Il tempo è dalla tua parte:una guida per i millennial per iniziare a investire con fiducia

I millennial non hanno avuto vita facile. Crescendo, la generazione nata tra il 1981 e il 1996 ha vissuto gli attentati dell'11 settembre guerre successive, la peggiore recessione dalla grande depressione, una crisi dei prestiti studenteschi e una pandemia globale. È comprensibile il motivo per cui potrebbero non aver avuto il risparmio e l'investimento per la pensione in cima alle loro menti.

Ma con la maggior parte dei millennial che hanno finito con la scuola e hanno lavorato per almeno alcuni anni, molti hanno un'età in cui possono e dovrebbero iniziare a pensare agli investimenti e a come possono aiutarli a raggiungere obiettivi finanziari a lungo termine.

Diamo un'occhiata ad alcune nozioni di base sugli investimenti e perché è importante iniziare.

Perché è importante che i millennial investano

Se hai assistito alla crisi finanziaria del 2008, potresti percepire l'investimento come rischioso, ma non investire comporta dei rischi, pure. “La cosa peggiore che puoi fare tra i 20 ei 30 anni non è risparmiare denaro e investire. Se investi soldi all'inizio, dà ai tuoi soldi molto tempo per crescere, "dice Mike Kerins, fondatore e CEO di RobustWealth. Dice che nonostante gli alti e bassi del mercato, è raro che il mercato azionario rimanga basso per un lungo periodo di tempo.

Gli investimenti in azioni offrono rendimenti maggiori rispetto a contanti e obbligazioni a lungo termine. Il denaro depositato nei conti di risparmio è stagnante e soggetto a un aumento dell'inflazione, mentre gli investimenti in borsa possono aggravarsi nel corso degli anni. Più specificamente, i titoli a grande capitalizzazione hanno restituito circa il 10% composto annualmente dal 1926 al 2020. Nello stesso arco di tempo, i titoli di stato a lungo termine hanno restituito solo il 5,5 percento circa all'anno e i buoni del Tesoro hanno restituito circa il 3,3 percento all'anno.

“Il modo più sicuro per costruire ricchezza su orizzonti di lungo periodo è investire in un portafoglio diversificato di azioni ordinarie, "dice Robert Johnson, professore di finanza alla Creighton University e presidente e CEO di Economic Index Associates.

L'altro vantaggio di investire denaro nel tempo è che crea un effetto valanga. “I millennial devono iniziare presto a comporre e lasciare che la combinazione faccia la sua paziente magia per decenni, "dice Johnson. Compounding significa che quando guadagni interessi sui tuoi investimenti, guadagni anche interessi su tale interesse. Ciò consente di creare un equilibrio sempre più ampio nel tempo, anche senza investimenti di capitale aggiuntivi.

Per esempio, se hai investito $ 6, 000 all'anno quando avevi 25 anni, e ha guadagnato $ 100 quell'anno in interessi, a 26 anni guadagneresti interessi su $ 6, 100, poi su $6, 300, poi su $6, 600, e così via. Negli anni, avresti un rendimento significativamente maggiore rispetto a se avessi appena depositato quei soldi in un conto di risparmio o li avessi nascosti sotto il materasso.

Educati alle basi

• Tolleranza al rischio: Prima di fare i tuoi primi investimenti è importante capire la tua propensione al rischio. La tolleranza al rischio si riferisce alla tua capacità e disponibilità a gestire le perdite di investimento, che può essere temporaneo o permanente. Mentre il mercato azionario tende a crescere nel lungo termine, può e ha subito gravi cali in periodi di tempo più brevi. Dovrai pensare se hai lo stomaco per resistere durante quei periodi di declino, o se potresti stare meglio in investimenti più sicuri.
• Allocazione delle risorse: Mentre sviluppi e costruisci il tuo portafoglio di investimenti, dovrai determinare quanto di esso dovrebbe essere destinato alle azioni rispetto ad altre attività come obbligazioni o immobili. Le risorse possono anche essere ulteriormente suddivise in bucket in base all'area geografica, stile di investimento o tipo di azienda. Questo mix è indicato come asset allocation e probabilmente passerà da asset per lo più rischiosi all'inizio della tua vita di investimento a asset più sicuri man mano che passi all'età pensionabile.
• Attivo vs. passivo: Un'altra decisione chiave che dovrai prendere è se vuoi essere un investitore passivo o attivo. Gli investitori attivi tentano di battere indici di mercato popolari come l'S&P 500 investendo in società che pensano possano sovraperformare. Investimenti passivi, a volte indicato come investimento su indici, cerca di eguagliare la performance degli indici ampi ed è disponibile per gli investitori a un costo molto contenuto. Questo risparmio sui costi ha generalmente significato che gli investitori passivi hanno sovraperformato gli investitori attivi per lunghi periodi di tempo.
• Diversificazione: In poche parole, la diversificazione è l'equivalente finanziario del vecchio adagio, "Non tirare tutte le uova nello stesso paniere." Diversificando, stai distribuendo le tue risorse su diverse risorse, riconoscere che alcuni andranno bene e altri male. I portafogli ampi e diversificati hanno registrato buoni risultati nel tempo.
• Orizzonte temporale: Conoscere il tuo orizzonte temporale è un passaggio fondamentale in qualsiasi piano finanziario. Identificazione degli obiettivi chiave, che si tratti di risparmiare per la pensione o per l'istruzione di un figlio, avrà un grande impatto su come investi. Gli obiettivi a lungo termine, ad almeno cinque anni di distanza, si tradurranno in genere nel possesso di attività a lungo termine come le azioni. Gli obiettivi a breve termine come il risparmio per un acconto su una casa saranno meglio serviti investendo in attività più sicure come un conto di risparmio ad alto rendimento.

Scopri i tipi di account

• IRA: Un conto pensione individuale, o dell'IRA, è un conto che ti permetterà di risparmiare per la pensione offrendo al contempo alcuni significativi vantaggi fiscali. Il denaro contribuito a un'IRA potrà crescere esentasse, permettendoti di accumulare un rendimento più elevato rispetto a quello che avresti pagato le tasse lungo il percorso. Contribuisci con fondi al lordo delle imposte, che oggi potrebbe portare a una riduzione delle tasse. I prelievi possono iniziare all'età di 59 anni 1/2, a quel punto pagherai le tasse sui soldi che prelevi.
• Roth IRA: Sebbene simile a un IRA tradizionale, un Roth IRA ha alcune differenze chiave. Il denaro contribuito a un Roth IRA viene fatto dopo che le tasse sono state pagate, quindi non ci sono vantaggi fiscali immediati. Ma quando i prelievi iniziano all'età di 59 anni e mezzo, non dovrai pagare alcuna tassa. Il Roth IRA è uno dei migliori veicoli per risparmiare per la pensione a causa di questo grande vantaggio fiscale. Tieni presente che i prelievi anticipati sia da Roth che da IRA tradizionali di solito comportano una penale del 10%.
• 401(k): Un 401 (k) è uno dei piani pensionistici sul posto di lavoro più popolari. Il piano consente a dipendenti e datori di lavoro di accantonare una parte dei guadagni da investire per la pensione. Molti datori di lavoro offrono di corrispondere il contributo dei dipendenti fino a un certo importo. Questa partita è importante da sfruttare perché è quasi come denaro gratuito dal tuo datore di lavoro. I contributi possono crescere esentasse, ma ritiri, che di solito iniziano all'età di 62 o 63 anni, sarà tassato.
• Intermediazione: Un conto di intermediazione consente di investire in titoli come azioni, obbligazioni ed ETF. I conti di intermediazione sono tassabili, il che significa che pagherai l'imposta sulle plusvalenze su eventuali guadagni realizzati in questo tipo di conto. Se stai già massimizzando i tuoi risparmi per la pensione attraverso conti come 401 (k) e IRA, un conto di intermediazione può essere un ulteriore modo per accumulare ricchezza nel tempo. Molti broker online offrono commissioni di trading gratuite e sarai in grado di accedere ai tuoi soldi senza penali ogni volta che lo desideri.

Questi sono solo alcuni dei tipi di account più popolari, ma ce ne sono anche altri da conoscere.

I migliori investimenti per i millennial

• Azioni: Per i millennial, la maggior parte degli obiettivi di investimento saranno obiettivi a lungo termine come la pensione, che sarà realizzato al meglio attraverso il possesso di attività a lungo termine come le azioni. Un'azione è un interesse di proprietà parziale in un'impresa e nel tempo, il titolo si comporterà in modo simile al modo in cui si comporta l'attività sottostante. Puoi investire in azioni acquistandole singolarmente o tramite ETF e fondi comuni di investimento.
• Fondi indicizzati: I fondi indicizzati sono fondi comuni di investimento o ETF che cercano di eguagliare la performance di un indice come l'S&P 500 o il Dow Jones Industrial Average. I fondi indicizzati possono essere utilizzati per investire in azioni, obbligazioni o anche immobili. Poiché i fondi indicizzati sono gestiti passivamente, hanno in genere costi molto bassi, che lascia più del ritorno per gli investitori. I fondi indicizzati sono un ottimo modo per gli investitori di costruire un ampio portafoglio diversificato pagando molto poco o niente in commissioni.
• ETF: Fondi negoziati in borsa, o ETF, è un tipo di fondo che detiene un paniere di titoli, ma viene scambiato durante il giorno in modo simile a un'azione. Puoi investire in ETF azionari, ETF obbligazionari, ETF sulle materie prime e innumerevoli altri. Molti ETF sono passivi e seguono indici come l'S&P 500 o il Russell 2000. Gli ETF possono essere un ottimo modo per costruire un portafoglio diversificato anche se non hai molti soldi da investire. A differenza dei fondi comuni di investimento, Gli ETF in genere non hanno un investimento minimo.
• Fondi comuni di investimento: Un fondo comune è un pool di denaro da investitori investito in un gruppo di titoli come azioni o obbligazioni. Il tuo investimento nel fondo sarà investito nello stesso modo in cui viene investito il fondo complessivo, quindi se il fondo ha il cinque percento delle sue attività in Microsoft, il tuo investimento avrà anche il cinque percento delle sue risorse in Microsoft. A differenza degli ETF, i fondi comuni di investimento vengono scambiati solo una volta al giorno e gli investitori operano al prezzo NAV di chiusura, o valore patrimoniale netto. I fondi comuni di investimento possono essere acquistati tramite un broker o tramite la stessa società di fondi e in genere hanno un investimento minimo di poche migliaia di dollari. È importante notare che i rendimenti di un fondo saranno solo buoni quanto quelli delle attività sottostanti in cui è investito il fondo. I fondi comuni di investimento e gli ETF sono il veicolo per investire, ma il tuo ritorno sarà determinato dai beni, come azioni o obbligazioni, il fondo tiene.