Come scegliere un IRA (e perché dovresti)

Se stai appena iniziando un viaggio di investimento, Prima di tutto, buon per te! Fare il primo passo verso gli investimenti è qualcosa che può sembrare opprimente. Però, è un passo importante e prezioso per prepararsi al successo finanziario. Una delle prime cose di cui potresti sentire parlare è un conto pensionistico individuale, o IRA. Un'IRA è un conto di investimento che puoi utilizzare per investire con alcuni vantaggi fiscali. Ci sono 2 tipi principali:un IRA tradizionale e un Roth IRA.

Perché dovresti considerare un IRA

Il potere dell'interesse composto dice che prima inizi a risparmiare, meglio sarà per la tua pensione. In un conto di investimento tradizionale (non IRA), sei responsabile del pagamento delle tasse su eventuali guadagni sostenuti. Però, sia con un IRA tradizionale che con un Roth IRA, il denaro che investi all'interno del conto cresce fiscalmente differito e consente anche una detrazione fiscale sul denaro che contribuisci nell'anno in cui contribuisci (tradizionale) o consente denaro esentasse quando prelevi i soldi in pensione (Roth). In altre parole:

• IRA tradizionale, contribuisci ora con denaro ante imposte (nel senso che ottieni una detrazione fiscale nell'anno in cui effettui il contributo) ma paghi le tasse quando ritiri i soldi in pensione (dopo 59 ½ per non incorrere in penalità).
• Roth IRA, paghi con i soldi al netto delle tasse (nessuna detrazione fiscale nell'anno in cui versi il contributo) ma quando ritiri i soldi non devi pagare le tasse (dopo 59 ½ per non incorrere in penalità).

Indipendentemente dall'opzione scelta, ecco alcuni suggerimenti su come scegliere un IRA.

Decidi quanto aiuto vuoi investire

La prima cosa che vorrai decidere è quanto aiuto per gli investimenti vorrai. Ci sono una varietà di diverse opzioni disponibili per tutti i tipi di conti di investimento, comprese le IRA. Le 4 categorie principali tra le quali vorrai decidere sono:

• Intermediazioni di sconti – Questi sono con custodi che ti permetteranno di avere il controllo completo e totale sul tuo account. La buona notizia è che questo ti consentirà di investire nella maggior parte dei tipi di azioni o investimenti. La cattiva notizia è che se hai domande specifiche, non hai un professionista dedicato che ti guidi. Le commissioni sono solitamente più basse con un'intermediazione di sconto.
• Self-Directed IRA (SDIRA) – Se sei un investitore avanzato, potresti anche prendere in considerazione un IRA completamente autodiretto. Mentre la maggior parte dei custodi dell'IRA ti consente di investire in azioni, obbligazioni o indici e fondi comuni di investimento, con un IRA autodiretto hai molti più modi per investire i tuoi soldi, come gli immobili, materie prime, gravami fiscali o metalli preziosi.
• Robo-advisor - Relativamente nuove sulla scena negli ultimi ~10 anni sono le aziende che fungono da "robo advisor". Queste aziende come Betterment, Wealthfront o Ellevest ti consentono di utilizzare algoritmi software per gestire il tuo portafoglio. La maggior parte dei robo-advisor ha una versione gratuita che potrebbe darti un'idea di come costruire il tuo portfolio. Se vuoi più indicazioni di così, puoi passare a un piano a pagamento che potrebbe includere il ribilanciamento automatico o l'accesso a un consulente umano.
• IRA a servizio completo - L'opzione finale sarebbe quella di optare per un'intermediazione a servizio completo. In genere un'intermediazione a servizio completo addebiterà una commissione che va dall'1% al 2% del totale delle attività gestite.

Parlando in generale, le commissioni vanno dal basso verso l'alto mentre scendi nell'elenco sopra, e questo è un altro fattore che vuoi considerare. Anche una commissione dell'1% sul tuo patrimonio totale può fare un'enorme differenza nei tuoi rendimenti complessivi dopo un orizzonte temporale di 30 anni.

Scegli un custode dell'IRA di cui ti fidi

Dopo aver deciso quanto aiuto agli investimenti desideri e che tipo di intermediazione stai cercando, il prossimo passo è scegliere il tuo vero custode dell'IRA. Quella società sarà quella che detiene effettivamente i tuoi soldi. La US Securities and Exchange Commission ha una guida su come lavorare con un professionista degli investimenti che può aiutarti mentre cerchi di scegliere un custode dell'IRA.

Se sei un investitore avanzato che desidera aprire un'IRA autodiretta per investire in un tipo di investimento specifico, allora questo ti aiuterà a scegliere un custode dell'IRA. Diversi custodi dell'IRA offrono diverse opzioni di investimento, quindi assicurati di scegliere un custode che offra il tuo investimento preferito.

Finanzia il tuo conto e scegli le tue opzioni di investimento

L'ultimo passo su come scegliere un'IRA è finanziare il tuo account. Anche se non consiglierei di scegliere un custode dell'IRA esclusivamente in base a questo, ci sono intermediari che offrono bonus per l'apertura di un'IRA con loro. Questi bonus di benvenuto generalmente vanno da $ 100 a $ 500, a seconda della dimensione del conto che stai aprendo.

Dopo aver aperto e finanziato il tuo conto, è il momento di impostare le tue opzioni di investimento. Investi i tuoi soldi in un portafoglio diversificato che corrisponda alla tua tolleranza al rischio complessiva e al tuo obiettivo per la pensione. Dopo di che, sarai in grado di sederti e lasciare che il potere dell'interesse composto lavori a tuo favore. Congratulazioni per aver compiuto un ottimo primo passo verso la tua pensione!