Sblocca il successo finanziario:i vantaggi di assumere un pianificatore finanziario

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Molti investitori investono per lo più senza sapere cosa fare. Di conseguenza, l’investitore medio guadagna solo circa il 2,1% all’anno, ovvero molto meno di quanto guadagna il mercato nel suo insieme. Per combattere questo, puoi assumere un consulente finanziario. Ciò ti aiuterà a garantire un rendimento più elevato, supponendo che tu ne scelga uno buono. Ma il motivo principale per cui assumere un pianificatore finanziario non è semplicemente l’aiuto con gli investimenti. È per la pianificazione.

Perché assumere un pianificatore finanziario:vantaggi

Sì, gli investimenti sono un aspetto importante nel tuo futuro finanziario. Ma nel grande schema delle cose, si tratta in realtà di una porzione più piccola di quanto molti pensino. Una volta determinata la tua tolleranza al rischio e scelto un pacchetto di fondi comuni di investimento ed ETF a basso costo, la fase di investimento della tua pianificazione finanziaria è terminata. La parte più importante del lavoro di un pianificatore finanziario non è nemmeno scegliere gli investimenti, ma piuttosto il fatto che aiutino a tenere sotto controllo le tue emozioni. Quando il mercato diventa volatile, un buon pianificatore manterrà le cose in prospettiva e ti aiuterà a superare le acque agitate.

Quando lavoravo per una società di pianificazione finanziaria, questo è esattamente ciò che abbiamo fatto. Quando i mercati impazzirono nell’estate del 2011, i telefoni squillavano a dirotto. I nostri clienti avevano paura. Ma li abbiamo tenuti per mano e li abbiamo tenuti coinvolti. Abbiamo detto loro che si trattava solo di una certa volatilità e che passerà. E così è stato. Successivamente il mercato ha continuato a muoversi al rialzo.

Abbiamo anche avuto un cliente che ci ha ringraziato per averli mantenuti investiti dicendo che si sarebbero salvati molte volte in passato e che non sarebbero stati in buone condizioni finanziarie come lo sono ora che li abbiamo mantenuti investiti.

Nonostante l'importanza di mantenere il tuo investimento e di raggiungere i tuoi obiettivi finanziari a lungo termine quando il mercato azionario impazzisce, assumere un pianificatore finanziario ti offre anche altre grandi cose, tra cui:

Assicurazione: L’assicurazione è una parte importante del tuo benessere finanziario. Se non disponi di una copertura adeguata, un incidente può spazzare via i tuoi risparmi e altro ancora. Un buon pianificatore finanziario si siederà ed esaminerà tutto questo con te per assicurarsi che tu sia protetto qualora dovesse accadere qualcosa di sfortunato.

Tasse: A nessuno piace pagare le tasse. Un buon pianificatore finanziario gestirà le tue tasse o collaborerà con il tuo commercialista per evitare che eventi imponibili non necessari vengano attivati dal tuo portafoglio di investimenti e possibilmente vendendo alcuni investimenti che hanno perso valore per compensare alcune delle tasse dovute.

Pianificazione patrimoniale: Un buon pianificatore finanziario ti aiuterà a proteggere la tua ricchezza una volta che morirai. La creazione di trust e l'offerta di doni possono aiutarti a evitare la temuta tassa sulla successione, nel caso in cui disponi di beni sufficienti per essere colpito da questa tassa. Ma anche se non hai un patrimonio considerevole da trasferire, un pianificatore finanziario può aiutarti a redigere il tuo testamento e a completare altri documenti importanti in modo che tu possa stare tranquillo sapendo che le tue finanze sono al sicuro e ben curate nel caso in cui muori o non sei più in grado di gestirle.

Conoscenza degli esperti: Un buon pianificatore finanziario è lì per farti rimbalzare le idee. È fantastico avere qualcuno di cui ti puoi fidare con cui discutere delle cose. Forse stai pensando di acquistare una seconda auto o di aggiungere una piscina nel tuo giardino. Prima di fare qualsiasi cosa, rimbalzare i tuoi pensieri sulla tua agenda potrebbe gettare nuova luce sull'argomento. Il pianificatore potrebbe pensare a qualcosa che non sei o indicare un modo migliore per ottenere la piscina o aggiungere una seconda auto.

Cosa cercare quando si cerca un pianificatore finanziario

Ora che sai quanto può essere prezioso un pianificatore finanziario, come trovarne uno? È qui che le cose diventano complicate. Non mentirò, ci sono alcuni personaggi loschi là fuori che sono più interessati a fare soldi piuttosto che vederti avere successo finanziariamente. Pertanto, devi impegnarti un po' per trovarne uno buono.

Due ottimi posti per iniziare la ricerca sono la National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) e anche tramite CFP.net. Ciò garantirà che la persona con cui potresti lavorare abbia le designazioni per farlo.

Da lì, vuoi verificare che siano un fiduciario. Cosa significa questo? Significa che devono sempre mettere i tuoi interessi al di sopra dei propri e fare ciò che è meglio per te. Sorprendentemente, non tutti i consulenti finanziari o pianificatori sono fiduciari. Sì, la maggior parte metterà comunque i tuoi interessi al primo posto, ma potrebbero non offrirti il ​​miglior investimento possibile. Potrebbero inserirti in un investimento in cui ricevono una tangente o una commissione per averti inserito. Un fiduciario non lo farà. Ti offriranno il miglior investimento, indipendentemente dal fatto che guadagnino o meno.

Una volta ristretto l'elenco, è tempo di incontrarli tutti. Quando li incontri, vuoi avere un'idea di loro come persona e se puoi costruire una relazione con loro. Dopotutto, questo è ciò che avrai con loro, è una relazione a lungo termine. Pertanto, devi assicurarti che voi due siate compatibili.
Quindi prendi appunti. Ecco alcune cose importanti da discutere con potenziali pianificatori finanziari:

• Hanno i tuoi stessi valori? Non ha senso lavorare con qualcuno se non ha i tuoi stessi valori. La relazione sarà sempre tesa ed entrambi ve ne pentirete fin dall'inizio. È fondamentale assicurarti che entrambi siate sulla stessa pagina fin dall'inizio. Ad esempio, se credono nel lungo termine, acquistano e mantengono investimenti e tu sei un operatore di borsa, non c'è adattamento e una relazione a lungo termine non è possibile. Ma anche se ti rifiutano, molti ti diranno il nome di un'altra agenda che potrebbe essere più adatta a te.
• Che dire del processo di comunicazione e come funziona? Li stai intervistando tanto quanto loro stanno intervistando te. Assicurati di sapere quanto spesso comunicheranno con te e con quali mezzi (telefono, di persona, ecc.). Assicurati di far loro sapere anche di quanta mano hai bisogno.
• Come vengono compensati? È molto importante capire come viene pagato il pianificatore finanziario. Ne parlo più approfonditamente di seguito.
• Sono un fiduciario? Vedi il punto sopra sul perché questo è così importante.
• Quali designazioni di settore hanno?
• Da quanto tempo si esercitano?
• Ne hanno o hanno avuto azioni legali contro di loro?

Puoi trovare altre interessanti domande da porre in questa risorsa.

Infine, assicurati che il primo incontro sia gratuito e gestito da qualsiasi pianificatore che inizi a offrirti opzioni di investimento già dal primo incontro. Senza sapere nulla di te, non possono offrirti una valida consulenza finanziaria.

Come vengono pagati i pianificatori finanziari?

Esistono 2 modi principali in cui i professionisti finanziari vengono pagati:

• Solo a pagamento
• Basato su tariffe

Solo a pagamento: Questi pianificatori vengono pagati con una tariffa fissa, su base oraria o in base a una percentuale delle risorse in gestione. In molti casi, questi promotori finanziari sono fiduciari. A seconda di quanto devi investire, molte volte determinerà quale opzione di pagamento ti verrà offerta.

La maggior parte dei pianificatori con un patrimonio netto elevato (quelli che lavorano con persone che hanno 1 milione di dollari o più da investire) addebitano tramite il percorso delle risorse in gestione. Se disponi di una piccola somma di denaro, è probabile che ti verranno addebitati costi orari.

Se ti viene addebitata una tariffa oraria, il prezzo dovrebbe aggirarsi intorno ai $ 100-$ 300 l'ora.

Basato su tariffe: Questi pianificatori vengono pagati su commissione e possono anche essere pagati tramite varie commissioni che ti addebitano. Quando si tratta di commissioni, la commissione che guadagnano inserendoti in un investimento o prodotto specifico.

Molti dei promotori finanziari che vedi nelle società di intermediazione più grandi sono a pagamento.

Quindi qual è il migliore? A mio parere personale, sceglierei un consulente a pagamento il 100% delle volte. Il motivo per cui dico questo è il conflitto di interessi che hanno i consulenti basati su commissioni. Ogni volta che introduci una commissione nel mix, aumenti la possibilità di problemi.

Voglio che la mia agenda mi suggerisca il prodotto migliore adatto a me. Con un pianificatore a pagamento, ottengo questo. Con un pianificatore a pagamento, corro il rischio di essere investito perché il pianificatore ne trarrà dei soldi.

Nella mia mente, quando mi metto nei panni di un pianificatore a pagamento, posso vedere la tentazione di suggerire al cliente un prodotto che sia "buono" e guadagno dei soldi invece di metterli in qualcosa di "fantastico" e non guadagno soldi. È un terreno molto scivoloso, come si suol dire.

Indipendentemente dal percorso che segui, chiediti sempre perché suggeriscono un investimento specifico. Vuoi capire il loro pensiero. Ricorda, alla fine i soldi sono tuoi, quindi assicurati di fare domande.

Quando si tratta di pianificatori a pagamento, porre domande può aiutarti a capire se ti stanno investendo semplicemente a causa di una commissione.

Motivi che forniamo per non assumere un pianificatore finanziario

Capisco che molte di queste cose che indico possono essere gestite da soli. Puoi gestire i tuoi investimenti e le tue esigenze assicurative. Potresti anche fare la tua volontà.

Ma guarda quante persone non hanno un testamento, non importa quante non hanno un testamento aggiornato. La vita accade e rimandiamo le cose, soprattutto quelle che accadranno in futuro. Un buon pianificatore finanziario ti aiuta a pensare a queste cose adesso perché, dopo tutto, non vi è alcuna garanzia che non ne avremo bisogno fino a tardi.

Il punto è che, quando si tratta della nostra vita finanziaria, molti di noi sono pigri. Assumendo un pianificatore, ci assicuriamo di prenderci cura di queste cose e che le nostre vite finanziarie siano protette e sicure.

Un altro motivo che spesso diamo per non utilizzare un pianificatore finanziario è il costo. Un paio di centinaia di dollari l'ora sono un sacco di soldi! Lo stesso vale se stai pagando una percentuale delle tue risorse gestite dal pianificatore. Ma dobbiamo imparare a guardare oltre il breve termine e guardare al lungo termine.

Tra 20 anni saremo soddisfatti della situazione delle nostre finanze? Se assumiamo un pianificatore finanziario, le probabilità che ciò accada sono sì.

Tornando ai miei giorni in cui lavoravo per un pianificatore, un giorno un cliente ci disse che guardò indietro nel corso degli anni per vedere quanto ci pagava in commissioni. Ha detto che ammontava a oltre $ 100.000. Ha poi continuato dicendo che sono stati i migliori $ 100.000 che abbia mai speso perché gli abbiamo tenuto la mano e lo abbiamo aiutato a rispettare il suo piano finanziario mentre il mercato crollava durante la bolla delle dot-com e quella immobiliare. Se fosse stato da solo, si sarebbe venduto e avrebbe nascosto i suoi soldi sotto il materasso. Poiché è rimasto fedele al suo piano, ha accresciuto la sua ricchezza e si è ritrovato con oltre 2 milioni di dollari.

In apparenza, $ 100.000 sembrano un sacco di soldi, ma è una piccola somma da pagare se significa la differenza tra il tuo valore di $ 500.000 o $ 2 milioni. Impara a guardare al lungo termine e non solo ai costi iniziali. Ci sono casi in cui ha senso un costo iniziale più elevato.

Considerazioni finali

Un pianificatore finanziario costa denaro, ma quel costo è piccolo rispetto al senso di sicurezza che ti fornisce. Naturalmente, questo non significa scegliere solo chi afferma di essere un pianificatore finanziario. Devi fare un po' di lavoro e scoprire quale è il migliore per te e la tua situazione e assicurarti che le tariffe non siano eccessive.

Nel complesso, la risposta alla domanda perché assumere un pianificatore finanziario è semplice:per aiutarti ad arrivare dove vuoi andare perché per la maggior parte di noi abbiamo bisogno di una mano guida. Siamo pigri con le nostre finanze e un buon pianificatore finanziario ci aiuterà a mettere in ordine le nostre finanze e a tenerci per mano quando le cose si fanno difficili.

Se vuoi seguire il percorso del pianificatore finanziario, prenditi il tempo per visitare i siti web che ho indicato sopra per trovarne quelli nella tua zona da intervistare. Se invece vuoi gestire tu stesso le tue finanze, ho alcune risorse per te.

Per cominciare, devi leggere il mio post su come diventare milionario in borsa. Questo ti darà le basi per investire i tuoi soldi.
Ti incoraggio anche a leggere il mio ebook, 7 passaggi di investimento che ti renderanno ricco. Contiene più suggerimenti ed entra più in dettaglio rispetto al mio post sopra.

Infine, devi assicurarti di monitorare i tuoi investimenti in modo da poter essere sicuro di andare avanti dal punto di vista finanziario. Personal Capital è uno strumento gratuito che utilizzo per questo. Mi mostra il mio portafoglio di investimenti totale (anche se è con varie aziende), la mia allocazione delle risorse e quanto sto pagando in commissioni. È davvero un must per ogni investitore fai-da-te. Diamine, anche se hai un planner che gestisce i tuoi soldi, ti aiuta a interrogare il tuo planner per assicurarti che stia facendo il miglior lavoro per te e per i tuoi soldi.

• Leggi ora: Ecco la guida completa agli investimenti per le donne

Jon Dulin è uno scrittore di finanza personale e fondatore di Money Smart Guides. Jon aiuta le persone a migliorare le proprie finanze da oltre 20 anni attraverso il coaching personale e mentre lavora per una società di pianificazione finanziaria. Jon è consapevole che la situazione di ogni individuo è unica e che non esiste una soluzione di finanza personale valida per tutti. Aiuta le persone con una guida personalizzata per aiutarle a uscire dai debiti, iniziare a investire e realizzare i propri sogni. Gli scritti di Jon appaiono su MSN, Media Decision, BBC, Wall Street Journal e altro ancora. Jon ha anche una firma su AP News Wire.

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