Budget per l'acquisto della casa:una guida passo passo all'accessibilità economica

Acquistare una casa è entusiasmante, ma può anche creare confusione. Quando io e mia moglie abbiamo acquistato il nostro primo posto, non avevamo idea da dove cominciare.

È stato un periodo travolgente e questo non inizia a coprire il lato finanziario del processo di acquisto della casa.

Se stai cercando una casa, questa guida condivide i passaggi che devi seguire per stabilire il budget per una casa.

Quale dovrebbe essere il mio budget per l'acquisto di una casa?

L'acquisto di una nuova casa comporta molto di più della rata mensile del mutuo. Sebbene questo sia un pezzo importante del puzzle, va oltre.

Il tuo budget per l'acquisto della casa deve includere il mutuo, ma dovrebbe includere anche le varie commissioni e spese che dovrai sostenere. La regola pratica standard è che le spese di alloggio non dovrebbero superare il 28% del tuo reddito lordo ogni mese.

Ecco come iniziare a risparmiare per una casa.

Determina quanta casa puoi permetterti

Uno dei passaggi più importanti per acquistare una casa è identificare quanto puoi comodamente permetterti. È facile permettere alle emozioni di interferire e di spendere troppo, soprattutto quando acquisti la tua prima casa.

Gli istituti di credito semplificano il processo seguendo la regola del 28%. La guida impone che la rata del mutuo non debba essere superiore al 28% del reddito mensile.

È importante notare che la rata mensile del prestito include diversi costi, tra cui:

• Tasse sulla proprietà
• Interesse
• Assicurazione per i proprietari di case
• Commissioni HOA

Essenzialmente, include tutto tranne le tue utilità.

Ad esempio, se guadagni un reddito lordo di $ 5.000 al mese, la rata del mutuo per la casa non può superare i $ 1.400. Andare oltre metterà a dura prova le tue finanze.

Inoltre, quando richiedi un mutuo, l’istituto di credito esaminerà anche il tuo indebitamento totale. Il tuo debito totale, compreso il mutuo, non deve superare il 36% del tuo reddito mensile.

Se il tuo rapporto debito/reddito è troppo alto, potrebbero non approvare il tuo prestito. Potrebbero anche incoraggiarti a prendere in considerazione una casa più economica.

Leggi la nostra guida sui modi per saldare velocemente i debiti se stai affrontando questa situazione.

Inizia a risparmiare per un acconto

Un acconto è ciò che dovresti pagare per l’acquisto di una casa. Questo è un assegno circolare che porti con te quando chiudi il mutuo.

L’importo versato influisce direttamente sui tassi di interesse. Più metti giù, più bassa sarà la tua tariffa.

Le banche adorano ricevere grandi acconti poiché comunicano che sei meno rischioso. Una buona regola pratica è quella di avere un acconto del 20%.

Ad esempio, se desideri acquistare una casa da $ 500.000, sarà necessario versare un acconto di $ 100.000.

Questo spesso ti consente di evitare l'assicurazione ipotecaria privata (PMI), risparmiando denaro sul pagamento del prestito.

Tuttavia, puoi comunque acquistare una casa con un importo inferiore a tale importo. Alcune opzioni di prestito consentono acconti fino al 3,5% se hai un buon punteggio di credito.

Anche se è possibile acquistare una casa senza acconto, non è consigliabile e ha un impatto negativo sui tassi ipotecari disponibili.

Indipendentemente da quanto depositi, avere un conto di risparmio sano è essenziale. Controlla le tue spese mensili e identifica dove puoi tagliare i costi.

Prendi tutti i tuoi risparmi e mettili nel tuo conto di risparmio per crescere. Leggi la nostra guida su come risparmiare denaro ogni mese  per avere idee su dove iniziare.

Un conto di risparmio ad alto rendimento è spesso il posto migliore in cui depositare i tuoi risparmi. Connettore di risparmio di CIT Bank l'account è la nostra prima scelta.

Se puoi iniziare con almeno $ 100 e depositare elettronicamente $ 200 al mese, guadagni il 4,50% sui tuoi contanti. Questo tasso è 11 volte l'attuale media nazionale.

Hanno altre opzioni di account con tariffe competitive se non puoi assumerti tale impegno.

Piano delle spese

La proprietà della casa è un’impresa costosa. Il pagamento del prestito è solo una parte del costo. Quando concludi il tuo mutuo, devi pagare anche le spese di chiusura.

Puoi aspettarti di pagare dal 2 al 5% del capitale del prestito in costi di chiusura. Questo è separato dal tuo acconto.

I costi di chiusura sono solo uno dei modi in cui il creditore guadagna denaro nel processo. Le commissioni incluse nei costi di chiusura sono:

• Commissione di valutazione
• Commissione per rapporto di credito
• Commissioni di creazione
• Quota di iscrizione
• Costo per la ricerca del titolo
• Assicurazione del titolo
• Commissioni di sottoscrizione

Le commissioni del prestatore variano e alcuni istituti avranno commissioni aggiuntive. Potresti essere in grado di negoziarne alcuni, ma non aspettarti che il tuo prestatore si muova molto.

Dovresti anche aspettarti di pagare un'ispezione domestica per qualsiasi casa che sei interessato ad acquistare. Questo deve essere pagato di tasca propria.

Inoltre, è necessario anticipare la necessità di effettuare un deposito di caparra presso l'attuale proprietario della casa. Si tratta in genere di un piccolo importo, circa da $ 500 a $ 1.000, e viene applicato all'acconto alla chiusura.

Come prepararsi ad acquistare la tua prima casa

Acquistare una casa per la prima volta può essere un processo travolgente per molte persone. Tuttavia, seguire alcuni passaggi ti metterà sulla strada giusta.

Ecco cosa devi fare prima di iniziare la ricerca della casa.

Controlla il tuo credito

Avere un buon credito è una parte essenziale della gestione della rata del mutuo. Gli istituti di credito utilizzeranno il tuo punteggio di credito per determinare il tasso di interesse che puoi ricevere.

Se è passato del tempo dall'ultima volta che hai controllato il tuo rapporto, vai su AnnualCreditReport.com per ottenere il tuo punteggio gratuitamente.

Tutti e tre i principali uffici di reporting (Equifax, Experian e TransUnion) rendono disponibili gratuitamente il tuo punteggio e il tuo rapporto una volta ogni 12 mesi.

La tua banca o carta di credito può anche fornire il tuo punteggio di credito gratuitamente. Leggi la nostra guida sugli intervalli di punteggio di credito per conoscere i modi per migliorare il tuo credito.

Fai un budget

Avere un budget è vitale, soprattutto per chi acquista una casa per la prima volta. Vuoi analizzare le tue spese domestiche per identificare quali sono necessarie e quali puoi tagliare.

Puoi leggere la nostra guida su come creare un budget se sei nuovo al concetto. È meglio utilizzare le regole del 28 e del 36% per guidare la pianificazione.

Se hai bisogno di indicazioni sul tuo budget, Tiller è un servizio utile per tenere sotto controllo le tue finanze.

Inizia ad aumentare il tuo acconto

Un acconto salutare è il modo migliore per risparmiare denaro durante la durata del prestito. È anche un modo comprovato per guadagnare tassi di interesse più bassi.

Ciò è della massima importanza in un clima di tassi più elevati. Non sorprende quindi che, secondo il Fondo monetario internazionale, sempre più potenziali proprietari di case abbiano difficoltà a entrare in una casa. . Ciò rende essenziale avere le tue papere in fila prima di iniziare il processo.

Prima di iniziare la ricerca della casa, risparmia il più possibile. Cerca modi per ridurre i costi e raccogliere problemi secondari per ottenere entrate aggiuntive.

Sebbene sia meglio avere un acconto del 20%, risparmia il più possibile. È possibile ottenere alcuni prestiti con un minimo del 5% o meno.

Avere un acconto maggiore ti aiuterà a costruire capitale più velocemente, ma è meglio farlo con saggezza. In effetti, un prestatore di mutui ipotecario premuroso ti incoraggerà a trattenere parte dei tuoi risparmi per un fondo di emergenza.

Ancora una volta, CIT Bank è la nostra scelta migliore per far crescere i tuoi risparmi in modo intelligente.

Negozio di confronto per un prestatore

Acquistare una casa è la spesa più grande che molte persone dovranno affrontare nella loro vita. I tassi di interesse hanno un impatto diretto sul tuo pagamento mensile.

Parlare con numerosi erogatori di mutui ipotecari è il modo migliore per trovare un tasso competitivo. Puoi anche verificare con più istituti di credito in un breve lasso di tempo e ciò non avrà alcun impatto negativo sul tuo credito.

È meglio parlare con almeno tre istituti di credito per avere un'idea del tasso che puoi ricevere.

Hai una finestra di 45 giorni per ottenere più controlli del credito dagli erogatori di mutui ipotecari. Se li mantieni tutti entro tale periodo di tempo, conterà solo come una singola richiesta sul tuo rapporto di credito.

Dopo aver scelto un prestatore, ottieni la preapprovazione per un mutuo. Questo è un documento ufficiale che mostra l’importo che ti stanno autorizzando a prendere in prestito. Ti rende più attraente per i potenziali venditori.

Quanto dovresti budget per l'acquisto di una casa?

Possedere una casa è una parte importante del sogno americano, ma non è privo di costi sostanziali. È meglio utilizzare la regola del 28% come guida per determinare quanto devi risparmiare in modo da non diventare un povero a casa.

Usalo con il tuo reddito mensile lordo per determinare cosa puoi permetterti. L'acconto dovrebbe ammontare ad almeno il 3,5-5% del prezzo totale di acquisto.

È anche meglio presumere che avrai bisogno di costi di chiusura o iniziali pari al 2-5% del prestito totale.

Inoltre, vorrai risparmiare almeno tre mesi di spese domestiche in un fondo di emergenza .

Alla fine, avrai bisogno di decine di migliaia di dollari nel tuo budget per la tua prima casa. Man mano che aggiorni, tale importo aumenterà.

Questo può essere un importo enorme, ma è possibile risparmiare così tanto se si adottano le misure appropriate. Anche un banchiere o un agente immobiliare prudente dovrebbe aiutarti a guidarti nella formulazione di un piano.

Conclusione

Acquistare una casa è uno dei più grandi obiettivi finanziari che molte persone hanno. Il processo non è rapido e dovresti pianificare saggiamente.

Con una gestione accorta e un focus sul risparmio, acquistare la casa dei tuoi sogni è un obiettivo che puoi raggiungere.

Qual è l'errore che è meglio evitare nell'acquisto di una casa?

Giovanni Schmoll

Sono John Schmoll, un ex agente di cambio, laureato in MBA, scrittore di finanza e fondatore di Frugal Rules.

In qualità di veterano del settore dei servizi finanziari, ho lavorato come amministratore di fondi comuni di investimento, banchiere e agente di cambio e ho ottenuto le licenze Serie 7 e 63, ma ho lasciato tutto alle spalle nel 2012 per aiutare le persone a imparare a gestire i propri soldi.

Il mio obiettivo è aiutarti ad acquisire le conoscenze necessarie per diventare finanziariamente indipendente con strumenti finanziari testati personalmente e soluzioni per risparmiare denaro.