Errori e successi negli investimenti:una storia di vita reale

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L’idea di investire può intimidire. Soprattutto quando sei giovane, hai pochi risparmi e non sai nulla dell'argomento.

Mio marito Alan e io abbiamo iniziato a investire prima di sapere cosa stavamo facendo. E prima ancora di avere una solida base finanziaria.

All'inizio era un po' scomodo, ma eravamo motivati dal denaro "gratuito" e dalla comodità.

La buona notizia è che si è rivelata una delle decisioni finanziarie più importanti che abbiamo mai preso.

Abbiamo iniziato a contribuire al piano 401(k) del datore di lavoro di Alan quando avevamo circa vent'anni. Da allora, abbiamo investito anche in altri modi.

Tuttavia, per noi, la 401(k) è la migliore decisione di investimento perché è quella che ci ha fatto iniziare .

Tuttavia non è stato facile iniziare a investire.

Eravamo giovani, sapevamo poco di investimenti e spendevamo ogni dollaro di ogni busta paga. Quindi, in quel momento, sembrava che stessimo correndo un rischio significativo.

Ma, nonostante le nostre paure, e grazie ai saggi consigli del professore universitario di Alan, abbiamo iniziato. E investiamo nel 401(k) ormai da oltre 20 anni.

Abbiamo investito anche durante la crisi del mercato azionario del 2008.

Non abbiamo toccato gli investimenti e continuava a contribuire. E siamo stati grati di averlo fatto quando in seguito abbiamo visto i nostri investimenti riprendersi e crescere.

Naturalmente, la storia non è indicativa di eventi futuri. Ma quell'esperienza ci ha insegnato a non prendere decisioni avventate durante la volatilità del mercato.

Da allora, l'esperienza e la formazione ci hanno insegnato di più sugli investimenti.

Quindi, abbiamo aperto altri conti pensionistici, come IRA tradizionali e Roth. E successivamente, abbiamo aggiunto un conto di intermediazione e il crowdfunding ai nostri investimenti.

Di conseguenza, abbiamo continuato a migliorare le nostre finanze negli ultimi 20 anni.

Correlati:IRA vs. 401 (k):come differiscono e dove investire per primo

Perché il 401(k) è il migliore per noi

1. Si trattava di denaro “gratuito”.

Inizialmente, ero riluttante a investire nel 401 (k) poiché avrebbe abbassato la retribuzione da portare a casa. Ma è stato l'abbinamento del datore di lavoro a convincermi che valeva la pena provare.

È difficile rinunciare al denaro gratuito e il datore di lavoro di Alan ha corrisposto fino al 6% dei nostri contributi 401(k).

Inoltre, una volta che abbiamo iniziato a contribuire, ci siamo abituati a ricevere un po' meno in busta paga e non è stato un grosso problema.

2. Ci ha fatto iniziare a investire relativamente presto.

Alan aveva un professore universitario che diceva alla sua classe, ogni volta che si incontravano, di investire presto e spesso. Ha ripetuto il consiglio più e più volte e ci è voluto.

Alan era fermamente convinto che iniziassimo a investire anche se era difficile rinunciare a parte dello stipendio.

Non abbiamo pensato all'allocazione degli asset, alla tolleranza al rischio, alla diversificazione, ai rapporti di spesa e nemmeno ai nostri obiettivi. In altre parole, oltre a risparmiare per il futuro, non sapevamo cosa stavamo facendo.

Ma investire nel 401(k) era conveniente. Inoltre, i contributi del datore di lavoro e le limitate scelte di investimento hanno reso il tutto meno travolgente.

3. È stato automatico.

I nostri contributi da 401.000 sono stati automaticamente prelevati da ogni busta paga. Dato che non abbiamo nemmeno visto i soldi, non abbiamo dovuto decidere contribuire ogni mese:è semplicemente successo.

In più allora non conveniva modificare il contributo. Quindi, abbiamo continuato a investire ogni mese.

4. È stato facile contribuire di più con i rilanci.

Per molti anni abbiamo contribuito con il minimo necessario per ottenere la corrispondenza 401(k) del datore di lavoro. Ma in seguito, abbiamo iniziato ad aumentare la percentuale dei contributi con ogni aumento annuale.

Lo abbiamo fatto per alcuni anni e, poiché non abbiamo mai sperimentato l'aumento della retribuzione derivante dall'aumento, i soldi non ci sono mancati.

Alla fine, aumentare i nostri contributi significava raggiungere il limite annuale IRS 401 (k). Utilizzando gli aumenti annuali, questo è stato più fattibile per noi.

5. I benefici fiscali.

401 (k) i contributi dei dipendenti sono al lordo delle imposte, riducendo il reddito lordo. Ciò ha contribuito a ridurre le nostre tasse ogni anno.

Inoltre, poiché il 401 (k) cresce esentasse, è vantaggioso per tutti i benefici fiscali. (Tuttavia, dobbiamo pagare le imposte sul reddito su tutti prelievi successivi.)

Leggi:Cosa posso fare con un vecchio 401(k)?

Lo svantaggio del 401(k)

Lo svantaggio principale del 401(k) è che l'accesso è limitato prima dei 59 anni e mezzo senza pagare una penalità del 10% (più le imposte sul reddito).

Tuttavia, ci sono alcuni modi per ritirarlo prima di allora senza pagare la penalità.

Ad esempio, in particolari circostanze della vita, l'IRS consente distribuzioni anticipate. Disabilità e spese mediche non rimborsate sono un paio di casi idonei (per ulteriori informazioni, consulta il sito web dell'IRS).

Inoltre, è possibile un prestito 401 (k), ma ogni datore di lavoro ha regole di prestito 401 (k) diverse. Devi ripagare il prestito con dollari al netto delle imposte più interessi e i rimborsi vanno sul tuo conto 401(k).

Oltre a queste opzioni, esistono altri modi per accedere ai fondi 401(k) senza penalità.

Se prevedi di andare in pensione prima dei 59 anni e mezzo, potresti esplorare le seguenti opzioni:

• La Regola del 55 stabilisce che puoi recedere dal 401(k) del tuo attuale datore di lavoro senza penalità all'età di 55 anni.
• La regola 72(t) dell'IRS consente di ricevere pagamenti periodici sostanzialmente uguali (SEPP) dal 401(k). Ma questa regola è un po' sfumata e deve essere seguita precisamente per evitare sanzioni.

Prima di utilizzare qualsiasi metodo di prelievo, è consigliabile comprenderli appieno. Oppure assumi un consulente finanziario e un professionista fiscale per evitare sanzioni inutili.

Alan e io accederemo ai fondi 401(k) prima dei 59 anni e mezzo. A questo punto, prevediamo di adottare un approccio diverso tramite il passaggio a un IRA tradizionale.

Effettueremo quindi conversioni nel nostro Roth IRA ogni anno (e pagheremo le tasse sulle conversioni). Poi, dopo cinque anni, avremo accesso alle conversioni, alle penalità e all'esenzione fiscale.

Per noi, le limitazioni 401(k) rappresentano un piccolo inconveniente a fronte di tutti i vantaggi. Ci ha fatto iniziare a investire e ci ha aiutato a investire costantemente per anni. E questo ci ha permesso di essere all'avanguardia.

I nostri peggiori investimenti

Non posso parlare del nostro miglior investimento senza menzionare il nostro peggiore!

Abbiamo acquistato due case separate come residenza principale quando eravamo giovani e appena sposati.

Allora li consideravamo un investimento. E credevamo che affittare significasse buttare via i nostri soldi.

Ma col senno di poi c'è chiarezza.

Se dovessi rifarlo, affitterei invece di acquistare perché abbiamo venduto le case nel giro di pochi mesi. E questo ci è costato migliaia di dollari che avremmo risparmiato se avessimo noleggiato più a lungo.

Quell'esperienza mi ha insegnato a pensare alla residenza principale come a un luogo in cui vivere, non a un investimento.

Pensieri conclusivi

Quando abbiamo iniziato non sapevamo che il 401(k) sarebbe stato un investimento così buono per noi. A dire il vero non ci abbiamo pensato molto in quel momento!

Abbiamo investito nel 401(k) perché 1) era conveniente e 2) prevedeva denaro gratuito.

Questi due fattori ci hanno motivato a iniziare a investire in età ragionevolmente giovane. E, dopo anni di contributi, abbinamento dei dipendenti e interessi composti, è di gran lunga la migliore decisione finanziaria che abbiamo preso!

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Articolo scritto da Amanda

Amanda è membro del team di Women Who Money e fondatrice e blogger di Why We Money. Le piace scrivere di felicità, valori, denaro e beni immobili.

Donne che soldi

Amy Blacklock e Vicki Cook hanno co-fondato Women Who Money nel marzo 2018 per fornire informazioni utili su finanza personale, carriera e argomenti imprenditoriali in modo da poter gestire con sicurezza i propri soldi, aumentare il proprio patrimonio netto, migliorare la propria salute finanziaria generale e infine raggiungere l'indipendenza finanziaria.