Speranza di vita:la variabile più importante nella pianificazione della pensione

Quando scrivo di pensione e di previdenza, Dico spesso che miro a far durare i miei risparmi e investimenti per altri trent'anni. Così, ad esempio, quando uso i calcolatori della pensione per determinare quanto durerà il mio gruzzolo, Uso 78 come età di morte prevista. Diversi lettori hanno scritto per chiedere come sono arrivato a questo numero.

Per esempio, Riccardo ha scritto:

Mi chiedo perché stai proiettando solo 30 anni. Hai solo 48 anni. Io ne ho 54 (e sono in pensione) e, nelle mie proiezioni e nei miei calcoli, Esco 40 anni. Probabilmente non ho bisogno di pianificare così lontano, ma non si sa mai. Il mio ultimo nonno sopravvissuto è morto solo un paio di anni fa all'età di 99 anni.

Questa è una grande domanda. Infatti, Credo l'aspettativa di vita è il fattore più critico nel determinare quanti soldi hai bisogno di risparmiare - e quanto puoi spendere. Sfortunatamente, è anche la variabile più difficile da calcolare con qualsiasi tipo di precisione.

Perché l'aspettativa di vita è così importante?

Quando i media mainstream pubblicano un articolo sul pensionamento anticipato, i commenti sono pieni di persone che dicono cose come, “Queste persone costano poco. Non potrei mai vivere così. Oltretutto, e se muoiono domani? Allora a che servono tutti quei soldi? YOLO!”

D'altra parte, I forum di pensionamento anticipato sono pieni di persone che vanno all'estremo opposto. "OH MIO DIO! Non posso credere che ti aspetti solo di vivere fino all'età di 90 anni. E la medicina moderna? E la terapia genica? E se vivi fino a 108 anni? Ragazzo, allora ti pentirai di non aver risparmiato di più!”

Entrambe le parti fanno punti validi.

• Se le tue ipotesi sull'aspettativa di vita sono troppo ottimistiche, rischi di non sfruttare al meglio i soldi che hai risparmiato. Se fai il budget come se dovessi vivere fino a 95 anni ma finisci morto per 65, avrai un sacco di soldi che essenzialmente vanno sprecati, soldi che potresti aver usato per fare le cose che avresti sempre sognato di fare.
• Se le tue ipotesi sull'aspettativa di vita sono troppo pessimistiche, rischi di rimanere senza soldi. Se fai delle scelte basandoti sull'idea che morirai a 65 anni, Per esempio, ma vivi fino al 95, finirai al verde. Passerai decenni a mangiare fagioli e riso.

Ecco la linea di fondo: Se sapessi quando stavi per morire, potresti calcolare quanti soldi avresti bisogno di ottenere da ora ad allora.

Fai finta che la prossima settimana Elon Musk abbia annunciato di aver sviluppato il Matusalemme, una macchina che può dire agli utenti la data e l'ora precise della loro morte. È accurato al 100% e in qualche modo può persino spiegare la morte accidentale. Quando il Matusalemme arriva sul mercato, lo provi solo per i calci. Ti dice che morirai il 6 novembre 2034. Ti restano circa diciassette anni da vivere.

Sulla base di tali informazioni, saresti in grado di calcolare con grande precisione quanti soldi ti servirebbero per arrivare alla tua data di morte. Sapresti se devi continuare a lavorare o se puoi chiudere subito. Sapresti se hai risparmiato abbastanza per viaggiare per il mondo nel lusso o se hai bisogno di vivere un'esistenza più misera.

Sfortunatamente - o per fortuna, a seconda del tuo punto di vista, non c'è un modo per dire con precisione quanto tempo hai ancora da vivere. Elon Musk non ha sviluppato la macchina Matusalemme. (Eppure.) Tutto quello che puoi fare è fare un'ipotesi plausibile.

Come determinare l'aspettativa di vita

Un modo fondamentale per stimare il tempo rimanente è consultare una tabella di vita attuariale. L'amministrazione della sicurezza sociale degli Stati Uniti, ad esempio, ha una tabella di base della vita del periodo che mostra quanto tempo rimane da vivere alla persona media in base alla sua età attuale. Un uomo di 48 anni come me può aspettarsi di vivere altri 31,32 anni, fino ai 79 anni.

Io e le mie coorti abbiamo ciascuno lo 0,4167% di possibilità di morire quest'anno. di 100, 000 di noi nati nel 1969, 93, 759 sono ancora vivi.

Ma le tabelle attuariali si applicano a intere popolazioni. Non tengono conto delle nostre abitudini individuali e delle nostre predisposizioni genetiche. Per un'ipotesi più personalizzata sulla tua data di morte, puoi consultare uno dei tanti calcolatori dell'aspettativa di vita online. In un modo o nell'altro, questi strumenti tengono conto di variabili come la dieta, esercizio, e storia familiare.

Ecco tre calcolatori dell'aspettativa di vita online che ho provato e mi sono piaciuti:

• Il reddito di progetto Quanto tempo vivrò? calcolatrice utilizza i dati dell'AARP e del National Institute of Health. Pone alcune domande di base sulle tue abitudini di salute per generare un profilo personale e l'aspettativa di vita stimata. Secondo questo strumento, Posso aspettarmi di vivere fino all'86.

• Sono un fan di vecchia data del calcolatore dell'aspettativa di vita Living to 100. Questo strumento è interessante perché tiene conto di un'ampia gamma di fattori, quindi fornisce consigli specifici su come aumentare la durata prevista. Il lato negativo? Per ottenere il massimo da questa calcolatrice, devi registrarti per un account. Vivere fino a 100 anni dice che probabilmente vivrò fino all'età di 82 anni. (Non sorprende che Posso aggiungere un sacco di tempo in più alla mia aspettativa di vita migliorando la mia dieta e la mia forma fisica e riducendo l'assunzione di alcol.)
• Il calcolatore dell'aspettativa di vita di John Hancock è breve e va al punto. Più, effettua le regolazioni in tempo reale in modo da poter vedere come i diversi fattori influenzano le proiezioni. Potrei aumentare la mia aspettativa di vita di sette anni se bevessi meno birra e vino. Questo strumento mostra che dovrei vivere fino all'età di 81 anni.

Sulla base di questi calcolatori dell'aspettativa di vita, Posso aspettarmi di vivere fino ai miei primi anni ottanta. Se ho perso un po' di peso, mangiato più verdure, e ridotto il mio consumo di alcol, la mia aspettativa di vita aumenterebbe di quasi un decennio! Hmm….

Sono sicuro che ci sono altri buoni calcolatori dell'aspettativa di vita là fuori. Se ne conosci uno, per favore condividilo nei commenti.

La mia stessa vita

Se i calcolatori dell'aspettativa di vita mi mostrano che vivo fino all'81 o all'82 o all'86, allora perché uso 78 come età di morte prevista?

La verità è che sono più pessimista di così. La verità è che quando faccio presentazioni, Uso spesso una data molto più vicina all'orizzonte:04 luglio 2019. Esatto:c'è una parte di me che pensa che sarò morto tra circa un anno. Non sto scherzando.

Non voglio essere morboso, ma non posso farne a meno. Vedi, gli uomini della famiglia di mio padre tendono ad essere di breve durata. Mio padre è morto di cancro dieci giorni prima del suo cinquantesimo compleanno. Suo fratello è morto di cancro all'età di 52 anni. Mio cugino è morto di cancro all'età di 46 anni. Mia nonna è morta di cancro nei suoi primi settanta. Ho un altro cugino, uno dei miei migliori amici, in realtà - che oggi compie 54 anni. Anche lui sta combattendo il cancro. (per fortuna, sembra che stia vincendo la battaglia.)

Con una storia di salute come questa, Mi innervosisco. Prevedo il peggio.

Questo è uno dei motivi per cui sono stato così ansioso di viaggiare mentre sono ancora relativamente giovane. Temo che se non visito l'Europa, se non faccio un viaggio in camper attraverso gli Stati Uniti, se non passo del tempo in Sud America, allora non ne avrò mai l'occasione.

Ancora, Riconosco che la mia situazione è diversa da quella dei miei familiari ammalati di cancro. Per uno, Sono più sano. Mangio meglio e mi alleno di più. (Questo non vuol dire che non potrei fare di più. Potrei assolutamente.) Inoltre, Ho un migliore accesso all'assistenza sanitaria. Forse la cosa più importante di tutte, Sono consapevole e vigile di potenziali problemi. (Faccio una colonscopia ogni cinque anni, Per esempio.)

Riconosco anche che la famiglia di mia madre ha statistiche di longevità completamente diverse rispetto alla famiglia di mio padre. Le persone da parte di mia madre vivono a lungo.

Sulla base di tutto ciò, ne tengo due separati, idee contraddittorie nella mia testa quando faccio proiezioni sul mio futuro. Da una parte, io sempre mi chiedo quale sarebbe la mia migliore opzione se sapessi che morirò tra un paio d'anni. D'altra parte, Esploro anche le opzioni in base a ciò che potrebbe accadere se dovessi raggiungere la mia aspettativa di vita prevista di 78. (Non proietto mai oltre, anche se.)