Opzioni di risparmio e investimento sicure del governo:una guida

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In un momento in cui il mercato azionario statunitense e gli investimenti valutari sono diventati volatili e imprevedibili, un individuo dalla mentalità conservatrice o avverso al rischio potrebbe andare alla ricerca di alternative di investimento più sicure.

Secondo alcune scuole di pensiero, le opzioni di investimento sostenute dal governo degli Stati Uniti potrebbero essere il posto giusto in cui cercare.

Come investitore, devi affrontare il processo di conciliazione della tua fiducia in un'entità o di un investimento con il tuo desiderio di investire in tale entità o di aggiungere l'asset al tuo portafoglio di investimenti.

Se la tolleranza al rischio del tuo investitore è bassa e hai piena fiducia nel governo federale e nell'economia, allora i titoli di stato e gli strumenti di debito selezioneranno tutte le caselle giuste.

Tuttavia, la domanda rimane:quale prodotto di risparmio e investimento soddisferà meglio le tue esigenze?

Stati Uniti Prodotti di investimento del Tesoro

Le seguenti informazioni si concentreranno su sei tipi di titoli del governo statunitense, su come funzionano e sul tipo di rendimento che generalmente forniscono.

1. Buoni del Tesoro

I buoni del Tesoro o Buoni del Tesoro sono investimenti sicuri, a breve termine e a basso rischio. Il Tesoro emette i Buoni del Tesoro come debito del governo degli Stati Uniti garantito dal Tesoro.

In genere, i Buoni del Tesoro vengono venduti tramite aste competitive e non competitive allo scopo di raccogliere liquidità a breve termine per coprire le carenze del governo.

Nota:offerte non competitive =il prezzo è determinato dalla media di tutte le offerte competitive ricevute.

Per la maggior parte, i Buoni del Tesoro vengono venduti in incrementi di 1.000 dollari con uno sconto al pubblico in generale o agli investitori istituzionali. Nelle aste più grandi, gli investitori istituzionali possono acquistare buoni del Tesoro con un valore nominale fino a 5 milioni di dollari.

Le date di scadenza possono variare da pochi giorni fino a 52 settimane. Più si allontana la data di scadenza, più alto sarà il tasso di interesse. Alla scadenza, gli investitori ricevono il valore nominale del Buono del Tesoro.

Mentre gli investitori acquistano buoni del Tesoro con uno sconto, li riscattano al valore nominale, con la differenza rappresentata dagli interessi guadagnati.

Il reddito da interessi guadagnato da un Buono del Tesoro è esente dalle imposte sul reddito statali e locali, ma devi pagare l'imposta federale sul reddito.

2. Buoni di risparmio statunitensi

I titoli di risparmio statunitensi sono titoli di debito emessi dal Tesoro statunitense. Di tutti gli strumenti di investimento governativi, i buoni di risparmio sono generalmente considerati l’investimento più sicuro in termini di “livello di rischio” perché sono sostenuti dal governo degli Stati Uniti. 

Le obbligazioni sono disponibili in incrementi di centesimi (minimo $ 25 all'anno) con un limite annuale all'importo che può essere acquistato.

Il limite annuale per i buoni di risparmio elettronici è di $ 10.000, mentre il limite per i buoni di risparmio cartacei è di $ 5.000. Le scadenze possono variare da 1 anno fino a 30 anni.

Esistono due tipi di obbligazioni di risparmio statunitensi:

• Titoli di risparmio statunitensi serie EE : Venduto al valore nominale con un tasso di interesse fisso da pagare al rimborso o alla scadenza. Gli interessi maturano trimestralmente.
• Titoli di risparmio statunitensi di serie I : Venduto al valore nominale con un tasso di interesse variabile indicizzato all'inflazione da pagare al rimborso o alla scadenza.

Gli interessi maturano trimestralmente.

Nota:se un investitore sceglie di riscattare una Serie I entro i primi cinque anni, gli verrà addebitata una penalità di interessi di 3 mesi.

Similmente ai Buoni del Tesoro, non avrai tasse statali o locali sugli interessi guadagnati su un buono di risparmio. Generalmente pagherai le tasse federali quando l'obbligazione viene riscattata, a meno che non venga utilizzata per spese di istruzione superiore qualificate.

3. Banconote del Tesoro

I titoli del Tesoro sono classificati come titoli di debito del governo statunitense. Sono considerati un investimento sicuro a lungo termine garantito dal governo degli Stati Uniti e vengono emessi con date di scadenza che vanno da 2 a 10 anni.

Il tasso di interesse è fisso e stabilito al momento dell'emissione delle obbligazioni. A differenza di altri tipi di titoli di debito statunitensi, gli interessi vengono pagati sui T-note ogni sei mesi.

I T-note possono essere acquistati in aste competitive o non competitive. Gli investitori possono anche acquistarli sui mercati secondari al valore nominale, con uno sconto o con un premio, a seconda dei tassi di interesse al momento dell'acquisto.

Una volta che una T-note giunge a scadenza, il Tesoro degli Stati Uniti rimborsa la banconota al detentore al valore nominale.

Non pagherai tasse statali o locali sugli interessi guadagnati per i buoni del tesoro. Per aiutarti a pianificare le tasse federali, puoi specificare online la percentuale che desideri trattenere, fino al 50% degli interessi guadagnati.

4. Buoni del Tesoro

I buoni del Tesoro sono ancora un’altra forma di titoli di debito governativi. Il Tesoro li emette per creare capitale circolante per il governo degli Stati Uniti e ripagato con la riscossione delle tasse.

Le scadenze dei titoli del Tesoro vanno da un minimo di 20 anni ad un massimo di 30 anni. I tassi di interesse sono fissi e fissati quando l'obbligazione originale viene venduta al pubblico e gli interessi vengono pagati sui titoli del Tesoro ogni sei mesi.

Quando acquistano titoli del Tesoro direttamente dal Tesoro, gli investitori devono acquistarli in incrementi minimi di 100 dollari.

Il Tesoro venderà i T-Bond in aste competitive al valore nominale. L'acquisto massimo in un'asta competitiva è di 5 milioni di dollari.

Sono inoltre disponibili per gli investitori sui mercati secondari al valore nominale, con uno sconto o un premio, a seconda dei tassi di interesse al momento dell'acquisto.

Quando un T-bond raggiunge la scadenza, l'obbligazionista può riscattarlo al valore nominale.

Il trattamento fiscale degli interessi è lo stesso degli altri prodotti preziosi sopra elencati. Per ogni prodotto riceverai anche un Modulo 1099-INT.

5. Titoli del Tesoro protetti dall'inflazione (TIPS)

I titoli del Tesoro protetti dall'inflazione o TIPS sono un tipo di titolo del Tesoro emesso dal governo degli Stati Uniti.

Sono disponibili in incrementi di $ 100 con scadenze di 5 anni, dieci anni e 30 anni. I TIP vengono venduti alle aste del Tesoro a un tasso di interesse fisso da pagare ogni sei mesi.

Sebbene i TIPS siano molto simili ai T-bond, c'è una differenza significativa.

Quando un T-bond scade, il detentore può riscattarlo al valore nominale. Con un titolo del Tesoro protetto dall'inflazione, il valore nominale o nominale del titolo aumenta negli anni in cui il tasso di inflazione aumenta.

L'indice annuale dei prezzi al consumo o CPI determina l'importo dell'aumento. 

Quando il detentore va a riscattare un TIPS alla scadenza, riceverà il valore totale del titolo, adeguato all'inflazione. Ciò garantisce che il titolo mantenga sempre il suo valore per l'investitore.

Nota:qualora il valore di un TIPS scenda al di sotto del valore nominale originale dei TIPS, verrà riscattato al valore più alto.

Pagherai l'imposta federale sul reddito da interessi e sulla crescita del capitale, ma non dovrai pagare le imposte sul reddito statali o locali su questo prodotto. 

6. Titoli a tasso variabile (FRN)

Una nota a tasso variabile (FRN), detta anche “floater”, è uno strumento di debito con un tasso di interesse variabile. Ciò che rende i floater diversi dagli altri strumenti di debito statunitensi è che vengono emessi senza un tasso di interesse fisso dichiarato.

Invece, il tasso di interesse dichiarato sarà un tasso variabile legato a un benchmark chiave. I possibili parametri di riferimento includono il tasso LIBOR, il tasso pagato sui conti del mercato monetario o il tasso dei fondi federali.

I floater sono disponibili tramite aste e sui mercati secondari. Pochissime cose associate ai floater sono statiche.

I tassi di interesse possono essere adeguati in qualsiasi momento in base a ciò che il titolo impone al momento dell'emissione e le modifiche vengono apportate in base a "date di ripristino" predeterminate.

Il pagamento degli interessi può essere effettuato mensilmente, trimestralmente, semestralmente o annualmente, a seconda di quanto indicato sul titolo. I FRN del Tesoro degli Stati Uniti pagano interessi trimestralmente.

In termini di tassi di interesse, i FRN comportano un rischio leggermente maggiore. Se gli indici dei tassi di interesse si stabilizzassero, gli investitori non riceverebbero pagamenti di interessi.

Al contrario, un aumento dell'inflazione e, di conseguenza, dei tassi di interesse ricompenserebbe l'investitore con pagamenti di interessi più significativi.

Anche gli interessi sono soggetti all'imposta federale, ma sono esenti da imposte statali o locali.

Prendere una decisione di investimento

Come puoi vedere, quando desideri investire i tuoi soldi in qualcosa di diverso dal mercato azionario o dai conti di risparmio quotidiani, investire in titoli di stato statunitensi offre molte opzioni.

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Come investitore, devi determinare quale opzione tra la gamma di prodotti di investimento soddisfa meglio le tue esigenze.

Per fare ciò, devi prima decidere quale livello di rischio di investimento sei disposto ad accettare.

I Buoni del Tesoro e i Buoni del Tesoro saranno probabilmente la scelta giusta se sei sinceramente avverso al rischio. I floater sarebbero la scelta giusta quando sei disposto ad accettare un po' più di rischio per il potenziale di rendimenti più elevati.

Oltre alle valutazioni del rischio, dovresti considerare anche le date di scadenza (per quanto tempo vuoi vincolare i tuoi fondi di investimento) e le tue esigenze di flusso di cassa. Se stai cercando un flusso di cassa incrementale, dovresti evitare buoni del Tesoro e buoni di risparmio.

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Amy e Vicki sono coautori di Estate Planning 101, From Avoiding Probate and Assessing Assets to Establishing Direttivas and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning, di Adams Media.

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