Rapporto prestito/valore (LTV):comprensione e importanza dei mutui per la casa

Più basso è il rapporto prestito/valore, migliori saranno gli altri termini e i tassi di interesse sul tuo mutuo per la casa.

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Spesso i mutuatari del mutuo per la casa incontrano diversi criteri stabiliti dagli istituti di credito, principalmente legati al reddito annuo richiesto per poter beneficiare di un mutuo per la casa, un acconto minimo che il mutuatario deve raccogliere, un buon punteggio di credito, ecc. Oltre a questo, uno dei criteri importanti nel mutuo per la casa è il rapporto massimo prestito-valore (LTV) del prestatore. Capiamo cos'è il rapporto prestito/valore.

Significato Il rapporto LTV è la proporzione del valore della proprietà che un finanziatore può finanziare tramite un prestito. Questo rapporto viene utilizzato dalle istituzioni finanziarie (banche, società di finanziamento immobiliare, società finanziarie non bancarie) per valutare il rischio nel concedere un mutuo per la casa a te come mutuatario.

Lo scopo principale dell'utilizzo del rapporto LTV per un prestatore è quello di calcolare che non presta un importo superiore al prezzo effettivo della proprietà. Per un finanziatore, se il LTV aumenta, aumenta il rischio percepito di insolvenza del mutuatario.

Il Loan-to-Value viene calcolato come segue:

Gli istituti finanziari calcolano l'LTV di un mutuatario utilizzando un determinato metodo:(importo preso in prestito/valore della proprietà) x 100 =rapporto LTV in percentuale

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Ad esempio, se stai acquistando una casa del valore di Rs 1 crore e il rapporto LTV della tua banca è del 70%, il prestito massimo che la banca può concederti è Rs 70 lakh.

Linee guida della Reserve Bank of India (RBI) Secondo le linee guida RBI fissate per gli istituti finanziari, il rapporto LTV in caso di mutui per la casa di Rs.30 lakh o meno può arrivare fino al 90% del valore della proprietà. Un LTV del 90% significa che il mutuatario dovrà sborsare di tasca propria almeno il 10% del valore della proprietà, mentre il resto potrà essere finanziato tramite prestiti. Per i prestiti tra Rs 30 lakh e Rs 75 lakh, il rapporto LTV può arrivare fino all'80 % mentre per i prestiti superiori a Rs 75 lakh, il rapporto LTV richiesto è del 75 %. Prendi in considerazione il rapporto LTV per trovare l'acconto minimo.

Il prestatore limita l'idoneità al mutuo per la casa dal 75 al 90% secondo le linee guida RBI. Con questi limiti, il creditore si protegge dal possibile calo (correzione) dei prezzi di un immobile e nello scenario in cui il mutuatario non è in grado di rimborsare in futuro la rata mensile equiparata (IME) del prestito.

Abbassare il rapporto prestito/valore è meglio per il mutuatario Più basso è il rapporto LTV, migliori saranno gli altri termini e i tassi di interesse sul mutuo per la casa. Conoscerai il tuo rapporto LTV dal prestatore mentre richiedi un prestito. Con un rapporto LTV inferiore dovresti negoziare con il tuo prestatore tassi di interesse inferiori e durata del prestito più elevata (se necessario).

Ad esempio, un mutuo per la casa con LTV del 60% verrebbe offerto con un tasso di interesse inferiore da parte del prestatore (richiede una negoziazione nel caso in cui l'istituto finanziario non offra un tasso di interesse più basso sul mutuo per la casa). Questo perché maggiore è il denaro utilizzato come acconto per effettuare l'acquisto di una casa, minore è il rischio per il creditore.

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