Risparmio previdenziale:dare priorità al gruzzolo rispetto alla proprietà della casa

Qualche settimana fa, J.D. mi ha chiesto di prendere in considerazione la possibilità di scrivere un post sulla pensione per la National Save for Retirement Week. Come previsto, la National Save for Retirement Week mi ha fatto riflettere sullo stato dei conti pensionistici miei e di mio marito.

Attualmente, i nostri risparmi per la pensione sono un po’ pietosi. Ho un 403(b) tramite il mio datore di lavoro, che contribuisce al mio conto indipendentemente dal fatto che io fare. Dopo cinque anni di lavoro, avrò diritto a un incontro. Ho anche un Roth IRA, anche se ho interrotto i contributi automatici quando ci siamo impegnati per saldare le carte di credito e il prestito auto. Mio marito non ha un Roth IRA o 401(k), poiché non viene offerto tramite il suo datore di lavoro.

La pensione è importante per noi, ma abbiamo deciso di rinviare un notevole risparmio per la pensione fino a quando non avessimo esaurito i debiti e avessimo risparmiato per un acconto per la nostra casa. Ma nello spirito della National Save for Retirement Week, ho iniziato a chiedermi se questa sia la soluzione migliore.

Il nostro piano originale:House First

Inizialmente, abbiamo deciso di mettere i risparmi pensionistici nel dimenticatoio per risparmiare sull'acconto sulla nostra casa per alcuni motivi:

• Vogliamo evitare l'assicurazione ipotecaria privata (PMI). Se riusciamo ad abbassare il 20% del prezzo di acquisto di una casa, possiamo evitare di pagare il PMI, che è un pagamento del premio iniziale compreso tra l’1 e il 5% del mutuo (e potrebbe richiedere un canone mensile aggiuntivo). Potremmo ridurre meno del 20% e cancellare il PMI o rifinanziarlo senza di esso quando avremo abbastanza capitale proprio, ma vorremmo provare a raggiungere l'obiettivo del 20%.
• Non abbiamo intenzione di trasferirci da questa casa, quindi ci piace l'idea di avere immediatamente una notevole quantità di capitale immobiliare.
• Non abbiamo diritto ad alcun adeguamento dei contributi del datore di lavoro. Il datore di lavoro di mio marito non ne offre uno e non avrò diritto al sussidio per altri due anni. (Se uno di noi potesse ricevere una corrispondenza, contribuirebbe abbastanza da trarne il massimo vantaggio, poiché non farlo significherebbe rifiutare denaro gratuito.)
• Anche se potremmo effettuare prelievi esentasse e senza penalità dai nostri Roth IRA (a condizione che solo ritirare l'importo che abbiamo versato), i nostri risparmi sull'acconto sono più al sicuro in un conto del mercato monetario o in un certificato di deposito, poiché sappiamo che avremo bisogno del denaro a breve termine.

Una volta risparmiato per l'acconto, rivolgeremo la nostra attenzione a massimizzare i nostri piani pensionistici.

Ripensare i nostri risparmi

Adesso, però, i miei sentimenti sono contrastanti. Mi piacerebbe iniziare a mettere da parte anche solo una piccola somma ogni mese per la pensione. Solo perché al momento contribuiremmo solo con una piccola somma non significa che si tratti di una somma insignificante. Con molti anni davanti a noi prima del pensionamento, il potere del compounding ha tutto il tempo per far crescere i soldi.

Inoltre, come già sanno coloro che hanno letto i miei post precedenti, credo che la finanza personale e la psicologia siano inseparabili. Oltre a far funzionare i nostri risparmi per la pensione, vedere che stiamo risparmiando per il futuro ogni mese dà una spinta psicologica. Se investiamo solo $ 200 in ciascuno dei nostri IRA a partire da questo mese, saranno $ 1400 in ciascun conto prima della fine dell'anno fiscale. Penso che abbiamo abbastanza spazio nel nostro budget per mettere insieme qualche centinaio di dollari ogni mese.

Un altro vantaggio è che una volta che ci saremo sistemati nella nostra nuova casa e potremo indirizzare i nostri risparmi verso la pensione, basteranno pochi clic del mouse per aumentare i nostri contributi. I nostri conti saranno già aperti e stabiliti e saremo già abituati a dare un contributo automatico. Non ci sarà alcun motivo per rimandare, nessun conto da aprire, nessuna documentazione da compilare e nessun modulo di trasferimento automatico da completare. Quanti più modi possiamo aggirare la pigrizia e l'inazione, tanto più probabile che riusciremo a portare a termine il nostro piano.

Infine, non stiamo diventando più giovani. Più aspettiamo, meno tempo avrà il nostro denaro per crescere sui nostri conti. Abbiamo saldato il nostro debito, abbiamo un fondo di emergenza e non ci sono davvero scuse per non risparmiare qualcosa . Qualsiasi cosa . Se non ora, quando?

Il nuovo piano:risparmiare per entrambi

In onore della National Save for Retirement Week, agiremo. Il mio Roth IRA è con Fidelity Investments, quindi ripristinerò semplicemente i contributi mensili automatici. Apriremo anche un Roth IRA per mio marito con Fidelity. Mi piace il loro IRA gratuito e l'investimento iniziale di $ 200 (offerto se investi in fondi comuni di investimento e accetti di contribuire automaticamente con $ 200 al mese, altrimenti è previsto un deposito iniziale minimo di $ 2.500).

Questa è la massima priorità nella nostra lista di cose da fare questa settimana. Esamineremo il nostro budget per vedere esattamente quanto possiamo iniziare a contribuire e sostanzialmente inseriremo il pilota automatico nei nostri contributi. Obiettivo del prossimo anno:massimizzare entrambi gli IRA.

E tu? Pensi che sia una buona strategia creare un acconto se ciò significa compromettere i tuoi risparmi previdenziali per un breve periodo di tempo?

Aprile Dykman

Come scrittrice, redattrice e blogger freelance, April Dykman si è specializzata in argomenti di finanza personale, settore immobiliare e imprenditorialità. Il suo lavoro è stato presentato su MSNBC, Fox Business, Forbes, MoneyBuilder, Yahoo! Finanza, Lifehacker e The Consumerist. Ora si occupa di copywriting a risposta diretta ma, nel tempo libero, April è un'aspirante chef, un'italofila irriducibile e una yogi in via di guarigione.

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