È possibile il pensionamento anticipato per i percettori di reddito della classe media?

Può sembrare che la maggior parte di quello che fai sia solo tirare avanti, e pagare le bollette. Il pensionamento anticipato può sembrare un sogno irrealizzabile se sei un percettore di reddito della classe media.

Come sarebbe anche possibile risparmiare per un obiettivo così grande come il pensionamento anticipato? In verità, sarebbe più o meno come se tu avessi un reddito molto più alto.

Ecco perché.

La pensione anticipata è solo per i ricchi?

Questo può spesso sembrare il caso, soprattutto per i percettori di reddito della classe media. Dopotutto, le persone ad alto reddito dovrebbero trovarsi in una posizione migliore per risparmiare e investire una percentuale più alta del loro reddito, rendendo più possibile sia il pensionamento anticipato, e forse anche non così lontano nel futuro.

Ma mentre tutto ciò è vero, i percettori di reddito elevato spesso hanno difficoltà a risparmiare le percentuali più elevate desiderate del loro reddito a causa di inflazione dello stile di vita . Questo è il processo mediante il quale le spese tendono ad aumentare con un reddito più elevato. C'è spesso una forte pressione sociale per fare proprio questo, poiché gli alti guadagni spesso corrono con circoli sociali ad alta spesa. In alcuni casi, le persone ad alto reddito possono avere meno controllo sul loro reddito rispetto ai percettori di reddito della classe media.

Tutto si riduce comunque alle percentuali. Se una persona ad alto reddito può risparmiare il 20% del proprio reddito per il pensionamento anticipato, puoi fare lo stesso con un reddito più modesto. Percentuali più elevate possono anche essere più facili da raggiungere, poiché le persone a reddito medio si trovano in fasce d'imposta sul reddito più basse. Maggiori informazioni su questo argomento tra un po'.

Il vantaggio intrinseco dei percettori di reddito della classe media

C'è un vantaggio intrinseco che i percettori di reddito della classe media hanno rispetto alla folla ad alto reddito: la necessità di un reddito inferiore . Mentre una persona ad alto reddito potrebbe "aver bisogno" di $ 100, 000+ all'anno per andare in pensione anticipata, una persona a reddito medio potrebbe essere in grado di farlo con $ 40, 000 – o meno.

Come una persona della classe media, non hai un bisogno percepito di una McMansion, un modello tardivo, auto di fascia alta, o un budget di viaggio grasso. Potresti cercare il pensionamento anticipato principalmente per la libertà finanziaria che fornirà, più di uno stile di vita ricco.

Un altro vantaggio che hai come percettore di reddito della classe media è che probabilmente sei abituato a trovare modi meno costosi per vivere la tua vita. Nel tempo diventa una seconda natura. I lavoratori ad alto reddito non adottano sempre questa mentalità perché i loro alti redditi lo rendono meno necessario.

Nel regno ad alto reddito, la comodità è spesso una priorità. Sono disposti a spendere di più se ciò significa più tempo libero e meno stress. Anche se questo è quasi certo utile durante i loro anni di lavoro, può essere uno svantaggio in caso di pensionamento anticipato, quando il reddito non è più così generoso.

In un modo reale, la frugalità con cui le persone del ceto medio convivono ogni giorno è una formazione eccezionale per il pensionamento anticipato.

Dovrai risparmiare una percentuale maggiore del tuo reddito

Per chi vuole ottenere il pensionamento anticipato, è assolutamente necessario risparmiare una percentuale superiore alla media del tuo reddito per questo scopo. Questa è una dichiarazione vera indipendentemente dal tuo reddito.

Per le persone che intendono andare in pensione a 60 anni, risparmiare dal 10% al 15% del loro reddito ogni anno può essere sufficiente. Ma se vuoi andare in pensione a, dire 50, dovrai salvare a un livello molto più alto.

Il 20% sarà probabilmente il minimo che puoi risparmiare e sperare di andare in pensione anche con qualche anno di anticipo. Ma se speri di farlo tra 20 o 25 anni, probabilmente dovrai risparmiare dal 25% al ​​30% della tua paga, o anche di più.

Questo può sembrare esercitare più pressione sui risparmiatori a reddito medio che su quelli ad alto reddito - dopo tutto, avranno più soldi per vivere, anche se la percentuale di risparmio è la stessa di quella che stai utilizzando. Ma è tutto relativo, quindi funziona lo stesso.

Questo alto livello di risparmio realizza in realtà due obiettivi molto necessari nella causa della preparazione al pensionamento anticipato:

1. Ti consente di risparmiare i soldi di cui hai bisogno per rendere possibile il pensionamento anticipato, e
2. Ti costringe a imparare a vivere con meno soldi, il che significa che avrai bisogno di ancora meno reddito e risparmi quando sarà il momento.

Per questi due motivi, risparmiare un'alta percentuale del proprio reddito dovrebbe sempre essere considerato un passo necessario verso l'obiettivo più ampio del pensionamento anticipato.

Dovrai investire in modo più aggressivo

Se prevedi di andare in pensione tra 20 o 25 anni, non avrai il lusso di investire pesantemente in investimenti sicuri come certificati di deposito, fondi del mercato monetario, Titoli del Tesoro USA, o anche obbligazioni. I ritorni su tali investimenti sono bassi rispetto agli standard storici, e non è quasi sufficiente per consentirti di raggiungere i tuoi obiettivi di pensionamento.

Dovrai investire la quota maggiore del tuo portafoglio di investimenti in un rischio più elevato, beni a più alta remunerazione. Ciò includerà titoli di crescita, fondi immobiliari o fondi comuni di investimento immobiliare (REIT), o anche prestito peer-to-peer. Tutti hanno più rischi degli investimenti fruttiferi, ma hanno anche un potenziale molto maggiore per trasformare i rendimenti a due cifre che dovrai guadagnare sul tuo portafoglio se vuoi andare in pensione anticipatamente.

Inoltre, potrebbe non servire ai tuoi migliori interessi fare tutti i tuoi investimenti attraverso piani pensionistici protetti dalle tasse, come un Roth IRA. Anche se tali piani forniscono benefici fiscali molto generosi, è anche importante comprendere la differenza tra il pensionamento anticipato e il pensionamento all'età pensionabile tradizionale.

Il pensionamento anticipato significa che quasi sicuramente andrai in pensione prima di compiere 59 anni e mezzo. Se è così, dovrai lasciare i tuoi investimenti nei conti pensionistici fino al raggiungimento dell'età pensionabile dell'IRS. Prelevare anticipatamente i propri fondi significherà dover pagare l'imposta ordinaria sul reddito, più una penale per recesso anticipato del 10%. Tutti i vantaggi fiscali di cui hai goduto durante la creazione dei conti creeranno un potenziale incubo fiscale in caso di prelievo anticipato.

Per tale motivo, dovrai risparmiare abbastanza denaro in conti di investimento imponibili per coprire le tue spese di soggiorno fino al raggiungimento dell'età di 59 anni e mezzo e potrai iniziare a prelevare dal fondo pensione senza penalità. I conti di investimento imponibili potrebbero non avere alcun vantaggio fiscale durante la creazione, ma non ci sarà alcuna responsabilità fiscale creata quando inizi a effettuare prelievi anticipati.

Ricorda, l'obiettivo dei tuoi investimenti imponibili è colmare il divario dal momento in cui vai in pensione fino a quando non sei in grado di iniziare a effettuare prelievi senza penali dai tuoi conti pensionistici, o fino a quando non inizi a ricevere entrate da piani pensionistici, previdenza sociale, o altri redditi da pensione.

Potrebbe non essere necessario sostituire tutto il tuo reddito corrente

Nello scenario ideale, andrai in pensione presto per uno stile di vita senza lavoro al 100%. Ma se si scopre che non sarà possibile, hai ancora un paio di opzioni.

Uno è uno stile di vita radicalmente meno costoso. Se i tuoi figli sono cresciuti e se ne sono andati quando vai in pensione, potresti non aver bisogno di una casa. Inoltre, non dovrai risparmiare per la loro istruzione universitaria. E una volta in pensione, probabilmente puoi cavartela con un'auto usata molto economica, piuttosto che una versione del modello tardivo molto più costosa.

Il punto è, vivere con molti meno soldi di quelli che fai ora potrebbe essere più possibile una volta raggiunta la pensione.

Se non sarà abbastanza, o se non è desiderabile, puoi sempre optare per il primo semipensionamento rotta. È lì che ti ritiri dal lavoro a tempo pieno, ma continua a lavorare nella tua attuale capacità a tempo parziale, o inizi una carriera completamente nuova in una direzione diversa.

Questa non è certo un'idea nuova. Molte persone si preparano al pensionamento anticipato proprio per consentire loro di iniziare una nuova carriera, forse in un campo completamente nuovo. Se è un lavoro che ti piace fare, non sembrerà lavoro. Anche, il fatto che gran parte del tuo reddito proverrà dai tuoi investimenti significa che non sarai finanziariamente dipendente dalla nuova carriera come lo sei in quella attuale. La ridotta pressione finanziaria potrebbe rendere la nuova carriera molto meno stressante. Pensa nei termini del detto, mezza pagnotta è meglio di niente.

Quindi sì, il pensionamento anticipato è possibile per i percettori di reddito medio. Devi solo sapere quali sono le migliori strategie, e puoi renderlo la tua realtà.