Come prelevare denaro da un Roth IRA senza penalità (e perché potresti non volerlo)

Un Roth IRA è uno dei migliori conti pensionistici che puoi avere, perché ti consente di guadagnare interessi sui tuoi soldi esentasse. Ciò significa che i tuoi soldi aumenteranno e non pagherai le tasse su nessuna delle crescite quando li tirerai fuori in pensione. Gli IRA Roth ti danno anche la flessibilità di ritirare i soldi che hai messo, anche se non lo desideri.

"È la crème de la crème dei conti pensionistici", afferma Cassandra Cummings, fondatrice di The Stocks &Stilettos Society, una community per donne investitrici. “Tutti hanno un conto in banca e una carta di debito. Tutti dovrebbero avere una Roth IRA.

Più del 35% delle famiglie statunitensi ha un IRA, secondo l'Investment Company Institute, un'associazione di categoria per le società di investimento. Di questi conti, quasi il 21%, o 26,3 milioni, sono Roth IRA.

L'idea è di risparmiare denaro per il tuo pensionamento con un Roth IRA. Ciò significa che un giorno preleverai i tuoi fondi per sostituire o integrare le altre tue entrate. Se ritiri i tuoi soldi troppo presto, non solo perderai anni di interessi composti che ammontano potenzialmente a migliaia di dollari, ma potrebbero anche esserci sanzioni da considerare.

Diamo un'occhiata a come e quando prelevare in modo ottimale contanti dal tuo Roth IRA.

Regole di prelievo Roth IRA

Prima di entrare nelle regole di prelievo di Roth IRA, sappi che puoi prelevare qualsiasi importo che hai contribuito a un Roth IRA senza penalità. La vera domanda è se vuoi farlo.

Nel 2022, puoi contribuire con $ 6.000 all'anno nella tua Roth IRA (se hai meno di 50 anni) o $ 7.000 all'anno nella tua Roth IRA se hai 50 anni o più. Nel 2023 sei libero di contribuire con $ 6.500 se hai meno di 50 anni e $ 7.500 se hai 50 anni e più. Tieni presente che ci sono limiti di reddito. Se dichiari come persona single, il tuo reddito lordo rettificato modificato (MAGI) deve essere inferiore a $ 144.000 per l'anno fiscale 2022. Se sei sposato e presenti la dichiarazione congiunta, il tuo MAGI deve essere inferiore a $ 214.000 per l'anno fiscale 2022. Se superi questo reddito limiti, puoi comunque contribuire. Devi solo fare quello che viene chiamato un IRA Roth backdoor, che utilizza una conversione IRA tradizionale per depositare i soldi. Questo è un modo totalmente legittimo per depositare i tuoi $ 6.000 nel tuo Roth. Segui i passaggi qui.

Contribuisci con denaro al netto delle tasse in un Roth, che è il denaro su cui hai già pagato le tasse. Non sono previste penalità per prelevare i fondi inizialmente versati, ma ciò non includere guadagni o interessi, che sono considerati profitti. Se inizi a sfruttare i tuoi guadagni, potresti essere tassato o incorrere in una penale del 10%, a seconda della tua età e situazione. Gli esperti concordano sul fatto che è meglio non attingere ai fondi Roth IRA a meno che non sia assolutamente necessario. Vuoi che i tuoi soldi rimangano nella tua Roth IRA il più a lungo possibile per sfruttare gli interessi che stanno maturando.

A differenza di un IRA tradizionale, che ha richiesto le distribuzioni minime (RMD) a partire dall'età di 72 anni, un IRA Roth non ha questi requisiti. Ciò significa che non sei costretto a prelevare denaro dalla tua Roth IRA dopo aver raggiunto una certa età, quindi i tuoi guadagni possono crescere esentasse per tutto il tempo che desideri. Questo vale solo se sei il proprietario originale dell'account.

Prelievo se hai meno di 59 anni e mezzo

I conti pensionistici sono destinati proprio a questo - il pensionamento - che è definito a partire dall'età di 59 anni e mezzo per questi scopi di conto. Se ritiri i tuoi guadagni e guadagni prima di questa età, pagherai una penale del 10% e le imposte sul reddito. Ma ci sono eccezioni qualificate, che tratteremo di seguito.

Ricorda che hai la possibilità di ritirare i tuoi contributi iniziali senza penalità ma, ancora una volta, non lo vuoi davvero perché vuoi che i tuoi soldi crescano. Inoltre, dal momento che ti è concesso solo un determinato contributo all'anno, se ritiri i tuoi soldi, non sarai mai in grado di rimetterli tutti. Se possibile, usa denaro da altre fonti, come un fondo di emergenza, quindi i tuoi investimenti hanno più tempo per crescere esentasse.

Suggerimento da professionista

Puoi ritirare i contributi Roth IRA in qualsiasi momento esentasse e senza penalità, ma gli esperti consigliano di evitarlo. Vuoi che i tuoi soldi vengano lasciati soli in un Roth IRA per costruire ricchezza. I migliori portafogli sono solitamente quelli che sono sul mercato più lunghi.

Se hai più di 59 anni e mezzo

Se hai la tua Roth IRA da più di cinque anni, puoi ritirare i tuoi contributi e guadagni senza tasse o sanzioni in qualsiasi momento quando hai più di 59 anni e mezzo. Questo è il motivo per cui gli IRA Roth sono così speciali, quindi investi presto e spesso se puoi.

Le regole quinquennali per gli IRA Roth

Ci sono tre regole quinquennali a cui tutti i proprietari di Roth IRA devono aderire o pagare tasse e/o sanzioni.

1. La prima è che devi aspettare cinque anni da quando hai versato il tuo primo contributo per evitare tasse o sanzioni sui tuoi guadagni, se hai 59 anni e mezzo, indipendentemente dalla tua età quando hai aperto il conto.

1. La seconda regola dice che devi attendere cinque anni prima di prelevare fondi Roth IRA dalle conversioni nel tuo account. Se hai più conversioni, le regole IRS affermano che la tua conversione più vecchia viene ritirata per prima. Se hai meno di 59 anni e mezzo e effettui un prelievo prima che siano trascorsi cinque anni, pagherai una penale del 10% a meno che tu non abbia diritto a un'eccezione.

1. La terza regola è per coloro che ereditano un Roth IRA. Devi svuotare l'account entro cinque anni, distribuendo nel tempo o con una somma forfettaria. In ogni caso, non è prevista alcuna penale sui contributi o sui guadagni se il conto ha più di cinque anni. Ci sono sanzioni rigide fino al 50% se impieghi più di cinque anni per svuotare un Roth IRA ereditato, quindi questa è una regola di cinque anni che vorrai sicuramente ricordare se ti trovi in ​​questa situazione.

La tabella seguente mostra le regole di prelievo dell'IRA Roth per età.

Tabella delle regole di prelievo

Come ritirarsi da un Roth IRA Early Penalty Free

Sebbene gli IRA Roth non siano destinati a essere un conto di risparmio, gli IRA Roth ti consentono di prelevare fondi senza la penale del 10% di prelievo anticipato, ma solo per una serie di eccezioni.

Se soddisfi la regola dei cinque anni, non pagherai le tasse su questi prelievi se hai più di 59 anni e mezzo. Ma se il tuo account ha meno di cinque anni, sarai responsabile delle imposte sul reddito sulla parte dei guadagni (non la parte dei contributi, che non ha mai tasse o sanzioni) del tuo prelievo.

Ecco alcune delle eccezioni alle regole di prelievo anticipato.

Acquirente per la prima volta

Puoi essere considerato un compratore per la prima volta se tu o il tuo coniuge non avete posseduto una casa negli ultimi due anni. In tal caso, hai diritto a prelevare fino a $ 10.000 dalla tua Roth IRA per acquistare, costruire o ricostruire una casa. Puoi anche utilizzare i soldi per un genitore, un figlio o un nipote che soddisfa i criteri di acquisto di una casa per la prima volta.

Nota che $ 10.000 è un massimo per tutta la vita. E una volta che hai i soldi, hai 120 giorni per spenderli in spese idonee.

Spese per l'istruzione superiore

Puoi prelevare fino all'importo delle tue spese annuali di istruzione superiore per te stesso, coniuge, figli, nipoti o pronipoti per pagare le spese qualificate in un college, università, scuola di istruzione post-secondaria o professionale, tra cui:

• Lezioni
• Commissioni
• Libri
• Forniture
• Vitto e alloggio (se sei iscritto almeno a metà tempo)
• Qualsiasi altra attrezzatura o materiale richiesto

Sebbene il tuo Roth IRA (e altri conti pensionistici) non vengano conteggiati per calcolare il tuo aiuto finanziario, i prelievi contano come reddito e potrebbero ridurre l'importo che ricevi. Per questo motivo, assicurati di eseguire i numeri e assicurati che ne valga la pena prima di prendere i fondi.

Altre eccezioni

Secondo l'IRS, ci sono una serie di altre eccezioni, tra cui:

• Invalidità totale e permanente
• Spese mediche non rimborsate che superano il 10% del reddito lordo rettificato
• Premi dell'assicurazione sanitaria se sei disoccupato
• Spese qualificate relative alla nascita o all'adozione, fino a $ 5.000
• Ripristino di emergenza qualificato
• Congedo militare di almeno 180 giorni
• Prelievo IRS
• Morte
• E alcuni altri motivi specifici

Se hai davvero bisogno di accaparrarti i tuoi soldi e hai uno di questi motivi, puoi evitare la penale del 10%.

Se sei davvero in difficoltà, puoi ritirare i tuoi contributi per un breve periodo e riposizionarli entro 60 giorni per evitare sanzioni. Perderai gli interessi guadagnati, ma se sei veloce, puoi recuperare i soldi e mantenere intatto il limite di contributo Roth IRA.

Funziona solo se ritiri i tuoi contributi, non i tuoi guadagni. Tieni presente che hai tempo fino al giorno fiscale dell'anno successivo per versare i contributi per l'anno in corso fino al limite annuale. Se ritiri i contributi degli anni fiscali precedenti, hai 60 giorni di tempo per restituire i fondi per evitare sanzioni.

Consulta un professionista fiscale per vedere se le tasse o le sanzioni si applicano alla tua situazione o se saresti idoneo per eventuali eccezioni. Se effettui un prelievo di emergenza, dovrai segnalarlo sul modulo IRS 8606 come parte della presentazione della dichiarazione dei redditi.

Cosa sapere sugli anni fiscali

Secondo l'IRS, l'anno fiscale inizia nell'anno in cui hai effettuato il tuo primo contributo. Poiché hai sempre tempo fino a metà aprile dell'anno successivo per versare i contributi per l'anno fiscale precedente, il periodo di attesa di cinque anni potrebbe non essere di cinque anni solari interi.

Per le conversioni, l'anno fiscale inizia il 1° gennaio dell'anno in cui si effettua la conversione. E per Roth IRA che erediti, l'anno fiscale è iniziato quando il proprietario originale ha effettuato il primo contributo, non quando lo hai ricevuto.

Ad esempio, puoi finanziare completamente la tua Roth IRA per il 2022 fino al 15 aprile 2023. Anche se effettui il deposito quel giorno, il tuo anno fiscale inizierà il 1 gennaio 2022, ben 15 mesi prima del tuo contributo Data.

Alternative al ritiro da un Roth IRA

Poiché gli esperti accettano di non prelevare denaro da un Roth IRA a meno che non sia assolutamente necessario, ci sono altre opzioni per te.

"Dal punto di vista della pianificazione finanziaria", spiega Katherine Fox, CFP, CAP, Philanthropic and Investment Advisor di Arnerich Massena, "il primo e più importante sarebbe avere un fondo di risparmio di emergenza, un conto in contanti che ha da tre a 12 mesi di spese di soggiorno risparmiate", a seconda della situazione.

Quella, raccomanda, dovrebbe essere la prima fonte di fondi. Quindi, se hai altri conti imponibili o conti non pensionistici, guarda quelli prima di ritirare dai tuoi IRA.

Il motivo per cui vuoi considerare l'utilizzo della tua Roth IRA come ultima risorsa è perché "i vantaggi fiscali sono così forti e sei limitato su quanto puoi [contribuire]. Quindi più puoi lasciare lì dentro per accumulare, crescere e risparmiare per la pensione, meglio è ", afferma Fox.
Cummings è d'accordo e spiega anche che alcune persone usano la loro Roth IRA come fondo di emergenza, ma lei non lo consiglia. Può essere un modo per risparmiare per la pensione e avere anche fondi extra in caso di emergenza, ma la strategia migliore è avere conti separati, come un fondo di ammortamento, per scopi separati.