Quella regola "fidata" del 4% per la pensione potrebbe non essere la migliore da seguire

Preoccupato di rimanere senza soldi in pensione? Non sei solo. Ecco perché così tante persone si affidano a concetti come la regola del 4 percento, che afferma semplicemente che puoi prelevare annualmente quell'importo dai tuoi risparmi pensionistici senza gravi conseguenze.

Fai attenzione, però:quella regola del 4 percento è davvero più simile a una linea guida. A seconda di quanto hai risparmiato prima di raggiungere gli anni della pensione, potresti essere in grado di prelevare più del 4% ogni anno. Se non hai risparmiato abbastanza, tuttavia, seguire questa regola potrebbe prosciugare i tuoi risparmi troppo rapidamente.

Anche il tuo stile di vita da pensionato avrà importanza. Se vuoi trascorrere quegli anni viaggiando, ad esempio, potresti dover risparmiare di più prima di lasciare la forza lavoro in modo da poter prelevare comodamente più risparmi. Se sei felice di girovagare per casa e trascorrere del tempo con i tuoi nipoti, potresti scoprire che non hai nemmeno bisogno di prelevare il 4% dei tuoi risparmi per la pensione ogni anno.

Il messaggio qui? Linee guida come la regola del 4 percento sono utili per determinare quanto devi risparmiare per la pensione. Ma seguirli ciecamente non significa che ti sarà garantito un pensionamento finanziariamente sano.

Preoccupazioni per il risparmio

Un sondaggio del 2019 dell'American Institute of CPAs mostra quanto siano preoccupati molti americani di avere abbastanza soldi per i loro anni di pensionamento. Secondo il sondaggio, il 30% dei pianificatori finanziari ha affermato che rimanere senza soldi è la principale preoccupazione dei propri clienti.

Queste paure sono il motivo per cui così tante persone si rivolgono a linee guida come la regola del 4 percento per aiutarle a determinare quanti soldi dovranno risparmiare.

E la regola del 4 per cento è, in sostanza, un principio solido. Non è solo una regola rigida. Potresti voler prelevare più denaro del 4% durante, diciamo, i primi anni del tuo pensionamento. Man mano che invecchi e riduci i viaggi, potresti dover prelevare meno.

La scelta migliore che affidarsi esclusivamente a una strategia basilare come la regola del 4 per cento? Incontra i pianificatori del pensionamento o i consulenti finanziari per aiutarti a determinare con maggiore precisione di quanti soldi avrai bisogno per un pensionamento felice. Quindi puoi capire quanto devi risparmiare o investire durante i tuoi anni di lavoro.

Per fare ciò, dovrai capire che tipo di stile di vita pensionistico vorresti, quanto hai già risparmiato, quanto sei sano e dove vuoi vivere.

Tenpao Lee, professore di economia alla Niagara University nella zona di Buffalo a New York, sconsiglia ai pensionati di seguire la regola del 4%. Questa regola si basava su ipotesi obsolete sull'inflazione e sull'aspettativa di vita, ha affermato Lee.

Quando l'inflazione è alta - e anche i tassi di interesse sono in aumento - è probabile che il tuo portafoglio pensionistico generi più entrate. Come sottolinea Lee, il tasso di interesse attaccato ai conti di risparmio era, una volta, nell'intervallo del 5%. Se ritirassi il 4% del tuo portafoglio pensionistico ogni anno, aggiungeresti anche del denaro al capitale dei tuoi investimenti grazie ai tassi di interesse più elevati per i risparmiatori.

Oggi, però, i tassi di interesse attaccati ai conti di risparmio sono molto più bassi:1 per cento o meno. Come dice Lee, a seconda di dove hai investito i tuoi risparmi per la pensione, corri il rischio di rimanere senza soldi se ritiri il 4% ogni anno in pensione. Se i tassi di interesse sono bassi, il valore del tuo portafoglio pensionistico non crescerà così rapidamente.

Tuttavia, questo potrebbe cambiare se hai una parte del tuo portafoglio pensionistico in una classe di investimento più rischiosa, come nel mercato azionario. Quindi, i tuoi risparmi potrebbero aumentare a un ritmo più rapido, rendendo il prelievo del 4% ogni anno una mossa più intelligente.

"Dovresti avere una parte del tuo portafoglio in borsa e correre dei rischi?" chiese Lee. "Probabilmente, perché potresti avere ancora più di 20 anni a disposizione se hai 65 anni."

La regola pratica era che quando avevi 65 anni, dovresti avere il 35 percento dei tuoi risparmi pensionistici investito nel mercato azionario prima di scendere al 25 percento quando raggiungi i 75. Lee, però, dice che oggi spesso ha senso per i pensionati avere il 40 percento dei risparmi pensionistici nel mercato azionario a 65 anni.

Un'altra linea guida

Edith Muthoni, caporedattore di Learnbonds.com con sede a Londra, ha affermato che la regola del 4 per cento è troppo semplicistica. Preferisce la linea guida moltiplica per 25 per aiutare le persone nella loro ricerca di risparmiare per la pensione. Seguendo questa regola, determini quanto avresti bisogno di vivere durante ogni anno della tua pensione. Quindi moltiplichi questa cifra per 25 per determinare quanto avresti bisogno di risparmiare in totale. Ad esempio, se pensi di dover prelevare $ 40.000 ogni anno dai tuoi risparmi per la pensione, dovresti risparmiare un totale di $ 1 milione per il tuo pensionamento. "La regola del moltiplicare per 25 è più realistica e può essere completo come vorresti che fosse”, ha detto Muthoni. Naturalmente, questo non tiene conto di nessun altro denaro che guadagneresti durante gli anni della pensione, inclusi dollari da interessi, pensioni e previdenza sociale. Se avrai più flussi di reddito durante i tuoi anni di pensionamento, non dovrai necessariamente risparmiare tanto per essere finanziariamente stabile. Anche in questo caso, la regola del moltiplicare per 25 è solo una linea guida, per aiutarti a farti un'idea quanti soldi avresti bisogno di risparmiare per avere una pensione felice.

Regola del 4 percento non sufficientemente flessibile

Adam Beaty, un pianificatore finanziario certificato presso Bullogic Wealth Management a Pearland, in Texas, concorda sul fatto che la regola del 4 percento sia troppo semplicistica. Questo perché le esigenze finanziarie dei pensionati cambiano mentre attraversano gli anni di pensionamento e la regola del 4 percento non tiene conto di questi cambiamenti, ha affermato Beaty.

Beaty si riferisce ai primi anni del tuo pensionamento come agli anni della tua partenza, quando sei ancora giovane e vuoi usare la tua nuova libertà per goderti la vita. Questi anni potrebbero essere pieni di viaggi, attività e nuovi hobby, che possono essere tutti costosi. Durante questa fase del pensionamento, spenderai la maggior parte dei soldi, ha detto Beaty.

Poi vengono quelli che Beaty chiama gli anni lenti, quando invecchi e inizi a ridurre viaggi, attività e hobby. In questi anni inizierai a spendere meno soldi.

Poi ci sono gli anni senza fine, spesso circa 20 anni dopo il tuo pensionamento. Man mano che invecchierai, interromperai i tuoi viaggi e le nuove attività. Spenderai anche molto meno ogni anno, fatta eccezione per le spese mediche.

Beaty ha detto che se aderisci rigorosamente alla regola del 4 percento, non sarai in grado di adattare i tuoi prelievi per soddisfare il tuo stile di vita in diversi momenti degli anni della tua pensione.

"Mantenendo lo stesso tasso di prelievo durante il pensionamento, ti stai derubando della possibilità di spendere soldi per cose divertenti durante i tuoi anni di attività", ha detto Beaty.

Molti pensionati potrebbero essere in grado di prelevare più del 4% ogni anno senza preoccuparsi di prosciugare i propri fondi, ha affermato Beaty. Questi pensionati potrebbero godersi meno anni della pensione perché non stanno spendendo i loro soldi in viaggi e attività.

"Voglio che il tuo ultimo assegno in questo mondo rimbalzi", disse Beaty. “Il denaro rimasto che va al di là di ciò che volevi dare agli eredi è una vita rimasta non vissuta. L'intero scopo della pensione è la distribuzione, spendere i propri soldi, non accumularne di più."