Quanto dovrei davvero spendere per l'affitto?

Ogni giorno, i consumatori ricevono ogni tipo di consiglio su cosa "dovrebbero" fare con i loro soldi:quanto dovrebbero spendere, quanto dovrebbero risparmiare e tutto per cui dovrebbero spenderli e per cui risparmiarli. E poiché l'alloggio è in genere la spesa maggiore nel budget della maggior parte delle persone, non mancano i consigli su quanto gli affittuari dovrebbero spendere ogni mese.

Con tutto questo rumore, può essere difficile capire cosa abbia senso per te .

In realtà, la domanda da porre non è quella che dovresti  spendere per l'affitto, è "quanto posso permettermi?" La risposta, come vedrai, dipende dalla tua situazione.

Cosa consigliano gli esperti

Potresti aver sentito parlare della regola del 30%, che è probabilmente il consiglio più famoso sul budget abitativo. La norma stabilisce che una famiglia non dovrebbe spendere più del 30% del proprio reddito lordo per le spese abitative. Questo vale sia per la percentuale di reddito che spendi per i mutui che per l'affitto.  Quindi, se vivi da solo e guadagni $ 3.000 al mese, seguire la regola del 30% significherebbe non spendere più di $ 900 al mese in affitto. Due persone che vivono insieme con lo stesso reddito possono permettersi il doppio al mese.

Questa regola è stata ripetuta da esperti finanziari ormai da anni, ma c'è un certo dibattito su quanto sia utile quando prescritta all'ingrosso alla popolazione in generale, o se sia anche pratica in un ambiente in cui i costi degli alloggi stanno aumentando così rapidamente rispetto ai salari.

Quanto del tuo reddito dovrebbe andare in affitto

Per molti, la regola del 30% è una linea guida utile e ragionevole su quanto dovrebbero spendere per l'alloggio ogni mese. Tuttavia, poiché in molte aree diventa più difficile trovare alloggi a prezzi accessibili, molti lavoratori delle classi medie e inferiori stanno scoprendo di dover spendere più del 30% del loro reddito per potersi permettere un posto dove vivere.

Negli Stati Uniti, il 31,5% di tutte le famiglie attualmente spende più del 30% del proprio reddito per l'alloggio e 1 su 6 ne paga più della metà.

L'alloggio non è come certe spese in cui puoi semplicemente ridurre e stringere la cintura se scopri che stai spendendo più di quanto il tuo budget possa sopportare. Spesso, gli affittuari non hanno molta voce in capitolo su quanto spendono per l'affitto; dipende da fattori di mercato nell'area in cui vivono. Anche se puoi sicuramente ridimensionare se vivi da solo e scopri che il tuo appartamento di fascia alta sta mettendo a dura prova il tuo budget, è molto più difficile trovare quello spazio di manovra se il costo più basso gli appartamenti nella tua città ti spingono già oltre la soglia del 30%.

Inoltre, non è proprio una grande regola per coloro che guadagnano molto di più del reddito medio per la loro zona. Se hai un reddito elevato, spendere l'intero 30% potrebbe significare pagare molto di più di quanto sia consigliabile.

Allora perché abbiamo questa regola in primo luogo?

In origine, la norma doveva avere una portata piuttosto limitata. È nato dai limiti di reddito nei programmi di edilizia popolare. La soglia del 30% è stata introdotta all'inizio degli anni '80 per garantire che le famiglie a basso reddito nelle case popolari non spendessero più del 30% del loro reddito per l'affitto. Alla fine, il 30% è stato adottato come linea guida per la popolazione generale.

Sebbene le linee guida a volte possano essere utili per stabilire una linea di base per ciò che le persone in generale dovrebbero spendere, è importante ricordare che la tua situazione finanziaria è unica per te e il tuo budget dovrebbe essere calcolato tenendo presente questo.

Creazione di un rapporto di costo degli alloggi realistico

La cosa bella delle linee guida è che non richiedono troppo lavoro da parte tua. Sebbene creare il tuo obiettivo personalizzato per la percentuale del tuo reddito che vuoi spendere in affitto richiederà uno sforzo e un po' di matematica, vale la pena trovare qualcosa che funzioni specificamente per la tua situazione finanziaria, indipendentemente dal fatto che il tuo obiettivo finisca per essere 10%, 30%, 40% o qualcos'altro.

Ecco alcune cose a cui dovresti pensare mentre crei un rapporto abitativo adatto al tuo budget:

Determina cosa puoi permetterti

Probabilmente hai già un'idea abbastanza precisa di quale fascia di prezzo è conveniente per te quando si tratta di costi abitativi, ma se non sei sicuro di quanto in alto potresti o dovresti andare, può aiutarti a fare un po' di matematica per capire come gran parte del tuo reddito va alle tue spese di soggiorno di base e quanto puoi spendere per l'affitto pur avendo soldi da risparmiare per obiettivi finanziari o permetterti cose che ti danno gioia.

Aiuterà anche a guardare quanto debito hai. Mentre qualcuno che ha regolarmente un saldo della carta di credito e sta attualmente pagando il debito del prestito studentesco potrebbe voler mantenere i costi di affitto all'estremità inferiore dello spettro, qualcuno senza debiti o obblighi simili potrebbe essere in grado di spendere un po' di più.

Considera i tuoi obiettivi e desideri

La vita è fatta di compromessi. Se vivi nell'appartamento più costoso, potresti trarre più gioia dal tuo spazio vitale, ma avrai anche meno soldi da spendere, diciamo, per viaggiare.

Pensa a quali sono i tuoi obiettivi, a cosa sei disposto a rinunciare o a ridurre e a cosa pensi ti renderà più felice a lungo termine.

Considera il tuo stile di vita

Dovresti anche considerare cosa vuoi dal tuo spazio vitale. Sei un casalingo o hai davvero solo bisogno di un posto dove riporre le tue cose? Alcune persone, sia perché vivono una vita frenetica, viaggiano spesso o trascorrono la maggior parte del loro tempo altrove, non richiedono molto dal luogo in cui vivono. Se sei tu, potresti decidere che puoi vivere in un appartamento più economico senza nessuno dei servizi per cui alcune persone pagano di più. D'altra parte, se sei sempre a casa e hai bisogno di uno spazio rilassante e confortevole, potresti ritenere che valga la pena destinare una parte maggiore del tuo budget a un posto decente.

Considera anche la tua famiglia. Se hai bambini, potresti aver bisogno di un posto con più metratura, che in genere costa di più. Oppure, potresti voler trovarti all'interno di un distretto scolastico ben valutato. Questi fattori ti aiuteranno anche a determinare quanto dovresti stanziare per l'alloggio.

Se l'affitto è troppo costoso nella tua zona, valuta la possibilità di apportare modifiche maggiori

Il problema nel dare agli affittuari consigli generali su quanto dovrebbero spendere per l'affitto è che i costi dell'affitto variano ampiamente a seconda della zona in cui ti trovi. In alcune zone più rurali, il costo della vita può essere relativamente basso. E in alcune città, i costi degli alloggi possono essere proibitivi.

A New York City, la città più cara in cui vivere negli Stati Uniti, il costo medio dell'affitto è di $ 5.133 a Manhattan. Mentre le persone nelle aree ad alto costo tendono a essere pagate un po' più della media poiché il costo della vita è così alto, molte persone in queste città vivono ancora ben oltre la regola del 30%. Nel nostro esempio di New York, il reddito familiare medio è di $ 79.781. Per seguire la regola del 30%, questa famiglia mediana dovrebbe spendere solo circa $ 1.995 in affitto ogni mese, oltre $ 3.000 in meno rispetto a quanto spendono attualmente.

Quindi, cosa puoi fare se ti trovi in ​​una zona costosa e hai difficoltà a trovare un posto nella tua fascia di prezzo? Potrebbe essere necessario considerare alcune alternative alla tua situazione attuale. Ciò potrebbe includere andare a vivere con un coinquilino (o più coinquilini), cercare un lavoro meglio retribuito, assumere un concerto o un lavoro da freelance oltre al tuo attuale lavoro o persino trasferirsi in una zona meno costosa nelle vicinanze. Ad esempio, se vivi in ​​città per poter essere vicino al tuo lavoro, trasferirti in una periferia più economica potrebbe valere la pena fare il pendolare più lungo.

Come funziona

Se tutto questo parlare di budget e costi di affitto alle stelle ti ha fatto chiedere perché mai ti sei trasferito da casa di mamma e papà, non sei solo. Anche se può essere difficile trovare l'equilibrio tra vivere in una casa che ti piace e non andare in rovina mentre lo fai, guardare i numeri e determinare esattamente ciò che il tuo budget può gestire ti darà le conoscenze necessarie per firmare quel contratto di locazione con fiducia . Dai un'occhiata al nostro centro di apprendimento sulla finanza personale per altri articoli come questo.