Consulenti finanziari:come scegliere e il costo

Nel senso più ampio, un consulente finanziario è chiunque paghi per aiutarti a gestire i tuoi soldi, soprattutto per quanto riguarda gli obiettivi di pensionamento. Questo potrebbe essere un agente di cambio, un ragioniere, uno specialista in pensione nel dipartimento delle risorse umane della tua azienda, tuo zio Steve ("È così bravo con i numeri!")... chiunque . È un termine generico. E può venire con un sacco di iniziali che fanno sembrare un consulente molto capace, istruito ed esperto, ma in realtà non si sommano a molto. A meno che tu non stia parlando di Certified Financial Planner™ (più su quelli tra poco).

Che cos'è un consulente finanziario personale?

Un consulente finanziario personale è un professionista pagato per aiutarti a gestire le tue finanze, soprattutto obiettivi di pensionamento. Questo può essere un ragioniere, un Pianificatore finanziario certificato™, o uno specialista in pensione. A seconda della loro esperienza possono anche aiutare con le tasse, pianificazione, mutui, e altri obiettivi finanziari.

Quello che stai cercando è un individuo profondamente qualificato determinato ad agire nel tuo interesse. Vuoi qualcuno che abbia una profonda conoscenza del diritto tributario, assicurazione, carichi di vari prodotti finanziari, strategie di pensionamento, e molto di più. E ce ne sono tanti là fuori. Ma prima, capire qual è il ruolo di un consulente finanziario nella tua vita finanziaria e come scegliere quello più qualificato per aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi.

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Cosa fa un consulente finanziario?

Un consulente finanziario ti aiuta a creare ed eseguire un piano finanziario. Il tuo consulente determina quanti soldi hai ora, quanti soldi ti serviranno per il futuro, e come lo farai crescere. E poi… si spera che ti aiuti a farla crescere! O guidandoti mentre prendi determinate decisioni o prendendo quasi tutte le decisioni per te.

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La prima cosa che fa un consulente finanziario è ascoltare e imparare. E vogliono imparare molto. La maggior parte dei consulenti finanziari ti invierà un foglio di lavoro o un questionario per iniziare. Può essere una lunga serie di domande, perché hanno bisogno di sapere il più possibile sul tuo panorama finanziario (si spera che sia un posto molto verde). Questo include i tuoi debiti, il tuo reddito, la tua situazione fiscale, e qualsiasi altro fattore che influenzerà il tuo futuro finanziario. Devono scoprire tutto e far luce sulle tue finanze in modo che sappiano quali strumenti applicare e come applicarli. Jon Needham, un Senior Director of Distribution di Wealthsimple spiega che queste informazioni consentono ai consulenti di gestire le tue finanze in modo che tu sia pronto per qualsiasi cosa la vita ti riserverà in futuro.

"Un consulente svolge un ruolo chiave nel proteggere il 'voi del futuro' dal 'voi di oggi' gestendo i vostri comportamenti, in particolare durante i periodi di costrizione e i tempi di eccesso."

Oltre a fornire consulenza, molti consulenti investiranno i tuoi soldi in una varietà di azioni, obbligazioni, o immobiliare. Questo potrebbe essere l'unico obiettivo di alcuni consulenti. Prenderanno gli investimenti per te e ti aiuteranno a controllare il tuo comportamento di investimento, aiutandoti a evitare acquisti e vendite di panico.

Una qualità sottovalutata di un grande consulente finanziario è l'empatia. Il tuo consulente finanziario deve comprendere le tue preoccupazioni sul tuo futuro finanziario. Una cosa è avere un'idea dei tuoi obiettivi. È abbastanza semplice. Molte persone cercheranno un pianificatore finanziario se hanno preoccupazioni per i soldi. Il consulente finanziario giusto per te cercherà di svelare le tue preoccupazioni e placare le tue paure attraverso rassicurazioni, preoccupazione, e almeno una descrizione approssimativa dei passi iniziali che puoi intraprendere per imboccare la strada giusta. Almeno, questo è quello che dovrebbe fare un grande consulente finanziario.

Ho bisogno di un consulente finanziario?

Se hai un patrimonio netto elevato, una situazione di patrimonio o fiscale complicata, i consulenti finanziari possono offrire preziosi consigli. Sono anche utili per le persone che stanno attraversando un importante evento della vita, come la pensione. Se apprezzi avere qualcuno lì per rispondere a qualsiasi domanda tu abbia sulle tue finanze, un consulente è anche utile. Nikala Radley Smith, CIM®, Manager, Advisor Growth presso Wealthsimple spiega che un consulente è utile per qualcosa di più della semplice pensione.

"La pensione è davvero solo una parte di essa. Un buon consulente lavora in collaborazione con il cliente, elaborare una strategia (e attenersi a) un piano che valorizzi e sostenga lo stile di vita del cliente, indipendentemente dagli ostacoli che la vita gli riserva."

Nel passato, le persone avrebbero scelto di lavorare con consulenti finanziari per il riequilibrio del portafoglio e la raccolta delle perdite fiscali. Ma sono finiti i tempi in cui avevi bisogno di un consulente finanziario per mantenere sempre il giusto mix di investimenti e risparmiare sulle tasse. Anche se questo è ancora qualcosa che molti consulenti finanziari offrono, così anche le piattaforme di investimento online.

Mentre i consulenti finanziari possono essere preziosi per chi ha problemi finanziari complessi o per persone a cui piace fare le cose di persona, possono avere un prezzo elevato. Le commissioni che addebitano possono intaccare la quantità di denaro che guadagni effettivamente dai tuoi investimenti. Prima di firmare con un pianificatore finanziario tradizionale, chiediti se ne hai davvero bisogno.

È importante avere un piano finanziario in modo da essere preparati per cose come la pensione, l'istruzione dei tuoi figli (se hai figli), e le emergenze lungo la strada. Questo piano dovrebbe essere aggiornato ogni volta che le circostanze finanziarie cambiano. Sta a te decidere se preferisci un pianificatore finanziario tradizionale, un robot consulente online, o se vuoi andare da solo. Indipendentemente da come decidi di gestire i tuoi soldi, il tuo piano dovrebbe essere aggiornato ogni volta che hai un evento della vita che cambia la tua situazione finanziaria.

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Come trovare e scegliere un consulente finanziario

Un modo efficace per trovare il tuo pianificatore finanziario è chiedere a qualcuno come te di consigliarne uno. Idealmente, il tuo consulente non solo è qualificato ma ha molta esperienza nel lavorare con persone come te. Se non conosci nessuno nella tua cerchia diretta che abbia un consulente finanziario, potresti prendere in considerazione la possibilità di pubblicare sui social media o fare qualche ricerca online per trovare consulenti finanziari consigliati da altri.

Contenuto locale:

Puoi utilizzare l'Associazione nazionale dei pianificatori finanziari personali. Tutti i consulenti raccomandati da queste organizzazioni saranno CFP a pagamento. (Per il motivo per cui è importante, vedi sotto.)

Quando si parla con un potenziale consulente, non sottovalutare l'importanza della personalità. Probabilmente intendi lavorare con questa persona per un lungo periodo di tempo, quindi assicurati che ti piaccia il loro stile di comunicazione. Vuoi un tiratore schietto che offra consigli senza mezzi termini? O preferisci un modo gentile al capezzale? È scortese che questo consulente con cui stai parlando continui a tagliarti fuori, o è rassicurante perché suggerisce che è efficiente e carico? Nota:è scortese!

Dovrai anche scegliere un consulente finanziario che parli la tua lingua. Il tuo consulente usa un sacco di gergo e parole d'ordine e presume che tu abbia più familiarità con intricati concetti finanziari di quanto tu non sia in realtà? Quella roba è importante. Il tuo consulente deve leggere i segnali e capire non solo il tipo di piano finanziario che stai cercando, ma anche il tipo di conversazioni che vuoi avere su quel piano finanziario.

Se la scelta di un consulente finanziario che agisce nel tuo interesse è un must (e dovrebbe esserlo), scegli un consulente finanziario che sia un fiduciario. Ciò significa che legalmente devono fare ciò che è nel tuo migliore interesse. Indipendentemente dai soldi che guadagnano o da qualsiasi altra cosa che possono guadagnare gestendo i tuoi soldi, puoi stare tranquillo sapendo che stanno prendendo le decisioni giuste per i tuoi soldi.

Prima di selezionare un consulente, considera l'interazione con alcuni consulenti per avere un'idea del tipo di consiglio e atteggiamento che stai cercando. Lavoreranno per te, e devono essere giusti per te. Non il contrario. Non aver paura di fare molte domande (abbiamo preparato le migliori domande da porre — continua a leggere) e indaga su tutti i costi che pagherai direttamente o indirettamente al consulente finanziario.

Costo del consulente finanziario

I consulenti finanziari avranno strutture tariffarie diverse a seconda dei servizi che offrono. Tieni a mente, le commissioni variano in base alla tua situazione finanziaria e ai tipi di servizi che stai chiedendo.

Commissioni del consulente finanziario

Le commissioni del consulente finanziario dipendono dalla tua situazione finanziaria e dal tipo di servizi che stai ricevendo. Molti consulenti finanziari addebitano commissioni forfettarie basate su "patrimoni in gestione, ” che può essere compreso tra l'1% e il 2%. Altri potrebbero addebitare una tariffa oraria, più altro per servizi extra. Alcuni potrebbero anche addebitare commissioni per le negoziazioni.

Percentuale di asset in gestione:

Molti consulenti finanziari addebitano una tariffa fissa basata su "patrimoni in gestione, " che si riferisce alla quantità di denaro che stanno cercando per te. La percentuale più comune per i consulenti finanziari di persona è dell'1%-2%. Per i robo-advisor o consulenti online la commissione è generalmente inferiore all'1%.

Anche se l'uno o il due percento non sembra molto, i conti tornano. Un consulente finanziario ha dimostrato come un semplice 1-2% delle commissioni potrebbe dimezzare i guadagni sugli investimenti su un investimento di 25 anni.

Tariffa solo consulente finanziario:

Alcuni consulenti finanziari addebiteranno una tariffa fissa. Ti faranno sapere in anticipo esattamente quanto pagherai per i servizi che offrono. Questa commissione potrebbe essere qualsiasi cosa da $ 1, 000 a $ 3, 000. Altri potrebbero fare una tariffa oraria di $ 200- $ 400 all'ora. Più dei loro servizi richiedi, più tempo passano e più pagherai.

Commissione:

Alcuni consulenti addebitano commissioni sui prodotti in cui stanno investendo per tuo conto (come fondi comuni di investimento o fondi negoziati in borsa, noti come ETF). In un senso, questi consulenti sono rivenditori. Ti indirizzano verso determinati prodotti di investimento e ricevono una commissione sull'acquisto di tali prodotti di investimento.

Tassa per il servizio

Un altro approccio è una combinazione di un addebito percentuale basato sul patrimonio totale in gestione più una tariffa fissa per servizi aggiuntivi, come le richiedi. Ciò significa che quando hai bisogno di un'assicurazione o di una pianificazione patrimoniale paghi un extra oltre alla percentuale addebitata sui tuoi beni.

Esistono molti approcci diversi che i consulenti finanziari utilizzano per essere pagati. Potrebbe esserci una commissione semplicemente per la creazione di un piano finanziario o per consulenze o commissioni continue per la gestione dei tuoi soldi. Così, è importante chiedere al proprio consulente informazioni su costo totale di un dato piano e approccio.

Pianificatore finanziario vs. consulente finanziario vs. robo-advisor

Ci sono molti consulenti finanziari qualificati che non si definiscono (e legalmente non possono) definirsi Certified Financial Planners™. Un Certified Financial Planner™ (CFP®) è la scelta migliore per la maggior parte delle persone. Questo perché i CFP hanno un chiaro dovere fiduciario nei tuoi confronti.

Non c'è concetto più importante nell'universo della pianificazione finanziaria del dovere fiduciario. Un fiduciario è legalmente obbligato a mettere i tuoi interessi al di sopra di qualsiasi altra preoccupazione e non può fare commissioni dalla gestione dei tuoi beni.

Consulente Finanziario Fiduciario

Un consulente finanziario fiduciario è un consulente finanziario che ha un dovere fiduciario nei confronti del proprio cliente. Un dovere fiduciario significa che hanno un obbligo etico e legale di porre i tuoi interessi finanziari al di sopra di ogni altra cosa e inoltre non possono fare commissioni dalla gestione dei tuoi beni.

Le agenzie di regolamentazione richiedono che i Certified Financial Planner™ abbiano studiato il curriculum di pianificazione finanziaria e superato determinati test. Hanno anche dovuto lavorare in una capacità di pianificazione finanziaria per un certo numero di anni. Tutti i CFP hanno una responsabilità fiduciaria nei confronti dei propri clienti. Ora, ci sono molti consulenti non fiduciari che possono fare un buon lavoro. Il punto non è che non siano una cattiva scelta, ma è di fondamentale importanza sapere cosa motiva il tuo consulente finanziario. Dopotutto, faranno raccomandazioni di denaro per tuo conto.

Un robo-advisor è un servizio di investimento automatizzato online. I Robo-Advisor in genere ti chiedono di rispondere ad alcune domande per determinare la tua tolleranza al rischio e quindi utilizzare un algoritmo per creare un portafoglio di investimenti altamente personalizzato. I robo-advisor sono più economici rispetto all'assunzione di un pianificatore finanziario, ma normalmente non offrono un piano finanziario completo a meno che non si paghi un costo aggiuntivo o si investa una grossa somma di denaro.

Robo-consulenti Consulenti finanziari umani Commissioni:in genere inferiori allo 0,5% Commissioni:in genere superiori all'1%. gestioneUtile per le persone con un patrimonio netto elevato o una situazione fiscale complicataOttieni $ 10, 000 gestito gratuitamente per un anno quando ti registri per un nuovo account Wealthsimple. Investi fino a un dollaro e ti costruiremo un portafoglio di investimenti personalizzato per far crescere la tua ricchezza.

Domande da porre a un consulente finanziario

Quando parli con un consulente finanziario, ti consigliamo di fare la dovuta diligenza nel porre loro alcune domande per vedere se sono qualificati per gestire i tuoi soldi. I consulenti finanziari sono abituati alle domande difficili e questa non sarà una novità per loro.

1. Fiduciario?

Bene, forse non metterla così, ma l'idea è:vuoi sapere se hanno a cuore i tuoi interessi. Se il tuo consulente è un fiduciario, dovrà sempre anteporre il tuo interesse al proprio.

2. Come vieni compensato?

Sei a pagamento? Solo su commissione? A pagamento? Basato su commissione? Nota:il qualificatore “basato, " come in "a pagamento". Se vedi quella parola, ciò significa che la commissione non è l'unico modo in cui vengono compensati. Quindi devi scoprire l'altra parte della loro equazione di compensazione.

3. Qual è il tuo approccio agli investimenti?

Quando fai questa domanda, ascolterai parole come olistico, strategico e collaborativo. È importante approfondire e capire cosa significa per loro. olistico, per esempio... Chiedi loro di fornire esempi di come un approccio olistico ti avvantaggerà. In che modo la tua pensione sarebbe diversa da come sarebbe se il tuo consulente fosse (e questo sarebbe l'opposto di olistico) concentrato esclusivamente su un determinato importo in dollari a tua disposizione quando compirai 65 anni. Un consulente olistico vuole conoscere le sfumature del tuo situazione. Ti piace il tuo lavoro? Allora forse la pensione significa qualcosa di diverso per te rispetto alla maggior parte dei clienti. Sei una persona particolarmente caritatevole? Amate viaggiare? Per anni questo tipo di questioni profondamente personali ma ovviamente finanziarie sono state totalmente ignorate. Un numero crescente di consulenti finanziari guarda a tutta la tua vita, non solo i tuoi soldi. Al di là di queste ampie filosofie di investimento, ci sono approcci più specifici su cui informarsi e chiedere al proprio consulente. Quali sono i loro pensieri sulla gestione passiva rispetto alla gestione attiva? Praticano investimenti socialmente responsabili quando i loro clienti lo vogliono? Se ricevi un "eh?" potresti voler andare avanti. Anche se non se ne occupano, è un approccio fiorente ma importante all'investimento di cui ogni consulente dovrebbe essere a conoscenza. Ci sono molti altri approcci di investimento. La cosa principale è, dovresti fare la domanda, ascolta la risposta, e poi approfondisci il significato delle parole e dei concetti vaghi che ti stanno dando. Cosa significa "il nostro approccio di investimento è:lavoriamo con te!" effettivamente significa e come verrà applicato al tuo piano finanziario?

4. Con che tipo di clienti lavori?

Funzionano con i giovani? Pensionati? Benestanti? Giovane, pensionati ricchi? Il tuo consulente finanziario non ha bisogno di essere qualcuno come te, ma il tuo consulente finanziario deve essere qualcuno che sa cosa fa battere qualcuno come te. Che cosa ti motiva comunque a investire a lungo termine? Implicito nelle domande sulla clientela, Certo, è una domanda a volte tesa:quanti anni hanno i tuoi clienti? Se fai davvero questa domanda, e tu puoi, potrebbero dire, "Tutte le età!" Ma se li premi, avrai un'idea della fascia di età su cui si concentrano in genere. Non è una questione di età. Un 61enne è naturalmente probabile che passi molto tempo a investire in pensione, semplicemente perché la sua clientela è invecchiata insieme a lei. Ma se hai 25 anni, è la consulente giusta per te? Va bene parlarne con un potenziale consulente. Dovrebbero prenderlo. Se non lo fanno, poi chiediti:di cos'altro sono a disagio a parlare? Ancora, questa relazione dovrebbe essere improntata alla reciprocità. Entrambe le parti devono rivelare cosa le motiva e come gli piace collaborare.

5. Come resteremo in contatto?

Ci sono tonnellate di decisioni che non richiedono un incontro di persona o anche una chat online o una telefonata. E se hai detto al tuo consulente finanziario che vuoi essere minimamente coinvolto, allora non ti daranno fastidio, almeno non molto. Ma a meno che tu non ti sia iscritto a un robo-advisor puro senza supporto umano, vorrai accedere al tuo consulente (o ai consulenti se la tua azienda è configurata come un hub e ti mette a disposizione un team di persone). Infatti, a volte dovrai coinvolgerli. Quasi ogni grande cambiamento di vita richiede una conversazione con il tuo consulente, quando ti sposi o cambi lavoro o erediti un mucchio di soldi o hai figli. Il tuo consulente deve essere disponibile e accessibile per lavorare sulle implicazioni di questo tipo di cambiamenti. O forse vuoi solo parlare di dove stanno le cose e dove stanno andando le cose. Il tuo consulente deve rispondere alle domande, grandi o piccole, in modo chiaro e specifico e indicare che è disponibile a parlare in qualsiasi momento, anche se è un consulente online, un tipo sempre più comune di pianificatore finanziario. Parlando di...

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Che cos'è un consulente finanziario online?

Un consulente finanziario online è simile a un consulente finanziario tradizionale, solo loro operano virtualmente. Ciò significa che potresti prenotare un appuntamento via e-mail o sul loro sito Web e parlare al telefono piuttosto che incontrarti di persona. Esistono diversi tipi di consulenti finanziari online, che vanno dai robo-advisor puri in cui inserisci le tue informazioni e un algoritmo determina come verranno investiti i tuoi soldi, ai robo-advisor che offrono supporto umano illimitato. Questi consulenti finanziari online possono offrire consigli più leggeri o lo stesso importo di un consulente finanziario di persona e normalmente hanno un prezzo adeguato. Alcuni consulenti online iniziano con una videoconferenza. Alcuni con una telefonata. Come puoi immaginare, molti di questi consulenti si concentrano su una clientela della Generazione Y:persone tra i 20 e i 30 anni. Detto ciò, questi consiglieri non sono solo per i giovani. Molte persone più avanti nella vita stanno passando ai robo-advisor in modo da poter ottenere di più dai loro soldi. I robo-advisor automatizzano gran parte del lavoro che verrebbe svolto manualmente da un consulente finanziario tradizionale, di conseguenza, possono addebitare una frazione del prezzo. Alcuni robo-advisor fanno sembrare l'investimento divertente o addirittura spigoloso, che può essere davvero coinvolgente e allettante. È anche importante guardare oltre il marketing e porre loro le stesse domande che faresti a un pianificatore finanziario certificato della vecchia scuola. Ora che conosci bene i consulenti finanziari, perché non iniziare a investire o risparmiare con Wealthsimple. Investi fino a un dollaro e ti costruiremo un portafoglio di investimenti personalizzato per far crescere la tua ricchezza. E per un periodo limitato ottieni $ 10, 000 gestito gratuitamente per un anno quando ti registri per un nuovo account Wealthsimple.