Cosa succede se vendo la mia casa per meno di quanto ho pagato?

Se sei sottosopra sul mutuo, devi alla tua casa più di quanto valga, vendere la casa per meno del dovuto avrà un impatto sulle tue finanze. Fondamentalmente, quando ti trovi sott'acqua e hai bisogno di vendere la tua casa, non puoi venderlo per abbastanza soldi per estinguere il tuo debito ipotecario. A meno che tu non abbia accesso a denaro sufficiente per pagare la differenza al creditore, le conseguenze di altre opzioni a tua disposizione possono avere impatti diversi.

Considerando le conseguenze fiscali

Mentre l'Internal Revenue Service ti consente di escludere parte o tutto il profitto dalla vendita della tua casa se sei idoneo, le implicazioni fiscali differiscono se vendi la proprietà a un prezzo inferiore al suo costo o alla base rettificata. Anche se vendi la casa in perdita, se è la tua residenza principale non puoi detrarre la perdita dal tuo reddito al momento della dichiarazione delle tasse. Se il tuo creditore perdona una parte del debito ipotecario residuo, devi riportare tale importo come reddito nella tua dichiarazione dei redditi federale. A seconda dello stato in cui risiedi, potrebbe essere richiesto di segnalare come reddito anche la cancellazione del debito sulle tasse statali.

Comprendere le conseguenze di una vendita allo scoperto

Se il tuo prestatore accetta una vendita allo scoperto, puoi vendere la casa per meno del saldo dovuto sul mutuo ipotecario. Sebbene una vendita allo scoperto ti aiuti a evitare la preclusione, ha un impatto negativo sul tuo punteggio di credito. A meno che il creditore non accetti di segnalare il debito alle agenzie di credito come pagato per intero, la vendita allo scoperto apparirà sul tuo rapporto di credito come "regolata". Simile a un conto addebitato, "risolto" dice ad altri creditori che leggono il tuo rapporto che hai pagato solo una parte del debito totale che dovevi al creditore ipotecario.

Conoscere i tuoi diritti

Sebbene alcuni stati consentano ai finanziatori di citare in giudizio per recuperare le carenze dei mutui a seguito di preclusione, queste leggi generalmente non si applicano alle carenze nelle vendite allo scoperto. Alcuni stati hanno leggi che impediscono ai finanziatori di richiedere giudizi di carenza a seguito di vendite allo scoperto. Dovresti parlare con un avvocato per scoprire se gli istituti di credito ipotecario nel tuo stato possono farti causa per la carenza. Se il creditore ottiene una sentenza di insolvenza contro di te, può bloccare i tuoi conti bancari, guarnire il tuo salario, o porre un pegno su altra proprietà che possiedi.

Gestire il Debito da Carenza

Se rimane una differenza tra il prezzo di vendita che ottieni per la tua proprietà e l'importo che devi ancora sul tuo mutuo ipotecario, il creditore può vendere il debito in essere a un'agenzia di riscossione o citare in giudizio. Per evitare l'impatto negativo sul tuo punteggio di credito, puoi chiedere al creditore di cancellare il debito residuo, nel qual caso potresti dover pagare più tasse. Se il creditore rifiuta, offrire di accontentarsi di un importo inferiore effettuando un pagamento forfettario. Potresti anche essere in grado di negoziare con il creditore per ripagare la carenza effettuando pagamenti rateali nel tempo.