Debito e pensione:a quale dare la priorità?

Se sia opportuno sospendere i contributi pensionistici per concentrare il debito è uno dei dilemmi più dibattuti nella finanza personale.

A differenza di “spendi meno di quanto guadagni” o “monitora ogni centesimo speso”, non esiste una risposta con lo stampino a questa domanda. Variabili come età, carriera, propensione al rischio e persino tipo di personalità rendono unica ogni situazione individuale.

Non vincerai mai una corsa contro il debito ad alto interesse

Indipendentemente dalla tua situazione personale, sono pochissime le circostanze in cui il debito ad alto interesse non dovrebbe essere la massima priorità. Cos'è l'interesse elevato? Bene, questa è un’altra domanda divertente su cui discutere. Ai fini di questo articolo, assumeremo un'ampia gamma di valori superiori all'8-12%.

Una volta che inizi a provare a correre contro il debito con interessi a due cifre, sei destinato a fallire. È rischioso nella migliore delle ipotesi e decisamente irresponsabile nel peggiore.

Siamo onesti. Se fai ancora affidamento su debiti ad alto interesse, il 99% delle volte è il risultato di non vivere secondo le tue possibilità. Ci sono rare eccezioni, ma per la maggior parte di noi (me compreso), il problema si riduce a spendere meno di quanto guadagniamo.

Lunedì J.D. ha scritto dell'importanza di pagare prima se stessi. Come molti, adoro questo consiglio. Tuttavia, vorrei sfidarti con questo:Paga te stesso per primo solo se meriti esso.

Potresti passare decenni a risparmiare il 15% per la pensione, ma se vivi al di sopra delle tue possibilità, perderai comunque. Toccherai il tuo 401 (k) per un prestito per difficoltà. Ti ritroverai a testa in giù in una casa con due mutui e un HELOC. Anche con le migliori intenzioni, questo è un gioco per cui devi essere molto, molto fortunato per vincere.

Non voglio fare affidamento sulla fortuna. Non voglio correre debiti con interessi elevati.

Per me, avere un flusso di cassa positivo con almeno un fondo di emergenza minore è un prerequisito per investire in pensione. Questo dimostra Merito di pagare me stesso per primo. Altrimenti, è il mio debito ad alto interesse rispetto ai miei contributi pensionistici. Non è una gara che mi piacerebbe vedere.

Pronti a combattere

Allora, adesso, dove siamo?

• Flusso di cassa positivo? Controlla.
• Risparmi a breve termine? Controlla.
• Solo prestiti studenteschi e mutuo... e adesso?

Ora siamo pronti per discutere! A questo punto abbiamo trattato le nozioni di base. Abbiamo tappato la perdita nella nave, ma abbiamo ancora un sacco di acqua sporca da recuperare dallo scafo.

Una volta che il nostro debito residuo avrà tassi di interesse a una cifra (impostando un esatto percentuale non è il punto), la situazione diventa meno definita. Ci sono due scuole di pensiero sulla questione.

• Il primo predica che questo è il momento perfetto per rendere la pensione una priorità. Queste persone sottolineano che iniziando i contributi sono il passo più difficile. Dimostrano che prima adottiamo questa abitudine, migliore sarà la nostra situazione a lungo termine.
• La seconda scuola enfatizza il potere di concentrarsi su un unico obiettivo con tutta la propria energia e passione. Affermano che l’intensità e l’impegno aumentano la probabilità che alla fine riusciamo ad affrontare i nostri obiettivi finanziari. Dopotutto, una volta eliminati i pagamenti del debito, avrai un'enorme quantità di reddito da destinare alla generazione di ricchezza.

Devo ammettere che riesco a vedere entrambi i lati. Come molte questioni discutibili, la maggior parte di noi finirà da qualche parte nel mezzo. Nella ricerca per trovare un equilibrio nelle nostre situazioni, ci sono diversi fattori comuni che è utile esplorare.

La partita 401(k)

Dave Ramsey suggerisce di arrivare al punto di rifiutare un contributo del datore di lavoro sui contributi 401 (k) per un breve periodo di tempo (meno di 18 mesi) per concentrarsi davvero sul proprio debito. È qui che molte persone tracciano il limite. In realtà, è una bella espressione. Questo fa impazzire alcune persone.

Molti esclamano:“Ma… ma.. è gratis soldi!” Questa frase tende ad essere pronunciata molto. Non sono un pieno sostenitore di nessuna delle due parti, ma vorrei sottolineare che nulla è gratis, gente. Quindi, per favore, smettila di dire “denaro gratis”! Carina, per favore?

Allocare i tuoi soldi in un modo specifico ha un costo reale e tangibile. Esistono costi opportunità indiretti. C'è il rischio che diluire la tua intensità significhi rimanere in debito più a lungo e quindi pagare più interessi.

Spesso i conti funzionano lavorare a favore dell’assunzione di un dipendente, ma ciò non rende il denaro “gratuito”. Alcuni piani 401 (k) hanno opzioni di investimento limitate. Oppure hanno periodi di veste che durano anni. Se non hai intenzione di restare con il tuo attuale datore di lavoro, ciò potrebbe ridurre ulteriormente il valore della parola "gratuito".

In definitiva, ci sono diversi motivi per cui qualcuno potrebbe decidere di rinunciare per un breve periodo a un programma 401 (k) corrispondente. Naturalmente, i fattori in gioco variano drasticamente da datore di lavoro a datore di lavoro. Prima di prendere una decisione in ogni caso, è importante sapere quanto più possibile sulle tue specifiche opzioni 401(k).

Altri fattori

Ci sono un paio di altre situazioni in cui investire può avere senso. Considera quanto segue:

• In primo luogo, hai solo un limite specifico annuo per cui puoi contribuire a un Roth IRA. (Attualmente sono $ 5.000 all'anno - $ 6.000 all'anno se hai 50 anni o più.) Una volta che perdi la finestra di disponibilità, sei sfortunato. I tuoi nuovi contributi vanno verso il limite dell’anno in corso. Non puoi tornare indietro e recuperare i contributi persi negli ultimi due anni una volta che hai esaurito i debiti.
• In secondo luogo, se non hai la disciplina necessaria per applicare effettivamente nuovo denaro per accelerare i tuoi progressi sul debito, allora non sospendere la tua pensione. Diminuire i tuoi contributi solo per spendere la differenza presso il negozio di fumetti locale (o il tuo vizio preferito) potrebbe essere la mossa finanziaria più stupida che puoi fare.

Non esiste una risposta unica a questo dilemma. Nella mia vita, Courtney e io abbiamo scelto di non investire pur essendo ancora in debito. Viviamo una vita turbolenta in questo momento e godiamo dei vantaggi che derivano dal concentrarsi su un obiettivo finanziario alla volta. Abbiamo anche deciso di stanziare i fondi limitati che facciamo dobbiamo investire in noi stessi:formazione, istruzione e creazione di un'impresa (il nostro obiettivo attuale).

La tua situazione è diversa. L’unica cosa che ti spingerò a fare è considerare tutte le tue opzioni. Non continuare a prendere una determinata decisione solo perché è quello che stai facendo in questo momento.

Inizia da una tabula rasa. Potresti trarre vantaggio da un focus unico? Sei disposto a fare ulteriori tagli allo stile di vita per aumentare i tuoi contributi attuali? Esamina le tue opzioni e considera le scelte.

Come hai affrontato questo dilemma nella tua vita?