Qual è per te un buon importo per il pagamento della casa?

Quando si tratta di acquistare una casa o di rifinanziare il mutuo, c'è una tendenza a spingere la busta il più lontano possibile.

La maggior parte delle persone vuole prendere in prestito più denaro possibile per la propria casa, quindi di solito prende in prestito quanto consente un creditore ipotecario.

Ciò è particolarmente vero quando si acquista una nuova casa. Vuoi la casa migliore che puoi permetterti, e questo di solito significa allungare almeno un po'.

Ma quando si accende un mutuo è molto importante avere una ragionevole certezza di poter effettuare il pagamento per tutta la durata del prestito.

Spingere il pagamento mensile al limite del tuo reddito può farti ottenere una casa più grande o migliore, ma potrebbe avere un effetto negativo sulle tue finanze.

Di fatto, potrebbe anche lasciarti vulnerabile se in futuro dovessero verificarsi problemi finanziari.

Questo è il motivo per cui alcune persone stanno meglio evitando mutui di 15 anni.

Cosa permetterà un creditore ipotecario

Come linea guida generale, i creditori ipotecari ti permetteranno di accettare un pagamento della casa - questo è il principale, interesse, tasse e assicurazioni, o “PITI” – fino al 28% del tuo reddito mensile stabile.

Per “stabile, ” significano reddito che è probabile che si ripeta mensilmente nel prossimo futuro, e hanno i loro modi per ottenere quel numero.

Quindi se, Per esempio, il tuo reddito mensile stabile è determinato in $ 5, 000, il tuo pagamento mensile per l'alloggio ammissibile sarà il 28% di quello, o $ 1, 400.

Anche quella cifra del 28% non è scolpita nella pietra. I finanziatori ti permetteranno spesso di superare quella cifra se hai determinati "fattori di compensazione".

Questi includono un grande acconto, grandi riserve di risparmio dopo la chiusura, credito insoluto, o altre fonti di reddito che non sono state utilizzate per qualificarti per il prestito.

A causa di questi, un creditore ipotecario può effettivamente permetterti di acquistare una casa con una rata della casa che è significativamente superiore al 30% del tuo reddito mensile stabile.

Anche gli istituti di credito ipotecario utilizzano un "rapporto di indebitamento totale, ” questa è la somma del tuo pagamento fisso mensile per l'alloggio, più debiti mensili o altri obblighi fissi, come gli alimenti o il mantenimento dei figli.

La linea guida generale per questo rapporto è il 36% del tuo reddito mensile stabile. Ma ancora una volta, con forti fattori compensatori, il creditore può consentire di superare anche tale rapporto.

I prestatori di mutui potrebbero essere troppo generosi!

Questo è un buon momento per fermarsi e considerare alcune delle spese che i creditori ipotecari non includono nei rapporti di indebitamento.

Sul versante del pagamento della casa, i finanziatori non includono le bollette mensili nel pagamento mensile previsto della casa. Utilizzando l'esempio sopra, se il tuo pagamento base di casa è $ 1, 400 al mese, e hai altri $ 500 al mese in spese di utenza, pagherai il 38% del tuo reddito per l'alloggio ($ 1, 900 diviso per $5, 000).

Altre spese importanti che non si riflettono nel rapporto alloggio o anche nel rapporto debito totale, sono le spese per l'assistenza all'infanzia, premi dell'assicurazione sanitaria e imposte sul reddito.

Solo perché gli istituti di credito ipotecario non includono queste spese nei rapporti di indebitamento non significa che dovresti ignorarle. Dimentica ciò che il creditore consentirà:trova un livello di pagamento dell'alloggio e un rapporto che sia comodo per te in base alle tue spese.

Altri fattori da tenere a mente

Alcuni altri fattori da tenere a mente quando si acquista una casa o si prevede di rifinanziare, sono fattori esterni che potrebbero avere un effetto materiale sulla tua capacità di effettuare il pagamento della casa.

Una domanda a cui devi rispondere è, quanto sarà stabile il tuo impiego? Non è mai possibile sapere con precisione quali sono le tue prospettive occupazionali future, ma se sei in un campo di carriera che sta attraversando turbolenze, o se ti trovi in ​​uno che potrebbe richiedere di effettuare uno spostamento geografico, potresti voler essere più prudente nelle dimensioni del pagamento della tua casa.

Se una perdita di lavoro entro il prossimo anno o due è una possibilità ragionevole, potresti voler considerare di mantenere il pagamento della tua casa abbastanza basso da poterti permettere di effettuare il pagamento con un reddito ridotto.

Un'altra possibilità sono i tuoi interessi esterni. Se vuoi massimizzare il tuo budget e pagare i debiti, aumentare i contributi pensionistici, risparmiare denaro per altri scopi, o hai hobby e attività a cui partecipi, un grande pagamento della casa interferirebbe con questi piani. Se qualcuno di questi è vero, vorrai riflettere quella realtà nel tuo nuovo pagamento della casa.

Decidere l'importo del pagamento della casa sicura

Dopo aver considerato tutto quanto sopra, potresti voler abbassare il pagamento della casa a un livello più conservativo. Mentre il creditore ipotecario può consentirti di utilizzare il 28% del tuo reddito mensile stabile, in base alle altre tue spese e ai tuoi piani o attività non abitative, potresti voler abbassare il livello di pagamento di conseguenza.

Per compensare la spesa in altre aree della tua vita finanziaria, o per prepararsi alla possibilità di un reddito inferiore in futuro, puoi decidere di impegnare solo il 20% del tuo reddito mensile per il pagamento della casa, o addirittura scendere al 15%.

Più sei prudente con il pagamento che sei disposto ad accettare, più flessibilità avrai in futuro, e più sarai preparato per qualunque cosa accada nella vita.

Quando si tratta di acquistare casa, può davvero aiutare a tenere i piedi per terra.