o stagionale può realizzare due cose:non solo sono in grado di risparmiare per il costo del college, possono anche imparare il valore di una giornata di lavoro onesta. Se devono racimolare ogni dollaro, sono più consapevoli di come lo stanno spendendo.

Il risultato finale sul risparmio per l'università

Quando si tratta di risparmiare per l'università, non fa male iniziare il prima possibile. Anche se dipenderà dalle tue circostanze personali, gli esperti consigliano di pianificare di risparmiare almeno un terzo dei costi del college.

Esistono diversi modi per pagare le spese del college, inclusi Roth IRAs, 529 plans, Coverdell Education Savings Account e piani di iscrizione prepagati. Ognuno ha i suoi vantaggi e svantaggi. Se non sei sicuro di quale sia giusto per te, parla con un consulente finanziario. Infine, non esitare a far pagare l'aiuto di tuo figlio. Questo li aiuterà a investire nella loro istruzione.

Speriamo che questo abbia illuminato alcune opzioni di risparmio per il college. Per ulteriori suggerimenti, consulta la nostra sezione sulle finanze personali.