Quanto del mio limite di credito dovrei usare?

"Solo perché puoi, non significa che dovresti." Questo adagio può essere applicato a molte decisioni nella vita e il rapporto di utilizzo del credito è sicuramente una di queste.

Puoi certamente usarlo tutto, ma dovresti?

Quasi tutti hanno una sorta di credito, che si tratti di un debito con carta di credito, di un prestito o di entrambi. E sappiamo tutti che c'è un limite al credito che possiamo assumere. Quindi la domanda a cui cercheremo di rispondere in questo articolo è:"Quanto del mio limite di credito dovrei usare?"

Oltre a ciò, spiegheremo anche alcuni argomenti come il tasso di utilizzo, il credito revolving, il limite di credito e altro ancora.

Infine, cercheremo anche di fornirti alcuni suggerimenti e trucchi che rendano più facile comprendere e gestire l'utilizzo del tuo credito.

Ma iniziamo con la domanda più ovvia:

Che cos'è il rapporto di utilizzo del credito?

In parole povere, il rapporto di utilizzo del credito è la parte del credito totale disponibile che hai utilizzato . Questo numero è solitamente espresso in percentuali e riguarda principalmente i conti revolving.

Prima di continuare, è importante distinguere tra due tipi di credito:

• Credito rateale: Questo è ciò che di solito chiamiamo prestiti rateali:i prestiti per la casa o per l'auto sono esempi tipici. Vengono pagati a rate e non vengono presi in considerazione nel tasso di utilizzo del credito.
• Credito rotativo: questo è il tipo di credito su cui si basa il tuo utilizzo. Nella maggior parte dei casi, include le linee di credito e le carte di credito. Si chiama "revolving" perché non c'è una data di pagamento finale. Prendi in prestito denaro in base al limite della tua carta di credito e ripaghi in parte o tutto entro la fine del mese. Dopodiché, il ciclo continua (ruota) il mese successivo.

Il tuo rapporto di utilizzo del credito è un numero in continua evoluzione che fluttua mentre utilizzi le linee di credito disponibili. Se aumenta, il tuo punteggio di credito potrebbe diminuire (solo temporaneamente). Ma se lo tieni sotto controllo e lo mantieni, può aumentare il tuo punteggio di credito nel tempo.

Come viene calcolato l'utilizzo del credito?

Sebbene siano disponibili strumenti di calcolo dell'utilizzo del credito online, il calcolo è così semplice che non ne hai quasi bisogno. Tutto quello che devi fare è accedere alle informazioni del tuo account e seguire questa semplice formula:

Debito della carta di credito ÷ Limite della carta di credito =Indice di utilizzo del credito

Anche se questa formula riguarda il tasso di utilizzo della carta di credito, puoi utilizzarla ugualmente per altri crediti. Tutto quello che devi fare è accedere alle tue informazioni di credito online o tramite il tuo creditore e puoi calcolare facilmente il tuo utilizzo.

In che modo l'utilizzo del credito influisce sul punteggio di credito?

L'utilizzo del credito è solo uno dei cinque fattori che influiscono sul punteggio FICO. Il modello di punteggio più utilizzato ha il seguente aspetto:

• Cronologia pagamenti (35%)
• Età del credito (15%)
• Richieste di credito (10%)
• Combinazione creditizia (10%)
• Utilizzo del debito/credito (30%)

Quindi, anche se è solo uno dei cinque parametri, l'utilizzo del credito influenza in modo significativo il tuo punteggio di credito. Vediamo quindi come il tuo visto influisce sul tuo FICO.

Se stai utilizzando più di una carta di credito (e chi non lo è), è importante distinguere tra per carta e il rapporto di utilizzo complessivo . Si tiene conto dell'utilizzo della carta di credito di una sola carta. L'altro lo fa per tutte le carte che hai a tuo nome.

È anche importante notare che vengono presi in considerazione entrambi questi rapporti quando si tratta del tuo punteggio di credito FICO. Ad esempio, se esaurisci una carta e ne apri una nuova per bilanciarla, la carta esaurita continuerà a influenzare negativamente il tuo punteggio di credito. Ciò rimane vero anche se il tuo saldo sulla nuova carta è di $ 0. Esistono molti suggerimenti utili per migliorare il tuo punteggio di credito e ti suggeriamo di sfogliarne alcuni prima di provare a destreggiarti tra problemi relativi al credito.

Per dirla semplicemente, se il tuo utilizzo del credito è troppo alto in una delle due categorie, si rifletterà negativamente sul tuo punteggio di credito FICO.

Annullare una carta di credito aiuta?

L'annullamento di una carta di credito è un'altra cosa che può avere un effetto negativo a breve termine sul tuo punteggio di credito . Anche se il tuo debito al momento della cancellazione è di $ 0, l'importo del credito complessivo e il mix di crediti verranno ridotti. Tuttavia, la percentuale complessiva di utilizzo del credito aumenterà.

Ad esempio, se hai due carte con un limite di $ 3.000 ciascuna, ciò porta l'importo totale del tuo credito a $ 6.000. Quando chiudi una di queste carte, il tuo limite di credito totale scende a $ 3.000. Inoltre, il tuo tasso di utilizzo sarà maggiore poiché ora viene calcolato solo su una singola carta di credito.

Qual ​​è un buon rapporto di utilizzo del credito?

Anche se la risposta a questa domanda può dipendere da diversi fattori (spese impreviste, numero di carte di credito, limiti, ecc.), una regola generale dice che il miglior rapporto di utilizzo del credito è di solito intorno al 30%> . Alcuni esperti consigliano meno del 10%, ma può essere difficile da raggiungere per la maggior parte delle persone.

Quindi, ad esempio, se il tuo limite è fissato a $ 10.000, sarebbe meglio mantenere il saldo della tua carta di credito sotto $ 3.000 in qualsiasi momento. Mantenere basso l'utilizzo del credito può essere molto utile quando si tratta di calcolare il punteggio FICO. Inoltre, può essere utile se stai cercando di uscire da prestiti e altri tipi di debiti, che è un argomento che puoi approfondire in uno dei nostri articoli sui debiti.

Tieni presente che il rating del credito non migliora automaticamente. Anche se stai seguendo la regola di utilizzo del credito del 30% ed effettui un pagamento sul debito della tua carta di credito, il tuo punteggio di credito impiegherà fino a un mese per mostrare una modifica. La maggior parte dei creditori aggiorna queste informazioni al termine di un ciclo di fatturazione di 30 giorni.

Come ridurre l'utilizzo della carta di credito

In generale, ci sono molti modi più ovvi in ​​cui puoi ridurre il tasso di utilizzo del credito:

Lavora per ridurre il saldo della tua carta di credito

Puoi raggiungere questo obiettivo se stabilisci l'obiettivo di mantenere sempre il saldo della tua carta di credito al di sotto di un determinato importo. In alternativa, puoi semplicemente pagare con la tua carta di credito il più spesso possibile. Se al momento non puoi pagare per saldare la tua carta di credito, probabilmente dovresti ridurre al minimo l'utilizzo della tua carta di credito per gli acquisti per un po'.

Aumento del limite di credito

Sebbene ciò possa semplificarti l'implementazione della regola di utilizzo del credito del 30%, non è facile come alzare un telefono e chiedere alla tua banca in modo molto gentile. Quando esamina la tua domanda, il creditore deve considerare una serie di fattori, inclusa la tua storia creditizia. Se hai problemi a ridurre il debito e l'utilizzo della tua carta di credito, il creditore potrebbe vederla come una bandiera rossa e negarti l'aumento.

Distribuisci gli addebiti su più carte

Fondamentalmente, addebitare tutto su una singola carta o linea di credito può farti perdere rapidamente il controllo delle tue finanze. Se possibile, prova ad assegnare carte diverse per scopi diversi e tienine traccia. Potrebbe non essere molto, ma ti aiuterà sicuramente a raggiungere un rapporto ideale di utilizzo del credito.

Paga le tue carte di credito due volte al mese

Questo è probabilmente il modo più semplice per tenere sotto controllo il rapporto di utilizzo della carta di credito. Anche se utilizzi la tua carta di credito per tutto il mese, un pagamento a metà mese può aiutarti a mantenere l'utilizzo al di sotto del 30%.

Se stai ancora lottando con un elevato utilizzo della carta di credito, dovresti provare a scoprire perché il tuo punteggio di credito continua a diminuire.

Quanto del mio limite di credito dovrei utilizzare?

Come avrai già intuito, la risposta a questa domanda non è sempre semplice.

Il modo più sicuro per giocarci sarebbe probabilmente mantenere la percentuale di utilizzo del credito al 30% o inferiore . Questo è un rapporto di utilizzo del credito ideale, ovviamente. Sfortunatamente, non viviamo in un mondo ideale e, a volte, dobbiamo semplicemente esaurire le nostre carte di credito o utilizzare tutto il nostro credito disponibile.

Nel caso ciò accada, non preoccuparti troppo. L'effetto del tuo rapporto di utilizzo del credito non ottimale può essere facilmente migliorato se inizi a pagare regolarmente il tuo debito di credito. Non influisce in modo permanente sul tuo punteggio FICO e sarai in grado di riprenderti abbastanza rapidamente.

D'altra parte, se il tuo utilizzo del credito è troppo basso, ciò potrebbe avere un effetto positivo temporaneo sul tuo punteggio di credito complessivo. Potrebbe essere un segnale per il tuo creditore che sei sulla strada giusta per quanto riguarda la liquidazione dei tuoi debiti.

Quindi, la linea di fondo:la risposta a "Quanto del mio limite di credito dovrei usare?" è fino al 30% del tuo credito disponibile complessivo. Ma se va oltre, dovresti stare bene fintanto che la tua spesa è sotto controllo.

Domande frequenti

La chiusura di una carta di credito influisce sul credito?

Sì, esiste una correlazione diretta tra l'annullamento delle carte di credito e il punteggio di credito. Quando chiudi una carta di credito, il tuo punteggio di credito complessivo subirà un leggero calo, perché il tuo utilizzo del credito aumenterà temporaneamente e il tuo mix di crediti potrebbe diminuire.

È male avere molte carte di credito con un saldo di $ 0?

No. Mantenere basso l'utilizzo della tua carta di credito è sempre un buon segno per il tuo creditore e può aiutarti a migliorare il tuo punteggio FICO.

L'utilizzo del credito viene calcolato per carta?

Il rapporto di utilizzo della tua carta di credito viene calcolato sia per carta che nel complesso. Ciò significa che viene presa in considerazione ogni singola carta, così come tutte le altre tue fonti di credito. Entrambi questi calcoli sono ugualmente importanti per il tuo punteggio FICO.

Quando viene segnalato l'utilizzo del credito?

La maggior parte dei creditori segnala l'utilizzo del credito alla fine del mese o alla fine del ciclo di fatturazione di 30 giorni.

L'abbassamento del limite di credito influisce sul punteggio di credito?

Sì, ma solo temporaneamente. L'abbassamento del limite di credito può danneggiare temporaneamente il tuo punteggio di credito perché aumenterà il rapporto tra saldo complessivo e limite, che si rifletterà sul punteggio di credito fino al prossimo ciclo di fatturazione.

Se il limite della mia carta di credito è di $ 300, quanto dovrei spendere?

Fino a 90$, poiché l'utilizzo ideale della carta di credito è del 30% o inferiore.

Quanto del mio limite di credito dovrei usare?

Gli esperti consigliano di utilizzare fino al 30% del limite della carta di credito. La percentuale esatta varia in base al tuo punteggio di credito complessivo e alle abitudini di spesa, ma questa è una buona regola pratica.