4 regole di budget essenziali per il successo finanziario

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Se vuoi...

• Tieni sotto controllo le tue spese
• Comprendere come preparare un budget
• Scopri quanto dovresti spendere per la tua casa

…Poi continua a leggere le mie regole pratiche per il budget.

Iniziamo!

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Uno stipendio alto significa che hai un patrimonio netto elevato?

No. Non è così.

Lascia che ti racconti la breve storia di un esperto di computer che guadagnava un reddito elevato ma non risparmiava tanto rispetto al suo reddito elevato.

Descrizione

Industria

Tecnologia informatica

Reddito

$ 400.000 all'anno (al netto delle imposte)

Età

31

Spese

$ 380.000

Patrimonio netto

$ 40.000

Spende circa il 95% del suo reddito al netto delle imposte.

Viene risparmiato solo il 5% del suo reddito al netto delle imposte.

Inoltre, aveva appena comprato una nuova casa:

Descrizione

Costo della casa

$ 400.000

Mutuo mensile

$ 9.500 (capitale, interessi, tasse, assicurazione)

Costo HOA

$ 300 al mese

Costo mensile totale dell'alloggio

$ 9.800

È stato allora che gli ho posto una domanda approfondita:quanto tempo trascorre in casa? 

Dopo diversi minuti di riflessione, ha risposto e ha detto circa 20 fine settimana all'anno. Gli altri giorni era in viaggio per il suo lavoro di consulenza tecnologica, in tutto il mondo. 

Quindi l'ho guardato a lungo e attentamente e ho detto:"Pensi di ottenere un buon profitto da questa casa se trascorri solo circa la metà dei fine settimana all'anno in casa?" 

La risposta ovviamente è no. 
Ha detto che i suoi amici e la sua famiglia lo avevano esortato ad acquistare la casa. 

Analizzando le sue dichiarazioni sul patrimonio netto, abbiamo scoperto che contribuisce solo con circa $ 20.000 all'anno ai conti pensionistici. 

"A volte il tuo stile di vita è troppo costoso, indipendentemente dal reddito che guadagni."

Lascia che ti racconti un'altra storia di un mio amico che guadagna circa il 10% di quanto guadagnava questo genio della tecnologia, ovvero $ 40.000 all'anno. Eppure è più ricca del genio.

Ecco perché chiunque può essere più ricco di un genio della tecnologia che guadagna 400.000 dollari:

• Non avere debiti “cattivi”
• Vive uno stile di vita modesto
• Salva tutto ciò che puoi
• Investi tutto ciò che guadagni

"Mettere in pratica sane abitudini di risparmio può darti la chiave per diventare più ricco rispetto all'1% dei percettori più ricchi d'America."

Per essere uno dei redditi più alti dell'1% in America nel 2020, dovrai guadagnare più di $ 538.926 (al lordo delle imposte). Questo potrebbe variare ulteriormente in base allo stato in cui risiedi. 

Permettimi di darti le chiavi per diventare potenzialmente più ricco di chi guadagna l'1%, anche se la tua retribuzione annuale è significativamente inferiore.

1. Debito immobiliare mensile

Temi che le spese per la tua casa ti costino troppo?

Una buona regola pratica da seguire è questa:

Regola pratica Descrizione

Debito immobiliare

<28% reddito mensile lordo

Il tuo debito immobiliare dovrebbe essere inferiore al 28% del tuo reddito mensile lordo.

Queste spese includono:

• Tasse
• Interesse
• Preside
• Commissioni HOA
• Assicurazione

Per rinfrescarti la memoria, lordo  non significa disgustoso. 

Di seguito è riportato un esempio di qualcuno che guadagna $ 60.000 all'anno o $ 5.000 al mese:

Definizione

Reddito mensile lordo

$ 5.000

Detrazioni

$800

Reddito mensile netto

$ 4.200

Debito immobiliare mensile totale consentito

$ 1.400

Se ritieni che i costi mensili del mutuo siano elevati a causa del tasso di interesse elevato, potrebbe essere il momento di rifinanziare.

Tieni presente che pagare meno del 28% del tuo reddito mensile lordo per l'edilizia abitativa è uno dei modi migliori per ottimizzare la tua capacità di creare ricchezza. 

2. Pagamenti mensili totali del debito

Successivamente, dobbiamo considerare quanto dovresti spendere per il pagamento mensile del debito.

Di seguito è riportata la strategia collaudata su quanto dovresti dedicare ai pagamenti mensili totali del debito:

Regola pratica Descrizione

Debito mensile totale

<36% reddito mensile lordo

Il tuo debito mensile totale dovrebbe essere inferiore al 36%  del tuo reddito mensile lordo.

I pagamenti del debito includono quanto segue:

• Pagamenti del prestito auto
• Pagamenti ipotecari
• Pagamenti con carta di credito
• Obblighi di prestito studentesco, ecc.

Questi pagamenti mensili del debito NON devono superare il 36% del reddito mensile lordo. 

Di seguito è riportato un esempio di qualcuno che guadagna $ 60.000 all'anno o $ 5.000 (lordi) al mese:

Definizione

Reddito mensile lordo

$ 5.000

Detrazioni

$800

Reddito mensile netto

$ 4.200

Totale pagamenti mensili consentiti per l'alloggio

$ 1.800

Come puoi vedere, queste sono semplicemente regole pratiche  

Quindi non è la situazione definitiva.

Ora, se ti accorgi di avere difficoltà a spendere meno del 36% del tuo reddito mensile lordo, potrebbe essere il momento di stabilire un budget.

Per assicurarti di spendere meno del 36% del tuo reddito mensile lordo sui pagamenti mensili totali del debito, riduci i costi mensili utilizzando un budget.

3. Pagamenti totali del debito dei consumatori

Il passo successivo è considerare quanto spendi sul debito totale dei consumatori.

Il debito dei consumatori viene conteggiato nelle spese mensili variabili.

Regola pratica Descrizione

Debito totale dei consumatori

<20% del reddito mensile netto

Alcuni esempi di debito al consumo includono:

• Linee di credito
• Debito sulla carta di credito
• Anticipi di contante, ecc. 

Invece del reddito lordo, per questa regola empirica utilizziamo il reddito netto. 

Utilizzando nuovamente l'esempio di $ 60.000 all'anno:guadagneresti $ 5.000 al mese su un lordo  base. 

Definizione

Reddito mensile lordo

$ 5.000

Detrazioni

$800

Reddito mensile netto

$ 4.200

Totale pagamenti mensili consentiti al consumatore

$ 840

Se sei preoccupato di tenere sotto controllo la spesa della tua carta di credito, è tempo di considerare diverse opzioni:

• Cerco un periodo introduttivo con TAEG dello 0% 
• Consolidare il debito della tua carta di credito
• "Trovare un budget solido che ti aiuti a rispettare i pagamenti con carta di credito

4. Contributi pensionistici e di risparmio 

La regola pratica che ho spesso sentito ripetere è che dovresti cercare di risparmiare circa il 10% del tuo reddito mensile lordo.

"Se vuoi essere migliore della media, devi fare ciò che la persona media non fa."

Quindi, se vuoi raggiungere lo status milionario , allora devi lavorare di più e risparmiare più della media  regola pratica. 

Regola pratica Descrizione

Pensione e risparmi totali

> 10% del reddito netto mensile

Se sei nuovo al risparmio e ti stai chiedendo quale conto di risparmio dovresti aprire per far crescere la tua liquidità, assicurati di selezionare un conto di risparmio con interessi ad alto rendimento come CIT Bank.

CIT Bank offre tassi di interesse competitivi e nessuna commissione mensile, il che sarebbe un ottimo punto di partenza per i risparmiatori nuovi ed esperti.

Se hai già il tuo conto di risparmio di emergenza completamente finanziato e stai versando contributi pensionistici ove possibile, il passo logico successivo sarebbe investire il denaro risparmiato attraverso piattaforme avanzate come M1 Finance.

M1 Finance ti aiuta:

• Investi
• Prendere in prestito a tassi più bassi
• Automatizza la tua strategia di investimento
• Personalizza il tuo portafoglio in base al livello di rischio e all'età

È ora di salire di livello. Inizia oggi.

Non lasciare che il tuo stile di vita ti distrugga mentre guadagni più soldi (questo fenomeno è chiamato lifestyle creep).

Assicurati di risparmiare quanto più possibile adesso, così sarà più facile per te raggiungere la libertà finanziaria negli anni successivi.

Pensieri conclusivi

Le regole pratiche sono esattamente questo:regole pratiche.

Tipo di spesa Regola pratica

Debito immobiliare mensile

<28% reddito mensile lordo

Debito mensile totale dei consumatori

<20% del reddito mensile netto

Pagamenti mensili totali del debito

<36% del reddito mensile lordo

Pensione e risparmio

> 20% del reddito mensile lordo

Se ti accorgi di spendere di più in un'area rispetto a un'altra, va bene.

"Il trucco per diventare milionario è la flessibilità."

Seguo queste regole pratiche al 100%?

No, non lo faccio! 

Ma cerco sicuramente di assicurarmi che la mia spesa sia in qualche modo in linea con quanto consigliato perché voglio raggiungere i miei obiettivi finanziari e diventare milionario.

"Queste regole pratiche per il budget sono qui per guidarti verso i tuoi obiettivi finanziari."

Lavora duro ora in modo da poter godere della felicità finanziaria in seguito.

I tuoi conti bancari mi ringrazieranno!

Avete delle regole per la definizione del budget? Se è così, condividili qui sotto!