Paga prima te stesso:crea ricchezza e sicurezza finanziaria

Una delle regole più antiche della finanza personale è il semplice avvertimento di pagare prima se stessi . Tutti i libri monetari ti dicono di farlo. Lo dicono anche tutti i blog di finanza personale. Anche i tuoi genitori ti hanno dato lo stesso consiglio.

Ma è difficile. Quei soldi potrebbero essere usati altrove. Potresti pagare la bolletta del telefono, saldare i debiti, comprare un nuovo lettore DVD. Ci hai provato una o due volte in passato, ma è così facile da dimenticare. Non mantieni un budget, quindi quando arriva il giorno dello stipendio, i soldi finiscono altrove.

E poi:cosa significa prima pagare te stesso? ?

Pagare prima te stesso significa semplicemente questo:prima di pagare le bollette, prima di fare la spesa, prima di fare qualsiasi altra cosa, metti da parte una parte del tuo reddito per risparmiare. Metti i soldi nel tuo 401 (k), nel tuo Roth IRA o nel tuo conto di risparmio. La prima fattura da pagare ogni mese dovrebbe essere a te stesso. Questa abitudine, sviluppata presto, può aiutarti a creare un'enorme ricchezza.

Se hai appena iniziato nel mondo reale, il salvataggio potrebbe sembrare impossibile. Hai l'affitto, la rata dell'auto, la spesa e forse i prestiti studenteschi. Certo, vorresti risparmiare, ma alla fine del mese non ci sono più soldi. E questo è il problema:la maggior parte delle persone risparmia ciò che avanza, dopo le bollette e le spese discrezionali.

Ma se non sviluppi l’abitudine al risparmio ora , ci saranno sempre motivi per ritardare:hai bisogno di un intervento dentale, vuoi andare in Messico con i tuoi amici, non guadagni abbastanza per pagare le bollette. Ecco tre motivi per iniziare a risparmiare ora invece di aspettare fino al prossimo anno (o quello successivo):

Stai dando priorità al risparmio

Quando paghi prima te stesso, stai stabilendo mentalmente il risparmio come priorità. Stai dicendo a te stesso che tu sono più importanti della compagnia elettrica o del proprietario. Risparmiare è un potente motivatore:dà potere.

Stai sviluppando buone abitudini finanziarie

Pagare prima te stesso incoraggia sane abitudini finanziarie. La maggior parte delle persone spende i propri soldi nel seguente ordine:bollette, divertimento, risparmio. Non sorprende che di solito rimanga poco da mettere in banca. Ma se metti in primo piano il risparmio (risparmio, bollette, divertimento) sarai in grado di mettere da parte i soldi prima razionalizzi le ragioni per spenderlo.

Sei pronto per le emergenze finanziarie

Pagando prima te stesso, stai costruendo un buffer di liquidità con applicazioni nel mondo reale. Contributi regolari e costanti sono un ottimo modo per costruire un gruzzoletto. Puoi usare i soldi per affrontare le emergenze. Puoi usarlo per acquistare una casa. Puoi usarlo per risparmiare per la pensione. Pagare prima te stesso ti dà la libertà:apre un mondo di opportunità.

Non ho mai incontrato nessuno che non desideri aver iniziato a risparmiare prima. Nessuno si dice:“Risparmiare è stato un errore”. Non importa quale sia la tua età, inizia a risparmiare adesso . E se risparmi già, valuta la possibilità di aumentare quanto metti da parte ogni mese.

Come pagarsi prima

Il modo migliore per sviluppare un'abitudine al risparmio è rendere il processo il più indolore possibile. Rendilo automatico. Rendilo invisibile. Se decidi di prelevare i soldi dalla tua busta paga prima di riceverli, non saprai mai che mancano.

Parte del tuo piano di risparmio includerà probabilmente la pensione, ma dovresti risparmiare anche per obiettivi intermedi, come l'acquisto di una casa, il viaggio di nozze o l'acquisto di una nuova auto. Ecco tre semplici modi per iniziare a farlo da solo:

• Se il tuo datore di lavoro offre un piano pensionistico, come un 401(k), iscriviti il prima possibile, soprattutto se l'azienda corrisponde ai tuoi contributi. I contributi abbinati sono come denaro gratuito.

• Avviare un Roth IRA è una delle mosse più intelligenti che un giovane adulto possa fare. Questi conti consentono ai tuoi investimenti di crescere esentasse. A causa dello straordinario potere dell'interesse composto (e dei rendimenti composti), gli investimenti regolari in un Roth IRA fin dalla tenera età possono portare a un'enorme ricchezza futura.

• Apri un conto di risparmio ad alto interesse presso una banca come Capital One 360 o FNBO Direct. Imposta trasferimenti automatici su questo conto, direttamente dalla tua busta paga o dal tuo normale conto bancario. Tratta questi trasferimenti come tratteresti qualsiasi altro obbligo finanziario. Questa dovrebbe essere la tua prima e più importante fattura ogni mese.

Mettere in pratica il principio "Paga te stesso"

Per molte persone, risparmiare è difficile. Tra alloggio, servizi pubblici, generi alimentari, trasporti, debiti delle carte di credito, prestiti studenteschi e altre spese, sembra che non ce ne sia mai abbastanza da accantonare per risparmi a lungo termine. E questo è il problema. La maggior parte delle persone cerca di salvare qualcosa da ciò che avanza invece di salvare prima .

Ma qual è il modo migliore per farlo? Qual è il modo più efficace per pagare te stesso per primo?

Mentre stavo scrivendo Your Money:The Missing Manual , ho tratto grandi benefici dai consigli di Dylan Ross, un pianificatore finanziario certificato (da Swan Financial Planning) e lettore di GRS di lunga data. Una cosa che Dylan sottolineava più e più volte era che stavo guardando in modo sbagliato il risparmio. Continuavo a scriverti che dovresti prendere tutti i soldi che ti sono rimasti sul conto alla fine del mese e trasferirli sul tuo conto di risparmio.

“C’è un modo migliore”, mi ha detto. “Le persone spesso hanno più successo se investono prima nei risparmi , e poi trasferiscono ciò di cui hanno bisogno al controllo."

Mi ci è voluto un po' per capire cosa stesse cercando di dire; sembrava che stesse spaccando il capello in due. Ora, però, mi rendo conto che Dylan stava sposando il vero spirito del “paga prima te stesso”.

Prima di tutto il risparmio

Questo probabilmente sembrerà un po’ vago a molti di voi. Come faresti effettivamente a seguire il consiglio di Dylan? Ecco un semplice processo in tre passaggi per rendere il risparmio una priorità anziché un ripensamento:

• Apri un conto di risparmio ad alto interesse. Anche se ultimamente “alto interesse” è un termine improprio, alla fine farà la differenza. Utilizzo ING Direct per i miei risparmi, ma ci sono molte altre ottime opzioni. (Se sei curioso, puoi leggerne più di 1700 recensioni dei lettori di GRS sui conti di risparmio ad alto rendimento qui.) Sono un sostenitore di mantenere il mio conto di risparmio a un livello diverso banca piuttosto che il mio conto corrente:mi rende solo molto più difficile attingere ai miei risparmi per capriccio.
• Deposita il tuo stipendio sul tuo conto di risparmio. Se possibile, ricevi il tuo stipendio automaticamente depositato. (Più puoi automatizzare questo processo, più facile sarà risparmiare.) Questa è la chiave del piano di Dylan. Mettendo i soldi nei risparmi invece che negli assegni, non avrai contanti "extra" sul tuo conto bancario alla fine del mese che possono essere spesi senza pensarci su altre cose. Inoltre, i soldi sono già arrivati il tuo conto di risparmio, così non dovrai ricordarti di spostarlo.
• Imposta trasferimenti regolari dal risparmio al controllo. In base al sistema di cui disponi (un budget dettagliato, un'ipotesi approssimativa basata sulla spesa dell'anno scorso, qualunque cosa) pianifica i trasferimenti mensili (o settimanali) sul tuo conto corrente per occuparti delle spese di routine. Il denaro rimasto nei risparmi rimane nei risparmi.

La differenza tra il sistema “check-first” e “risparmio-first” può sembrare banale, ma Dylan giura che funziona. Mentre esaminava il manoscritto del mio libro, ha contrassegnato tutti ogni volta in cui ho incoraggiato i lettori a risparmiare spostando il denaro dagli assegni ai risparmi. "Lo hai capito al contrario, J.D.!" ha detto.

Un'altra variazione

Ho il mio metodo per pagare prima me stesso, ed è simile al consiglio di Dylan, ma su scala più ampia. Non pago prima me stesso con ogni busta paga; cerco invece di anticipare i miei risparmi ogni anno .

Cioè, per i primi mesi risparmio il più possibile. Metto da parte i soldi per la pensione, le tasse e altri obiettivi. Sono più frugale durante la prima metà dell'anno e non rimane molto per i vizi.

Una volta che ho messo da parte tutti i soldi che penso mi serviranno, sono in grado di rilassarmi e spendere di più per le cose che desidero. Risparmio ancora di più durante l'anno, ma una volta raggiunti i miei obiettivi iniziali, tutti gli altri risparmi diventano un "bonus".

Come superare la sfida del risparmio

Il vero ostacolo allo sviluppo di questa abitudine è trovare i soldi da risparmiare. Molte persone credono che sia impossibile. Ma quasi tutti possono risparmiare almeno l’1% del proprio reddito. È solo un centesimo per ogni dollaro. Alcuni sosterranno che risparmiare così poco non ha senso. Ma se uno scettico tenta di risparmiare solo l’1% del suo reddito, di solito scopre che il processo è indolore. Forse la prossima volta proverà a risparmiare il 3%. O il 5%. Man mano che il suo tasso di risparmio aumenta, anche il suo gruzzolo crescerà.

Se hai difficoltà a trovare soldi da risparmiare, valuta la possibilità di accantonare il tuo prossimo aumento per il futuro. Man mano che il tuo reddito aumenta, metti da parte i tuoi guadagni per la pensione e i risparmi. Una volta che avrai contribuito al massimo alla tua pensione (e avrai accumulato risparmi di emergenza), puoi iniziare a utilizzare nuovamente i tuoi aumenti per te stesso. Certo, questo significa che il tuo stipendio effettivo ristagnerà per un anno, tre o cinque. Ma significa anche che ti costringerai a sviluppare l'abitudine al risparmio.

Esempio: Mia moglie è un caso di studio perfetto. Ha iniziato accantonando l’8% del suo reddito al lordo delle imposte nel piano pensionistico del suo datore di lavoro. Man mano che il suo stipendio aumentava, aumentava anche l'importo risparmiato, indirizzandolo a vari conti pensionistici. Poiché non ha mai visto i soldi nella sua busta paga, non se li è mai persi. Adesso risparmia il 30% del suo reddito, e riceve una corrispondenza del datore di lavoro del 6%! Come ha fatto? Pagando prima se stessa. (Devo notare che Kris è venuto da me l'altra sera per un consiglio su come risparmiare ancora di più. Mia moglie è fantastica.)

5 modi per pagarti prima

Se hai appena iniziato a gestire i tuoi soldi o semplicemente hai difficoltà a definire il budget, pagare prima te stesso può sembrare uno di quei concetti di finanza personale che sembrano buoni in teoria ma sono difficili da mettere in pratica nella realtà.

Fortunatamente, puoi iniziare in piccolo, adottare alcune buone abitudini e crescere da lì. Ecco cinque strategie per aiutarti a far girare la palla in modo da poter iniziare a pagare te stesso per primo.

Strategia 1:riduci le spese e accumula la differenza

Il primo passo nell'implementazione di questa strategia è simile al modo in cui inizi a definire il budget:

1. Scopri dove stanno effettivamente andando i tuoi soldi. L'utilizzo di un'app come Mint può aiutarti a identificare e classificare le tue spese principali. (Informativa completa:Mint funziona al meglio se utilizzi una carta di debito o di credito per tutte le transazioni. La spesa in contanti è un po' più complicata, anche se non impossibile, da monitorare.)

2. Scopri cosa tagliare o ridurre. Forse esegui il downgrade del tuo pacchetto via cavo a un piano che non dispone di canali sportivi premium, passa a un piano di telefonia cellulare senza contratto e aumenta la franchigia sulla tua assicurazione auto per abbassare il premio.

Ora arriva il trucco:

3. Accumula la differenza. Aggiungi i tuoi risparmi mensili derivanti dalle modifiche e imposta un trasferimento automatico sul tuo conto di risparmio online per tale importo. Dopotutto, che senso ha risparmiare denaro se poi non lo si fa davvero?

Questo può creare dipendenza! Se incanali i tuoi risparmi in un sottoconto, man mano che li vedi crescere ogni mese, potresti essere ispirato a fare ulteriori tagli in modo da poter aumentare l'importo del tuo trasferimento e vedere crescere i risparmi.

Strategia 2:iniziare in piccolo

Ma forse la prima strategia sembra intimidatoria, anche se non sei sicuro di poter effettivamente risparmiare così tanto ogni mese (soprattutto se al momento stai spendendo più di quanto guadagni). Se stai davvero iniziando dal nulla, parte del problema potrebbe essere solo una questione di prospettiva. È irragionevole pensare di passare da zero a migliaia di dollari di risparmi da un giorno all'altro.

Invece, prova a iniziare con $ 20 al mese. Sicuramente hai così tanto da risparmiare, giusto? Imposta un trasferimento automatico per quell'importo e guarda come ci si sente. In realtà è così che ho iniziato a risparmiare denaro, anche se per un motivo diverso.

Ai tempi in cui aprii il mio primo conto di risparmio, era necessario un trasferimento automatico di almeno $ 25 al mese per eliminare le commissioni sul conto. Non è più così, ma il trasferimento era già impostato, quindi non l’ho mai modificato. Vedere? La pigrizia gioca a mio favore!

Ecco il trucco di questa strategia:

Una volta che avrai avuto successo nel farlo per circa un mese, aumenta tale importo. Puoi risparmiare $ 40? $ 50? Di più? Ti renderai conto quando avrai raggiunto il tuo limite. E anche se l’importo che stai risparmiando potrebbe non sembrare molto all’inizio, il punto è iniziare facilmente con qualcosa che puoi realizzare. Inoltre, il saldo aumenterà più rapidamente di quanto pensi!

Strategia 3:incassa i tuoi guadagni collaterali

Quindi hai un lavoro secondario o un secondo lavoro. Sei in buona compagnia! Chiunque può avviare un'attività secondaria al giorno d'oggi. Ma dove vanno i soldi del tuo reddito supplementare? Se la risposta è al tuo normale conto corrente e non stai ancora risparmiando denaro, potresti riuscire a utilizzare meglio quei fondi incanalandoli direttamente su un conto di risparmio.

Se si tratta di un secondo lavoro, vai avanti e imposta il deposito diretto per andare direttamente su un conto di risparmio. Lontano dagli occhi, lontano dalla mente, finché non accedi e ammiri i tuoi nuovi risparmi! Se il tuo lavoro secondario è un'attività in proprio, si spera che tu abbia creato un conto corrente e di risparmio aziendale in modo da non mescolare quei fondi con il tuo denaro personale.

Mantenere separati i fondi personali e aziendali può semplificare il tempo fiscale e aiutarti a determinare se il tuo lavoro secondario ha successo. Rende anche chiaro quanto spesso paghi te stesso e quanto guadagni. Meglio ancora? Quando ti tagli uno stipendio dalla tua attività, depositalo sul tuo conto di risparmio anziché sul tuo conto corrente. Mettilo in banca, tesoro!

Strategia 4:se sei in coppia, vivi di un solo reddito

Anche questo è semplice. Se fai parte di una coppia a doppio reddito, prova a vivere solo con uno dei tuoi redditi. In questo scenario, uno di voi ha la busta paga depositata direttamente in un assegno, mentre l'altro (preferibilmente quello che guadagna di più, ma fai ciò che funziona per te) ha la busta paga depositata in un risparmio.

Una vera soluzione unica, questa strategia probabilmente consente di risparmiare più denaro e di farlo molto rapidamente. Ma ecco un paio di avvertenze da ricordare:ovviamente, entrambe le parti dovrebbero avere accesso a entrambi gli account e dovreste essere entrambi sulla stessa lunghezza d’onda quando si tratta di obiettivi di risparmio e spesa. La comunicazione è fondamentale qui.

Tuttavia, supponendo che sia così, il cielo è il limite. Questa strategia è particolarmente efficace per coloro che intendono comunque scendere a un reddito prima o poi, ad esempio coloro che desiderano che uno dei coniugi rimanga a casa con una futura famiglia. Anche se non hai intenzione di diventare una persona a reddito unico, un incidente o una malattia potrebbero prendere la decisione per te, quindi è meglio essere preparati.

Strategia 5:Partecipa al piano pensionistico del tuo datore di lavoro

OK, questo è un po' un gimme, ma vale la pena ripeterlo. Se il tuo datore di lavoro offre un piano pensionistico 401 (k) o simile, dovresti contribuire! Risparmiare per la pensione è la forma migliore per pagare prima te stesso.

I vantaggi sono numerosi. Puoi ridurre le tasse qui e ora. Permetti all'interesse composto di operare la sua magia per tuo conto. Se il tuo datore di lavoro offre un abbinamento, ricevi letteralmente denaro gratis! Non vedo alcun aspetto negativo qui.

Inoltre, partecipare a un piano pensionistico tramite il tuo datore di lavoro è un altro metodo di risparmio unico. Invece di doverti ricordare di fare qualcosa ogni mese, compili i moduli, li trasformi in risorse umane e... boom! - stai provvedendo al tuo sé futuro. Cosa potrebbe essere più semplice?

Ulteriori letture

Non importa quale sia la tua età, dovresti dare priorità allo sviluppo di un piano di risparmio regolare. Stabilire precocemente questa abitudine può portare ad una maggiore sicurezza finanziaria più avanti nella vita. Ma anche quelli di noi che hanno iniziato tardi dovrebbero fare del nostro meglio per pagarsi prima. Non ho iniziato a farlo fino a pochi anni fa. Meglio tardi che mai.

Sebbene molti libri di finanza personale esplorino brevemente l'idea di pagare prima se stessi, il best-seller di David Bach del 2003, The Automatic Millionaire è dedicato esclusivamente all'argomento. L'intero libro è una guida passo passo per sviluppare l'abitudine al risparmio e renderla automatica. Se desideri più idee su come far funzionare tutto questo nella tua vita, questo è il posto dove cercare. Qualsiasi buona biblioteca pubblica ne avrà una copia e puoi leggere la nostra recensione qui. Infine, ecco una recente discussione su Get Rich Slowly su quanto dovresti risparmiare per la pensione.

Prima pagate voi stessi, amici miei. È un'abitudine di cui non ti pentirai mai.

Filosofia Arricchisciti lentamente

Questo è il quarto di una serie di quattordici parti che esplora la mia filosofia finanziaria. Questi sono i principi fondamentali di Arricchisciti lentamente. Altre parti includono:

• Principio n. 1:Il denaro riguarda più la mente che la matematica
• Principio n. 2:La strada verso la ricchezza è lastricata di obiettivi
• Principio n. 3:Per creare ricchezza, devi spendere meno di quanto guadagni
• Principio n. 4:Paga prima te stesso
• Principio n. 5:Le piccole quantità contano
• Principio n. 6:Anche le grandi quantità contano
• Principio n. 7:Fai ciò che funziona per te
• Principio n. 8:Lento e costante vince la gara
• Principio n. 9:Il perfetto è nemico del bene
• Principio n. 10:Il fallimento va bene
• Principio n. 11:L'equilibrio finanziario ti consente di goderti il domani e oggi
• Principio n. 12:A nessuno importa più di te dei tuoi soldi
• Principio n. 13:L'azione batte l'inazione
• Principio n. 14:È più importante essere felici che ricchi