Come risparmiare a 50 anni e oltre

Raggiungere i 50 anni non significa aver raggiunto tutti i tuoi obiettivi finanziari. Anche per gli americani più maturi, ci sono margini di miglioramento.

Nel sondaggio sull'indice di sicurezza finanziaria di marzo di Bankrate, Per esempio, quasi un americano su cinque di età compresa tra 55 e 73 anni ha riferito di non aver risparmiato nulla per la pensione, emergenze o altri obiettivi finanziari.

Risparmiare denaro può essere difficile in qualsiasi fase della tua vita. Ma con l'età, il risparmio per il futuro diventa cruciale, soprattutto quando ti avvicini alla pensione.

Se hai problemi a far crescere il saldo nella tua IRA o 401 (k), o non c'è niente a cui attingere in una situazione di emergenza, non è troppo tardi per cambiarlo. Ecco come risparmiare a 50 anni e oltre.

1. Evita un prelievo anticipato dal tuo 401(k)

Rispetto ai millennial e alla generazione X, è meno probabile che i baby boomer abbiano preso un ritiro anticipato e/o un ritiro di difficoltà da un piano 401 (k) o simile o dall'IRA. Attingere a un conto pensione può sembrare allettante, soprattutto se hai bisogno di soldi subito. Ma è qualcosa di cui probabilmente ti pentirai. Ci sono eccezioni, ma le sanzioni di solito si applicano per il ritiro da un 401 (k) o IRA prima di compiere 59 1/2.

“A meno che non ci sia un disagio come una disabilità o spese mediche superiori al 10% della retribuzione lorda, pagherai una penale del 10 percento al ritiro da un piano qualificato come un IRA, 401 (k), 403 (b) o TSP (la versione del governo federale di un 401 (k), "dice Gordon Achtermann, fondatore di Your Best Path Financial Planning. “Ci sono un paio di altre eccezioni solo per l'IRA. Parla con un consulente fiscale prima di cedere all'idea del ritiro anticipato”.

Estrarre denaro dal tuo 401 (k) troppo presto riduce i tuoi guadagni e potrebbe ridurre la quantità di denaro disponibile per te in pensione. Un altro motivo per cui un prelievo anticipato è una cattiva idea:sostituire i soldi che hai prelevato dal tuo conto potrebbe essere più difficile di quanto pensi.

"Secondo, è veramente, davvero difficile recuperare dopo, "dice Achtermann. "Pensi che sia difficile alzarsi per andare al lavoro ora - aspetta solo di avere 69 anni".

2. Gestisci il tuo rischio con attenzione

Attingere prematuramente al tuo conto pensionistico è un affare rischioso. Il rischio in generale dovrebbe essere considerato con attenzione quando si tratta di investire.

Man mano che invecchi, assumersi meno rischi con i propri soldi può essere vantaggioso. Sebbene la tua tolleranza al rischio possa essere stata aggressiva in passato, col tempo dovrebbe diminuire. Se i tuoi investimenti perdono denaro, avrai meno tempo per riprendersi, dice Chris Hobart, CEO e fondatore di Hobart Financial Group.

“Non farti coinvolgere in nessun piano per diventare ricco in fretta, soprattutto se sei indietro nel risparmio per la pensione, "dice Hobart. “Se perdi quei soldi, non hai molto tempo per riguadagnarlo.”

Usare la stessa strategia di investimento che hai usato per anni potrebbe non funzionare. Se possibile, Hobart consiglia di riallocare gli investimenti nel tuo 401(k) per ridurre potenziali perdite.

3. Prendete sul serio la vostra visione della pensione

Il ritiro in questa fase del gioco è molto più vicino di quanto non lo sia mai stato. Se non lo stai già facendo, dovresti massimizzare i tuoi conti pensionistici.

Anche i cinquantenni possono versare contributi di recupero, che può essere utile se sei indietro rispetto al tuo obiettivo di risparmio previdenziale. Ciò significa che se hai 50 anni o più, puoi contribuire con altri $6, 000 ($ 25, 000 in totale) ogni anno al tuo 401 (k) e un ulteriore $ 1, 000 ($7, 000 in totale) ogni anno ai tuoi IRA.

Un altro modo per recuperare il ritardo se non hai molto in termini di risparmi per la pensione è rivedere le vecchie polizze di assicurazione sulla vita e vedere se c'è un'opportunità per risparmiare sui premi, dice Hobart.

Vuoi anche assicurarti di avere un piano per accettare le distribuzioni una volta che andrai in pensione. Quando si tratta di sicurezza sociale, Per esempio, vuoi aspettare fino al raggiungimento dell'età pensionabile completa, se puoi. Quel modo, hai diritto all'intero importo del beneficio a cui hai diritto. Al fine di aumentare l'importo del sussidio di Social Security, è meglio ritardare l'assunzione della Social Security il più a lungo possibile fino all'età di 70 anni.

Considera la possibilità di versare contributi pensionistici al lordo e al netto delle imposte. Avere entrambe le opzioni ti darà maggiore flessibilità quando andrai in pensione. Per esempio, potresti ritardare la ricezione delle distribuzioni dai tuoi conti 401 (k) e da altri conti con imposte differite fino a quando non compirai 70 anni e mezzo e sarai costretto a iniziare a effettuare prelievi annualmente, dice Ira Fialkow, fondatore di Fialkow Financial Planning. Intanto, potresti fare affidamento sui tuoi dollari al netto delle imposte come fonte di finanziamento.

“Inoltre, quei dollari al netto delle tasse possono tornare utili per facilitare il pagamento delle tasse sulle conversioni Roth IRA in quegli anni di pensionamento anticipato in cui il reddito imponibile (e la relativa fascia d'imposta) può diminuire significativamente prima di aumentare di nuovo all'età di 70 anni, ” dice Fialkow. “Questo può servire a ridurre gli RMD futuri e le relative tasse, oltre a fornire un Roth IRA più avanti nella vita e/o un'eredità”.

4. Preparati per le future spese mediche

L'aumento dei costi sanitari rende più reale la minaccia di rimanere senza soldi in pensione.

I dati di Fidelity stimano che all'età di 65 anni, la coppia media di pensionati nel 2019 avrebbe bisogno di circa $ 285, 000 salvati, solo per coprire il costo delle spese mediche.

I cinquantenni dovrebbero iniziare a pensare a come potranno permettersi i costi dell'assistenza sanitaria in futuro. I passaggi che puoi intraprendere includono il parcheggio di fondi al lordo delle imposte in un conto di risparmio sanitario che può coprire il costo dei premi assicurativi e altre spese. Non sono dovute tasse sui prelievi, purché paghino spese mediche qualificate, dice Hobart.

Jeff Eglow, presidente e chief investment officer di Guardian Wealth Advisory, raccomanda di avere una qualche forma di reddito garantito. Una polizza assicurativa per l'assistenza a lungo termine è anche un'opzione se sei preoccupato di aver bisogno di aiuto per pagare l'assistenza in casa di cura e i costi relativi a condizioni croniche.

Puoi anche apportare cambiamenti nella tua vita ora per evitare di affrontare alcuni costosi problemi di salute in futuro.

“Affronta i problemi medici che richiedono attenzione prima che diventino un problema più grande in seguito, " dice Hobart.

5. Vacci piano quando ottieni prestiti per bambini

Prepararsi per il futuro e trovare la propria posizione finanziaria può essere difficile quando si hanno molte priorità contrastanti. Se hai figli, Per esempio, potresti trovarti a lottare per mettere da parte i soldi per la pensione e allo stesso tempo risparmiare per la loro istruzione universitaria.

Se sei su quella barca, vedi se ci sono altri modi per finanziare le spese universitarie di tuo figlio. Chiedi loro di richiedere borse di studio e sovvenzioni sia online che attraverso le loro scuole. Vedi se si qualificano per un programma speciale come studio-lavoro in modo che possano aiutare a pagarsi la scuola, se possibile.

Se stai pensando di firmare insieme un prestito per un bambino, procedere con cautela e considerare prima le opzioni alternative.

"Sei responsabile del rimborso se tuo figlio è inadempiente, "dice Hobart.