Budgeting per spese impreviste:come i conti mirati possono aiutare

Subito prima del nostro viaggio per il Ringraziamento, l'aria condizionata si è interrotta sul nostro veicolo. $ 600 dopo, avevamo un condizionatore funzionante. Che bel modo di iniziare un viaggio in campeggio.

La buona notizia era che avevamo i fondi accantonati per quel motivo specifico:le riparazioni dell'auto. Non abbiamo mai utilizzato uno dei nostri account target prima e ora che l'abbiamo fatto posso attestare che è un'idea fantastica.

Ovviamente la riparazione costerebbe lo stesso sia che provenga da un grosso conto etichettato “fondo di emergenza” o da un conto mirato chiamato “riparazione auto”. In ogni caso, abbiamo perso 600 dollari, quindi perché preoccuparsi di account separati e mirati?

Due motivi:

1. Pagando da un account mirato, il fondo di emergenza da tre a sei mesi (fondo EF) non viene utilizzato. Consideriamo l'EF come denaro solo per spese importanti o imprevedibili.
2. Pagare le riparazioni non è mai una gioia, ma è più facile quando i soldi erano lì per quello scopo.

È estremamente semplice impostare EF mirati e ti risparmieranno molta frustrazione e mal di testa quando dovrai affrontare spese irregolari.

Passaggio uno:calcola una riserva per gli EF mirati
Una volta che ti sarai liberato dal debito al consumo e avrai un EF confortevole, inizia a creare EF mirati per le spese che sono inevitabili, ma irregolari. Ad esempio, abbiamo un conto di risparmio per le tasse sulla proprietà. Si tratta di una spesa annuale regolare che possiamo contare di dover pagare. Abbiamo anche una buona idea di quanto pagheremo esattamente.  Un EF mirato è diverso perché è pensato per le spese che arriveranno a un certo punto, ma non sai esattamente quando o quanto dovrai pagare.

Ecco come iniziare a creare gli EF mirati:

1. Raccogli la cronologia delle spese degli ultimi 12 mesi.
2. Calcola quanto hai speso per spese irregolari, come la manutenzione dell'auto, le spese mediche e la manutenzione della casa. Stai cercando le spese che sai che dovrai sostenere prima o poi, è solo questione di quando.
3. Dividi la somma per ciascuna categoria per 12.
4. Risparmia tali importi ogni mese per accumulare risparmi sufficienti a gestire le spese. Oppure, se non disponi di molto spazio nel tuo budget, risparmia ciò che puoi in ciascuna categoria finché non raggiungi l'obiettivo di riserva.

Assicurati di non confondere lo scopo dei tuoi account. Risparmiare per un'auto non è la stessa cosa che risparmiare per la riparazione di un veicolo che attualmente possiedi. Detto questo, cerca di non creare troppi EF mirati. Rendi le categorie ampie, se necessario. Al momento abbiamo solo due EF mirati e l'anno prossimo ne aggiungeremo un terzo per la manutenzione della casa.

Passaggio due:crea account secondari
Il mio metodo preferito per conti di risparmio mirati è la creazione di più conti presso ING Direct, di cui ho appreso qui a GRS. Altre banche probabilmente offrono soluzioni simili. Quando configuri ciascun account, etichettalo per il suo scopo specifico.

Punti bonus:automatizzalo
Metti i tuoi risparmi sul pilota automatico per evitare la tentazione di spendere i soldi altrove. Abbiamo avviato il nostro conto di risparmio per le riparazioni auto impostando depositi automatici di $ 100 al mese. In pochissimo tempo il conto è stato abbastanza grande da coprire la nostra recente riparazione.

Questo non è un metodo perfetto. Solo perché quest'anno abbiamo speso solo $ 600 per le riparazioni dell'auto non significa che non avremo una riparazione da $ 1000 l'anno prossimo, ma almeno risparmieremo un po' di denaro per coprire le spese.

Tranquillità

Un ultimo vantaggio che voglio menzionare è che quando hai già previsto e accettato che avrai queste spese irregolari e hai accantonato dei soldi per esse, è meno aggravante quando si verificano. Se avessimo dovuto prelevare denaro dal nostro fondo di emergenza da tre a sei mesi, avrei iniziato il nostro viaggio pensando a quanto velocemente avremmo potuto sostituire i fondi e a dove avremmo potuto tagliare per farlo il prima possibile. O peggio, se non ne avessimo nessuno risparmi per coprire le riparazioni, dovremmo cercare di capire come pagarle. Forse non potremmo partire per il viaggio. Invece, me ne sono andato sentendomi sollevato dal fatto che i soldi fossero lì e che la riparazione dell'auto non avesse fatto saltare il nostro budget.

La tranquillità non è un vantaggio tangibile, ma per me è stato il migliore di tutti.

Hai conti separati per le spese irregolari o hai un grande fondo di emergenza?

Nota di J.D.: Mentre scrivo Il libro, sono stupito dalla frequenza con cui faccio riferimento all’idea di fondi di emergenza mirati. Li trovo utili anche nella vita reale. È molto meno stressante attingere al tuo fondo per le riparazioni della casa per riparare un tetto che perde piuttosto che prosciugare il tuo fondo di emergenza principale...

Aprile Dykman

Come scrittrice, redattrice e blogger freelance, April Dykman si è specializzata in argomenti di finanza personale, settore immobiliare e imprenditorialità. Il suo lavoro è stato presentato su MSNBC, Fox Business, Forbes, MoneyBuilder, Yahoo! Finanza, Lifehacker e The Consumerist. Ora si occupa di copywriting a risposta diretta ma, nel tempo libero, April è un'aspirante chef, un'italofila irriducibile e una yogi in via di guarigione.

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