Libertà dal debito:un viaggio di 20 anni e come liberarsene

Vent'anni fa ero una matricola al college. Ero un ragazzo povero di famiglia povera, ma i miei coinquilini provenivano da una famiglia ricca. Per adattarmi, sono uscito e ho preso la carta di credito di un grande magazzino. Ho comprato dei vestiti nuovi, un rasoio elettrico e una bottiglia di acqua di colonia. Da quel giorno in poi ho avuto debiti.

Farsi prendere dalla dipendenza

All'inizio il mio debito crebbe lentamente. La carta di credito del grande magazzino aveva un limite di $ 500. Lo sapevo che non avrei dovuto avvicinarmi al limite e che avrei dovuto saldare la carta, ma nel giro di un anno avevo raggiunto il limite massimo e stavo effettuando solo pagamenti minimi.

Quando mi sono laureato al college nel 1991, avevo acquisito altre due carte di credito. Ero felice di averle anch'io:quando i miei piani lavorativi fallirono, le carte di credito diventarono il mio fondo di emergenza. Ho vissuto di loro per mesi. Ho anche comprato un Geo Storm nuovo di zecca. Entro sei mesi dalla laurea ero disoccupato e avevo un debito di 20.000 dollari.

Più profondo nel debito

Per sfuggire al disastro imminente, andai a lavorare per mio padre, qualcosa che avevo giurato di non fare mai. Negli anni ‘90 ero il venditore nello scatolificio della mia famiglia. Il mio debito è diminuito leggermente quando ho iniziato a guadagnare uno stipendio fisso. Ma non ero ancora fuori pericolo. Ho cominciato a spendere sempre di più. Entro la metà del decennio, il mio debito era arrivato a $ 25.000.

Quando mio padre morì nel 1995, ricevetti un piccolo risarcimento assicurativo sulla vita. A mio merito, ho utilizzato questo denaro per indebitarmi e per alcuni anni i miei saldi sono diminuiti. Ma poi sono tornato ai miei modi dissoluti, comprando una nuova macchina, comprando computer, comprando qualsiasi giocattolo volessi. Nel 2004 avevo accumulato debiti per oltre 35.000 dollari.

Ricambiare le cose

Durante l'estate del 2004, Kris e io comprammo una nuova casa. Era la casa dei nostri sogni:una fattoria secolare su mezzo acro vicino a Portland. Sembrava costoso, ma la banca ha detto che potevamo permettercelo, quindi abbiamo colto al volo l'occasione. Le cose, tuttavia, diventarono problematiche quando fummo costretti a spendere diverse migliaia di dollari per riparazioni impreviste. (Le vecchie case sono così.)

Ho cominciato a sentirmi sopraffatto. Stavo affogando nei debiti e le spese stavano inondando. Vivevo di stipendio in stipendio da più di un decennio, semplicemente rimanendo a galla mentre l'acqua si alzava lentamente intorno a me. Ora mi sentivo sprofondare sotto la superficie:avevo raggiunto la fine del mio credito e dei miei soldi. Per fortuna un paio di amici mi hanno lanciato dei salvagenti.

Innanzitutto, il mio amico Michael mi ha consigliato di leggere Your Money or Your Life di Joe Dominguez e Vicki Robin. Poi un altro amico mi ha suggerito The Total Money Makeover di Dave Ramsey . Quando ho letto questi libri, qualcosa è scattato. Ho visto la luce. Sono andato alla biblioteca pubblica e ho preso in prestito altri libri di finanza personale. Li ho divorati. Mi hanno motivato all'azione.

Il metodo per la mia follia

Usando le idee che ho imparato dai libri di finanza personale, ho deciso di eliminare il mio debito. All’inizio ho inciampato:ho fatto molti errori. Ma alla fine ho sviluppato un sistema che ha funzionato per me:

• Fisso degli obiettivi. Non posso attenermi a un budget per salvarmi la vita, quindi ho sviluppato quello che chiamo un piano di spesa. Come un budget “lite”, questo strumento mi dà semplicemente un’idea approssimativa delle mie entrate e delle mie uscite in modo che io possa determinare dove è meglio investire i miei soldi. È come una tabella di marcia per i miei soldi e mi ha aiutato a raggiungere i miei obiettivi.
• Ho letto tutto quello che ho trovato. Ho continuato a leggere libri di finanza personale di ogni tipo. Ho imparato che anche i libri peggiori generalmente contengono un consiglio che potevo usare. Ho sviluppato la capacità di estrarre da un libro ciò che potevo usare e di scartare il resto. Mi sono abbonato a riviste di finanza personale. Leggo siti web di finanza personale.
• Ho tenuto traccia di ogni centesimo speso. Non mi ero mai reso conto di quanto fosse facile per me spendere troppo semplicemente perché non tenevo traccia dei miei soldi. Prima avevo tenuto registrazioni approssimative a Quicken, ma ora sono diventato preciso. Prestando molta attenzione, sono stato in grado di individuare i punti deboli e correggerli.
• Ho attaccato il mio debito. Seguendo il consiglio di Dave Ramsey, ho avviato una valanga di debiti. Ho allineato i miei debiti dal saldo più basso a quello più alto e li ho ripagati in quest'ordine. Anche se questo non ha prodotto risultati matematicamente ottimali, mi ha dato vittorie rapide. Ho cancellato diversi debiti in pochi mesi:l’impulso psicologico è stato sorprendente. Mi ha tenuto in gioco.
• Ho tagliato le mie spese. Ho iniziato a cercare modi per vivere in modo frugale. Non ho tagliato tutto e non ho tagliato molte cose in una volta. Ma gradualmente ho eliminato le piccole cose di cui non avevo bisogno. Ho cercato modi per risparmiare denaro, per ottenere cose a un prezzo inferiore. Questi piccoli risparmi hanno fatto davvero la differenza per i miei profitti.
• Ho trovato modi per guadagnare più soldi. Ho iniziato a vendere cose su eBay, ai mercatini dell'usato e su Craigslist. Mi piaceva l'idea di fare soldi online, quindi ho aperto un sito web sui fumetti. Come ripensamento, ho aperto un sito sulla finanza personale. Diciotto mesi dopo, il sito di fumetti è defunto e il sito di finanza personale è diventato la mia vocazione.
• Ho cercato di non scoraggiarmi. E quando l'ho fatto scoraggiarmi, non mi sono lasciato sprofondare nella disperazione. In passato qualunque errore avrebbe portato ad una sorta di fallimento a cascata. Se avessi sprecato soldi nei fumetti, mi sarei sentito in colpa e mi avrebbe indotto a comprare più fumetti. Ho imparato ad accettare semplicemente i miei errori e ad andare avanti, concentrandomi nuovamente sui miei obiettivi finanziari.

Ci è voluto molto di tempo e fatica, ma queste azioni hanno finalmente dato i loro frutti. Oggi ho firmato un assegno per l'ultimo dei miei debiti al consumo. Ora sono senza debiti, ad eccezione del mutuo. Ho camminato in giro in una piccola, felice foschia tutto il giorno. Per festeggiare ho comprato carne asada nel mio piccolo e sperduto locale messicano preferito.

Diventare ricchi lentamente

Ora che ho eliminato il mio debito, è tempo di spostare la mia attenzione dal passato al futuro. Grazie agli ottimi consigli dei lettori di GRS, mi sono preparato a vivere senza debiti. Se leggi regolarmente questo sito, conosci già i miei piani per creare ricchezza:

• Lascerò il mio lavoro quotidiano per scrivere. A partire da gennaio inizierò la transizione da venditore di scatole a scrittore a tempo pieno. Questo è spaventoso, ma per me è anche un'opportunità per perseguire i miei sogni.
• Creerò un budget. Non riesco quasi a credere che sto scrivendo questo. Per anni i budget mi sono sembrati una perdita di tempo. Ma presto il mio reddito passerà da una quantità regolare e nota a qualcosa di meno prevedibile. Ho bisogno di un budget per mantenermi concentrato.
• Costruirò il mio fondo di emergenza. Ho accumulato $ 1.000 in questo momento e questo mi ha aiutato a superare alcune piccole tempeste. Ma il passaggio allo scrittore a tempo pieno richiederà un cuscino di sicurezza più ampio. Nel corso del prossimo anno, voglio risparmiare almeno $ 10.000. In definitiva, mi piacerebbe avere un cuscino di dodici mesi in un conto di risparmio ad alto rendimento. Eccessivo? Forse. Ma mi aiuterà a dormire più facilmente la notte.
• Continuerò a finanziare il mio conto pensionistico. Il limite di contributo del Roth IRA aumenta a $ 5.000 nel 2008. Il mio obiettivo è dare il massimo contributo.
• Kris e io ci impegneremo a ripagare anticipatamente il nostro mutuo. Sebbene siamo consapevoli degli svantaggi del pagamento anticipato del nostro mutuo, è qualcosa che entrambi vogliamo fare. Ci siamo seduti stasera e abbiamo redatto un piano, che condividerò nel prossimo futuro. In sostanza, ogni mese effettueremo un pagamento extra al capitale, dimezzando di fatto la durata del prestito.
• Automatizzerò la mia vita finanziaria. Negli ultimi mesi ho creato un sistema finanziario personale senza carta. Mi sono iscritto per il pagamento automatico delle fatture e la fatturazione senza supporto cartaceo presso la compagnia via cavo, la compagnia telefonica e la compagnia del gas. Ho programmato trasferimenti automatici sul mio conto di risparmio. Ho programmato investimenti automatici sul mio Roth IRA su Sharebuilder. Non sono in grado di automatizzare completamente le cose, ma ho fatto quello che potevo.
• Utilizzerò una carta di credito con premi in contanti per le spese regolari. So che molti lettori di GRS si oppongono all'uso di carte di credito di qualsiasi tipo e non ti biasimo. Conosco i pericoli in prima persona. Ma credo di aver padroneggiato queste dannate cose e di essere finalmente pronto a farle funzionare per me . La mia carta mi restituisce l'1% in contanti, quindi la uso per pagare tutte le mie utenze e altre spese pianificate. (Non lo uso per spese non pianificate.)

Negli ultimi mesi ho costruito questo sistema un pezzo alla volta, testando ogni componente per trovare i punti deboli. Sicuramente subirà dei cambiamenti in futuro, ma per ora queste sono le azioni che funzionano per me . Si adattano al mio modo di vivere e mi permetteranno di perseguire i miei sogni.

Risolvere le questioni in sospeso

Ho eliminato il mio debito non ipotecario. Ho pagato tutte le bollette fino alla fine dell'anno. Ho aumentato il mio fondo di emergenza personale a $ 1.000. Ho un piano per finanziare completamente il mio Roth IRA del 2007 entro l'inizio di gennaio. Ci sono $ 250 nel mio fondo MINI Cooper e $ 250 nel mio fondo vacanze. Tutto ciò che mi resta da fare sono i miei acquisti natalizi. E scrivere altri articoli per Arricchisciti lentamente!