Come calcolare il costo della ricostruzione di una casa

Quando compri un'assicurazione per la casa, una delle decisioni più importanti è scegliere un livello di copertura che soddisfi al meglio le tue esigenze. La misura principale qui è il costo di ricostruzione, che è il costo stimato per ricostruire una casa con materiali simili dopo che è stata completamente distrutta. In qualità di contraente, sta a te scegliere la cosiddetta "copertura abitazione" che meglio corrisponde al costo di sostituzione della tua casa.

Cosa significa il costo della ricostruzione?

Immagina che la tua casa abbia subito un grave incendio o un'esplosione. Ti aspetteresti che la tua compagnia assicurativa paghi i costi di riparazione e sostituzione del danno in modo che la tua casa sembri più o meno la stessa di prima dell'incendio e così tu possa vivere di nuovo comodamente a casa tua. Se la tua casa è completamente rasa al suolo, quindi il pagamento dovrebbe coprire l'intero costo di sgombero del sito e ricostruzione della casa da zero.

Nel settore assicurativo, il costo di ricostruzione è l'importo massimo che un assicuratore sarebbe tenuto a pagare supponendo che la casa fosse stata effettivamente rasa al suolo. Rappresenta la spesa totale per ricostruire la struttura e l'interno di una proprietà dopo che è stata completamente distrutta:i muri, fondamenta, tetto, piani, partizioni interne, finestre, porte, il riscaldamento, raffreddamento, impianti idraulici, sanitari, accessori da incasso, come cucine e armadi, ed edifici supplementari, come i garage.

In parole povere, il costo di ricostruzione sarebbe tutto il necessario per riportare la casa in condizioni vivibili. Non include le tue scelte decorative, come tappeti o scaffali.

Ricostruzione costo vs. Valore di mercato

Il costo di ricostruzione di una casa non è lo stesso del valore di mercato della casa. Il valore di mercato di una casa è l'importo che un acquirente sarebbe disposto a pagare per la casa nelle sue condizioni attuali. Molti fattori influenzano questo valore, compresa la posizione della casa, vicinanza a buone scuole e statistiche sulla criminalità locale.

Il significato qui è che il valore di ricostruzione di una casa dovrebbe essere inferiore al valore di mercato della tua casa, ma non è sempre così. Il valore di mercato della tua casa include la terra su cui si trova e questa terra esisterà anche dopo che un incendio ha ridotto in cenere il tuo edificio. Così, il valore del terreno non è incluso nel costo di ricostruzione. Il rovescio della medaglia, il costo di ricostruzione potrebbe facilmente superare il valore di mercato della tua casa, soprattutto se la casa è più vecchia e hai bisogno di materiali specializzati o personalizzati.

Non riuscire a ottenere il giusto costo di ricostruzione, e potresti trovarti tristemente sottoassicurato se hai bisogno di presentare un reclamo assicurativo. Supponi di acquistare una casa per $ 300, 000 e sottoscrivere la polizza di una casa per lo stesso importo. Solo il costo di ricostruzione stimato per la casa è di $ 320, 000. Ciò significa che avrai $ 20, 000 di tasca propria sulla tua richiesta di risarcimento, supponendo che il danno sia così catastrofico che hai bisogno di una ricostruzione completa.

Costo della ricostruzione di una casa

Determinare un accurato costo di ricostruzione può essere un esercizio impegnativo. Ci sono tre modi per farlo:

• Inserisci i dettagli in un calcolatore dei costi di ricostruzione online
• Esegui un calcolo fai-da-te
• Assumi un perito professionista per eseguire i numeri per te

Diamo un'occhiata a ciascuno a turno.

1. Calcolatore dei costi di sostituzione della casa

Nella maggior parte dei casi, il tuo agente assicurativo utilizzerà un software proprietario per calcolare il costo di ricostruzione stimato della tua casa. Il calcolatore stima il costo della demolizione dei vecchi edifici, sgombero del sito e ricostruzione della proprietà da zero al progetto originale, utilizzando tecniche moderne. Per verificare se questo numero è corretto, puoi inserire le informazioni in un calcolatore online come il calcolatore di valutazione nazionale dell'artigiano o il costo di abitazione per verificare il calcolo per te.

Sebbene siano disponibili calcolatori gratuiti, le opzioni più affidabili richiedono un abbonamento mensile o annuale. Cerca una prova gratuita per ridurre i costi. In ogni caso, inserisci semplicemente alcune informazioni di base sulla tua casa (dimensioni, età, Posizione, numero di letti e bagni e così via) per calcolare il valore di ricostruzione stimato.

2. Calcoli dei costi di ricostruzione fai-da-te

Il calcolo del costo di ricostruzione richiede molto lavoro di gambe, ma è gratuito se hai tempo. Con questo metodo, dovrai chiamare i costruttori di case locali per avere un'idea del costo medio di costruzione per piede quadrato per le case nella tua zona. Moltiplicalo per la metratura della tua casa per ottenere un costo approssimativo di ricostruzione per la tua casa.

I costi di costruzione medi sono un fattore dei costi dei materiali e del costo del lavoro. Così, varieranno in base alla posizione. Nel 2019, il prezzo medio di costruzione a livello nazionale è compreso tra $ 100 e $ 155 per piede quadrato . Ciò significa che dovresti considerare un costo di ricostruzione nella regione di $ 200, 000 a $ 310, 000 per un 2, 000 piedi quadrati di casa.

Tieni presente che questo tipo di calcolo può essere solo un'approssimazione. È improbabile che i costruttori di case locali costruiscano case esattamente come le tue, specialmente se la tua casa è più vecchia. Se hai un pavimento in legno, mobili su misura, finestre d'epoca o pietre di pregio, quindi dovrai contattare fornitori specializzati per ottenere un costo anche per quegli articoli. Aggiungi questi extra al costo di costruzione di base per ottenere una cifra del costo di ricostruzione più realistica.

3. Assumi un professionista

È spaventoso pensare che circa il 60 percento delle case americane sia sottoassicurato in media del 20 percento, il che significa che potrebbero finire in guai finanziari reali se accade il peggio. Il modo di gran lunga migliore per evitare questo scenario è assumere un perito indipendente per ispezionare la tua casa e ricercare le tariffe del mercato locale per i costi di costruzione, manodopera e materiali. I periti sono formati e accreditati, ed è loro compito produrre un rapporto completo con i costi di ricostruzione della tua casa, che puoi utilizzare per determinare la tua copertura assicurativa.

Pagherai qualche centinaio di dollari per questo servizio, ma ti darà il risultato più accurato.

Controlla regolarmente la tua politica

I costi di ricostruzione possono variare nel tempo per una serie di motivi:

• Inflazione generalmente aumenterà i costi dei materiali e della manodopera ogni anno, che fa aumentare i costi di ricostruzione.
• Nuovi codici edilizi può cambiare il modo in cui viene ricostruita la tua casa, ad esempio costringendoti a utilizzare materiali più costosi o servizi ad alta efficienza energetica. Questo può aumentare considerevolmente il prezzo per piede quadrato se hai bisogno di ricostruire la proprietà.
• Fare miglioramenti a casa tua, come l'installazione di $ 80, 000 cucine all'avanguardia, aumenterà anche i costi di ricostruzione. Avrai bisogno di aumentare la tua copertura se desideri ricreare la casa dei tuoi sogni.

Qualunque sia il metodo utilizzato per calcolare il costo di ricostruzione della tua casa, ha senso rivedere la polizza annualmente per assicurarsi che continui a soddisfare le vostre esigenze di copertura.