Capire l'assicurazione contro l'invalidità

Pensi che l'assicurazione invalidità non faccia per te perché sei giovane e in buona salute? Pensa di nuovo. Secondo il Council for Disability Awareness, almeno un quarto di coloro che hanno attualmente 20 anni ad un certo punto sarà senza lavoro per almeno 1 anno prima del raggiungimento dell'età pensionabile, a causa di una condizione invalidante. Ciò significa che è qualcosa che ogni adulto che lavora dovrebbe prendere sul serio. Ecco cosa devi sapere al riguardo.

Che cos'è l'assicurazione per l'invalidità?

L'assicurazione per l'invalidità è talvolta chiamata "protezione dello stipendio" per un motivo molto importante:protegge il tuo reddito in caso di invalidità a lungo oa breve termine. E questi possono coprire una vasta gamma di condizioni. I motivi principali per cui le persone hanno bisogno di un'assicurazione per l'invalidità a breve termine vanno dalla gravidanza ai problemi di salute mentale, a lesioni comuni come distorsioni o fratture.

La disabilità a lungo termine entra spesso in gioco per i disturbi muscoloscheletrici (che colpiscono la schiena e la colonna vertebrale, le ginocchia, i fianchi, le spalle, ecc.), insieme a una condizione medica come il cancro. Il lungo termine può anche includere i problemi comuni a breve termine che diventano a lungo termine man mano che si estendono oltre il periodo iniziale, come complicazioni dovute alla gravidanza, alla salute mentale e agli infortuni.

Dato quanto suonino comuni queste condizioni, probabilmente stai pensando che dovresti esaminare la possibilità di una copertura per invalidità. La buona notizia è che ogni americano che lavora ne riceve un po' attraverso la previdenza sociale, ma tali vantaggi potrebbero essere limitati. Puoi anche parlare con il tuo dipartimento delle risorse umane in merito a una polizza assicurativa per l'invalidità che la tua azienda potrebbe offrire o chiamare per parlare con una compagnia di assicurazioni locale dei loro programmi e della tua idoneità.

Tipi di programmi di indennità di invalidità

Ti chiedi come potresti essere coperto? Ecco i tipi di programmi disponibili.

Assicurazione per l'invalidità della previdenza sociale (SSDI)

Se diventi invalido dopo aver lavorato abbastanza a lungo per maturare i benefici della Social Security, ti qualificherai per l'assicurazione per l'invalidità della Social Security. Come forse saprai, le tasse della previdenza sociale vengono automaticamente detratte dalla tua busta paga o, se sei un lavoratore autonomo, effettui i pagamenti tu stesso all'IRS come parte della tua contabilità fiscale annuale. Il sito Web della previdenza sociale spiega di più su come sapere se sei idoneo; in sintesi, è se hai lavorato 40 trimestri. Mentre potresti pensare comunemente a questi pagamenti come a una rete di sicurezza per essere lì per la pensione, la Social Security Administration (SSA) finanzia anche le persone disabili. Per scoprire se saresti idoneo e per quanto, visita il sito Web di SSA, dove puoi trovare la checklist per la domanda.

Reddito da garanzia supplementare (SSI)

Mentre SSDI si basa sulla tua storia lavorativa, un programma separato, Supplemental Security Income (SSI), si basa esclusivamente sulle tue esigenze. Ciò significa che offre vantaggi anche agli adulti disabili e ai bambini con reddito e risorse limitate. Sebbene amministrato dalla SSA, è finanziato attraverso le entrate fiscali generali, piuttosto che i contributi della previdenza sociale. Per scoprire se tu o una persona cara siete idonei, visita questo strumento di screening dell'Amministrazione della previdenza sociale e poi questa pagina della domanda di reddito di sicurezza supplementare per scoprire come fare domanda.

Indennità di invalidità VA

Questo è un programma separato che fornisce un sussidio mensile esentasse ai veterani che si sono ammalati o feriti durante il servizio militare o il cui servizio ha peggiorato una condizione medica esistente. Maggiori informazioni sull'idoneità sono disponibili qui, ma i vantaggi spesso includono sia il supporto finanziario mensile che l'assistenza sanitaria. È probabile che siano incluse anche le tue persone a carico qualificate.

I motivi comuni per le richieste di benefici includono mal di schiena cronico, problemi respiratori, perdita dell'udito, problemi di movimento, tumori causati dall'esposizione a sostanze chimiche tossiche e molte condizioni di salute mentale, tra cui ansia e depressione.

Copertura del datore di lavoro

Nell'ambito del pacchetto di prestazioni, molti datori di lavoro offrono invalidità a breve termine e invalidità a lungo termine, nonché un'assicurazione sulla vita. È importante leggere attentamente il riepilogo dei vantaggi per scoprire quanto costano queste polizze e come si applica e si qualifica per esse. Ma data la prevalenza dei problemi di disabilità, può essere un modo saggio per fornire tranquillità finanziaria e protezione dello stipendio a te e alla tua famiglia.

Polizze assicurative per l'invalidità privata

Una compagnia di assicurazioni offrirà anche polizze separate. Se ritieni che il sussidio mensile fornito in un pacchetto sponsorizzato dal datore di lavoro non sia adeguato per la tua famiglia, puoi scegliere di ottenere un'assicurazione supplementare. Ricorda che la copertura sponsorizzata dal datore di lavoro cesserà quando lascerai il tuo lavoro nella maggior parte dei casi, mentre una polizza privata è indipendente da qualsiasi situazione lavorativa.

Vantaggi dell'assicurazione contro l'invalidità

Abbiamo menzionato molte volte la frase "protezione dello stipendio", ed è esattamente quello che è. Può intervenire per coprire le tue bollette e provvedere alla tua famiglia se sei ferito o hai una condizione medica che altrimenti renderebbe impossibile lavorare. Ti consigliamo di esaminare la tua polizza se è separata dalla previdenza sociale per determinare esattamente quanto copre, ma è progettata per coprire una parte della tua busta paga.

Nella maggior parte dei casi, l'invalidità a breve termine si riferisce a una condizione che si estende per circa 3-6 mesi, mentre l'invalidità a lungo termine si manifesta in seguito e può durare fino al resto della tua vita lavorativa (di nuovo, a seconda della tua polizza).

Sebbene qualsiasi tipo di assicurazione per l'invalidità abbia lo scopo di sostituire una parte del tuo reddito con le bollette quotidiane per te e la tua famiglia, alcune potrebbero anche avere un beneficio di adeguamento del costo della vita (COLA) che si adatta ogni anno per proteggere le tue indennità mensili di invalidità dall'aumento dell'inflazione .

È importante parlare con il tuo fornitore di ciò che offre la tua polizza e di eventuali vantaggi aggiuntivi che vorresti aggiungere come "ciclisti".

Come qualificarsi per l'assicurazione contro l'invalidità

La Social Security Administration offre informazioni dettagliate su ciò che ti qualifica per la disabilità. Ma una cosa importante da sapere è che i limiti di reddito per invalidità della Social Security sono in media di $ 1.260 al mese, il che significa che non ti qualificherai se guadagni di più.

E se non stai lavorando, deve essere perché la tua condizione ti impedisce di svolgere il lavoro di base, sia che si tratti di stare in piedi, seduto, camminare o sollevare; o lavoro mentale come ricordare fatti e funzioni di base. Il suo sito Web offre un elenco dettagliato di potenziali menomazioni.

Qui ci sono maggiori dettagli su come faresti per presentare la domanda di assicurazione per l'invalidità. (Ricorda che la tua assicurazione privata o sponsorizzata dal datore di lavoro potrebbe avere condizioni o passaggi diversi.)

Determina se sei idoneo

Come accennato in precedenza, la SSA offre un elenco di condizioni che ti qualificano per l'assicurazione per l'invalidità. Questo è il criterio in base al quale la SSA valuterà la tua domanda.

Richiedi vantaggi

Se ritieni di essere idoneo in base a una condizione medica, hai 18 anni o più e non stai attualmente ricevendo sussidi sulla tua cartella di previdenza sociale, puoi presentare domanda online.

Raccogli la tua documentazione

L'applicazione chiederà le informazioni che dovresti avere a portata di mano. Questi includono:

• Il tuo numero di previdenza sociale, informazioni sul servizio se eri nell'esercito e informazioni sul tuo luogo di nascita se non erano gli Stati Uniti
• Il tuo modulo fiscale W-2 o, se sei un lavoratore autonomo, la tua dichiarazione dei redditi federale
• Informazioni bancarie in modo da poter ricevere l'indennità mensile tramite deposito diretto
• Dettagli su qualsiasi richiesta di risarcimento dei lavoratori che hai precedentemente presentato
• Informazioni di contatto per qualcuno che può verificare la tua richiesta
• Dettagli sulla tua condizione, comprese le date del trattamento e dei test, i farmaci che stai assumendo, le cartelle cliniche pertinenti e le informazioni di contatto dei tuoi fornitori
• Un elenco di massimo cinque lavori e le date di lavoro negli ultimi 15 anni

Completa la tua domanda e invia.

La buona notizia è che non devi compilarlo tutto in una sola volta; se ti prendi una pausa, la SSA ti offrirà un numero di rientro che ti riporterà dove eri. Dopo aver compilato la domanda al meglio delle tue capacità, puoi inviarla.

Aspetta ulteriori informazioni dalla SSA.

Indagheranno sulla tua richiesta e ti ricontatteranno per farti sapere se ci sono informazioni di cui hanno bisogno e quindi fornire un'approvazione o un rifiuto.

Domande frequenti sulle prestazioni di invalidità

Probabilmente hai ancora domande sui sussidi di invalidità. Ecco alcune domande e risposte frequenti, tenendo presente che dovresti consultare il tuo assicuratore o il dipartimento delle risorse umane per ottenere informazioni specifiche per la tua situazione.

Quando inizierai a ricevere l'indennità di invalidità dopo aver ottenuto l'approvazione?

Una volta che avrai richiesto le prestazioni di invalidità, come descritto sopra, sarai in attesa di un'approvazione. Una volta approvato, il primo beneficio sarà pagato per il sesto mese intero successivo alla data in cui la SSA determina l'inizio dell'invalidità. In altre parole, supponiamo che la tua disabilità sia iniziata il 15 maggio 2019. Il tuo primo sussidio sarebbe stato pagato per il mese di novembre 2019 come sesto mese intero di invalidità. Quei 6 mesi intermedi (dal tuo infortunio a quando inizi a ricevere i pagamenti dei sussidi) sono chiamati il ​​periodo di "eliminazione".

Qual ​​è l'importo massimo che puoi ricevere in termini di prestazioni di invalidità?

L'assicurazione per l'invalidità, proprio come il pagamento della previdenza sociale, si basa sui guadagni medi di tutta la vita. Il calcolatore dei vantaggi della Social Security Administration ti aiuterà a determinare il tuo vantaggio.

Il reddito di invalidità è tassabile?

I tuoi benefici possono essere tassabili se tu o il tuo nucleo familiare combinato avete un certo livello di reddito. Per scoprirlo, aggiungi metà della tua indennità di invalidità alle altre fonti di reddito che hai. Pagherai le tasse se è superiore a $ 25.000 come singolo filer o $ 32.000 se si presenta congiuntamente. Ci sono anche 13 stati che possono tassare la tua indennità di invalidità, quindi assicurati di scoprire se e cosa devi:Colorado, Connecticut, Kansas, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, New Mexico, North Dakota, Rhode Island, Utah, Vermont e Il West Virginia in alcune situazioni riscuote l'imposta sul reddito statale.

Tieni presente che i tuoi benefici di invalidità si qualificheranno per l'Earned Income Tax Credit (EIC o EITC) se ricevi i tuoi benefici pensionistici di invalidità prima del raggiungimento dell'età minima di pensionamento, ma dopo tale età non contano come reddito da lavoro. L'EITC è un credito d'imposta rimborsabile per le famiglie a reddito basso o moderato.

Come funzionano i limiti di reddito di invalidità?

Alcune persone possono ancora lavorare pur ricevendo sussidi di invalidità. Tuttavia, il tuo limite di guadagno è di $ 1.310 al mese nel 2021, che sale a $ 2.190 per i non vedenti. Tieni presente che non esiste alcun limite al reddito familiare, ad esempio quello del coniuge o dei beni, che influisca sul tuo pagamento.

Come funzionano i premi assicurativi per l'invalidità?

Proprio come altre polizze assicurative, pagherai i premi assicurativi se acquisti una copertura per l'invalidità tramite una società privata. Il premio si baserà su fattori quali l'età, la storia sanitaria, l'importo del beneficio, la durata del pagamento e il periodo di eliminazione (quanto tempo devi aspettare prima di essere pagato). Assicurati di leggere attentamente il riepilogo dei vantaggi per acquistare il piano più adatto alle tue esigenze.

Qual ​​è la differenza tra l'assicurazione sul reddito di invalidità e l'indennità di lavoro?

Una differenza fondamentale tra l'assicurazione sul reddito di invalidità e la compensazione dei lavoratori è il tipo di disabilità coperta. Il risarcimento dei lavoratori si applicherà solo se subisci un infortunio o ti ammali sul lavoro. L'assicurazione sul reddito di invalidità si applica sia alle disabilità legate al lavoro che a quelle non legate al lavoro.

Se stai ricevendo un'assicurazione integrativa per l'invalidità da un'altra fonte, come una polizza privata, ciò non influirà sui tuoi benefici SSA. Tuttavia, le indennità salariali dei lavoratori, che sono quelle pagate a causa di un infortunio o di una malattia subita sul lavoro, possono ridurre l'indennità di previdenza sociale. Ti consigliamo di confermare la tua situazione individuale, ma una regola pratica è che l'importo totale di questi vantaggi non può superare l'80% delle tue entrate medie attuali prima della tua disabilità.

Quali opzioni sanitarie ci sono per le persone con disabilità?

L'assicurazione per l'invalidità è diversa dalla copertura sanitaria, in quanto ti dà un sussidio mensile ma non copre i costi delle cure. Visita healthcare.gov per consultare l'ACA Marketplace dove puoi scoprire se c'è un piano che funzionerà per te o esaminare Medicare e Medicaid per scoprire se sarai coperto da quei programmi governativi. Se scegli di cercare un'assicurazione privata, è attualmente una legge che gli assicuratori non possono rifiutarti per condizioni "preesistenti", che è quella che sarebbe la tua disabilità. Il sito fornisce anche opzioni per aiutarti a scegliere un piano in modo da essere coperto mentre aspetti di scoprire se la tua domanda di invalidità è stata approvata.

Cosa succede se la tua domanda di invalidità viene respinta?

La previdenza sociale ha respinto la tua richiesta di assicurazione per l'invalidità. Ma fatti coraggio; hai ricorso. Il tuo primo passo dovrebbe essere leggere la lettera di spiegazione che inviano con ogni rifiuto. Potrebbe essere necessario inviare più documentazione o aggiungere altre informazioni di supporto, come prove mediche aggiuntive o testimonianze del medico.

Puoi richiedere l'assicurazione per l'invalidità se non sei attualmente disabile?

È qui che l'assicurazione privata può tornare utile. Lo stai acquistando come precauzione contro la disabilità. Mentre si richiede l'indennità di invalidità della Social Security una volta che si verifica un'invalidità, l'assicurazione privata per l'invalidità o i piani sponsorizzati dal datore di lavoro sono quelli che si acquistano prima di diventare disabili. Assicurati di ricercare i piani disponibili e vedere se sono adatti a te e alla tua famiglia.

Il risultato finale

Sapere di più sull'assicurazione invalidità è importante per proteggersi prima che le tue finanze siano a rischio. Quando si valuta se il beneficio della previdenza sociale o la copertura privata supplementare sia la scelta giusta per te e la tua famiglia, comprendere le tue opzioni può aiutarti a proteggere il tuo futuro finanziario.

Vuoi saperne di più sulle mosse di benessere finanziario che dovresti fare oggi? Scopri altri contenuti sulle finanze personali su Rocket HQ ^SM .