CD a breve termine e a lungo termine:qual è quello giusto per i tuoi obiettivi finanziari?

Punti chiave

• I CD a breve termine sono tipicamente quelli che maturano entro un anno, mentre i CD a lungo termine hanno durate che vanno dai tre ai cinque anni.
• Attualmente, alcuni CD a lungo termine con i guadagni più alti hanno tassi di interesse leggermente più alti rispetto a quelli a breve termine.
• È possibile utilizzare una scala CD per sfruttare i vantaggi dei CD sia a breve che a lungo termine.

La durata dei certificati di deposito (CD) varia generalmente da tre mesi a cinque anni e il loro rendimento percentuale annuo garantito (APY) può renderli utili nell’attuale contesto di tassi in calo. 

Il termine CD giusto per te dipende da quando avrai bisogno di accedere al denaro. Se la tua sequenza temporale è flessibile, può essere vantaggioso scegliere il termine con l'APY più competitivo. 

Bloccare un termine più lungo, tuttavia, ti garantisce di guadagnare la tariffa elevata più a lungo, soprattutto perché si prevede che le tariffe correnti sui nuovi CD diminuiranno ulteriormente nel 2026.

CD a breve termine

I CD a breve termine hanno in genere una durata massima di un anno. Mettere soldi in un CD a breve termine può aiutarti a massimizzare l'interesse che guadagnerai sui fondi destinati agli acquisti nel prossimo futuro, come una vacanza imminente, lavori di ristrutturazione della casa o regali per le vacanze del prossimo anno. A partire dal 12 maggio 2026, il CD medio di un anno guadagna l'1,96% di APY, ma puoi trovare tariffe migliori con le migliori tariffe CD di un anno. 

Pro e contro dei CD a breve termine

Pro

• Il denaro è disponibile relativamente presto, quindi potresti avere meno probabilità di averne bisogno prima e di incorrere in una penalità per il ritiro anticipato.

Contro

• Potrebbero guadagnare una tariffa inferiore rispetto ai CD a lungo termine.
• Anche se avrai indietro i fondi relativamente presto, non sono così accessibili come in un conto di risparmio liquido.

CD di fascia media

I CD di fascia media possono includere quelli con termini superiori a un anno e fino a tre anni di durata. Le persone possono aprire un CD di fascia media per risparmiare per una nuova auto o per eventi della vita pianificati come sposarsi o avere un bambino. Al 12 maggio 2026, l'APY medio per un CD biennale è dell'1,75%, ma guardati intorno. Le migliori tariffe CD a due anni sono probabilmente più alte.

Pro e contro dei CD di fascia media

Pro

• Può guadagnare una tariffa più alta rispetto ai CD a breve termine.

Contro

• Bloccare fondi per più di un anno può essere difficile, a seconda del numero di emergenze che si verificano durante quel periodo.

CD a lungo termine

I CD a lungo termine variano generalmente tra i tre e i cinque anni. Questi conti possono aiutarti a guadagnare interessi significativi sui fondi destinati a essere utilizzati in diversi anni, come l'acconto su una casa o l'aggiunta di un'aggiunta alla tua casa. Dai un'occhiata alle scelte di Bankrate per i migliori tassi CD a cinque anni e confrontali con la media nazionale, che è dell'1,7% APY al 12 maggio 2026.

Pro e contro dei CD a lungo termine

Pro

• Possiamo garantire che guadagnerai una tariffa elevata a lungo termine, anche se nel frattempo le tariffe attuali diminuiscono sui nuovi CD.

Contro

• Bloccare i tuoi fondi per diversi anni potrebbe significare perdere un rendimento migliore se nel frattempo i tassi aumentano.
• Nel corso degli anni, il tasso del tuo CD potrebbe non tenere il passo con l'inflazione, facendo perdere potere d'acquisto al tuo denaro.
• Lasciare intatti i soldi per anni potrebbe rivelarsi difficile in caso di perdita imprevista o di posti di lavoro o di spese ingenti.

I tassi dei CD a breve termine sono più alti dei tassi dei CD a lungo termine?

Storicamente, i CD a lungo termine hanno spesso guadagnato tassi più elevati rispetto alle loro controparti a breve termine. Tuttavia, negli ultimi anni, è vero il contrario:da dicembre 2022 ad agosto 2025, ad esempio, i tassi CD a un anno più competitivi sono stati più alti dei tassi CD più alti a cinque anni, sulla base dei dati di Bankrate.

Uno dei motivi per cui ciò è accaduto è che i funzionari hanno aumentato il tasso dei fondi federali di ben 525 punti base nel 2022 e nel 2023, nel tentativo di domare l’impennata dell’inflazione. Quando il tasso dei fondi federali è elevato, le banche non vogliono obbligarsi a pagare tassi di interesse elevati sui CD a lungo termine se è probabile che i tassi scendano nel prossimo futuro. Invece, rendono i CD a breve termine più attraenti con tassi più alti.

Tuttavia, la Fed ha abbassato i tassi negli ultimi due anni e, a loro volta, le banche hanno abbassato i loro APY. Insieme a questo, i migliori CD quinquennali hanno recentemente iniziato a guadagnare più di quelli annuali.

Quanto posso guadagnare con un CD a breve termine rispetto a un CD a lungo termine?

Più a lungo lasci che i tuoi soldi guadagnino interessi, più interessi guadagnerai. Quindi, anche se un CD di un anno ha una tariffa più alta, guadagnerai comunque di più nel tempo con una tariffa più bassa in un CD di cinque anni. È proprio così che funziona l’interesse composto. Ad esempio, se hai $ 5.000 da inserire in un CD:

• Per un CD di cinque anni con un APY del 3,50%, avresti circa $ 5.938 quando il CD scadrà, poiché avrà guadagnato circa $ 938 di interessi.
• Per un CD di un anno con un APY del 4,00%, alla fine dell'anno ti ritroveresti con un importo significativamente inferiore di $ 5.200, che include circa $ 200 di interessi.

Detto questo, un CD a lungo termine non è sempre l’opzione migliore. Ad esempio, se i tassi iniziano a salire, avrai accesso ai tuoi fondi prima in un CD più breve e potrai reinvestirli a un tasso migliore. 

Un calcolatore CD può tornare utile quando consideri durate diverse e confronti tariffe.

Banca con icona a forma di stella

Ottieni il meglio da tutti i mondi con una scaletta CD

Una scala CD è una strategia di risparmio che sfrutta i vantaggi dei CD a breve, medio e lungo termine. Costruire una scala di CD comporta l'apertura di diversi CD di varia lunghezza e lo scaglionamento delle date di scadenza a intervalli regolari. Ad esempio, potresti creare una scala CD con un CD di un anno, due anni e tre anni.

Quando ogni CD matura, puoi ritirare i tuoi soldi o reinvestirli, continuando la scala dei CD. Questa strategia crea un accesso rotativo a una parte dei tuoi risparmi, riducendo il rischio di incorrere in penalità di prelievo anticipato. Inoltre, indipendentemente dal tipo di CD che offre attualmente le tariffe più elevate (breve, medio o lungo), la creazione di una scala CD con una gamma di termini ti consente di trarre vantaggio da tali tariffe competitive.

Trovare un CD con la migliore tariffa

Indipendentemente dal termine del CD che stai cercando, può essere utile cercare le migliori tariffe per i CD. Le banche solo online, che non sostengono i costi di mantenimento delle filiali, in genere offrono le tariffe migliori.

Potresti anche trovare tassi CD relativamente elevati presso le cooperative di credito, poiché i loro profitti tornano ai membri, il che può tradursi in APY più alti sui prodotti di deposito nonché tassi più bassi sui prestiti.

Altri fattori da considerare prima di aprire un CD

• Assicurazione sui depositi: Indipendentemente dalla durata e dal tasso che scegli, assicurati di scegliere un CD da una banca assicurata dalla Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) o da una cooperativa di credito assicurata dalla National Credit Union Administration (NCUA). Ciò significa che il tuo denaro è protetto fino ad almeno $ 250.000 per depositante, per categoria di proprietà, presso ciascun istituto assicurato.
• Penalità per ritiro anticipato: La penalità per l'accesso anticipato al tuo denaro può dipendere dalla durata del contratto del tuo CD, con termini più lunghi che spesso comportano sanzioni più elevate. Le banche generalmente addebitano tra 60 e 365 giorni di interessi. Per questo motivo, un conto di risparmio liquido ad alto rendimento è un posto migliore per il tuo fondo di emergenza.

Icona tariffe CD

Evita la penalità del ritiro anticipato con un CD senza penalità

Considera un CD senza penalità se sei interessato a bloccare un tasso fisso senza pagare una penalità se ritiri i soldi in anticipo. I CD senza penalità spesso hanno termini compresi tra sei e 14 mesi. In cambio della possibilità di accedere al denaro, spesso pagano una tariffa inferiore rispetto ai CD che prevedono tali sanzioni.

Conclusione

Anche se la durata del contratto di un CD può influenzarne il tasso di rendimento, alla fine vorrai scegliere un CD a breve, medio o lungo termine in base a quando avrai bisogno di accedere al denaro. Cercare il termine giusto e il rendimento migliore può aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari.

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