Requisiti minimi di valutazione per HELOC

I prestatori di mutui analizzano il valore della tua casa prima di emettere una linea di credito per la casa. Un HELOC funziona in modo molto simile a una carta di credito, rendere disponibile una parte del capitale della tua casa per l'uso su base rotativa. Puoi prendere in prestito dalla tua linea di credito disponibile fino a un certo limite e pagare il saldo per ricostituire il tuo credito. I finanziatori ordinano valutazioni e stabiliscono standard minimi di ispezione per HELOC.

Tipo di valutazione minimo necessario

La tua casa funge da garanzia per un HELOC, pertanto i finanziatori devono garantire che il valore della tua casa sia sufficiente per recuperare qualsiasi saldo dovuto in caso di mancato pagamento. Una valutazione consente ai finanziatori di "vedere" la tua casa e determinare se il suo valore e le sue condizioni soddisfano le linee guida di sottoscrizione HELOC. I finanziatori possono richiedere una valutazione completa da parte di una società di valutazione certificata o autorizzata, una valutazione drive-by o un metodo di valutazione computerizzato noto come modello di valutazione automatizzato, o AVV. Il tipo di valutazione minima richiesta dipende dall'importo del prestito e dalla preferenza del prestatore.

Gli importi monetari sono importanti

Il limite HELOC influisce sui requisiti minimi di valutazione che un prestatore stabilisce. Per esempio, un HELOC di $ 250, 000 o più è considerato ad alto rischio. Le normative finanziarie federali richiedono che i creditori ordinino ispezioni di valutazione interne ed esterne complete per i prestiti ad alto rischio. Gli HELOC di importo inferiore che non richiedono perizie dettagliate possono qualificarsi per il drive-by, ispezioni di perizia esterna o ispezioni carrabili interne ed esterne, in cui un perito visita la proprietà ma ispeziona meno accuratamente. HELOC inferiori a $ 250, 000 può anche beneficiare di un AVM o di una valutazione "desktop", in cui un perito stima il valore ricercando valori di proprietà comparabili disponibili e dati del tribunale.

Valutazione determinata dai finanziatori

I finanziatori scelgono il metodo di valutazione preferito in base all'importo del prestito, costo, comodità e fiducia. Per esempio, un prestatore più rigoroso può richiedere una valutazione completa per importi HELOC superiori a $ 100, 000. I prestiti HELOC più piccoli possono richiedere solo una valutazione drive-by o un AVM. Gli HELOC in genere hanno meno costi di chiusura e i finanziatori spesso pagano per AVM, mentre i mutuatari pagano per le ispezioni di valutazione drive-by o complete. Gli AVM generano risultati rapidamente e costano solo da $ 30 a $ 50, mentre le valutazioni complete richiedono diversi giorni e costano $ 350 o più.

Un avvertimento sugli AVM

L'opzione di valutazione più concisa di un AVM è solitamente disponibile solo per i richiedenti HELOC, poiché gli HELOC sono generalmente ottenuti attraverso il rifinanziamento come forme secondarie di finanziamento e non come mutui primari, e per importi inferiori. Però, "REALTOR Mag" riferisce che gli AVM hanno portato a discrepanze di valutazione perché mancano della precisione e degli standard rigorosi delle ispezioni di valutazione walk-through. Sebbene possano essere sufficienti per gli HELOC, possono anche tradursi in valori scontati di migliaia di dollari. Questo perché gli AVM non sono in grado di rilevare difetti di proprietà come un tetto difettoso o dettagli come il numero di auto custodite in un garage.