Gli acquirenti di case in cerca di un acconto non dovrebbero attingere a questi conti

Più istituti di credito richiedono un acconto del 20% per beneficiare dei migliori tassi ipotecari. L'utilizzo di questi conti di denaro per acquistare una casa può causare uno stress finanziario imprevisto. (iStock)

I tassi di interesse dei mutui stanno tendendo vicino ai minimi storici per gli acquirenti di case qualificati nel mercato immobiliare di oggi. Ora può essere uno dei momenti migliori per gli acquirenti interessati per assicurarsi un tasso basso e acquistare la casa perfetta.

Però, l'idoneità al prestito per molti tipi di prestiti ipotecari può essere più rigorosa durante la pandemia.

Ad esempio, un maggior numero di istituti di credito ipotecario ha richiesto un acconto del 20% per beneficiare di tassi di interesse più bassi ed evitare costose assicurazioni ipotecari private che si traducono in pagamenti mensili più elevati. I mutuatari potrebbero anche aver bisogno di un punteggio di credito più alto o di una storia creditizia pulita e di un acconto più grande per facilitare la qualificazione per un mutuo

Gli acquirenti di case potrebbero cercare di prelevare da altri conti finanziari quando il loro conto di risparmio non ha abbastanza denaro per effettuare l'acconto necessario per la migliore rata del mutuo. Gli acquirenti possono confrontare le attuali opzioni di mutuo visitando Credible per confrontare i tassi e gli istituti di credito ipotecario.

Considera prima queste opzioni di acquisto della casa

I proprietari di case esistenti possono utilizzare il loro attuale patrimonio immobiliare per coprire la differenza del deposito e fare una buona offerta per la casa.

Due opzioni aggiuntive per risparmiare denaro sono la vendita di oggetti indesiderati o il lavoro temporaneo secondario e l'accantonamento dei guadagni per l'acquisto di un mutuo per la casa.

Un acquirente di una casa per la prima volta può beneficiare di un programma ipotecario di assistenza all'acconto offerto da città e stati selezionati.

Un'altra opzione per aspiranti mutuatari è prendere in considerazione un prestito FHA o un prestito VA, assicurato da un ente federale. Questi tipi di prestito hanno rapporti di indebitamento più flessibili che avvantaggiano redditi più piccoli e sono più indulgenti con i richiedenti con punteggi di credito inferiori. Un broker ipotecario come Credible può aiutare i proprietari di case a confrontare i programmi di prestito.

Evita di toccare questi conti finanziari

Il prelievo dai seguenti conti dovrebbe essere un'opzione di ultima istanza per prevenire futuri stress finanziari. Puoi anche evitare potenziali penali e commissioni di prelievo.

1. Risparmio previdenziale
2. Conti di intermediazione
3. Fondi di emergenza
4. Fondi per obiettivi specifici
5. Conti di risparmio sanitario

1. Risparmio previdenziale

I conti pensionistici IRA e 401k potrebbero essere il primo posto da considerare quando hai diversi decenni fino ai tuoi anni d'oro. Ma la maggior parte dei prelievi anticipati prima dei 59,5 anni è soggetta a una penale per il ritiro anticipato del 10% e i contributi differiti sono soggetti alle imposte sul reddito.

Gli acquirenti di case per la prima volta possono prelevare fino a $ 10, 000 dai fondi pensione e rinunciare alla penale di recesso anticipato del 10%, ma sono ancora soggetti alle imposte sul reddito.

Queste commissioni di distribuzione possono richiedere un importo di prelievo maggiore del previsto per permettersi l'acquisto di un mutuo. Gli investitori sacrificano anche potenziali guadagni futuri e benefici fiscali.

2. Conti di intermediazione

La vendita di investimenti da un conto di intermediazione imponibile non comporterà sanzioni per la distribuzione anticipata come un conto pensionistico con agevolazioni fiscali. Però, le plusvalenze realizzate sono soggette alle imposte sulle plusvalenze a breve e lungo termine.

Anche, i potenziali rendimenti dell'investimento possono essere superiori ai tassi e alle commissioni correnti che i creditori ipotecari addebitano per la durata del prestito. Finanziare l'acquisto di immobili da conti con un rendimento inferiore simile ai tassi fissi odierni può essere un'opzione migliore in questo mercato immobiliare per aumentare il tuo patrimonio netto, indipendentemente dal fatto che la durata del mutuo sia di 15 o 30 anni.

Se gli acquirenti di case non sono sicuri di dove possono ottenere i soldi per un acconto, dovrebbero visitare Credible per entrare in contatto con funzionari esperti di prestito e avere risposta alle loro domande sui mutui.

3. Fondi di emergenza

Di tanto in tanto si verificano bollette a sorpresa, ma il risparmio per una rata del mutuo richiede una pianificazione anticipata.

L'utilizzo dei risparmi di emergenza per un acconto o per i costi di chiusura può costringerti a prendere in prestito denaro a un tasso di prestito elevato quando si verifica un evento imprevisto. I tassi di interesse sui prestiti personali sono più alti dei tassi sui mutui per la casa, rendendo più difficile estinguere il debito.

Per quanto tu possa desiderare di acquistare invece di affittare o evitare l'assicurazione ipotecaria privata, un conto di emergenza dovrebbe essere per fatture non pianificate come cure mediche urgenti o riparazioni di veicoli.

4. Fondi per obiettivi specifici

Molte famiglie hanno diversi conti di risparmio per obiettivi specifici come il risparmio per l'università o un veicolo sostitutivo. Questi prelievi non sono soggetti alle stesse sanzioni di prelievo anticipato o trattamento fiscale dei conti di investimento.

La mancata sostituzione di questi fondi in tempo può comportare il ritardo di un acquisto o l'assunzione di prestiti a un tasso ipotecario più elevato in un secondo momento.

5. Conti di risparmio sanitario

Le famiglie con un piano sanitario altamente deducibile possono versare contributi esentasse a un conto di risparmio sanitario (HSA). I prelievi sono esentasse per le spese mediche qualificanti.

I fondi HSA possono anche essere prelevati per spese non mediche come l'acquisto di una casa o il pagamento con un acconto maggiore. L'importo del prelievo è soggetto a una penale di recesso anticipato del 20% ed è considerato reddito imponibile.

Conclusione

Gli acquirenti di case dovrebbero cercare modi per risparmiare piccole somme di denaro ogni settimana per permettersi un acconto ed evitare futuri stress finanziari.

Un calcolatore di mutui può stimare l'acconto necessario per un mutuo di 30 anni o un mutuo di 15 anni e altri costi di origine del prestito che devono essere pagati in anticipo. Visita Credible per confrontare gli istituti di credito e trovare il tuo tasso ipotecario personalizzato.

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