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Non lo riconosceresti dalle lunghe file di acquirenti delle vacanze in lizza per qualsiasi cosa, dalle bambole Lalaloopsy Silly Hair agli iPad, ma i consumatori tremano ancora per lo stato dell'economia. L'investitore saggio è l'informato, investitore astuto. Quando si tratta di CD, conti del mercato monetario, e conti pensionistici individuali tradizionali rispetto a Roth, c'è molto da imparare su dove e come dovresti investire i tuoi soldi. Steven Dolvin, dottorato di ricerca, CFA, professore associato di finanza alla Butler University, spiega cosa significa affidare i propri soldi a questi diversi tipi di investimenti.

Con l'attuale situazione economica, quanto sono sicure le IRA?

Gli IRA sono in sé e per sé, né sicuro né pericoloso. Quando hai un'IRA, depositi denaro in esso e poi decidi in cosa investire quei soldi. Quella decisione - dove investire - determina quanto è rischioso il conto. Se investo $ 5, 000 in un'IRA e mettere tutto in un fondo obbligazionario del governo degli Stati Uniti, è molto più sicuro di un investitore che mette lo stesso importo in un fondo azionario a piccola capitalizzazione. L'IRA è solo una piattaforma. Gli investimenti stessi e la sicurezza di base dell'IRA stessa determinano il livello di rischio.

Data l'instabilità dell'economia, è meglio investire in un IRA tradizionale o in un Roth IRA?

La selezione di un tradizionale rispetto a un Roth IRA è determinata dalla tua situazione individuale. Qui emergono due questioni:la tua aliquota fiscale e la tua età. Più bassa è la tua aliquota fiscale e più giovane è la tua età, più un Roth sembra attraente. Più giovane è la tua età, più tempo hai per far crescere quei soldi e quando alla fine ritiri i soldi, non dovrai pagare le tasse. L'economia potrebbe svolgere un ruolo in termini di aliquote fiscali e rendimenti, ma la tua età e la tua aliquota fiscale determinano (la scelta migliore).

Quali migliori pratiche dovrebbero essere seguite quando si investe in un'IRA?

Ancora, questo dipende dalle circostanze individuali e dal fatto che il tuo datore di lavoro offra un piano sponsorizzato dall'azienda come un 401 (k). Se corrispondono a 401 (k) contributi, vorresti sicuramente investire lì, e se hai denaro oltre tale importo corrispondente, allora torni a prendere in considerazione l'aliquota fiscale e l'età.

Se lavori e non disponi di un piano sponsorizzato dall'azienda, quindi la scelta di un tradizionale o di un Roth dipenderebbe dalle circostanze fiscali. Ci sono anche alcune caratteristiche del Roth IRA che facilitano l'accesso al denaro. Per esempio, se deposito denaro in un IRA tradizionale e ho bisogno di ritirarlo prima della pensione (età 55½), c'è una sanzione in più dovrò pagare le tasse su di esso. Ma, se deposito in un Roth IRA, Posso prelevare soldi, cioè tutto ciò che ho originariamente contribuito (meno eventuali guadagni) senza dover necessariamente pagare una penale. dovrei pagare le tasse, però. Dato l'accesso al denaro da parte dei Roth e l'attuale volatilità dell'economia, quel tipo di IRA può essere più attraente per alcuni investitori per scopi di diversificazione.

Le quote del mercato monetario sono diminuite a causa della crisi economica del 2008 e, di conseguenza, sono state implementate nuove regole. È ancora saggio considerare di investire in conti del mercato monetario?

I mercati monetari saranno abbastanza sicuri:la maggior parte ha eliminato tutta l'esposizione ai subprime, CDO (obbligazione di debito collateralizzata) e titoli garantiti da ipoteca. Un mercato monetario investe solo in titoli di stato a brevissimo termine come i buoni del tesoro statunitensi e i titoli societari a breve termine che hanno un rating molto elevato. Nella misura in cui abbiamo un problema economico diffuso, c'è sempre la possibilità che tu possa perdere denaro o non guadagnare quanto pensavi. Ma dato che sono i più votati offerti dalle società e dal governo degli Stati Uniti, i mercati monetari in generale rappresenteranno l'investimento più sicuro disponibile.

Quali sono le differenze oi pro e i contro dell'investimento in un conto del mercato monetario rispetto ai CD in relazione all'attuale situazione economica?

A seconda di dove vai, un CD dovrebbe essere garantito e il mercato monetario non sarebbe necessariamente garantito. Sono molto simili; le tariffe potrebbero essere un po' migliori su un mercato monetario, di nuovo perché il rischio è leggermente maggiore. Se guardi su grande scala, mercati monetari e CD sono molto vicini in termini di ciò che offrono. Ma con i CD, il compromesso è che potrebbe esserti richiesto di accettare di investire i tuoi soldi per un certo periodo di tempo in modo da rinunciare a quella liquidità.

Un ringraziamento speciale al professore associato di finanza presso la Butler University Steven Dolvin, dottorato di ricerca, CFA, per aver condiviso le sue intuizioni in questa intervista.

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