Lascia che il 2019 sia l'anno in cui il tuo 401 (k) perde il peso morto

Correre una maratona è dura! Correre una maratona con uno zaino da 50 libbre è quasi impossibile. La stragrande maggioranza degli americani sta inconsapevolmente correndo la sua corsa al pensionamento con un carico insopportabile. Il peso morto che ci trascina verso il basso sono le tasse eccessive e inutili che affliggono la maggior parte dei piani pensionistici.

Le commissioni nella maggior parte dei piani 401 (k), soprattutto quelli con piccole imprese, può superare più dell'1,5 percento all'anno e alcuni sono a nord del 2 percento. Anche se all'inizio queste percentuali sembrano piccole, considera il loro impatto nel corso della tua vita...

Supponiamo che tu ottenga un rendimento annuo del 7% nel corso della tua vita. Questo è inferiore alla media del mercato, ma alla pari con un tipico portafoglio bilanciato nel lungo periodo. Un singolo investimento una tantum di $ 10, 000 crescerà a più di $ 295, 000 in un periodo di 50 anni. Questo è il potere del compounding! Ma ora allacciamoci lo zaino di commissioni elevate e vediamo quanto siamo efficienti...

Diciamo che le commissioni nel tuo 401 (k) sono un egregio 2% all'anno. Ciò significa che il provider e il broker ottengono il loro 2% di sconto sul massimo, non importa cosa. E proprio così, il tuo rendimento del 7% diventa un rendimento del 5%. In crescita del 5 per cento, il tuo investimento una tantum crescerà solo fino a $ 115, 000 nello stesso lasso di tempo -- meno della metà di quello che avresti potuto avere!

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La maggior parte di noi non sarà più saggia dell'importo che abbiamo lasciato sul tavolo, ma potrebbe significare la differenza di dover lavorare un decennio in più di quanto sperato! O peggio, rimanere senza soldi in pensione ed essere costretti a ricevere assistenza familiare o governativa.

Ora, è vero che nulla è gratuito in questo mondo, quindi quale sarebbe una struttura tariffaria ragionevole per i piani 401 (k)? Sono contento che tu l'abbia chiesto. La stragrande maggioranza dei piani 401(k) molto grandi, come quelli con le aziende Fortune 1000, hanno piani tariffari molto competitivi grazie al loro potere d'acquisto e astuti consulenti di terze parti (un lusso che i proprietari di piccole imprese semplicemente non hanno). La maggior parte paga lo 0,65% o meno all'anno per tutte le commissioni relative agli investimenti (ovvero quelle estratte dal saldo del conto).

Per continuare la nostra metafora della maratona, i partecipanti a quei grandi piani stanno correndo la gara con nient'altro che una canottiera, pantaloncini corti e l'ultima, le scarpe da corsa più leggere, mentre alle aziende più piccole viene ingiustamente dato l'equivalente delle scarpe di piombo. Quindi quando la pistola esplode, i dipendenti sono accusati ingiustamente semplicemente a causa delle dimensioni del loro datore di lavoro. A rischio di mischiare le mie metafore, questo è il campo di gioco più impari che si possa immaginare.

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Raccogliamo il "documento di divulgazione delle commissioni" da migliaia di piccoli piani ogni anno e nel nostro ultimo studio, non un solo grande fornitore (soprattutto compagnie di assicurazione e società di paghe) aveva commissioni medie inferiori all'1% annuo (con la maggior parte che cadeva tra l'1,3% e l'1,9% annuo). Il motivo principale è il compenso al fornitore per continuare a finanziare enormi budget di marketing (si pensi ai loghi sugli stadi e sui dirigibili) e il compenso al broker locale che ha un rapporto con l'imprenditore e lo porterà a giocare a golf ogni tanto.

Quindi cosa puoi fare al riguardo? Se sei un datore di lavoro, sei obbligato per legge a confrontare periodicamente il tuo piano rispetto alle alternative (una pratica che pochi fanno o addirittura sanno che dovrebbero fare). Ora ci sono una manciata di fornitori di prossima generazione che non utilizzano broker, non ricevere commissioni pagate e non ricevere tangenti da fondi comuni di investimento. Questi risparmi si sommano rapidamente in modo che i proprietari di piccole imprese possano avere una struttura tariffaria molto competitiva e trasparente (lo 0,65% o meno è un buon obiettivo).

In te sei un dipendente, chiedi al proprietario o alle risorse umane se hanno fatto un benchmark di recente. Molti sono lieti di scoprire che una riduzione delle tasse è in ordine poiché anche loro hanno i loro conti pensionistici nel piano (un buon primo passo è inoltrare questo articolo). Puoi anche richiedere una copia della divulgazione delle commissioni dalla linea di servizio clienti del fornitore esistente.

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Vale la pena notare che mentre scrivo questo, il mercato ha subito una forte correzione con il peggior dicembre mai registrato. Mentre il mercato statunitense è sempre cresciuto nel tempo, queste correzioni a breve termine o mercati ribassisti sono semplicemente parte del viaggio. Tuttavia, dal punto di vista dei compensi, se il tuo piano 401 (k) subisce un successo a breve termine, sarà molto più difficile tenere il passo quando il mercato si riprenderà se le commissioni rimangono alte. È come aggiungere alla maratona un paio di ripide colline di San Francisco. Insulto alla ferita, si potrebbe dire.

Quindi liberiamoci del peso morto delle tasse elevate nel 2019 e diamo a noi stessi e alle nostre famiglie la migliore possibilità in assoluto di correre la corsa al ritiro in modo efficiente e finire con dignità!

Scritto da

Tom Zgainer

Tom Zgainer è CEO e fondatore di America's Best 401k, che offre uno strumento proprietario di controllo delle commissioni 401 (k).