Coverdell ESA vs. 529 vs. UTMA/UGMA:scelta del miglior piano di risparmio universitario

Vuoi iniziare a investire per conto dei tuoi figli? Hai molte opzioni da considerare, ma non commettere errori:sceglierne una qualsiasi è meglio che non sceglierne nessuna.

Dovresti aprire un conto di risparmio Coverdell Education (ESA)? Che ne dici di un piano 529? Forse un conto Uniform Transfers to Minors Act (UTMA), a volte meglio noto come conto di custodia dove i minori possono ricevere regali senza l'aiuto di un fiduciario (ad esempio, genitore o tutore).

Questo articolo esamina i conti ESA, 529 e UTMA in modo da poter comprendere meglio quale sia il miglior tipo di conto di investimento da aprire per i tuoi figli.

Come nota, ho realizzato questo articolo in collaborazione con la fondatrice e CEO di UNest, Ksenia Yudina, in formato domande e risposte. È anche una CFA (Chartered Financial Analyst). Le risposte trovate all'interno dovrebbero rispondere alle domande che potresti avere relative alle ESA, ai piani 529 e agli account UTMA e UGMA.

Nota del redattore:i conti di custodia creati ai sensi dell'Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) non possono più essere aperti come nuovi conti dopo che tutti i 50 stati hanno convertito in legge l'Uniform Transfers to Minors Act. Ora, i nuovi conti di custodia possono essere solo sotto l’UTMA. Includiamo la discussione sui conti di custodia UGMA perché i conti preesistenti possono rimanere aperti.

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Che cos'è un UTMA o UGMA?

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Gli account UGMA e UTMA sono essenzialmente la stessa cosa con regole su cosa puoi regalare ai minori. Questi conti sono conti di custodia per bambini con vantaggi fiscali che consentono ai genitori e ad altri membri della famiglia di investire e risparmiare per qualcosa di più del semplice college.

I fondi nei conti UTMA e UGMA possono essere utilizzati per obiettivi futuri come, a titolo esemplificativo, l'acquisto della prima auto, l'acconto sulla casa o il giorno del matrimonio.

Il custode di un conto UTMA o UGMA può essere un genitore, un nonno, un parente o un amico e utilizzare il denaro per investire per un bambino che funge da beneficiario del conto.

Ciascun account UTMA o UGMA è istituito e gestito dal suo custode fino alla maggiore età del bambino. Il custode sceglie a partire da quale età il beneficiario assumerà il controllo del conto. Questi beni rimangono a nome del beneficiario del conto.

A seconda dello stato della famiglia, normalmente è compreso tra 18 e 25 anni. UNest Investment Account for Kids rende più facile che mai per le famiglie ricevere i vantaggi degli UTMA.

Fino a $ 2.700 di guadagni annuali in UTMA crescono in modo fiscalmente vantaggioso nel 2025 (rispetto a $ 2.600 nel 2024). I primi 1.350 dollari di guadagno sono completamente esentasse (1.300 dollari nel 2024). I successivi $ 1.350 vengono tassati con l’aliquota fiscale del bambino. Tutto ciò che supera i $ 2.700 viene tassato con l'aliquota fiscale dei genitori .

Questa soglia è applicabile ai guadagni sul conto e non ai contributi originali.

Che cos'è un piano 529?

Un piano 529 è un piano di risparmio con vantaggi fiscali che incoraggia i genitori a risparmiare per i futuri costi di istruzione dei propri figli. 529 piani sono offerti da stati, agenzie statali o istituti scolastici. Ogni stato sponsorizza almeno un tipo di piano 529.

Se utilizzi fondi per spese educative non qualificate dal tuo piano 529, perderai i tuoi vantaggi fiscali e la parte dei guadagni sarà soggetta a una penalità del 10%.

Puoi investire in quasi tutti i piani 529 statali, non solo nel piano 529 del tuo stato. Questo piano può essere utilizzato per pagare le spese universitarie presso qualsiasi college qualificato, a livello nazionale.

Nella maggior parte dei piani, la scelta del college non è influenzata dallo stato che ha sponsorizzato il tuo piano di risparmio universitario 529. Ad esempio, puoi essere residente in California, investire in un piano dell'Oregon e mandare tuo figlio al college in Texas.

Quali sono le differenze chiave tra UTMA/UGMA e un piano 529?

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Sia i piani 529 che i conti di custodia UTMA/UGMA offrono ai genitori e ad altri un modo con vantaggi fiscali per risparmiare sulle tasse scolastiche e su altre spese educative di un figlio.

UTMA e UGMA offrono un vantaggio significativo ai genitori che cercano un modo flessibile per risparmiare per tutte le fasi future della vita che suo figlio vivrà. Ciò può includere o meno l'istruzione.

Questa flessibilità è particolarmente importante poiché i bambini potrebbero finire per non andare al college o ricevere aiuti finanziari o borse di studio. Se il titolare del conto utilizza fondi per spese educative non qualificate, in un piano 529, perde i vantaggi fiscali e la parte dei guadagni è soggetta a una penalità del 10%.

Inoltre, un account UTMA/UGMA è un prodotto federale e non è collegato allo stato. Gli stati sponsorizzano i 529 e ognuno ha il proprio piano. Una delle principali differenze tra i piani UTMA e UGMA dei piani 529 è l'impossibilità di trasferire l'account UGMA o UTMA di un beneficiario designato a un'altra persona.

In effetti, il minore designato come beneficiario del conto possiede i beni all'interno di questi conti e non possono essere riassegnati a un'altra persona come con un piano 529.

Infine, nei piani 529, ti trovi di fronte a scelte di investimento limitate come fondi comuni di investimento e fondi indicizzati. Inoltre, puoi modificare l’asset allocation solo due volte l’anno. Negli UTMA, i genitori possono utilizzare queste app di investimento per minori per scegliere singole azioni, investimenti alternativi e persino criptovaluta.

In parole povere, hai un maggiore controllo sull'allocazione del portafoglio durante tutto l'anno.

Che cos'è un piano ESA Coverdell?

Un conto di risparmio per l'istruzione Coverdell funge da conto fiduciario con imposte differite. Questi conti sono creati dal governo degli Stati Uniti per fornire assistenza alle famiglie che desiderano risparmiare per future spese educative per i beneficiari del conto. In questo caso, bambini.

Per qualificarsi, i beneficiari devono avere almeno 18 anni al momento della creazione del conto. Anche se puoi creare più di un'ESA per un singolo beneficiario, il tuo contributo annuale massimo per un beneficiario ammonta a $ 2.000.

Un Coverdell ESA è uguale a un piano 529?

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Fino al 2018, gli ESA Coverdell avevano un netto vantaggio rispetto ai 529:le regole del conto consentivano ai genitori di utilizzare i fondi risparmiati per una gamma più ampia di costi educativi. Mentre con i piani 529, i fondi potrebbero essere destinati solo alle spese relative al college.

Potresti anche applicare i fondi di Coverdell ESA ad altre tasse scolastiche come i costi di iscrizione presso una scuola superiore privata. La riforma fiscale del 2018 ha eliminato questa distinzione. Nonostante questo cambiamento, le ESA offrono ancora più opzioni ai titolari dei conti quando aprono questo tipo di conto di investimento e i tipi di veicoli di investimento che contengono.

Ciò può includere singole azioni e obbligazioni, fondi comuni di investimento, fondi negoziati in borsa (ETF) e fondi comuni di investimento immobiliare (REIT).

Quale è meglio? 529 Plan o ESA o UTMA/UGMA

Per la maggior parte delle famiglie, un account UTMA ha facilmente più senso. A differenza dei piani 529 ed ESA che possono coprire solo spese educative qualificate, puoi utilizzare i fondi che investi in UTMA per qualsiasi spesa a beneficio del bambino indicato sul conto.

Se un titolare di un conto utilizza i fondi di un piano 529 per spese non legate all'istruzione, perde i vantaggi fiscali e i guadagni diventano soggetti a una penalità del 10%.  I genitori che utilizzano UTMA hanno la flessibilità di pianificare e risparmiare in anticipo per tutte le fasi importanti della vita che vivranno i loro figli:l'università, la prima macchina o l'acconto sulla casa.

Inoltre, i genitori hanno un maggiore controllo su ciò che possono risparmiare e in cui investire, mentre tu hai scelte di investimento limitate nei conti 529 ed ESA.

A seconda di dove apri il tuo 529 o ESA, puoi dover affrontare voluminose quantità di documenti. L'intero processo di creazione di un account 529 richiede in media otto ore, con solo una possibilità limitata che il programma selezionato sia in linea con le loro esigenze e situazione.

Al contrario, un UTMA come quello di UNest rende facile per le famiglie di ogni livello di reddito e background impostare e gestire piani di risparmio e di investimento per i propri figli.

I titolari di un conto UTMA possono anche ricevere regali per i conti di custodia dei loro figli da familiari e amici.

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Quali sono i vantaggi e gli svantaggi di un piano 529 o di un ESA Coverdell?

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La flessibilità limitata dei conti 529 e ESA è al centro sia dei loro vantaggi che dei loro svantaggi. Da un lato, limitando l'uso dei fondi risparmiati solo all'istruzione, i 529 e gli ESA possono ridurre la probabilità che una famiglia sia tentata di utilizzare i soldi per altri scopi meno utili.

Per la maggior parte delle famiglie, questa limitazione non è realistica poiché cercano di investire nel futuro dei propri figli. Ciò si traduce nello svantaggio di essere costretti su un unico binario dai 529 e dalle ESA. A causa delle loro limitazioni, i piani 529 possono avere il vantaggio di offrire opzioni minime.

Come posso iniziare con un piano di risparmio universitario?

Hai tre modi principali per iniziare con un piano di risparmio universitario per i tuoi figli.

1. Puoi contattare un consulente finanziario nella tua zona oppure online tramite servizi come E*Trade  con un account UTMA. In alternativa, puoi aprire un piano 529 tramite un servizio come Vanguard.
2. Puoi visitare il sito web di ogni stato e seguire una lunga procedura di richiesta per creare un account utilizzando il piano 529 sponsorizzato dallo stato.
3. Infine, puoi scaricare l'app UNest e aprire un conto di custodia in cinque minuti dal tuo telefono. UNest è un consulente per gli investimenti registrato (RIA), ma è alimentato dalla tecnologia e pertanto dispone di una serie di processi automatizzati, convenienti ed efficienti.

UNest demistifica il processo, precedentemente complesso, di creazione di piani di risparmio per l’istruzione e altre fasi essenziali della vita con un approccio senza supporti cartacei. Bastano solo cinque minuti per impostare un piano di investimenti prudente e continuativo per il futuro di tuo figlio .

Il tuo portafoglio si adatta ai cambiamenti del mercato. Puoi "impostare e dimenticare" e lasciare che sia la tecnologia a fare il lavoro mentre investi in anticipo con rendimenti composti che costruiscono il futuro dei tuoi figli. Non è necessario utilizzare le migliori app di ricerca e analisi azionaria quando il tuo portafoglio segue automaticamente i mercati e si adatta ai cambiamenti del mercato.

UNest include anche una semplice funzione di regalo che consente a familiari e amici di contribuire facilmente all'account UNest di un bambino.

Questa funzionalità aiuta direttamente i genitori a chiedere ad amici e familiari di contribuire ad aiutare i loro figli a realizzare i loro sogni piuttosto che ricevere un giocattolo con cui molto probabilmente giocheranno una volta e non rivedranno mai più.

Questi contributi all'acquisto di azioni altrimenti gratuite possono aggiungere ulteriore benzina sul fuoco.

Cosa rende unico UNest?

UNest

I genitori che utilizzano UNest hanno la flessibilità di risparmiare per tutte le fasi importanti della vita che vivranno i loro figli:l'università, la prima macchina o una casa. UNest sostituisce e si estende ben oltre i limiti di soluzioni come 529 e conti di risparmio tradizionali.

UNest offre UNest Investment Account for Kids tramite un'app che consente alle famiglie di ogni livello di reddito e background di impostare e gestire facilmente piani di risparmio e di investimento per i propri figli.

I titolari di account UNest possono ricevere bonus per gli account UNest dei loro figli da aziende come marchi come Disney, AT&T, Uber, DoorDash, Levis ecc. attraverso il programma partner UNest.

Inoltre, UNest ha appena lanciato una funzione di regali che rende facile per la famiglia e gli amici contribuire all’account UNest di un bambino. Questa funzionalità ha deliziato i genitori, che la utilizzano per chiedere ad amici e parenti di contribuire ad aiutare i loro figli a realizzare i loro sogni, piuttosto che ricevere un giocattolo con cui molto probabilmente giocheranno una volta e non rivedranno mai più.

Non esistono altre soluzioni fintech per le famiglie che rendano i regali così facili e senza sforzo. Ha guadagnato una popolarità enorme durante il lockdown, quando le persone non possono incontrarsi di persona per festeggiare le occasioni speciali dei propri figli e le vacanze in famiglia.

UNest è rapidamente emerso come fornitore leader di pianificazione finanziaria, risparmio e app di investimento per principianti per aiutare i figli dei genitori a realizzare i loro sogni. Dal suo lancio all'inizio del 2020, UNest ha registrato livelli di crescita che la collocano come una delle app fintech in più rapida crescita di tutti i tempi.

L'app di UNest è la prima a concentrarsi strettamente sulle priorità finanziarie dei giovani genitori, ovvero risparmiare per il futuro dei propri figli.

Come un consulente finanziario, UNest educa attivamente gli utenti tramite la sua app, il suo sito web e il suo blog. UNest funge da difensore della sua vasta comunità di utenti. L'azienda ha creato un'ampia rete di ambasciatori e sostenitori del marchio che aiutano a creare consapevolezza in tutti i dati demografici, etnici e livelli di reddito.

Il team UNest vanta decenni di esperienza come consulenti finanziari, tecnologi e imprenditori certificati presso leader del settore finanziario. UNest è un consulente finanziario pienamente accreditato e registrato regolamentato dalla SEC.

UNest ha recentemente ricevuto il riconoscimento come eccezionale società FinTech di Los Angeles dalla Los Angeles Venture Association e il fondatore della società è un Investment News 40 under 40.

L'All-Star Baron Davis dell'NBA si è recentemente unito al team UNest come investitore e ambasciatore del marchio. Baron è stato un forte sostenitore della missione di inclusione di UNest e di aiutare i genitori e i bambini delle comunità svantaggiate a raggiungere l'indipendenza finanziaria.

Ogni membro del team UNest è impegnato nella missione dell'azienda di aiutare i genitori a costruire un futuro migliore per i propri figli fornendo indicazioni sull'alfabetizzazione finanziaria e accesso a soluzioni finanziarie economicamente vantaggiose.

UNest | Applicazione facile per risparmiare universitari

$ 4,99/mese. (Bambini illimitati su un account)

• UNest è un conto di investimento di custodia con vantaggi fiscali per i bambini. Permette loro di risparmiare per l'istruzione, la prima macchina, la casa, il matrimonio o anche per la loro sicurezza finanziaria da adulti.
• Amici e parenti possono fare regali all'account di tuo figlio con pochi clic o addirittura automatizzare i loro regali.
• Le opzioni di investimento di UNest consistono in portafogli di vari ETF a basso costo che possono raggiungere una varietà di obiettivi. Includono un portafoglio conservativo composto solo da ETF obbligazionari e obbligazionari; tre opzioni basate sull'età che detengono obbligazioni e azioni con allocazioni conservatrici, moderate o aggressive; tre opzioni simili incentrate su investimenti socialmente responsabili; e un portafoglio aggressivo composto solo da ETF azionari.
• I conti godono di vantaggi fiscali fino a 2.500 dollari:1.250 dollari sono esentasse e gli altri 1.250 dollari sono tassati in base all'aliquota fiscale del bambino.
• Offerta speciale: I nuovi utenti ricevono $ 30 gratuiti quando utilizzano il codice promozionale YOUNG30 ed effettuano il loro primo deposito.

Quali sono altre app per risparmiare denaro per le spese future?

Esistono altre app di denaro per bambini come Backer, che offre il piano Utah 529 e EarlyBird, che offre UTMA. Entrambe queste opzioni non hanno ancora raggiunto il livello di maturità o la crescita esponenziale dell'app UNest e non portano con sé l'esperienza dei consulenti finanziari o degli esperti del settore finanziario.

Inoltre, altre app fintech hanno processi di onboarding piuttosto contorti che richiedono agli utenti in media 20-30 minuti per registrarsi e mancano di alcune funzionalità essenziali dell'app.