CD contro IRA e CD contro mercato monetario

Come si decide tra un CD rispetto a un IRA e un CD rispetto a un conto del mercato monetario?

Quando si pianifica un investimento, vale la pena valutare le molte opportunità diverse. Un CDversus un IRA è un'opzione che potresti voler guardare. La maggior parte delle persone ha familiarità con i certificati di deposito (CD) generalmente prudenti e sicuri. Questi certificati sono conti di risparmio in cui i tuoi soldi sono trattenuti per un periodo di alcuni mesi fino a un certo numero di anni.

Un accordo pensionistico individuale (IRA) è un conto pensionistico comune che può contenere un'ampia varietà di investimenti. Un CD è uno di quegli investimenti può essere detenuto all'interno o all'esterno di un IRA.

Un altro confronto di risparmio da guardare è un CD contro un conto MoneyMarket (MMA). Un MMA è un tipo di conto di deposito offerto da molte istituzioni finanziarie. Contrariamente ai certificati, i conti del mercato monetario hanno una maggiore liquidità e consentono di emettere assegni dal saldo. Simili ai CD, questi conti hanno anche tassi di interesse più elevati rispetto ai tradizionali conti correnti o di risparmio.

Negli Stati Uniti, il 12% degli investitori ha riferito nel 2018 di avere soldi per la pensione risparmiati in CD, mentre il 33% ha riferito di avere IRA intradizionali di denaro. Quando si esaminano in modo specifico i rendimenti a breve termine, solo il 6% delle persone intervistate ha riferito di guadagnare più del 2% di rendimento percentuale annuo sui propri risparmi a breve termine.

Come funziona un CD?

Le istituzioni finanziarie, come banche e cooperative di credito, offrono CD ai clienti. Questi certificati sono un tipo di investimento sicuro e a basso rischio. Ogni certificato ha un tasso CD collegato, che rappresenta il tasso di interesse impostato. È importante tenere presente che un certificato di deposito avrà una data di scadenza. Quando ne acquisti uno, accetti di trattenere i tuoi soldi sul conto per un periodo di tempo specifico. È solo alla sua data di scadenza che puoi prelevare il tuo denaro insieme agli interessi che ha maturato.

Un CD può essere flessibile in quanto puoi acquistarlo in quantità diverse. Offrono tassi di interesse più elevati rispetto ai tradizionali conti di risparmio, ma hanno anche dei limiti. I CD sono meno liquidi e hanno conseguenze di astinenza. Se ritiri i tuoi soldi da un CD prima che raggiunga la sua scadenza, sarai penalizzato.

Un certificato di deposito, o deposito a termine, non è un investimento liquido ad eccezione di un CD liquido. Non sei in grado di emettere assegni a fronte di esso, e se ritiri i tuoi soldi in anticipo, pagherai una penale determinata dall'istituto finanziario. Il rendimento dei CD è garantito e i tassi di interesse sono più elevati rispetto ad altre alternative. I CD hanno depositi minimi che vanno da $ 1 a $ 2.500 con durate che vanno da tre mesi a cinque anni, il che lo rende attraente per una varietà di investitori.

Un CD liquido è un tipo di conto che ti consente di accedere ad alcuni fondi. Questi CD generalmente pagano tassi di interesse leggermente superiori ai fondi del mercato monetario e inferiori ai tradizionali depositi a termine. Tuttavia, hanno requisiti di saldo minimo e sei limitato a un determinato numero di prelievi.

I certificati di deposito hanno una serie di opzioni. Ci sono diversi importi e rischi associati ai vari tipi. Sebbene molti scelgano il CD standard, vale la pena familiarizzare con le altre opportunità disponibili nel caso in cui desideri espandere il tuo portafoglio di CD.

I CD Bump-up iniziano con un tasso di interesse inferiore rispetto ai CD regolari. Questo tipo di certificato, noto anche come step-up CD, consente di passare a un tasso più elevato, se offerto dalla banca. Questa opzione è rischiosa perché le tariffe devono aumentare per renderlo utile, ma se le tariffe rimangono le stesse o diminuiscono diventa un'opzione più debole rispetto al normale CD.

I CD con broker sono certificati venduti da società di intermediazione. Puoi acquistare questi CD, emessi da diverse banche, e tenerli in un unico conto. I CD mediati non hanno penalità di ritiro e possono essere venduti sul mercato secondario. Il rischio di aumento dei tassi rende questa un'opzione rischiosa. È meglio acquistare da fonti affidabili e sapere che questi CD non ti consentono di reinvestire i dividendi.

Per coloro che desiderano investire una grande quantità di denaro, i CD ajumbo sono un'opzione. Questi CD hanno requisiti di saldo minimo elevati, di solito superiori a $ 100.000. È assicurato FDIC, anche se solo fino a $ 250.000. Questo investimento ha generalmente un tasso di interesse più elevato che tende a fornire un tasso di rendimento più elevato.

Per massimizzare i tuoi rendimenti sui certificati, prendi in considerazione la possibilità di scalare i tuoi certificati di deposito. Un CDladder è quando acquisti diversi CD con date di scadenza variabili. I certificati con date di scadenza più lunghe generalmente pagano tassi di interesse più elevati. Quando esegui ladder su CD, puoi prelevare denaro da CD a breve termine e reinvestirli in modo da poter accedere al tuo denaro e allo stesso tempo godendo di rendimenti più elevati.

Cos'è un'IRA?

Un IRA è un conto pensionistico individuale. Questo conto a lungo termine ti consente di versare i tuoi contributi al lordo delle imposte. In questo modo, puoi richiedere detrazioni sulle tasse per i contributi che fai durante l'anno fiscale.

Ci sono diversi incentivi per un'IRA che lo rendono molto popolare per la sua popolarità. La crescita fiscale differita dei tuoi contributi e le molteplici opzioni di investimento rendono questa una buona opportunità per una vasta gamma di investitori. Se stai cercando una crescita esentasse del tuo investimento, potresti voler espandere la tua ricerca anche sugli IRA Roth.

Ci sono regolamenti da tenere in considerazione quando si considera un'IRA. Contributi massimi regolamentati salvo grandi depositi. I contributi a un'IRA tradizionale sono limitati a $ 6.000 all'anno se hai meno di 50 anni o $ 7.000 all'anno se hai più di 50 anni. Le distribuzioni richieste iniziano all'età di 70 anni e mezzo, che sarà inclusa nel tuo reddito imponibile.

Le penali di prelievo anticipato ti scoraggiano dall'utilizzare questo account. Ci sono eccezioni, tuttavia, che consentono prelievi in ​​circostanze limitate. Se effettui un prelievo dalla tua IRA prima di raggiungere l'età di 59 anni e mezzo, sarà incluso nel tuo reddito imponibile e dovrai pagare un'ulteriore penale del 10 percento di tale importo di distribuzione. Ci sono alcune eccezioni alla sanzione, inclusi i depositi per l'acquisto di una casa per la prima volta, l'invalidità e le spese di istruzione superiore qualificate.

Spiegazione dei conti del mercato monetario

Un conto del mercato monetario è un tipo di conto di risparmio che ti consente un accesso più immediato al tuo denaro tramite assegni e carte di debito ad esso associati. Le regole federali limitano le transazioni da questi conti e sono strettamente regolamentate a sei al mese inclusi assegni, transazioni con carte di debito, trasferimenti elettronici e prelievi. I mercati monetari possono avere requisiti minimi di deposito elevati e addebitare commissioni mensili. Le commissioni saranno importanti anche se hai un numero di transazioni mensili che supera i limiti federali.

Sebbene questi conti paghino interessi più elevati rispetto ai tradizionali conti di risparmio, tendono anche ad avere depositi minimi di apertura significativamente più alti. Alcuni MMA hanno requisiti di saldo minimo di apertura che vanno da $ 1.000 fino a $ 10.000. Tuttavia, è possibile trovare un conto del mercato monetario con un deposito minimo basso effettuando una ricerca online.

I conti del mercato monetario offrono conti a basso rischio protetti dalla FDIC, che assicura il tuo deposito fino a $ 250.000. L'opportunità di ottenere rendimenti da interessi più elevati rispetto a un normale conto di risparmio, unita alla liquidità, lo rende una scelta interessante.

Perché confrontare un CD con un conto del mercato monetario e un CDv. un'IRA?

È importante confrontare un CD con altre opzioni per massimizzare i rendimenti che puoi guadagnare sui tuoi investimenti. Quando scegli gli investimenti che soddisfano le tue esigenze, i tuoi soldi possono lavorare di più per te. Un'altra considerazione da tenere in considerazione è l'orizzonte temporale individuale del tuo obiettivo finanziario generale.

Per investimenti a breve termine, è una buona idea confrontare un CD con un conto del mercato monetario in modo da poter scegliere l'opzione più adatta al tuo piano finanziario. I certificati sono generalmente considerati investimenti prudenti e a basso rischio che potrebbero renderli un'opzione se ti avvicini all'età pensionabile.

In generale, un CD potrebbe pagare tassi di interesse leggermente superiori rispetto a un conto del mercato monetario a rendimento variabile. Quando si confronta un mercato monetario con un CD, le MMA ottengono un rendimento inferiore rispetto ai CD. Secondo la FDIC, il rendimento percentuale medio annuo per un mercato monetario era dello 0,18% a marzo 2019.

Quando si guarda in generale a un conto del mercato monetario rispetto a un CD, l'MMA potrebbe essere una scelta migliore se si desidera avere accesso immediato ai propri soldi con privilegi di scrittura di assegni e carte di debito. Con un CD, non avrai accesso al tuo denaro fino alla scadenza di un certificato di deposito.

La possibilità di creare una scala CD può aiutarti ad avere un migliore accesso ai tuoi soldi, massimizzando anche i tassi di interesse che ricevi. Poiché i CD con termini più lunghi pagano tassi di interesse più elevati, una CDladder può aiutarti a guadagnare le tariffe più alte disponibili.

Ad esempio, se crei una scala CD acquistando un CD di un anno, un CD di due anni, un CD di tre anni e un CD di quattro anni, puoi investire il denaro del tuo CD di un anno in un nuovo CD di quattro anni. anno CD. Avrai quindi ciascuno dei CD nella tua scala di CD a scadenza ogni anno, permettendoti di reinvestire il denaro in nuovi CD quadriennali in modo da poter massimizzare i tuoi rendimenti.

Una delle principali differenze tra un CD e un IRA è il tempo di investimento. Un CD è un'opzione di investimento a breve termine mentre un IRA è considerato un veicolo di risparmio pensionistico a lungo termine. Laddove il CD è un investimento a basso rischio che può essere acquistato in importi e durate diverse, un'IRA è un conto con agevolazioni fiscali che consente ai tuoi risparmi di aumentare le imposte differite fino a dopo il tuo pensionamento. Se il tuo obiettivo è la pensione, potresti voler tenere i CD all'interno della tua IRA o al di fuori di essa.

CD vs conti di risparmio

Un conto di risparmio è un conto assicurato FDIC che viene tenuto presso una banca. I rendimenti che guadagni in un conto di risparmio sono variabili. Per questo motivo, dovrai cercare online per trovare un conto di risparmio ad alto rendimento. Questo tipo di conto ha requisiti minimi di deposito. Mentre ai titolari di conto vengono assegnati prelievi di convenienza semestrali, i conti di risparmio tradizionali non consentono di emettere assegni o di fornire una carta di debito.

Ci sono alcuni vantaggi di un conto di risparmio ad alto rendimento:

• Tassi di interesse più elevati rispetto ai conti di risparmio tradizionali
• Trasferisci facilmente denaro tra il conto di risparmio online e la tua banca
• Assicurato FDIC
• Più liquidità di un CD

Ci sono anche alcune limitazioni di un conto di risparmio ad alto rendimento rispetto a un CD:

• Tassi di interesse inferiori rispetto ai CD
• I bonifici alla tua banca potrebbero richiedere diversi giorni
• Non è possibile prelevare denaro presso un bancomat

Il confronto tra un CD e un conto di risparmio rivela un paio di differenze fondamentali. Un CD può offrire tassi di interesse più elevati rispetto a un conto di risparmio, tuttavia non avrai accesso al tuo denaro fino alla scadenza del CD. Se prelevi in ​​anticipo i soldi che hai nel tuo CD, pagherai grandi sanzioni. Un conto di risparmio paga tassi di interesse più bassi ma ti consente di effettuare fino a sei prelievi al mese.

CD vs obbligazioni

Un'obbligazione è un certificato che attesta che il comune o la società è indebitato con te. Se possiedi un'obbligazione, il comune debitore, l'ente governativo o la società dovranno rimborsarti il ​​capitale e gli interessi alla scadenza dell'obbligazione. È considerato un investimento a basso rischio.

Le obbligazioni sono generalmente vendute con incrementi di $ 1.000. Se vendi un'obbligazione in anticipo, otterrai solo il prezzo disponibile sul mercato. Puoi acquistare obbligazioni tramite un broker, direttamente dal governo o tramite un ETF. È importante considerare il rating dell'obbligazione prima di investire un'obbligazione.

Quando si confronta un CDvs. un legame, ci sono diverse cose da considerare. In generale, si ritiene che sia i CD che le obbligazioni abbiano rating più sicuri rispetto alle azioni o ai fondi comuni di investimento. Tuttavia, questi due prodotti di investimento presentano alcune differenze fondamentali.

I CD rappresentano i depositi detenuti presso le banche. Queste banche di deposito sono assicurate FDIC fino a $ 250.000. Le obbligazioni sono titoli di debito e non sono assicurate dalla FDIC. I buoni del Tesoro possono offrire stabilità del reddito insieme alla liquidità, ma possono avere rendimenti inferiori rispetto ai CD.

I CD salgono quando i tassi di interesse salgono. Al contrario, le obbligazioni scendono quando i tassi di interesse aumentano. A causa della relazione inversa che le obbligazioni hanno con l'aumento dei tassi di interesse, è possibile perdere valore nei propri investimenti obbligazionari durante i periodi in cui i tassi di interesse aumentano. Le obbligazioni a lungo termine soffrono di più quando i tassi di interesse oscillano.

Quando si confronta un CD con un'obbligazione, entrambi sono scelte di investimento relativamente sicure. Le obbligazioni con scadenze più lunghe sono più sensibili all'aumento dei tassi di interesse. Se il tuo portafoglio è composto da obbligazioni con scadenze lunghe, i tuoi CD potrebbero superarli in termini di guadagni.

Confronto di CD, IRA, conti di risparmio, mercati monetari e obbligazioni

Cercare di scegliere tra le varie tipologie di risparmio e di investimento richiede ricerche e confronti. Man mano che acquisisci familiarità con gli investimenti finanziari, potresti voler guardare ad altre opzioni piuttosto che ai CD. Quando determini i tuoi obiettivi finanziari e obiettivi, devi pensare a quale investimento è giusto per le tue esigenze individuali, tolleranza al rischio e lasso di tempo.

Un IRA è un veicolo di risparmio a lungo termine che può contenere molti diversi tipi di investimenti pensionistici. I conti del mercato monetario sono solo uno dei tipi di opzioni a basso rischio che puoi detenere nella tua IRA. Le MMA offrono la stessa liquidità di un conto di risparmio tradizionale e tendono a guadagnare un rendimento più elevato, il che potrebbe essere un posto migliore per conservare i tuoi risparmi di emergenza. Laddove i fondi del mercato monetario possono pagare tassi di interesse superiori ai tradizionali conti di risparmio, tendono ad essere leggermente inferiori ai tassi CD.

Sebbene le obbligazioni e i CD siano relativamente sicuri, potrebbero non fornirti i tipi di rendimento che stai cercando a lungo termine. Il miglior investimento per te è quello che corrisponde al tuo piano finanziario. Un portafoglio diversificato con una visione a lungo termine deve essere rivisitato e gestito annualmente.

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