Fattori che influenzano il punteggio di credito

Per comprendere i fattori che influenzano il punteggio di credito, dobbiamo prima analizzare il concetto di punteggio di credito.

Un punteggio di credito è un numero utilizzato da terze parti per valutare la propria solvibilità . Esistono diversi modelli di punteggio di credito e quello più comunemente utilizzato è il FICO. Questo è un numero su una scala compresa tra 300 e 850, che determina la tua affidabilità finanziaria.

Secondo statistiche recenti, il punteggio medio nazionale FICO è 706, il che significa che la maggior parte degli americani rientra nella categoria "buon credito".

Ma come viene calcolato esattamente il punteggio FICO? Diamo un'occhiata ai fattori considerati.

Cinque fattori cruciali del punteggio di credito

Per generare il tuo rapporto di credito, il modello di punteggio del credito FICO utilizzerà cinque fattori principali. Ciascuno ha una rilevanza particolare (misurata in percentuale) rispetto al numero totale.

Cronologia pagamenti:35%

La cronologia dei pagamenti costituisce la maggior parte del tuo punteggio di credito. Ogni prestatore considera questo come un indicatore della tua precedente responsabilità finanziaria .

Quindi, poniti le seguenti domande:

• Hai pagato tutte le bollette in tempo?
• Se no, quanto avevi in ​​ritardo?
• Hai degli addebiti?
• Quanto tempo fa è stato l'ultimo evento negativo di questo tipo?

Le risposte potrebbero anche darti il ​​motivo di un improvviso calo del punteggio di credito.

Importo dovuto:30%

L'importo del debito accumulato potrebbe influire sul profilo del mutuatario. Questo perché ogni prestito si aggiunge ai tuoi pagamenti mensili totali e, a un certo punto, questo potrebbe compensare il tuo rapporto reddito/debito . In questo scenario, non saresti in grado di coprire i debiti del tuo conto e restituire il denaro.

Esistono diversi modi in cui il debito esistente può collocarti nella scala del punteggio di credito "scarso":

• Debito di un importo elevato in specifiche tipologie di credito (mutuo, prestito auto, ecc.)
• Avere un importo totale elevato di credito in sospeso
• Utilizzo troppo del credito totale disponibile

Se nessuno di questi due descrive la tua situazione, probabilmente ti trovi in ​​un'ottima posizione dal punto di vista del credito. Ma, mentre, in teoria, essere senza debiti sembra l'ideale, gli istituti di credito sono più a loro agio nel trattare con persone che hanno un prestito in base ai loro precedenti.

Durata della storia creditizia:15%

Il prossimo passo nel nostro elenco di fattori che influenzano il punteggio di credito è la durata della storia creditizia. Per fare una stima accurata della tua affidabilità finanziaria, i potenziali finanziatori devono sapere che la tua responsabilità finanziaria è una tendenza di lunga durata .

A condizione che tu non abbia una storia di ritardi nei pagamenti, fallimenti, ecc., più lunga è la tua storia creditizia, meglio è . Molte persone commettono l'errore di cancellare una carta di credito che non stanno utilizzando. Se questo è uno dei tuoi conti più vecchi, chiuderlo potrebbe ridurre la durata della tua storia creditizia e danneggiare il tuo rating creditizio.

Nuovo credito:10%

Ogni volta che richiedi un nuovo finanziamento, che si tratti di credito revolving o rateale, influirai leggermente sul tuo punteggio FICO. Vale a dire, dall'esterno, sembra che tu stia lottando finanziariamente, il che ti porta a cercare nuove opportunità di prestito.

Il modo in cui questo entra nel mirino delle istituzioni finanziarie è l'esecuzione di un hard credit pull. Avere troppe richieste di credito fisico ha un impatto più evidente sul tuo punteggio FICO. Per coloro che si chiedono cosa abbassa il punteggio di credito, questo è uno dei fattori più comuni.

Tipi di credito in uso:10%

Il quinto e ultimo fattore è il tipo di credito in uso. Un mix di crediti più elevato fa bene al tuo punteggio perché dimostra che puoi gestire più pagamenti con regole, tassi di interesse e scadenze diverse allo stesso tempo. Ma tieni presente che questa è la parte più piccola della ripartizione del tuo punteggio di credito. Ciò significa che non vale la pena aprire nuovi conti e richiedere prestiti aggiuntivi solo per aumentare il tuo punteggio.

Quali fattori non influiscono sul tuo punteggio di credito?

Ci sono alcuni fattori che, sebbene essenziali per le tue finanze personali, non sono rilevanti per il tuo punteggio FICO. Includono:

• stipendio
• età
• stato civile
• occupazione
• numero di persone a carico
• posizione

Tieni presente che i prestatori potrebbero richiedere alcune di queste informazioni, ma servono per verificare la tua identità e residenza, non per valutare la tua solvibilità.

Cosa danneggia il tuo punteggio di credito?

Per migliorare il tuo rating FICO e mantenere un solido profilo finanziario, devi prima imparare cosa danneggia di più il tuo punteggio di credito. Ecco diversi fattori da considerare:

Pagamento mancante

Se salti un pagamento, il tuo punteggio di credito diminuirà. È così semplice.

Ora, il termine "mancato pagamento" spesso dipende dalla data del successivo rapporto di credito. Inoltre, anche la quantità di tempo entro la quale hai ritardato il pagamento è abbastanza rilevante. Mancare un pagamento entro 30 giorni, 60 giorni e 90 giorni non sono la stessa cosa.

Anche il tuo punteggio di credito attuale è degno di nota. Un singolo mancato pagamento ridurrà il tuo punteggio di più se il numero totale è superiore a 700 rispetto a se si trova nella scala del punteggio di credito 600-700.

Evento credito negativo

Un evento come bancarotta, pignoramento, atto sostitutivo, regolamento del debito o vendita allo scoperto danneggerà il tuo record. Gli effetti di questi eventi si ridurranno con il tempo, ma rimarranno per anni parte della formula del punteggio di credito. Ad esempio, pignoramenti e fallimenti contaminerà la tua storia creditizia per sette anni .

Esaurire una carta di credito

Mentre il limite massimo di una carta di credito influisce sul tuo punteggio di credito, il grado in cui può causare danni dipende da diversi fattori importanti. Il tuo punteggio di credito esistente è uno di questi. Più alto è il tuo punteggio, più danni possono derivare da un singolo errore.

Anche il numero di carte di credito è un fattore. Se hai più carte di credito, hai un credito massimo disponibile maggiore. In altre parole, le persone che credono che esaurire una singola carta di credito sia un peccato capitale di solito non sanno come funzionano i punteggi di credito.

Annullamento di una carta di credito

Annullare la tua carta di credito può danneggiare il tuo punteggio FICO di raddoppiare. Prima di tutto, stai riducendo l'importo totale del credito disponibile . In secondo luogo, se si tratta di una carta di credito che possiedi da molto tempo, è possibile che tu stia riducendo la durata della tua storia creditizia .

Avere più carte di credito può essere una buona idea. Quindi, è meglio evitare di chiuderne fino a quando non è assolutamente necessario.

Errore nel rapporto di credito

C'è sempre la possibilità che si sia verificato un errore durante il calcolo di uno o più fattori di punteggio di credito. In altre parole, un errore materiale è un problema serio ed è molto più probabile e comune di quanto si possa pensare. L'unico modo per risolvere questo problema è presentare un reclamo formale o contattare un servizio di riparazione del credito che può farlo per te.

Non avere una carta di credito

Per qualificarti per un buon punteggio FICO, è fondamentale che tu abbia almeno un conto in prestito o una carta di credito. Inoltre deve essere aperto per più di sei mesi. Come abbiamo già accennato durante la discussione dei cinque principali fattori di punteggio di credito, l'organizzazione finanziaria ha bisogno di qualcosa su cui fare una valutazione. La mancanza di una carta di credito o di un conto in prestito renderà tutto ciò impossibile.

Richiesta difficile

Ogni richiesta di credito fisico abbassa un po' il tuo punteggio di credito. Questo di solito non è più di cinque punti e puoi recuperarli in tempi relativamente brevi. Il problema può diventare più serio se vengono eseguiti più hard pull in un breve lasso di tempo. Ad esempio, cinque di questi in un mese influenzerebbero in modo significativo il rating del tuo punteggio di credito.

Consolidamento debiti

Mentre il consolidamento del debito è uno dei modi per riparare il tuo credito, l'effetto iniziale sarà un calo del tuo rating del credito. È una nuova domanda di finanziamento e, come tale, abbassa l'età media del tuo credito. È anche un nuovo account, che alcuni istituti di credito vedono come un rischio.

Tuttavia, poiché il consolidamento del debito rende meno probabile la perdita di pagamenti futuri, a lungo termine potrebbe migliorare la tua storia creditizia.

Come aumentare il tuo punteggio di credito?

Capire cosa costituisce il tuo punteggio di credito è il primo passo per risolverlo. Tuttavia, conoscere le tecniche e i metodi effettivi che aumenteranno quel numero è altrettanto importante.

Paga le bollette in tempo

Il primo consiglio è che dovresti sempre cercare di pagare le bollette in tempo. Questo è il più grande fattore determinante della tua solvibilità ed è il più semplice da seguire. Un trucco per aiutarti in questo è impostare i promemoria (sotto forma di notifiche) e scegli l'opzione di pagamento automatico ogni volta che è disponibile.

Contrariamente alla credenza popolare, i pagamenti telefonici e di utilità persi o ritardati non ti mettono nella fascia di punteggio di credito FICO scadente. Tuttavia, se gli istituti di credito utilizzano un metodo di punteggio alternativo, questo potrebbe diventare un problema.

Vale anche la pena sapere che puoi utilizzare i pagamenti tempestivi di utenze e telecomunicazioni per creare una storia creditizia positiva con l'aiuto dei servizi di rendicontazione del credito al consumo di Experian.

Mantieni i saldi bassi

Il prossimo passo importante è mantenere bassi i saldi della tua carta di credito. Lo stesso vale per qualsiasi altro tipo di credito revolving. Per fare ciò, dovresti pagare il saldo in anticipo, ridurre la spesa o aumentare il limite di credito . Anche l'apertura di una nuova carta di credito (senza chiudere le carte non utilizzate) aiuta.

Oltre a capire come vengono calcolati i punteggi di credito, è anche una buona idea calcolare il rapporto di utilizzo del credito. In generale, i finanziatori preferiscono che il tasso di utilizzo sia inferiore al 30%. Questo può essere migliorato pagando il debito e diventando un utente autorizzato sull'account di qualcuno (se utilizza il proprio credito in modo responsabile).

Non richiedere troppo nuovo credito

Migliorare il tuo punteggio di credito richiede responsabilità finanziaria. Evita spese eccessive in modo da dover aprire nuovi crediti troppo spesso. Ciò si tradurrà in troppe richieste di credito fisico .

Se vuoi controllare il tuo punteggio di credito, puoi farlo tramite un calcolatore del punteggio di credito. Questo in genere comporta solo una leggera spinta, quindi non dovrebbe danneggiare la tua valutazione.

Contesta le imprecisioni sul tuo rapporto sul punteggio di credito

Se si verifica un errore di trascrizione, è fondamentale contestarlo tempestivamente. Come accennato in precedenza, i servizi di riparazione del credito sono specializzati nella rimozione di elementi dispregiativi dal rapporto di credito. La maggior parte di loro offre persino il rimborso se non riesce a cancellare l'errore.

Esercita la pazienza

Oltre a voler sapere quali fattori influenzano il punteggio di credito, le persone vogliono anche sapere quanto tempo ci vuole di solito per riparare il rating del credito.

La maggior parte delle insolvenze rimarranno nella tua segnalazione per fino a sette anni . I fallimenti, tuttavia, restano lì fino a 10 anni. Inoltre, le richieste difficili rimarranno nei tuoi file per due anni.

Mentre migliorerai il tuo punteggio di credito con ogni azione positiva, ci vorrà del tempo prima che questo miglioramento diventi evidente. Non ci sono scorciatoie, quindi abbi pazienza.

Concludi

Eseguendo una ripartizione completa del punteggio di credito, otterrai una migliore comprensione del tuo punteggio di credito. Ciò assicurerà che tu sia consapevole dei rischi e delle implicazioni di ogni singola decisione fiscale che prendi. Ti aiuterà anche a stabilire le priorità e ti consentirà di finanziare i tuoi obiettivi e aspirazioni a lungo termine (che probabilmente richiederanno finanziamenti in prestito).

Indipendentemente dal fatto che tu sia preoccupato per il tuo punteggio di credito, pianifichi di migliorarlo o semplicemente desideri condurre una vita finanziaria più responsabile, capire cosa incide maggiormente sul tuo punteggio di credito è un primo passo necessario.

Domande frequenti

Quale fattore ha il maggiore impatto su un punteggio di credito?

L'impatto maggiore su un punteggio di credito deriva dalla propria cronologia dei pagamenti . Secondo le stime, la cronologia dei pagamenti è responsabile del 35% del punteggio totale. Ciò significa che puoi danneggiare il tuo punteggio di credito pagando in ritardo, avendo i conti inviati per la riscossione, nonché avendo addebiti, liquidazioni di debiti o fallimenti. Queste imperfezioni rimangono sul tuo punteggio di credito per 7-10 anni.

Le utenze influiscono sul punteggio di credito?

Le utility non influiscono sul tuo punteggio FICO. Questo perché le società di servizi pubblici non riferiscono alle agenzie di credito. Ma FICO non è l'unico modello di credit scoring in circolazione. Quindi, se i finanziatori decidono di utilizzare un metodo alternativo, potrebbe diventare un problema. Infine, con l'aiuto di Experian Boost, è possibile utilizzare i tuoi conti di utenze e telecomunicazioni per creare una storia creditizia positiva.

Qual è una buona durata della storia creditizia?

Sette anni di solito è considerata una buona durata della storia creditizia. Questo perché fallimenti, ritardi di pagamento e altri eventi avversi rimangono nel tuo record di credito (almeno) così a lungo. Visto che la cronologia dei pagamenti è uno dei fattori più rilevanti che influiscono sul punteggio di credito (se non il più importante), questo è qualcosa da tenere d'occhio.