10 tipi di conti di risparmio:dove risparmiare

La decisione di costruire il tuo gruzzolo di risparmi è un grande passo verso un futuro finanziario migliore.

I risparmi che hai messo da parte potrebbero aiutarti a raggiungere qualsiasi numero di obiettivi di vita, incluso l'acquisto della tua prima casa o la costruzione di una passerella finanziaria per avviare l'attività dei tuoi sogni. Ma non tutti i conti di risparmio sono uguali. Scegliere quello giusto è la chiave per ottimizzare e raggiungere i tuoi obiettivi, riconoscendo anche le tue preferenze uniche per la sicurezza, rendimenti e liquidità.

Ecco uno sguardo più da vicino a 10 opzioni di conto di risparmio per aiutarti a determinare quale è più adatto ai tuoi obiettivi di creazione di ricchezza.

1. Conto di risparmio regolare

Il luogo più comune per risparmiare denaro è in un normale conto di risparmio che puoi aprire presso quasi tutte le banche. Con un conto di risparmio di base, puoi mettere da parte soldi per tutti i tipi di obiettivi di risparmio. Questi conti sono assicurati a livello federale fino a $ 250, 000 e ti consentirà di guadagnare una certa quantità di interessi sui tuoi fondi.

I conti di risparmio di base offrono la promessa di liquidità (cioè, facile accesso al contante) ai correntisti. Avrai la tranquillità di sapere che puoi effettuare fino a sei prelievi per ciclo di estratto conto per prelevare fondi per tutto ciò di cui hai bisogno.

I tassi di interesse associati ai conti di risparmio di base sono generalmente bassi rispetto ad altri veicoli di risparmio. Però, il conto offre un posto relativamente sicuro dove parcheggiare i tuoi soldi per un facile accesso in futuro. Potrebbe essere il luogo perfetto per conservare il tuo fondo di emergenza o eventuali risparmi per obiettivi a breve termine.

Se stai considerando questa opzione, quindi prenditi il ​​​​tempo per guardarti intorno nelle banche e nelle cooperative di credito locali. È possibile che tu riesca a trovare un conto di risparmio di base che soddisferà le tue esigenze con un tasso di interesse interessante.

2. Conto di risparmio online

Un istituto finanziario fisico non è l'unico posto dove puoi acquistare un conto di risparmio. I conti di risparmio online offrono un modo accessibile per gestire i tuoi risparmi dal tuo smartphone o computer in qualsiasi parte del mondo.

Inoltre, i conti di risparmio online sono sicuri e alcuni offrono comparabili, se non meglio, rendimenti rispetto alle banche fisiche, in più avrai la stessa promessa di liquidità che otterresti da un tradizionale conto di risparmio.

Come i tradizionali conti di risparmio, alcuni conti online limitano i prelievi a sei durante ogni ciclo di dichiarazione, quindi assicurati di comprendere i termini del tuo account per evitare possibili sanzioni.

Se ti senti a tuo agio a gestire i tuoi soldi online, i conti di risparmio online sono un'opzione conveniente. Avrai liquidità e sicurezza senza la necessità di fare banca di persona.

3. Conto di risparmio ad alto rendimento

I conti di risparmio ad alto rendimento sono simili ai conti di risparmio tradizionali con una grande differenza:il tasso di interesse è in genere più alto su un conto ad alto rendimento, permettendoti di far crescere i tuoi fondi senza rinunciare a sicurezza e liquidità.

Con un conto di risparmio ad alto rendimento, potresti comunque essere limitato a un massimo di sei prelievi o trasferimenti elettronici per ciclo di estratto conto, ma alcune banche hanno allentato quelle regole. Più, se il conto è assicurato FDIC, saprai che i tuoi soldi sono al sicuro anche se l'istituto finanziario si trova nei guai.

4. Conto di risparmio per studenti

Se sei a scuola, un'altra opzione di conto di risparmio è quella orientata specificamente agli studenti. Il vantaggio di aprire un conto di risparmio per studenti è che di solito godrai di requisiti di saldo mensile inferiori e vantaggi aggiuntivi che rendono la tua vita finanziaria meno stressante.

Quando si acquista un conto di risparmio per studenti, potresti scoprire che le tue opzioni sono alquanto limitate. Molte banche e cooperative di credito offrono conti correnti per studenti, ma i conti di risparmio degli studenti sono meno comuni.

Se hai difficoltà a trovare un conto di risparmio specifico per gli studenti, non preoccuparti, è probabile che tu possa ancora trovare un conto di risparmio per soddisfare le tue esigenze. Alcuni conti di risparmio ti consentono di accumulare i tuoi risparmi senza commissioni mensili pur offrendo un APY relativamente alto.

5. CD

Un certificato di deposito, o CD, è un altro modo per costruire i tuoi risparmi. I CD in genere pagano un rendimento più elevato rispetto ai tradizionali conti di risparmio in cambio del mantenimento dei tuoi soldi per un determinato periodo, da tre mesi a cinque anni (o più). Il rovescio della medaglia è la ridotta liquidità, o la possibilità di prelevare fondi quando li desideri senza penalità, il che rende i conti di risparmio regolari così attraenti.

Confrontando i CD, noterai che a lungo termine, come un CD di 5 anni, può tradursi in una resa maggiore. Però, il compromesso è che accetti di lasciare i tuoi soldi intatti per la durata del termine. I tuoi fondi saranno al sicuro se sono assicurati FDIC, ma se dovessi scoprire che devi ritirare i tuoi soldi prima che il CD sia maturo, probabilmente dovrai sostenere una commissione.

Sulla base della mancanza di liquidità, un CD è un buon posto dove salvare per obiettivi a lungo termine. Però, non è il posto migliore per conservare il tuo fondo di emergenza o qualsiasi denaro a cui potresti aver bisogno per accedere a breve termine.

6. Conti del mercato monetario

I conti del mercato monetario offrono un luogo sicuro in cui conservare i tuoi risparmi sfruttando al contempo rendimenti relativamente elevati. Molti dei migliori conti del mercato monetario offrono APY di circa lo 0,6 percento.

Come molti prodotti di risparmio, i fondi nel tuo conto possono essere assicurati dalla FDIC fino a $ 250, 000. A differenza della maggior parte dei prodotti di risparmio, i fondi del mercato monetario in genere offrono l'accesso tramite una carta di debito o un assegno cartaceo.

Sebbene alcune banche possano ancora imporre limiti al numero di prelievi effettuati in un dato ciclo, I conti del mercato monetario offrono una maggiore flessibilità rispetto ai tradizionali conti di risparmio o CD. Però, i conti del mercato monetario in genere pagano meno dei CD.

I conti in moneta di mercato richiedono anche saldi minimi più elevati rispetto ad altri tipi di conti di risparmio, quindi assicurati di considerare i pro ei contro dei conti del mercato monetario prima di prendere una decisione.

7. Conti di risparmio con funzionalità di risparmio automatico

I consumatori che hanno bisogno di un po' più di aiuto per raggiungere i propri obiettivi di risparmio potrebbero voler optare per le funzionalità di risparmio automatico offerte da alcune banche. Funzionano arrotondando le transazioni sulle transazioni con carta di debito al dollaro più vicino e trasferendo la differenza direttamente sul tuo conto di risparmio.

Un'altra opzione è quella di impostare un trasferimento per trasferire automaticamente parte della tua paga in un conto di risparmio dal tuo conto corrente con ogni busta paga.

Sebbene queste azioni possano sembrare piccole, possono sommarsi rapidamente nel tempo se usati con costanza, aiutandoti a costruire un saldo sano del conto di risparmio.

8. Conto di gestione di cassa

I conti di gestione della liquidità sono leggermente diversi dagli altri veicoli di risparmio. In genere non offerto dalle banche, questi conti invece sono disponibili tramite fornitori di servizi finanziari non bancari. I broker online e le piattaforme di robo-advisor in genere offrono CMA.

Il denaro versato in CMA viene depositato dal provider su un conto presso una banca partner, che fornisce la copertura FDIC, assicurandoti che i tuoi risparmi siano al sicuro. I conti di gestione di cassa pagano un certo interesse, sebbene siano progettati per detenere denaro che si prevede di collocare alla fine in un conto di intermediazione o pensione.

9. Conto di risparmio sanitario

I conti di risparmio sanitari sono simili a un normale conto di risparmio, tranne che sono progettati per un unico scopo:pagare le spese mediche. Richiedono che tu sia iscritto a un piano sanitario ad alta franchigia per aprirne uno, e tu e/o il tuo datore di lavoro potete contribuire al fondo. Fino a $ 3, 600 per gli individui e $ 7, 200 per le famiglie possono essere versati in questi conti ogni anno, e un ulteriore $ 1, 000 all'anno possono essere aggiunti da quelli 55 e più. Nel 2022, il cap salirà a $3, 650 per gli individui e $ 7, 300 per famiglie.

I conti di risparmio sanitario non sono soggetti all'imposta federale sul reddito e il denaro non speso verrà trasferito alla fine dell'anno per le future spese sanitarie che potresti sostenere. Però, un HSA può essere utilizzato solo per spese mediche, quindi non è un buon veicolo per obiettivi diversi dal pagamento dei costi sanitari.

10. IRA e Roth IRA

Oltre a queste opzioni di risparmio a breve termine, ci sono altri veicoli che sono migliori per obiettivi a lungo termine come la pensione.

conti dell'IRA, compresi Roth IRA e IRA tradizionali, sono buone opzioni per coloro che intendono andare in pensione. In genere forniscono un rendimento medio annuo del 7% e del 10%, e puoi contribuire fino a $6, 000 a questi conti ogni anno, o $7, 000 se hai 50 anni o più.

La differenza tra un Roth IRA e un tradizionale IRA è che un Roth IRA ti consente di contribuire con dollari al netto delle tasse, che puoi ritirare esentasse dopo aver compiuto 59 anni e mezzo. Un'IRA tradizionale ti consente di contribuire con dollari al lordo delle imposte, che sono tassati come reddito quando li ritiri dopo aver compiuto 59 anni e mezzo.

Linea di fondo

Il tipo di conto di risparmio che scegli dovrebbe consentirti di spingerti meglio verso i tuoi obiettivi di risparmio con successo. Mentre esplori le tue opzioni di risparmio, prenditi il ​​​​tempo per pensare alle tue esigenze. Apprezzi la sicurezza e la liquidità? Oppure stai cercando di ottenere il massimo rendimento, indipendentemente dal tuo accesso ai fondi?

Sii onesto con te stesso riguardo all'importo che puoi risparmiare data la tua attuale situazione finanziaria. Inizia creando un fondo di emergenza a cui puoi accedere facilmente e poi lavora verso altri obiettivi di risparmio con il conto che meglio si adatta alle tue esigenze.