Modi intelligenti per utilizzare il rimborso fiscale:pianificazione finanziaria per ogni fase

Ehi, americano medio, cosa hai intenzione di fare con il rimborso fiscale che stai per ricevere? Cominciamo quindi con idee utili per spendere il rimborso fiscale per coloro che si trovano nella prima fase della finanza personale e procediamo verso coloro che sono meno colpiti. A seconda della fase della finanza personale che descrive la tua situazione finanziaria attuale, il rimborso delle tasse può aiutarti se pianifichi attentamente.

Prima di procedere, però, perché ricevi un rimborso?

Gli argomenti contro un grosso rimborso

Per prima cosa, esaminiamo i motivi per cui una persona non dovrebbe ottenere un grosso rimborso fiscale. (Probabilmente hai già sentito queste affermazioni!)

1. "Stai concedendo un prestito senza interessi al governo!" L'implicazione è che si tratta di un'idea stupida, ma non è così utile come le seguenti argomentazioni.
2. "Ti stai privando del flusso di cassa!" Se ricevi un rimborso, verrà trattenuto del denaro extra da ogni busta paga. Per alcuni, questi soldi possono fare davvero la differenza nella vita di tutti i giorni. In effetti, potrebbe fare la differenza tra dover utilizzare il credito o meno. Quindi c’è del merito in questo argomento, ma non si applica alla mia situazione. Non sono così preso.
3. “Quel denaro potrebbe essere investito con un tasso di rendimento elevato!” Ora, questo Ammetto che l’argomentazione sia convincente e non ho una confutazione. Non solo il rimborso fiscale dà i tuoi soldi al governo senza interessi, ma ti priva anche te dell'opportunità di ottenere un ritorno sul tuo denaro.

Se ci sono ragioni chiare per non ottenere un rimborso fiscale, perché farlo?

L'argomentazione a favore di un grande rimborso fiscale

Ho il sospetto che chiunque sceglie ottenere un grosso rimborso fiscale lo fa per lo stesso motivo:è un trucco psicologico. È come un piano di risparmio forzato autoimposto. Potrebbe essere l'unico modo per avviare il tuo fondo di emergenza.

Va bene? Ora torniamo alle nostre opzioni.

Come spendere un rimborso fiscale (saggiamente)

1. Non spendere un solo centesimo prima che il denaro arrivi sul tuo conto bancario

Non addebitare nulla sulle carte di credito; non promettere di spendere i soldi; non versare un deposito insieme al resto il giorno in cui ti aspetti il ​​rimborso. Non sai mai quale spesa imprevista potrebbe portarti a fissare un pagamento finale o l'adempimento di un contratto senza avere nulla sul tuo conto bancario se non la speranza.

2. Non fare spese folli neanche dopo che arrivano i soldi!

Vedere quella bella monetina nel tuo conto bancario potrebbe metterti voglia di spendere. Deposita invece il rimborso direttamente sul tuo conto di risparmio ad alto rendimento finché non sarai in grado di stilare un elenco di tutte le cose che hai desiderato o di cui hai avuto bisogno nell'ultimo anno. Quindi dai la priorità a questi elementi e inizia a fare un piano per questi fondi con il suggerimento successivo.

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3. Stabilisci un budget o un piano di spesa prima di fare qualsiasi altra cosa

È sorprendente quanto velocemente un rimborso possa scomparire senza un piano. Quindi, una volta che sai a quanto ammonterà il tuo rimborso, crea un piano di spesa elencando tutte le tue entrate, le spese fisse (fatture che devi pagare ogni mese) e i tuoi debiti. Pensare in anticipo anche a eventuali grandi spese che potrebbero essere all’orizzonte. Con tutto elencato in un unico posto, avrai un quadro migliore di come utilizzare al meglio il tuo rimborso.

4. Applica il rimborso a uno dei tuoi debiti

Hai un debito sulla carta di credito? Potresti voler negoziare prima il saldo della tua carta di credito. Quindi, utilizza il rimborso per saldare la carta o intaccare il saldo della carta. Naturalmente, è possibile applicare il rimborso anche al debito di un prestito auto o di un prestito studentesco. Scegli il debito che ti dà più fastidio o, se ti irritano tutti allo stesso modo, scegli quello con il saldo più piccolo o il tasso di interesse più alto:qualunque cosa ti motiverà maggiormente a continuare la tua causa per uscire dal debito.

5. Aumenta i tuoi risparmi

Un rimborso è il capitale iniziale perfetto per il fondo di emergenza che speravi di avviare. Risparmi universitari per tuo figlio? Forse hai bisogno di iniziare a risparmiare per un veicolo sostitutivo? Hai intenzione di sposarti o di avere un bambino? Un sano saldo del conto di risparmio può aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi e a lavorare per raggiungere l'indipendenza finanziaria, quindi accumula risparmi con il rimborso totale o parziale.

6. Acquista cose che ti faranno risparmiare denaro

Se le tue spese e i tuoi risparmi sono ben coperti, potresti prendere in considerazione l'acquisto di cose che possano aiutarti a risparmiare denaro in futuro. Pensa a migliorare le finestre o ad aggiungere un nuovo isolamento (per risparmiare sui costi energetici), acquista un paio di abbonamenti per l'autobus o un altro acquisto in blocco di qualcosa che usi molto frequentemente. Forse una bicicletta potrebbe trasformare il tuo tragitto giornaliero in un allenamento o eliminare la necessità di una seconda auto, riducendo così la bolletta assicurativa. Forse puoi acquistare metà di una mucca da un allevatore locale, risparmiando tonnellate tutto l'anno di carne di qualità, o magari un congelatore a pozzetto per renderlo possibile. Hai un bambino? Acquistare una scorta di pannolini lavabili può farti risparmiare denaro nel tempo e anche salvare l'ambiente.

7. Acquista cose che ti faranno guadagnare soldi

Prima di parlare degli investimenti tradizionali, voglio incoraggiarti a pensare a un modo diverso per sviluppare un buon rendimento:investi in te stesso. Puoi utilizzare il rimborso per apprendere competenze diverse, seguire un corso interessante o partecipare a una conferenza che può aiutarti ad aumentare le tue entrate?

8. Investilo

Utilizza il tuo rimborso per iniziare a finanziare il tuo IRA tradizionale o Roth.

Forse vuoi ottenere il tuo fondo indicizzato. Se tutti gli altri tuoi obiettivi vengono raggiunti e hai una solida base finanziaria, potresti anche spendere una piccola somma per acquistare alcune singole azioni solo per divertimento.

Se lo sei davvero cercando di risparmiare con il denaro, il governo degli Stati Uniti ha un'opzione per te:acquistare buoni di risparmio statunitensi. Invece di ottenere un rimborso in contanti, puoi designare che fino a $ 5.000 del rimborso vengano consegnati in effettive obbligazioni cartacee emesse a tuo nome.

I Le obbligazioni sono titoli di risparmio indicizzati all'inflazione. Il tasso di rendimento su un'obbligazione I ha due componenti:

• Il primo è un tasso fisso che rimane lo stesso per tutta la vita dell'obbligazione.
• Il secondo è il tasso variabile di “inflazione semestrale”. Due volte all'anno (il 1° maggio e il 1° novembre), questo tasso viene adeguato in base al tasso di inflazione corrente.

Il tasso fisso e il tasso variabile vengono combinati per ottenere un tasso composito, che attualmente è pari all'1,48%. So che sono un sacco di sciocchezze. Tutto quello che devi sapere è che gli I Bonds sono un posto sicuro dove mettere i tuoi soldi, quindi non devi preoccuparti che perdano valore a causa dell'inflazione.

Per questo motivo, soprattutto adesso, gli I Bond rappresentano un'alternativa interessante al conto di risparmio. Offrono tassi di rendimento più elevati, e I Le obbligazioni sono esenti dall'imposta sul reddito statale e locale. (L'imposta federale sul reddito sulle obbligazioni I può essere differita finché le obbligazioni non vengono incassate o smettono di guadagnare interessi dopo 30 anni.)

Uno svantaggio? I Le obbligazioni non sono liquide come i conti di risparmio ad alto rendimento. Puoi incassarli quando vuoi; ma se lo fai prima dei cinque anni, l'obbligazione è soggetta a una penalità di tre mesi sul guadagno. È un po' come rompere anticipatamente un certificato di deposito (che è un'altra opzione di investimento che alcuni potrebbero prendere in considerazione).

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9. Renditi la vita più semplice

Una delle mie amiche in pensione risparmia da anni e ha sempre cercato di essere responsabile con i suoi soldi. Mentre ancora lavorava, ogni volta che otteneva un aumento, aumentava il suo contributo ai conti pensionistici.

Di recente l'ho incontrata a pranzo poco dopo aver perso entrambi i genitori. "Una volta venduta la loro casa, avremo una piccola eredità. Ho sempre cercato di risparmiare, ma questa volta", ha detto con voce ferma, "ho deciso che non ho davvero bisogno di risparmiare altri soldi. No, questa volta voglio usare i soldi in un modo che mi semplifichi la vita."

Ha ragione. Abbiamo pavimenti in legno nella maggior parte della nostra casa e, anche se alla fine mi piacerebbe avere un lungo runner di lana nella nostra zona d'ingresso, mi sto accontentando di un miscuglio di tappeti che non sono corrispondenti e dall'aspetto economico. Dato che non sono sostanziali, i piedini che ci camminano sopra tutto il giorno spostano quei tappeti dappertutto. Mi fa impazzire. Utilizzare parte del nostro rimborso per acquistare il tappeto mi renderebbe sicuramente la vita più semplice.

10. Spendi circa il 5% per qualcosa di carino

Uscire a mangiare con la famiglia (una volta). Comprati scarpe comode o qualche nuovo gadget interessante. (Probabilmente hai una pazzia preferita.) Se desideri sostenere un artigiano locale e, ancora una volta, tutti gli altri tuoi obiettivi sono stati soddisfatti, potresti voler utilizzare il tuo rimborso anche per quello. Impegnati a costruire legami forti nella tua comunità acquistando generi alimentari per un vicino anziano, facendo un regalo a un caro amico o aiutando uno studente universitario ad acquistare libri.

Come puoi vedere, ci sono molti modi per spendere il tuo rimborso. Usalo saggiamente e potrebbe motivarti verso un successo finanziario ancora maggiore!

Se quest'anno ti aspetti un rimborso delle tasse, come pensi di spenderlo? È stato un colpo di fortuna o ottenere un rimborso fa parte della tua strategia?

[Nota del redattore:una versione precedente di questo articolo è apparsa il 2 febbraio 2012. I commenti originali sono stati conservati nel caso in cui forniscano valore al lettore oggi.]